農(nóng)信社陜西高陵聯(lián)社農(nóng)戶信用評價管理體系研究.pdf

1、涉農(nóng)金融機構(gòu)與農(nóng)戶信息不對稱是造成我國農(nóng)戶貸款難的一個重要原因,制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)民生活水平的提高。農(nóng)村信用社作為重要涉農(nóng)金融機構(gòu),如何解決與農(nóng)戶間的信息不對稱問題,強化信貸風(fēng)險管理,提高貸款質(zhì)量與盈利狀況,為“三農(nóng)”發(fā)展提供可持續(xù)信貸支持,是目前需要研究和解決的重要問題。農(nóng)戶信用評價管理能夠很好解決涉農(nóng)金融機構(gòu)與農(nóng)戶信息不對稱問題,是涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放貸款、控制信貸風(fēng)險的重要依據(jù)。故構(gòu)建一套科學(xué)合理的農(nóng)戶信用評價管理體系已成為當(dāng)

2、前解決我國農(nóng)民融資難問題、推動農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的迫切需要。
　　本文采用了理論聯(lián)系實踐的研究方法,首先分析了涉農(nóng)金融機構(gòu)進行農(nóng)戶小額貸款信用評價管理的重要性,闡述了文章的選題背景。在此基礎(chǔ)上,筆者作為工作組主要成員和其他同事一起采用專家風(fēng)險模型評分方法構(gòu)建了農(nóng)信社高陵聯(lián)社農(nóng)戶小額貸款信用評價管理體系并開發(fā)了信用評價信息管理系統(tǒng)。由于所使用專家風(fēng)險模型評分存在諸如人為因素高、缺乏客觀性等問題,會導(dǎo)致農(nóng)信社對農(nóng)戶的信用評價準(zhǔn)確性不足。

3、為了進一步優(yōu)化改進農(nóng)信社高陵聯(lián)社農(nóng)戶信用評價管理體系,筆者在高陵縣聯(lián)社農(nóng)戶數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,構(gòu)建了基于Logistic回歸模型的客戶化模型評價體系。具體過程采用主成分分析法確定了對模型有顯著貢獻的指標(biāo)作為建模的初始變量,建立Logistic回歸模型,并運用檢驗樣本檢驗了模型的有效性,得出該模型的平均準(zhǔn)確率較高,模型預(yù)測效果良好。又隨機抽取樣本對比了專家風(fēng)險模型和客戶化模型的預(yù)測結(jié)果,一致率較高。隨后提出了將兩個模型相結(jié)合,綜合專家風(fēng)險模型評分