郵儲銀行基于普惠金融的貸款定價研究.pdf

1、亞當(dāng)·斯密認(rèn)為人都有利己的天性。任何性質(zhì)的社會都有著不同的階層，弱勢人群與強(qiáng)勢人群都有著改善自身生活狀況的愿望，但改善的能力與手段卻不盡相同。財富幾乎成為絕大多數(shù)人的追求。尤其當(dāng)人類文明進(jìn)入到資本主義階段，財富不僅是改善自身生活狀況的目標(biāo)更是手段。于是社會的貧富差距日益擴(kuò)大，窮人越窮富人越富。如何運(yùn)用金融的財富再造功能縮減社會的貧富差距逐漸進(jìn)入正義與人權(quán)研究者視野。2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯曾說過，信貸權(quán)是人權(quán)。為最廣大人民群眾提

2、供金融服務(wù)的普惠金融得到人類社會的廣泛認(rèn)可，得到了倫理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)等理論支持。
　　2005年，聯(lián)合國召開的小額信貸年提出了“普惠金融”這一概念。黨的十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”。作為普惠金融的先行者，郵儲銀行自成立以來，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，積極履行社會責(zé)任、落實(shí)國家戰(zhàn)略，致力于多維度搭建小微金融服務(wù)平臺，解決小微企業(yè)融資難題，為建設(shè)和諧社會做出了有目共睹的貢獻(xiàn)。
　　郵儲銀

3、行作為普惠金融的先驅(qū)，如何在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，利率市場化、整體金融行業(yè)信用風(fēng)險攀升的背景下，通過建立科學(xué)完善的貸款定價機(jī)制來增強(qiáng)市場競爭力，確保在普惠金融道路上的可持續(xù)發(fā)展成為亟待理論界和實(shí)務(wù)界探索并解決的一個經(jīng)濟(jì)課題更是一個政治課題。
　　本文對郵儲銀行普惠金融歷史與實(shí)踐進(jìn)行了闡述，著重分析了其產(chǎn)品定價機(jī)制與問題。首先對普惠金融的理論基礎(chǔ)與歷史淵源進(jìn)行了介紹，其次對商業(yè)銀行貸款定價理論進(jìn)行了分析，包括基礎(chǔ)理論（即古典利率理

4、論、流動資金偏好理論和可貸資金理論）、貸款利率粘性理論、信用風(fēng)險管理理論；進(jìn)而介紹了幾種常見的貸款定價模式。再次，對孟加拉等國家小額信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其定價機(jī)制研究進(jìn)行了綜述，希冀找到切合郵儲銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的定價模式。最后，分析了目前郵儲銀行貸款產(chǎn)品定價模式及其弊端，認(rèn)為郵儲銀行貸款定價存在著基礎(chǔ)系統(tǒng)不完善、貸款定價模型設(shè)計不合理、相關(guān)部門在貸款定價活動中缺乏密切合作導(dǎo)致貸款定價不能有效覆蓋部分風(fēng)險、風(fēng)險管理相對落后且無相應(yīng)補(bǔ)償機(jī)制

5、等，最終導(dǎo)致郵儲銀行普惠金融之路存在不可持續(xù)的風(fēng)險。
　　本文認(rèn)為郵儲銀行普惠金融之路的貸款定價必須以成本導(dǎo)向?yàn)榛A(chǔ)，以客戶導(dǎo)向?yàn)樽ナ郑瑥?qiáng)化風(fēng)險管理，提出了郵儲銀行普惠金融貸款產(chǎn)品定價的實(shí)施要求及保障。實(shí)施要求包括：信息搜集與分析；建立信息管理系統(tǒng)；風(fēng)險評級與合理評估；會計分賬獨(dú)立核算；健全的激勵約束機(jī)制。保障要求包括：構(gòu)建貸后定價管理制度，強(qiáng)化個部門間的緊密合作，強(qiáng)化經(jīng)營風(fēng)險管控體系，提升貸款定價的主動性與靈活性，加強(qiáng)貸款定價與