機(jī)動車輛保險市場道德風(fēng)險管控研究——基于浙江的分析.pdf

1、機(jī)動車輛保險是財產(chǎn)保險的第一大險種。浙江省機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)近年來一直保持著快速增長的勢頭。但在蓬勃發(fā)展的同時，也存在著一定的隱憂，其中最為突出的問題就是道德風(fēng)險問題日益嚴(yán)重和突出。如果任由它發(fā)展，將會影響機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)乃至整個浙江財產(chǎn)保險市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。為了預(yù)防和打擊日益嚴(yán)重的保險道德風(fēng)險問題，2012年4月，浙江省保監(jiān)局、浙江省保險行業(yè)協(xié)會與浙江省公安廳聯(lián)合成立“反保險欺詐中心”，中心設(shè)在浙江省保險行業(yè)協(xié)會，作為日常協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，配

2、合公安部門重拳打擊保險欺詐行為。因此，如何建立健全機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險防范機(jī)制，已經(jīng)成為當(dāng)前浙江財產(chǎn)保險市場亟需解決的關(guān)鍵問題。
　　本研究分為六個部分：第一部分介紹了選題背景和研究意義，對國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進(jìn)行了綜述。第二部分闡述了信息不對稱與道德風(fēng)險的相關(guān)基礎(chǔ)理論，并介紹了機(jī)動車輛保險的含義、特點、主要險種和經(jīng)營原則，即最大誠信原則、保險利益原則、近因原則和損失補償原則。第三部分從機(jī)動車輛保險經(jīng)營主體情況、保費收入情況、車險

3、保費占在財產(chǎn)險的比例情況、車險賠款情況等幾個方面分析了浙江省機(jī)動車輛保險市場發(fā)展概況，并指出浙江機(jī)動車輛保險市場賠付率較高的重要原因之一是存在道德風(fēng)險問題，然后重點分析了機(jī)動車輛保險市場車輛投保人、汽車維修商和車險代理人道德風(fēng)險的主要表現(xiàn)。第四部分從保險的射幸性、保險公司經(jīng)營中存在的不足以及車主、汽車維修商和車險代理人三方主觀逐利性等方面分析了機(jī)動車輛保險道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因。第五部分分別從保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會、財險公司兩個角度提出

4、了加強(qiáng)浙江機(jī)動車輛保險市場道德風(fēng)險防范與控制的措施。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)該采取的對策措施包括加大對騙保行為的打擊力度，構(gòu)建機(jī)動車輛保險信息共享平臺，建立強(qiáng)制性信息披露制度，提高民眾反保險欺詐意識，充分發(fā)揮公眾的監(jiān)督作用。財險公司應(yīng)該采取的對策措施包括加強(qiáng)查勘定損工作，提高勘查定損質(zhì)量;進(jìn)一步完善無賠款優(yōu)待制度，實行有差別的費率浮動機(jī)制;加強(qiáng)對汽車維修商道德風(fēng)險管控;強(qiáng)化對車險代理人道德風(fēng)險的管控;構(gòu)建相關(guān)主體的利益聯(lián)合機(jī)制。第六