互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡借貸模式的發(fā)展與風險監(jiān)管研究.pdf

1、近年來，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融充斥著每個普通人的生活。一股互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展熱潮正在席卷全國。從支付寶到微信紅包，互聯(lián)網(wǎng)金融已然開啟了全民融入的“草根”時代。2014年的政府工作報告和2015年的政府工作報告連續(xù)兩次提到了要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。由此可見政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，另一方面也為中小企業(yè)融資拓寬了渠道。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟快速發(fā)展的中堅力量、中流砥柱。我們應該充分利

2、用互聯(lián)網(wǎng)金融等金融工具來為中小企業(yè)的發(fā)展提供更好地服務。然而，融資難、融資貴難題一直制約著我國中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往過多關(guān)注大企業(yè)、大集團，而中小企業(yè)由于其自身信用較低、無充足的抵押擔保物等往往被銀行所忽視。而P2P網(wǎng)絡借貸作為民間借貸的一種延伸，為中小企業(yè)拓寬融資渠道、緩解融資困難開辟了新的渠道。
　　但是與此同時，我國的P2P網(wǎng)絡借貸卻面臨著監(jiān)管真空、法律缺失、平臺詐騙跑路、無行業(yè)自律等多種問題。據(jù)網(wǎng)貸之

3、家數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國運營平臺數(shù)量共計1,575家，而僅第四季度問題平臺就達到170家。那么如何對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)進行風險防范，如何進行有效監(jiān)管，以促進其規(guī)范化、健康化發(fā)展，是目前P2P行業(yè)亟需解決的重要課題。
　　本文主要運用文獻研究法、比較研究法、案例分析法對網(wǎng)絡借貸模式的發(fā)展模式、存在的主要風險及如何進行有效監(jiān)管等方面進行分析研究：一是較為全面地對P2P網(wǎng)絡借貸面臨的風險進行了分析，除了在行業(yè)中占據(jù)重要位置的信

4、用風險外，還包括技術(shù)風險、聲譽風險等不太被人所關(guān)注的風險；二是在P2P網(wǎng)絡借貸的風險監(jiān)管部分，對美國監(jiān)管經(jīng)驗分析的同時，根據(jù)我國具體情況，提出了監(jiān)管建議：一是監(jiān)管原則，包括明確監(jiān)管主體、行業(yè)自律原則、審慎監(jiān)管原則、監(jiān)管容忍度原則。二是監(jiān)管制度，包括設置準入門檻、完善個人征信系統(tǒng)、建立信息披露制度、設立市場退出機制。
　　但是，由于P2P網(wǎng)絡借貸是個新型的金融理念，從興起到發(fā)展至今也不過僅僅幾年的時間，不論是國外還是國內(nèi)，都處在研究