基于農(nóng)戶(hù)收入質(zhì)量的信貸員授信偏好影響因素研究.pdf

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新常態(tài)局勢(shì)下，對(duì)農(nóng)村金融改革提出了更高層次要求，仍需要不斷持續(xù)深化改革。最大限度調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)各生產(chǎn)要素既能推動(dòng)改革，又能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，同時(shí)對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平增長(zhǎng)提供重要指導(dǎo)作用。然而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展體制并不完善，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)支農(nóng)效率普遍低下，農(nóng)戶(hù)信貸約束問(wèn)題較為嚴(yán)重，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快持續(xù)增長(zhǎng)。農(nóng)戶(hù)收入對(duì)機(jī)構(gòu)信貸員授信偏好會(huì)產(chǎn)生一定作用，自2004年農(nóng)戶(hù)收入實(shí)現(xiàn)明顯增收以來(lái)，雖然農(nóng)戶(hù)收入絕對(duì)數(shù)

2、量有所增加，但并不代表農(nóng)戶(hù)收入質(zhì)量水平有所提高，農(nóng)戶(hù)收入仍存在結(jié)構(gòu)形式單一、短期波動(dòng)性大、獲取成本高、農(nóng)戶(hù)收入質(zhì)量水平低下等問(wèn)題。農(nóng)戶(hù)收入存在的問(wèn)題直接加劇了農(nóng)戶(hù)信貸約束狀況，影響信貸員授信行為，阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。已有研究在分析農(nóng)戶(hù)信貸問(wèn)題時(shí)多關(guān)注農(nóng)戶(hù)收入絕對(duì)數(shù)量，對(duì)農(nóng)戶(hù)收入穩(wěn)定性、結(jié)構(gòu)性、成本性和知識(shí)性未能全面研究?；诖?，本文站在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸員角度，主要以農(nóng)戶(hù)收入質(zhì)量為研究視角，探究信貸員授信偏好影

3、響因素，以改進(jìn)信貸員授信機(jī)制，增加農(nóng)戶(hù)收入。
　　本文首先從信貸員微觀主體出發(fā)，以信貸配給理論、金融排斥理論、信用理論和信息不對(duì)稱(chēng)理論為基礎(chǔ)。對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)外有關(guān)信貸員授信的文獻(xiàn)進(jìn)行歸納，并對(duì)文獻(xiàn)研究結(jié)果進(jìn)行綜述評(píng)析，提出本文主要研究創(chuàng)新點(diǎn)，方法上主要采取問(wèn)卷調(diào)查法進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，運(yùn)用因子分析、文獻(xiàn)分析等方法進(jìn)行分析總結(jié)，按照“提出問(wèn)題—分析問(wèn)題—解決問(wèn)題”的研究思路展開(kāi)研究。其次，利用743份“信貸員對(duì)農(nóng)戶(hù)收入質(zhì)量關(guān)注度調(diào)查”問(wèn)卷，對(duì)

4、信貸員授信偏好特征和信貸員在授信過(guò)程中對(duì)農(nóng)戶(hù)收入質(zhì)量關(guān)注程度進(jìn)行分析，并采用因子分析法將農(nóng)戶(hù)收入質(zhì)量五個(gè)維度以及農(nóng)戶(hù)特征三個(gè)指標(biāo)進(jìn)行降維。最后將農(nóng)戶(hù)收入質(zhì)量作為基礎(chǔ)，運(yùn)用多元Logistic模型重點(diǎn)探究信貸員授信偏好受收入質(zhì)量各維度及其他因素的影響作用程度，分析歸納實(shí)證結(jié)論并提出相關(guān)對(duì)策建議，提升信貸員服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)增收。
　　本文主要研究結(jié)論包括:(1)農(nóng)戶(hù)收入充足性對(duì)信貸員授信偏好農(nóng)戶(hù)“發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)”、“農(nóng)產(chǎn)品加工/銷(xiāo)售”和

5、“從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)”類(lèi)貸款的影響作用逐步減弱;收入穩(wěn)定性對(duì)信貸員授信偏好“從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)”類(lèi)貸款顯著增強(qiáng);(2)與普通農(nóng)戶(hù)比較，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶(hù)具有更多優(yōu)勢(shì)，信貸員更偏好提供貸款給這類(lèi)農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)類(lèi)型對(duì)信貸員授信影響作用顯著，同時(shí)農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本狀況對(duì)信貸員授信偏好也具有一定影響;(3)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸政策實(shí)行缺乏有效監(jiān)督，實(shí)施效果有限;(4)信貸員在不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作則對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行授信時(shí)會(huì)出現(xiàn)不同授信偏好特征;(5)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)戶(hù)貸款通常設(shè)置過(guò)多限