中國股份制商業(yè)銀行小微金融服務模式研究——以招商銀行“生意貸”為例.pdf

1、近些年來，政府把關注微型和小型企業(yè)的成長與發(fā)展提到了前所未有的高度。當前，我國處在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的良好發(fā)展環(huán)境下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和加快城鎮(zhèn)化進程已成為今后長期的發(fā)展戰(zhàn)略，支持和發(fā)展小微企業(yè)是實現(xiàn)這一戰(zhàn)略的重要舉措。另一方面，利率市場化進程的加快和金融脫媒的挑戰(zhàn)等因素導致銀行業(yè)利潤增長空間被壓縮，轉(zhuǎn)型迫在眉睫，銀行努力解決小微企業(yè)的融資問題不僅是應盡的社會責任，更是自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務轉(zhuǎn)型的可行之道。招商銀行的生意貸是國內(nèi)銀行中較早實

2、踐的小微金融服務，專業(yè)為小微企業(yè)提供信貸支持。本文通過案例分析法和比較分析法研究發(fā)現(xiàn)，隨著生意貸市場份額的增加，貸款風險也有所上升；依托招商銀行數(shù)量龐大的零售客戶群，小微新增客戶數(shù)顯著，但太過于依賴存量客戶；產(chǎn)品設計創(chuàng)新，能滿足多層次小微客戶需求，但仍需對客戶質(zhì)量加強管理，應實行梯度劃分，規(guī)避信貸風險。同時針對生意貸的不足之處，本文提出了進一步優(yōu)化的建議。研究表明：小微金融已逐漸成為我國股份制商業(yè)銀行掘金的藍海和轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略層次之一。