我國(guó)以房養(yǎng)老法律問題研究.pdf

1、以房養(yǎng)老在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)成為多層次多結(jié)構(gòu)養(yǎng)老保障體系重要組成的一部分。我國(guó)多年前已引入以房養(yǎng)老的理念，一些市場(chǎng)機(jī)構(gòu)積極嘗試開辦一些業(yè)務(wù)，在輿論引導(dǎo)及經(jīng)驗(yàn)積累方面奠定了一定的基礎(chǔ)。近年來，中國(guó)老齡化速度加快，家庭住房的普遍擁有程度顯著增加，存在現(xiàn)實(shí)需求的家庭中，以房養(yǎng)老制度的試點(diǎn)的基本條件也已經(jīng)成熟。然而，當(dāng)傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念與以房養(yǎng)老制度的實(shí)行面臨現(xiàn)實(shí)的沖突，產(chǎn)權(quán)期限、房?jī)r(jià)的波動(dòng)以及相關(guān)配套機(jī)構(gòu)缺乏等問題也凸顯出來。以房養(yǎng)老制度是老年人為

2、了更好的享受老年生活，到老有所指望有人贍養(yǎng)，將自己擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給指定的金融機(jī)構(gòu)。以房養(yǎng)老合同期間，養(yǎng)老人仍可以住在原有的住房，并根據(jù)合同約定按月或按年收取一定的養(yǎng)老金。待養(yǎng)老人去世以后，金融機(jī)構(gòu)收回養(yǎng)老人的房屋，可自行處理。以房養(yǎng)老制度是我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老制度的補(bǔ)充，我國(guó)的養(yǎng)老并不以以房養(yǎng)老為主流，并不能取代政府養(yǎng)老的責(zé)任。
　　以房養(yǎng)老模式，在一定程度上可以滿足老年人的生活需求，提高老年人的物質(zhì)生活水平，并能減輕兒女養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓

3、力與精神壓力。以房養(yǎng)老制度的實(shí)施有利于促進(jìn)我國(guó)發(fā)現(xiàn)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)的發(fā)展。針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)中，二手房的需求者來說，更能方便其找到合適的住房，從而緩解低收入者的住房需求。以房養(yǎng)老制度對(duì)養(yǎng)老人、家庭、社會(huì)、房地產(chǎn)業(yè)而言都具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。
　　全文以以房養(yǎng)老為核心，共分為四個(gè)部分:
　　第一部分是對(duì)以房養(yǎng)老制度的理論解析。以房養(yǎng)老是將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年

4、人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益的權(quán)利，同時(shí)經(jīng)抵押人同意享有相應(yīng)部分的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。另外，以房養(yǎng)老對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)、房屋買賣市場(chǎng)的發(fā)展、維護(hù)相關(guān)市場(chǎng)的秩序以及完善社會(huì)保障制度都有重大的現(xiàn)實(shí)意義。
　　第二部分是國(guó)外以房養(yǎng)老的相關(guān)制度及借鑒。在此部分，對(duì)美國(guó)、加拿大、臺(tái)灣地區(qū)的以房養(yǎng)老制度做出說明分

5、析。國(guó)外的以房養(yǎng)老制度主要有美國(guó)的倒按揭制度、英國(guó)的房產(chǎn)價(jià)值釋放制度、新加坡的屋契回購(gòu)計(jì)劃，經(jīng)過對(duì)國(guó)外幾個(gè)典型國(guó)家的以房養(yǎng)老制度的分析，可以發(fā)現(xiàn)，政府制定的限管政策、金融機(jī)構(gòu)、營(yíng)運(yùn)方式等，都主要集中在探討?zhàn)B老過程中地產(chǎn)的處理。這對(duì)我國(guó)以房養(yǎng)老制度來解決養(yǎng)老問題具有實(shí)踐上的借鑒意義。
　　第三部分主要針對(duì)我國(guó)以房養(yǎng)老制度的現(xiàn)狀進(jìn)行理論分析。當(dāng)下，我國(guó)正處于人口老齡化時(shí)代，人口老齡化的速度正在加快。在我國(guó)試點(diǎn)實(shí)施以房養(yǎng)老制度，是結(jié)合我

6、國(guó)現(xiàn)階段的基本國(guó)情出發(fā)的。我國(guó)關(guān)于以房養(yǎng)老制度的立法上，較為明確的態(tài)度是2014年6月23日發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。在實(shí)行上只是針對(duì)特定的四個(gè)城市試點(diǎn)。立法與制度的空白及不完善，對(duì)借款方、貸款方、以及社會(huì)穩(wěn)定等社會(huì)各個(gè)層面都會(huì)帶來不同程度的影響。
　　第四部分是我國(guó)以房養(yǎng)老制度的構(gòu)建。該部分提出了對(duì)我國(guó)以房養(yǎng)老制度構(gòu)建的建議。我國(guó)的以房養(yǎng)老制度主要包括以房養(yǎng)老的主體、客體、及雙方的主要

7、權(quán)利與義務(wù)。明確以房養(yǎng)老借款方的行為能力、貸款方的界定。以房養(yǎng)老制度的合同雙方，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，養(yǎng)老人作為貸款方有權(quán)實(shí)現(xiàn)住房的不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)的權(quán)利，用房屋價(jià)值以現(xiàn)金的方式養(yǎng)老。在簽訂合同的過程中，有權(quán)獲得真實(shí)的信息，同時(shí)，養(yǎng)老人應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)守信的原則，不隱瞞有關(guān)以房養(yǎng)老合同所需的信息。對(duì)于借款方，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)在養(yǎng)老人去世后實(shí)現(xiàn)房屋的抵押權(quán)，對(duì)于合同信息的紕漏，有義務(wù)保障養(yǎng)老人的知情權(quán)，并按期支付養(yǎng)老人一定金額的養(yǎng)老金。以房養(yǎng)老的程序，要評(píng)