中泰商業(yè)電子銀行業(yè)務發(fā)展的比較研究.pdf

1、世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)在美國，完全在互聯(lián)網(wǎng)上提供銀行非現(xiàn)金服務，在網(wǎng)上銀行實現(xiàn)所有傳統(tǒng)銀行的業(yè)務操作。互聯(lián)網(wǎng)銀行實現(xiàn)了在線為客戶提供支付、存款、貸款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、投資理財、投行、代繳費、代繳稅、代發(fā)工資、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、金融信息等服務，是為客戶提供全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務的機構(gòu)。銀行業(yè)新一輪網(wǎng)點智能化創(chuàng)新升級浪潮已經(jīng)襲來，是新一代信息技術(shù)的重要組成部分。上世紀90年代后期

2、，美國互聯(lián)網(wǎng)銀行快速增長，比爾·蓋茨曾據(jù)此預言“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是在21世紀滅絕的恐龍”
　　在網(wǎng)上銀行的客戶不斷增長其交易額已經(jīng)超過了傳統(tǒng)銀行，由于顯著的改進使其業(yè)務覆蓋率快速增長，日本和英國以及其他國家也開始借鑒其經(jīng)驗。在歐洲國家中網(wǎng)上銀行最先發(fā)展起來的是瑞士和英國，緊隨其后的是德國、法國等。雖然亞洲網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展較晚，但是發(fā)展速度迅猛。短期和長期互聯(lián)網(wǎng)金融絕對是成功的銀行業(yè)務的重要組成部分。目前互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)最熱門的話題

3、之一。過去，互聯(lián)網(wǎng)金融是為零售銀行客戶提供服務的增值服務項目,是商業(yè)銀行的附加功能。最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融服務為滿足客戶日益增長的需求，提供了互聯(lián)網(wǎng)金融服務以及電子工作處理的所有客戶的類型，特別是針對企業(yè)和個人銀行客戶的項目。新數(shù)字時代，迎來了一批紅火的新生代金融服務創(chuàng)業(yè)公司，傳統(tǒng)銀行對時代的變化反應較為遲緩，創(chuàng)新力也稍顯乏力，未來會慢慢淡出人們的日常生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式也受到了來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，隨之產(chǎn)生了網(wǎng)上銀

4、行業(yè)務。網(wǎng)上銀行顧名思義是需要計算機技術(shù)為依托，把互聯(lián)網(wǎng)當成媒介，不光使商業(yè)銀行的成本降低了，還能更加及時的為顧客們提供完美的自主金融服務，這樣一來會提高銀行的收入，以及對金融業(yè)務的發(fā)展及創(chuàng)新。直到現(xiàn)在，未來的商業(yè)銀行的發(fā)展方向以及增強競爭力的一個最為有利的渠道就是電子銀行業(yè)務，更加是商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的趨勢和選擇。因此，在泰中的電子銀行業(yè)務的分析中，應該先使用其經(jīng)驗，不斷地在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)自身不足，根據(jù)不足來逐步完善改進的方法及措施，其深遠

5、的意義是超出想象的，特別對于電子銀行業(yè)務。然而，為了加強互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行必須花費巨大的成本來進行昂貴的資源配置。因此，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略非常重要。銀行推出新的創(chuàng)新舉措。計算機技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎，通過網(wǎng)絡為媒介，不光可以降低運營成本還可以為客戶提供更快及更全面的金融自助服務，。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提高競爭實力的有效途徑。從銀行的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融將導致降低成本，提高競爭力。這一服務渠道是真正強大的，因

6、為它可以留住現(xiàn)有的基于互聯(lián)網(wǎng)的客戶繼續(xù)從任何地點使用銀行服務。此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行提供了機會，為銀行發(fā)展其市場，吸引了一個新的客戶群。然而，這僅僅是理論，但事情并沒有像預期的那樣快速地轉(zhuǎn)移到銀行業(yè)中。銀行客戶仍在猶豫是否使用網(wǎng)上銀行。
　　自2011以來，數(shù)字銀行在亞洲已飆升。金融服務的消費者正在轉(zhuǎn)向智能手機和電腦，撥打服務熱線的客戶越來越少。在發(fā)達的亞洲市場，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融普遍和智能手機銀行已經(jīng)比2011年增長超過3倍。在新興亞洲市

7、場，趨勢同樣是動態(tài)有有四分之一的消費者使用電腦和智能手機為服務銀行。
　　中國按照加入WTO的承諾，2007年中國將全面放開對金融業(yè)，也激發(fā)了大批的外資銀行特別是已經(jīng)有著成熟管理理念和雄厚資金的銀行進軍中國市場，這無疑會威脅到中國銀行業(yè)的利潤，而最受威脅的是電子銀行業(yè)務。因此，應該先和國外的電子銀行進行比較和管理經(jīng)驗的學習，找出中國電子銀行的不足以便做出相應的戰(zhàn)略對應，這對今后中國銀行業(yè)務的發(fā)展具有重要的意義。互聯(lián)網(wǎng)在世界上的普及

8、正日益增加，中國近年來也有了巨大的增長。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)應用的普及和快速發(fā)展，在中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已達到最大的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)，比印度和美國還要多。泰國在全球互聯(lián)網(wǎng)用戶中排名第25，互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)已達到2700萬，全年增長率為15.8％，這表明互聯(lián)網(wǎng)用戶在中國和泰國仍然有足夠的增長空間。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融在低成本與高效率、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的蓬勃發(fā)展，在個人和企業(yè)客戶中都越來越受歡迎。面對激烈的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融將在中國未來的發(fā)展中

9、扮演更重要的角色。在泰國，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于初期階段。過去五年，只有幾個商業(yè)銀行在開發(fā)這種服務，使用網(wǎng)絡提供有關(guān)產(chǎn)品和服務的信息。但現(xiàn)在全部商業(yè)銀行都是專注于互聯(lián)網(wǎng)金融，并在系統(tǒng)上開發(fā)的.從2000年末開始，泰國商業(yè)銀行機構(gòu)在泰國提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務，一些泰國銀行開始實施網(wǎng)上銀行作為一個新的在線服務渠道。然而，泰國商業(yè)銀行面臨的一個問題，就是客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的態(tài)度。只有一些服務是經(jīng)常使用的，如自動轉(zhuǎn)賬。大多數(shù)客戶都習慣于在自己的商業(yè)銀行

10、進行金融交易，這與其他許多國家的銀行客戶差不多。在中等收入國家，泰國是一個很好的例子，互聯(lián)網(wǎng)金融正處發(fā)展的早期階段。泰國互聯(lián)網(wǎng)的使用率比較低，但其使用量在增長。全面互聯(lián)網(wǎng)金融的使用，雖然不普遍，但迅速增加，同時互聯(lián)網(wǎng)的可用性正在擴大。在泰國互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供商認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個強大的渠道，為客戶提供方便的訪問信息。例如，客戶可以檢查自己的帳戶余額，并計劃在清晨的現(xiàn)金管理，資金轉(zhuǎn)移，并可要求所有24小時以內(nèi)的歷史數(shù)據(jù)。
　　在這

11、兩個國家的商業(yè)銀行,之間無統(tǒng)計學意義的差異。雙方都提供了積極資產(chǎn)回報率。中國和泰國有不同的金融市場結(jié)構(gòu)。2011年到2015年互聯(lián)網(wǎng)銀行的用戶數(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融交易量和手機銀行用戶數(shù)都在增加。其中，在對中泰電子銀行業(yè)務的發(fā)展情況進行概述時，要想得出中國和泰國電子銀行業(yè)務特點，應該分別從在各個國家的發(fā)展情況和基本業(yè)務進行一個總體的描述。
　　本文的目的是比較具有網(wǎng)絡設施性能的商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行在各國之間的競爭，以便檢查在銀行系統(tǒng)和技術(shù)

12、進步中的差異。在這兩個國家，由于對消費者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的教育有所欠缺，從來進一步影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的可用用性，消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的信賴不足。使用比較的理論基礎和大數(shù)據(jù)用來確定這兩個國家的互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差異。本文運用網(wǎng)絡銀行的交易價值和銀行總資產(chǎn)收益率對中泰商業(yè)銀行的交易價值進行回歸分析。與此同時，在中國和泰國的商業(yè)銀行對銀行電子業(yè)務的交易額和總資產(chǎn)的收益率進行選取，把樣本進行回歸分析，通過中國和泰國的電子銀行業(yè)務和商業(yè)銀行之間的績效進行

13、檢驗，以便驗證兩者間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。另外，把介紹各業(yè)務的過程發(fā)展和現(xiàn)狀作為鋪墊，這樣更好的對中泰電子銀行業(yè)務的發(fā)展進一步分析，并選出了幾家有代表性的商業(yè)銀行對這些銀行的具體發(fā)展過程及情況進行分析，和現(xiàn)實情況相結(jié)合，把泰中電子銀行發(fā)展業(yè)務以及特點進行反映。因此，我們通過一組選定的銀行的數(shù)據(jù)，國家經(jīng)濟和信息技術(shù)指標在這段時間內(nèi)解釋銀行的表現(xiàn)（2000年至2015年）。希望通過本文的研究結(jié)果，為中國和泰國的商業(yè)客戶進行網(wǎng)上銀行業(yè)務的策略和服務提供