美國未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則研究.pdf

1、隨著電子資金劃撥(Electronic Fund Transfer)為越來越多的人所接受和使用,其所帶來的風(fēng)險也日益引人關(guān)注。未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥是其中最具代表性與復(fù)雜性的一種風(fēng)險,當(dāng)發(fā)生這一風(fēng)險時,人們最關(guān)心的就是損失承擔(dān)問題。按照傳統(tǒng)的過錯責(zé)任理論,未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥人造成的損失理應(yīng)由其本人承擔(dān)。在現(xiàn)實生活中,很難找到未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥人,或者即使找到了也常常出現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥人因?qū)⑦`法所得揮霍一空而無力承擔(dān)責(zé)任的情形。

2、因此,本文研究的主要是銀行和客戶之間關(guān)于未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥的責(zé)任劃分規(guī)則問題。然而,由于中國尚未建立起系統(tǒng)的未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則,本文希望通過研究美國未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則,以期對建立健全符合中國國情的未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則提供借鑒。
　　本文除引言與結(jié)語外,共分為五個部分:
　　第一部分—對電子資金劃撥和未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥的相關(guān)概念進行了界定,介紹了未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥責(zé)任劃分中涉及到的

3、當(dāng)事人,并對銀行與客戶之間的法律關(guān)系、客戶與未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥人之間的法律關(guān)系以及銀行與未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥人之間的法律關(guān)系進行了分析,同時簡述了未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥中的責(zé)任劃分原則。
　　第二部分——主要研究了美國未經(jīng)授權(quán)小額電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則。本部分主要對美國1974年《誠實信貸法》(Truth in Lending Act)和美聯(lián)儲《Z條例》中關(guān)于未經(jīng)授權(quán)信用卡電子資金劃撥客戶承擔(dān)責(zé)任的條件進行了分析,研究了美國未經(jīng)

4、授權(quán)信用卡電子資金劃撥的限額責(zé)任規(guī)則;同時,本部分還對美國1978年《電子資金劃撥法》(Electronic Funds Transfer Act)和美聯(lián)儲《E條例》中關(guān)于未經(jīng)授權(quán)借記卡電子資金劃撥客戶承擔(dān)責(zé)任的條件進行了分析,研究了美國未經(jīng)授權(quán)借記卡電子資金劃撥的限額責(zé)任規(guī)則。
　　第三部分——主要研究了美國未經(jīng)授權(quán)大額電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則。本部分通過對美國《統(tǒng)一商法典》(Uniform Commercial Code,簡稱

5、UCC)中關(guān)于銀行免于承擔(dān)責(zé)任的關(guān)鍵因素、銀行未使用安全程序而由客戶承擔(dān)責(zé)任的情形及非客戶原因?qū)е掳踩绦蛐孤兜呢?zé)任劃分進行分析,并結(jié)合相關(guān)案例研究了美國未經(jīng)授權(quán)大額電子資金劃撥責(zé)任劃分規(guī)則。
　　第四部分——主要研究了美國聯(lián)邦金融機構(gòu)審查委員會( The Federal Financial Institutions Examination Council,簡稱FFIEC)指導(dǎo)中的未經(jīng)授權(quán)電子資金劃撥加重銀行責(zé)任規(guī)則。本部分主要對