第三方支付法律制度比較研究.pdf

1、近年來，我國第三方支付服務行業(yè)獲得了巨大的發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴大，自2005年以來連續(xù)7年以100％以上的增長幅度快速發(fā)展。作為電子商務環(huán)境下的一種新型支付方式，第三方支付在一定程度上解決了非面對面支付交易中的安全和信用等問題，降低了客戶的交易成本，成為電子商務持續(xù)發(fā)展的重要保障。但是，與第三方支付蓬勃發(fā)展形成鮮明對比的是，我國相關立法卻十分滯后，在長達10余年的發(fā)展時間內(nèi)，我國第三方支付服務行業(yè)基本處于“無法可依”的狀態(tài)。法律的不完善

2、影響了第三方支付服務行業(yè)的健康發(fā)展，為行業(yè)帶來了一系列的風險，主要體現(xiàn)在市場準入機制的不完善導致行業(yè)無序競爭風險;客戶資金管理不善帶來的資金安全風險;消費者權(quán)益保護機制缺失帶來的客戶權(quán)益受損風險;反洗錢規(guī)則不完善帶來的犯罪率高發(fā)風險等。這些風險如果不加以控制，不但會直接造成消費者權(quán)益的侵害，而且會對國家金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性造成沖擊。因此，我國亟需加強相關法律法規(guī)的完善，以加強對第三方支付方式的管理，引導并規(guī)范第三方支付服務行業(yè)的健康有序發(fā)展

3、，維護客戶的利益和金融秩序的穩(wěn)定。
　　 2010年，中國人民銀行陸續(xù)出臺了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》及配套的相關規(guī)則，邁出了第三方支付專門性立法的第一步?！豆芾磙k法》及其配套規(guī)則確立了第三方支付機構(gòu)的準入條件，規(guī)范了客戶備付金的管理，完善了消費者權(quán)益的保護，并對第三方支付機構(gòu)履行反洗錢義務作出了規(guī)定。但是，與國外發(fā)達國際和地區(qū)第三方支付相關立法相比，我國的相關立法還存在很多不足，如市場準入門檻設置不盡合理、客戶資金動用以及

4、收益分配相關規(guī)定存在欠缺、消費者權(quán)益保護的相關規(guī)定不足、反洗錢相關規(guī)則不夠完善等。
　　 從國際上來看，為應對第三方支付行業(yè)發(fā)展中所面臨的問題，世界各國紛紛根據(jù)本國實際積極采取有效措施，對本國第三方支付相關立法進行完善。美國、歐盟、日本、澳大利亞、新加坡等國家和地區(qū)第三方支付發(fā)展較早，根據(jù)自身實際針對第三方支付的特點作了較為完善的立法。雖然美國、歐盟、日本、澳大利亞、新加坡采取的立法模式和具體規(guī)定不盡相同，但都在市場準入、客戶資

5、金的管理、消費者權(quán)益保護和打擊洗錢犯罪等方面具有較為完善的法律規(guī)范。
　　 在對國外第三方支付立法進行系統(tǒng)研究的基礎上，筆者總結(jié)了國外第三方支付法律制度的特點，隨后提出了第三方支付立法發(fā)展的趨勢，即市場準入門檻逐漸降低，鼓勵市場發(fā)展和創(chuàng)新;嚴格保障客戶資金的安全，資金保障措施更趨完善;消費者權(quán)益保護力度加大，相關法律制度更具趨針對性;反洗錢相關規(guī)則更具針對性，第三方支付機構(gòu)反洗錢要求更趨嚴格等。
　　 在此基礎上，筆者對