論對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)——以美國(guó)《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》為借鑒.pdf

1、2008年肇端于美國(guó)的國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生，使得金融消費(fèi)者保護(hù)成為各國(guó)政府重視的問題。為此，各國(guó)紛紛調(diào)整自己的金融監(jiān)管法律和金融服務(wù)法律，并專門頒布了有關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的法律，把金融消費(fèi)者的保護(hù)定為變革中的重點(diǎn)內(nèi)容。從我國(guó)目前的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的日益增多，大量金融糾紛也相伴而生，加大金融消費(fèi)者的保護(hù)力度已經(jīng)勢(shì)在必行。
　　 金融消費(fèi)者這一概念雖被廣泛使用，但我國(guó)目前還沒有明確的把它定義為一個(gè)法律概念。由于金融業(yè)務(wù)

2、有較強(qiáng)的專業(yè)性及其信息不對(duì)稱等特點(diǎn)使金融消費(fèi)者處于比一般消費(fèi)者更弱勢(shì)的地位，所以這一群體更應(yīng)受專門法律的保護(hù)。再加上金融產(chǎn)品和服務(wù)大多數(shù)是無(wú)形的，這就導(dǎo)致金融消費(fèi)者所關(guān)注的重點(diǎn)更多的是其財(cái)產(chǎn)權(quán)利而不是人身權(quán)利。明確金融消費(fèi)者的法律概念，同時(shí)將保護(hù)的重點(diǎn)更多的側(cè)重于金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，才可以加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者立法層面的保護(hù)。
　　 改革開放后，我國(guó)金融業(yè)雖然進(jìn)入了快速發(fā)展的時(shí)期，但是發(fā)展的重心一直是壯大金融業(yè)規(guī)模和增強(qiáng)其盈利能力，

3、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)相對(duì)被忽視，體現(xiàn)在證券、銀行、保險(xiǎn)三個(gè)行業(yè)中，由于嚴(yán)重信息不對(duì)稱，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位顯而易見。體現(xiàn)在我國(guó)現(xiàn)行立法中則出現(xiàn)了諸如金融消費(fèi)者的身份界定不明、金融領(lǐng)域缺乏配套法律、執(zhí)法力度不強(qiáng)、缺乏專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者訴訟制度存在缺陷、信息披露制度不完善、金融教育制度不完善等一系列問題。
　　 雖然美國(guó)在金融危機(jī)爆發(fā)前已有相當(dāng)數(shù)量的立法保護(hù)金融消費(fèi)者，但仍存在保護(hù)的漏洞與空白，金融消費(fèi)有其特殊性，由于當(dāng)時(shí)立法未能對(duì)金融

4、消費(fèi)的特殊性進(jìn)行科學(xué)分析，沒有從消費(fèi)者保護(hù)法保護(hù)弱者的立法宗旨出發(fā)，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)不力是導(dǎo)致金融危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一。2010年7月，《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》出臺(tái)。美國(guó)參議院通過該法案設(shè)立專門機(jī)構(gòu)(消費(fèi)者金融保護(hù)局)，要求投資者信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提高評(píng)級(jí)行為的透明度以及信息披露的有效性、建立監(jiān)管機(jī)制以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融活動(dòng)的有效監(jiān)管等措施來(lái)確保所有消費(fèi)者能夠公平進(jìn)入消費(fèi)者金融產(chǎn)品和服務(wù)市場(chǎng)并確保該市場(chǎng)公正、透明且有競(jìng)爭(zhēng)性。

5、　　 為了應(yīng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)實(shí)困境，我國(guó)可以在借鑒美國(guó)金融消費(fèi)者法律保護(hù)制度的基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況積極主動(dòng)地采取有效措施。首先應(yīng)完善金融消費(fèi)者保護(hù)的立法體系，明文規(guī)定金融消費(fèi)者的身份及其所具有的權(quán)利，增加保護(hù)其權(quán)利的措施；其次，建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)應(yīng)獨(dú)立運(yùn)行，具有監(jiān)督、檢查和執(zhí)法等一系列權(quán)力，使其具有很好的法律執(zhí)行力，同時(shí)應(yīng)在我國(guó)加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育；再次，應(yīng)建立多元化、多層次的糾紛解決機(jī)制，使金融消費(fèi)者可以多