論我國民間融資秩序的法律規(guī)制.pdf

1、自改革開放以來，我國由計劃經(jīng)濟逐步轉變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟，其中作為非公有制經(jīng)濟重要組成部分的中小企業(yè)得到迅速發(fā)展，營業(yè)規(guī)模不斷擴大。在不斷發(fā)展壯大的過程中需要籌集大量資金，但由于以國有銀行為代表的正規(guī)金融機構借貸手續(xù)繁瑣、放貸周期長、門檻高及投資偏好等原因，越來越多的中小企業(yè)和個體商戶難以獲得正規(guī)銀行的資金支持，融資難問題一直困擾著中小企業(yè)和個體商戶的發(fā)展，與此同時，民間融資機構進入公眾視線。這類機構具有借貸手續(xù)便捷、門檻低、放貸周期短等特點，

2、既能滿足中小企業(yè)和個體商戶短期對資金的需求，也能提高閑散資金的利用率。在這種背景下，我國的民間融資機構迅速崛起并成為中小企業(yè)和個體農(nóng)商戶解決資金問題的有力支柱。民間資本進入現(xiàn)代金融服務業(yè)，既是傳統(tǒng)經(jīng)濟調(diào)整轉型、拓寬融資渠道的重要方式，也是金融業(yè)體制改革、主動適應經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)。隨著市場經(jīng)濟日益繁榮，國內(nèi)民間融資現(xiàn)象日益增多，融資規(guī)模日益擴大。民間融資市場發(fā)展初期對社會主義市場經(jīng)濟的確帶來了一定的積極促進效應，間接促進了地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。但

3、由于缺乏相關立法規(guī)范，缺少配套的金融監(jiān)管制度，目前我國民間融資機構泛濫，民間融資秩序混亂，由此引發(fā)的訴訟、群體性事件等給人民群眾財產(chǎn)安全造成重大影響，長此以往必將影響國內(nèi)金融秩序和社會秩序的穩(wěn)定。選題是經(jīng)過對已有文獻和部分地區(qū)經(jīng)濟數(shù)據(jù)的分析基礎上，結合現(xiàn)階段我國民間融資實際情況，通過對民間融資發(fā)展過程中遇到的障礙加以探討，繼而對怎樣規(guī)范我國民間融資秩序，促進民間融資行業(yè)良性發(fā)展提出相應對策。
　　文章第一部分對民間融資基本理論進行

4、闡釋。民間融資是指在國家法定金融機構之外，自然人、法人及其他經(jīng)濟主體之間發(fā)生的以取得高額利息和資金使用權并支付約定利息的資金融通行為，其主要表現(xiàn)形式是民間借貸和企業(yè)內(nèi)部集資。隨著科技手段不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)應用日漸廣泛，民間融資也逐漸顯現(xiàn)出新的特點，如融資形式多樣化、融資資金來源多元化、融資資金流向隱蔽化等。其次確認了民間融資活動在法律層面的合法性，民間融資是符合中國人民銀行信貸政策的合法資金融通行為，不同于非法集資等擾亂金融秩序的行為，它

5、打破了銀行信貸壟斷的現(xiàn)狀，在金融市場引入競爭機制，降低了市場融資成本，提高了資金使用效率。繼而對規(guī)范民間融資秩序的意義進行闡述，其有利于健全我國誠信體系，增強國家對經(jīng)濟結構的調(diào)控能力。
　　第二部分首先分析了現(xiàn)階段民間融資面臨的問題。主要問題是民間融資機構泛濫、融資欺詐現(xiàn)象頻發(fā)、融資風險大、受害人維權難;其次分析造成現(xiàn)階段民間融資秩序混亂的原因，主要是監(jiān)管主體的缺失、關于民間融資的專門立法缺失、缺乏相應的風險防范機制、現(xiàn)有法律之間

6、存在沖突。
　　第三部分分析了西方部分國家關于民間融資的相關法律規(guī)定，如日本、英國、德國關于民間融資的法律規(guī)制，結合我國現(xiàn)階段民間融資實際情況和立法現(xiàn)狀，對完善我國民間融資形式的法律規(guī)制提供有益借鑒，如對融資程序、回報利率進行詳細的規(guī)定，為規(guī)范融資行為和優(yōu)化地方金融發(fā)展環(huán)境提供理論支持。
　　第四部分是提出完善民間融資秩序的法律規(guī)制的建議，也是本文的重點。首先在現(xiàn)有法律制度的基礎上，應明確民間融資組織的監(jiān)管主體，確定監(jiān)管職責

7、，將事后審查轉變?yōu)槭虑胺婪?，對監(jiān)管主體的監(jiān)管權進行限制，依法規(guī)制監(jiān)管機關的行為;其次是監(jiān)管機關及其工作人員必須受到相應的監(jiān)督;最后應制定配套的金融措施，建立并完善市場準入制度;建立并完善市場退出機制。在以規(guī)范和引導民間金融健康發(fā)展為目的的前提下引入社會保險，這樣能降低融資過程中各方當事人的經(jīng)濟風險，尤其能保障投資人利益。在經(jīng)濟活動中，只有各方當事人的利益在法律層面得到有效保障，才能促進整個行業(yè)健康發(fā)展。
　　民間融資行業(yè)的存在對現(xiàn)

8、階段國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展是一把雙刃劍，一方面可以化解中小企業(yè)和個體農(nóng)商戶的融資難題，提高社會閑散資金利用率;另一方面也可能對經(jīng)濟秩序、社會秩序的穩(wěn)定造成威脅。民間融資機構在民間融資活動中存在制度性漏洞，缺少有效的審查手段，極易導致融資資金不能按時收回，對投資人利益造成侵害;亦或是在資金不能按時收回的情況下，采取暴力、威脅等非法手段索要資金，危害社會安全。本文認為促進民間融資行業(yè)健康發(fā)展，首先在法律層面解決立法缺失、監(jiān)管缺位的問題，其次在制度層面