我國“假按揭”中商業(yè)銀行風險的法律控制研究.pdf

1、20世紀90年代初，按揭由香港傳人中國內陸。隨著中國住房制度的改革，按揭作為一種購房融資擔保形式，一經引進便顯示出強大的生命力。目前在各地商品房交易實務中所運用的按揭可分為兩種：樓花按揭和現樓按揭。其中，發(fā)生在樓花按揭領域為主的“假按揭”已成為我國住房按揭貸款最大的風險源頭?！凹侔唇摇敝饕侵搁_發(fā)商串通無真實購房意愿的購房申請人以虛假購房交易套取商業(yè)銀行(如無特殊說明，下文銀行皆指我國商業(yè)銀行)個人住房貸款并代替借款人統一歸還貸款的行為

2、。“假按揭”以其形式上的合法性和手段上的多樣性，已經嚴重擾亂了金融市場和金融秩序。究其原因，一方面，造成“假按揭”的根源，在于開發(fā)商在房屋未完工前可以預售，通過買房人向銀行申請個人住房按揭貸款可以繞開房地產開發(fā)貸款的系列限制條件；另一方面，因為理論界和實務界對“假按揭”的風險意識不足，且相關立法規(guī)范欠缺。 作為“假按揭”中直接的受害人，債權人商業(yè)銀行面臨的風險是最大的。這既有銀行自身的風險管理水平落后的因素，又跟相關法律控制措施

3、不到位密切相關。因此，在銀行住房按揭貸款業(yè)務量逐漸擴大，而“假按揭”產生的銀行風險卻日漸增多的情況下，展開對“假按揭”中銀行風險的法律控制問題的研究是很有必要的。此外，我國理論界側重于對住房按揭貸款的風險與防范的研究，應當說專門對于“假按揭”進行法律控制研究的課題很少。而且“假按揭”作為住房按揭貸款發(fā)展中最大的風險源頭，是一個外來金融產品和中國落后的信用制度不相適應的表現。因此，本論題同時具有一定的創(chuàng)新和應用價值。在具體的研究策略上，本

4、文采用了理論分析、案例分析、對比分析、概念推理等多種方式，從住房貸款法律制度、監(jiān)管規(guī)范、信用信息立法三方面展開對法律控制措施的研究，并為文章充實了詳盡的說明和注解。 本文除導言和結語外，共分三大章內容。第一章：“假按揭”中銀行風險的綜述。這一部分先從一個“假按揭”案例的引入及分析入手，概括出“假按揭”中存在的主要法律問題。在此基礎上，對“假按揭”中銀行風險的主要表現進行了歸納，即源自開發(fā)商的風險、源自名義借款人的風險、源自按揭房

5、產的風險、源自住房按揭業(yè)務的經營風險。 第二章：從法律層面探討“假按揭”中銀行風險的成因。這部分被細分為三小節(jié)，分別從我國現行的銀行信貸法律制度的缺陷、有關“假按揭”有限的監(jiān)管規(guī)范現狀以及我國立法對信用信息公開的限制三方面展開論述。 第三章：對“假按揭”中銀行風險的法律控制措施的探討。這一部分緊扣第二章所歸納的法律問題，提出若干項具體的法律控制措施，也是文章的重點。例如：在對住房貸款法律制度的完善上，提出了引入“揭開‘假