論我國個人信用法律制度的完善.pdf

1、我國現(xiàn)己建立市場經(jīng)濟體系，市場經(jīng)濟實際上是信用經(jīng)濟。但是，我國個人信用立法滯后，有關(guān)個人信用法律法規(guī)不完善，已嚴重阻礙了我國經(jīng)濟的發(fā)展。如何建立完善我國個人信用法律制度是我國立法者的當務之急。為此，筆者從我國現(xiàn)實情況出發(fā)，對完善個人信用法律制度提出建議，希望能對我國個人信用法律制度的建設(shè)有所幫助。本文分四大部分論述有關(guān)完善我國個人信用法律制度的問題。 第一部分是介紹有關(guān)個人信用法律制度的內(nèi)涵和意義。個人信用，是指個人具有履行契約

2、、償付債務的能力在社會公眾中獲得的相應信賴和評價。個人信用法律制度，是指由國家制定并負責實施，用于管理、保障、監(jiān)督公民個人信用活動的一系列具有法律效力的行為規(guī)范和規(guī)章制度。個人信用法律制度的核心在于個人的信用權(quán)。個人信用權(quán)是指民事主體對其所具有的履行契約、償付債務的能力在社會公眾中獲得相應信賴和評價而享有的利用、保有和維護的權(quán)利。它的內(nèi)容主要是信用的利用權(quán)、信用的保有權(quán)和信用的維護權(quán)。建立個人信用法律制度的意義在于它是社會主義市場經(jīng)濟體

3、制的內(nèi)在要求、是擴大內(nèi)需的迫切要求、是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要保障、是貫徹執(zhí)行依法治國方針的需要、是提高政府工作效率的需要、是我國融入國際社會現(xiàn)實需要。同時，建立個人信用法律制度是凈化道德風尚，發(fā)展社會主義精神文明的必然要求。 第二部分主要談談我國個人信用制度的歷史與現(xiàn)實存在的問題。我國數(shù)千年來深受儒家思想的影響，儒家的信用觀由來已久，孔子就曾說過“民無信不立”、“人而無信，不知其可也”。但是，由于封建皇權(quán)的統(tǒng)治、社會經(jīng)濟條

4、件的限制，在我國封建社會并沒有形成市場信用制度，更不用說建立有關(guān)個人信用的法律。目前，我國個人信用法律制度存在以下問題：現(xiàn)有的信用法律法規(guī)不完善、有關(guān)調(diào)整個人信用的規(guī)章不健全、個人信用法制建設(shè)缺乏系統(tǒng)的宏觀建設(shè)、尚未建立有關(guān)個人信用數(shù)據(jù)公開的法律、對個人信用行業(yè)缺乏明確的法律規(guī)定、信息披露和失信懲罰機制尚未建立，有關(guān)信用法律、法規(guī)的實施和執(zhí)行不到位，缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障。 第三部分是有關(guān)美國個人信用法律制度的經(jīng)驗。美國

5、是西方現(xiàn)代個人信用消費發(fā)展最活躍的地方，美國模式或經(jīng)驗可以說是最具有代表性和借鑒意義。經(jīng)過100多年的不斷發(fā)展，美國形成以《公平信用信息披露法》為核心的個人信用法律框架，它包含個人信用信息數(shù)據(jù)保護的法律規(guī)范、關(guān)于個人消費信貸的法律規(guī)范、關(guān)于個人消費商業(yè)信用的法律規(guī)范。美國采取自由市場運作模式，如今在美國最主要的三家個人信用服務中介公司是Eauifax、Experian和TransUnion。同時，美國政府并沒有設(shè)立一個專門的信用管理局來

6、管理信用行業(yè)的事務，它的主要執(zhí)法機構(gòu)分為兩類：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)和非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)。 第四部分是對完善我國個人信用法律制度的建議。本文提出建立我國個人信用制度中應建立的幾種法律制度，它們分別是：信用信息公開制度、保護個人隱私的法律制度、個人信用中介機構(gòu)獨立及行業(yè)自律制度、科學的個人信用評估制度、個人失信懲罰制度、個人破產(chǎn)法律制度。同時，在立法建議中，本文提出制定調(diào)整規(guī)范信用行業(yè)的法律法規(guī)，它們分別是《政府公共信息開放條例》、