保險(xiǎn)競合若干問題的法律思考.pdf

1、保險(xiǎn)因其補(bǔ)償性而生,損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)法最基本的原則之一。因損失補(bǔ)償原則,保險(xiǎn)法衍生出了許多保險(xiǎn)制度,如保險(xiǎn)代位制度、超額保險(xiǎn)制度、重復(fù)保險(xiǎn)制度等。其中的重復(fù)保險(xiǎn)制度是為避免投保人不當(dāng)?shù)美嬖诘?重復(fù)保險(xiǎn)制度是對投保人就同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)利益投保多份保單的限制,是對獲得不當(dāng)?shù)美牟徽?dāng)期待的限制。但現(xiàn)實(shí)生活中,因同一保險(xiǎn)事故引發(fā)多份保單理賠的情形并不囿于重復(fù)保險(xiǎn)。美國保險(xiǎn)業(yè)將所有因同一保險(xiǎn)事故引發(fā)多方保險(xiǎn)人賠償?shù)那樾尉{入其他保險(xiǎn)

2、制度。由于我國對重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行了法律規(guī)定,其理論研究也較為純熟,因此筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)競合應(yīng)當(dāng)指,因同一保險(xiǎn)事故引發(fā)兩個(gè)以上保險(xiǎn)人賠償,又不屬于重復(fù)保險(xiǎn)的情形。但理論界關(guān)于保險(xiǎn)競合的定義并無定論,分歧較大。保險(xiǎn)競合應(yīng)分為廣義的保險(xiǎn)競合與狹義的保險(xiǎn)競合,本文采取狹義的保險(xiǎn)競合概念,是指投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)利益不完全相同的數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同,因承保范圍有重疊性,即數(shù)保險(xiǎn)合同對于某一特定的保險(xiǎn)事故、損失或賠償責(zé)任均承保,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事

3、故時(shí),數(shù)保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)事故所致同一保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失,皆負(fù)賠償責(zé)任。
　　 保險(xiǎn)競合一直是保險(xiǎn)業(yè)的一大難題,如何在保險(xiǎn)人問公平、有效的分?jǐn)倱p失,是保險(xiǎn)競合制度研究的重點(diǎn)。美國的其他保險(xiǎn)制度是目前最為成熟的保險(xiǎn)競合制度。其保險(xiǎn)合同中多規(guī)定有其他保險(xiǎn)條款(other insurance clauses),該條款約定了當(dāng)發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故,又有其他保險(xiǎn)人對事故負(fù)賠償責(zé)任時(shí),該保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任。實(shí)務(wù)中較為常見的是三種條款:不負(fù)責(zé)任條

4、款(escape clause)、溢額保險(xiǎn)條款(excess clause)、比例分?jǐn)倵l款(pro-rata clause)。因不同的保險(xiǎn)人約定的條款可能相同,也可能不同,而條款與條款間又經(jīng)常存在矛盾,因此,如何在沖突的條款間進(jìn)行取舍成了保險(xiǎn)競合制度的難題。本文對美國保險(xiǎn)競合理論進(jìn)行了重點(diǎn)探討。美國歷史上出現(xiàn)了多種分?jǐn)傄?guī)則理論,也在早期解決了保險(xiǎn)競合糾紛。但隨著時(shí)間推移,隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,這些理論也逐漸被淘汰或代替。本文較為推崇蘭波一韋

5、斯頓規(guī)則以及以限額責(zé)任為原則的新分?jǐn)傄?guī)則。筆者認(rèn)為兩者應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情形具體適用。
　　 因我國保險(xiǎn)競合制度的空白,引入保險(xiǎn)競合顯得較為迫切。有學(xué)者主張將保險(xiǎn)競合制度納入立法,以解決實(shí)務(wù)中的保險(xiǎn)競合糾紛。但本文并不認(rèn)可將保險(xiǎn)競合制度在成文法中詳細(xì)體現(xiàn)。民商法律的宗旨為意思自治,法無明文規(guī)定即為自由,因此本文認(rèn)為,對靈活多變的保險(xiǎn)競合問題應(yīng)當(dāng)較多的體現(xiàn)民商法的精神,不應(yīng)在法律中系統(tǒng)規(guī)定?？v觀世界各國,也少有國家對保險(xiǎn)競合進(jìn)行法律規(guī)定