我國(guó)民間借貸的監(jiān)管制度建構(gòu).pdf

1、民間借貸如同一把“雙刃劍”在我國(guó)現(xiàn)行金融體制之外的大量存在，它對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融體制改革起到了促進(jìn)作用，但是其危害性也成為潛在的“雷區(qū)”。這就要求我國(guó)將民間借貸引向“地上”，建構(gòu)民間借貸的監(jiān)管制度引導(dǎo)其健康發(fā)展，發(fā)揮其特有優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。 對(duì)于民間借貸的管理方向，監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)有了明確表態(tài)。2005年2月17日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈在一次講話中說(shuō)，中國(guó)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大勢(shì)頭不相匹配的根本

2、原因是中國(guó)金融管制過(guò)嚴(yán)，限制了民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，扭曲了社會(huì)融資的結(jié)構(gòu)，增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)居民個(gè)人之間的借貸行為，法律沒(méi)有明文禁止，國(guó)家打擊的是高利貸行為；對(duì)企業(yè)向社會(huì)不特定對(duì)象借債應(yīng)納入涉及公眾利益的金融業(yè)務(wù)嚴(yán)格管理。而對(duì)企業(yè)之間以及其向居民個(gè)人的放貸行為，目前也作為金融業(yè)務(wù)嚴(yán)加管制，吳曉靈認(rèn)為，對(duì)這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該有進(jìn)一步探討的余地。1另外，同年3月30日，中國(guó)人民銀行要求在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)企業(yè)法人的民間借貸情況最少要摸底檢查1萬(wàn)戶左右

3、，對(duì)個(gè)人家庭的摸底檢查也至少要達(dá)到2萬(wàn)戶左右。主要目的是對(duì)在體外運(yùn)行的資金進(jìn)行一個(gè)比較準(zhǔn)確的調(diào)查和掌握，以便今后作宏觀決策；還有一個(gè)目的是防止地下錢莊的滋生泛濫，擾亂金融秩序；并且對(duì)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸的融資行為要加強(qiáng)監(jiān)管，正確引導(dǎo)，以適應(yīng)市場(chǎng)化的要求，各地基層金融監(jiān)管部門要做到心中有數(shù)。 對(duì)民間借貸的調(diào)研繼續(xù)著，對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的呼聲也在繼續(xù)著，但是民間借貸仍舊流通在金融體系以外，我國(guó)對(duì)民間借貸的監(jiān)管制度建設(shè)并沒(méi)有跟上拍子?，F(xiàn)實(shí)是

4、，雖然對(duì)民間借貸方面的法律規(guī)范的呼聲振振，但是直到現(xiàn)在一部關(guān)于民間借貸規(guī)治的立法文獻(xiàn)也未頒布。因此，民間借貸又被稱為“草根金融”、“地下金融”，給政府帶來(lái)了極大的監(jiān)管難度，而且增加了金融市場(chǎng)的不確定性，使得有效市場(chǎng)秩序的確定更是困難重重，其還直接影響到我國(guó)人民銀行的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的抉擇。自然，面對(duì)民間借貸的不可或缺與難以控制的尷尬現(xiàn)狀，民間借貸應(yīng)該何去何從，應(yīng)當(dāng)怎么樣對(duì)它進(jìn)行規(guī)制，成為亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。也因此，筆者認(rèn)為對(duì)我國(guó)民間借貸

5、的監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行深入的研究不僅對(duì)我國(guó)目前的金融體制改革的實(shí)施，對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)金融監(jiān)管體系，以及在金融全球化和金融自由化的國(guó)際環(huán)境中，對(duì)于維護(hù)我國(guó)的金融安全都有著現(xiàn)實(shí)價(jià)值與意義。 第一章以民間借貸存在之必然性為基礎(chǔ)，分析了民間借貸監(jiān)管制度建立的必要性。金融業(yè)是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很高的行業(yè)，隨著金融的逐步全球化，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性沒(méi)有減少反而增加了。我國(guó)還只是一個(gè)在金融業(yè)處于比較初級(jí)階段的國(guó)家，在這樣的國(guó)際大環(huán)境下，我國(guó)金融業(yè)面臨著非常巨大的挑戰(zhàn)。

6、尤其是加入WTO之后，金融市場(chǎng)即將向國(guó)外金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，我國(guó)的金融監(jiān)管制度需要進(jìn)一步的完善與提高，才能在這樣的一場(chǎng)國(guó)際競(jìng)賽中生存與發(fā)展。而我國(guó)在完善監(jiān)管制度的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)看到這也正是將民間借貸納入監(jiān)管制度的契機(jī)。就民間借貸本身而言，在補(bǔ)給信貸市場(chǎng)供需不足的同時(shí)，其危害性暴露無(wú)疑。高風(fēng)險(xiǎn)性就是民間借貸的致命弱點(diǎn)。從溫州民間借貸的發(fā)展歷程來(lái)分析，可以看出，高風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸有著正規(guī)金融所缺乏的機(jī)制特征，不能因?yàn)槊耖g借貸的高風(fēng)險(xiǎn)而取締、打壓民間借貸

7、，相反應(yīng)該并且只有通過(guò)構(gòu)建專門的監(jiān)管制度才能規(guī)制其高風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的危害性還表現(xiàn)在造成巨大民間資金“暗流”，導(dǎo)致金融信息失真，直接影響到我國(guó)金融業(yè)宏觀調(diào)控的有效性。另外，民間借貸由于生于民間，參與者常常在出現(xiàn)糾紛時(shí)不是尋求法律的救濟(jì)而是采取極端的方式自我救濟(jì)，因此由民間借貸糾紛引發(fā)的暴力、流血事件并不少見(jiàn)，嚴(yán)重破壞了社會(huì)秩序。無(wú)論是對(duì)金融信息的隱蔽還是對(duì)社會(huì)秩序的擾亂，都可以通過(guò)監(jiān)管制度的建構(gòu)進(jìn)行管理。 第二章對(duì)民間借貸監(jiān)管制度

8、的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。首先，我國(guó)沒(méi)有相應(yīng)的法律制度對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，不僅如此，從孫大午的案件分析中還可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)現(xiàn)有民間借貸的一些相關(guān)立法存在沖突。其次，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度中，絲毫沒(méi)有對(duì)民間借貸的相關(guān)制度安排2，使民間借貸流于正規(guī)制度之外。從上面兩點(diǎn)，可以得出這樣的結(jié)論：我國(guó)沒(méi)有相應(yīng)的民間借貸監(jiān)管制度，不過(guò)，我國(guó)對(duì)待民間借貸的態(tài)度卻是非常明確的，即嚴(yán)格管制。 第三章闡釋了民間借貸監(jiān)管制度建構(gòu)的基本思路。金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)之一是金

9、融的自由化。在金融自由化的浪潮中，嚴(yán)格的金融管制在世界范圍內(nèi)都成為各國(guó)競(jìng)相破除的制度設(shè)置。我國(guó)也在有針對(duì)性地對(duì)嚴(yán)格的金融管制進(jìn)行調(diào)整，以期抓住在金融全球化背景下的發(fā)展契機(jī)。而在放松管制的過(guò)程中，眾多的國(guó)家成為了犧牲者。主要原因是他們?cè)诜潘晒苤茣r(shí)，沒(méi)有意識(shí)到加強(qiáng)監(jiān)管的必要性。由此可見(jiàn)，對(duì)民間借貸監(jiān)管制度的建構(gòu)是以金融全球化為背景的，金融的全球化要求各國(guó)放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管，而我國(guó)民間借貸受到嚴(yán)格管制，而且監(jiān)管缺失，所以放松管制成為我國(guó)民間借

10、貸監(jiān)管制度建構(gòu)的前提條件，而加強(qiáng)監(jiān)管正是我國(guó)民間借貸監(jiān)管制度的道路選擇。 第四章提出了建構(gòu)民間借貸監(jiān)管制度的具體建議。對(duì)監(jiān)管制度的建構(gòu)，無(wú)外乎包括監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管內(nèi)容以及監(jiān)管體制和監(jiān)管手段等方面的內(nèi)容。然而，由于本文中所說(shuō)之民間借貸包含了民間借貸行為和民間借貸組織。因此，筆者認(rèn)為，在建構(gòu)民間借貸監(jiān)管制度之前，應(yīng)當(dāng)明確不同的民間借貸應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)不同的規(guī)制制度。對(duì)民間借貸行為的規(guī)制，側(cè)重于法律上的完善；而對(duì)民間借貸組織，由于其具