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1、支付系統(tǒng)是金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施。重要支付系統(tǒng)特別是大額電子支付系統(tǒng)猶如資金流轉(zhuǎn)的高速公路,為資金劃撥及國(guó)家貨幣政策的傳導(dǎo)提供重要渠道。但風(fēng)險(xiǎn)是大額電子支付系統(tǒng)的內(nèi)在屬性之一,傳播快、影響大、控制難。根據(jù)我國(guó)加入WTO的承諾,銀行業(yè)將走向全面開放,大額電子支付服務(wù)將不可避免地面臨外資的沖擊,其風(fēng)險(xiǎn)控制也將面臨更大挑戰(zhàn)。法律缺位所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),無(wú)論對(duì)于大額電子支付服務(wù)的使用者還是提供者來(lái)說(shuō)都是難以承受的。筆者從法律的角度討論大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)
2、控制中的各種問(wèn)題,力求在建立完善的法律框架的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)對(duì)大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。
文章第一章介紹大額電子支付系統(tǒng)及其風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和特點(diǎn),闡明法律控制的必要性。一般認(rèn)為,大額電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)主要有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
第二章探討大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要法律問(wèn)題。重點(diǎn)論述了大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)和原則、法律關(guān)系的主體、準(zhǔn)入一退出制度、規(guī)則體系、法律調(diào)整方式
3、和法律責(zé)任六個(gè)方面的問(wèn)題。認(rèn)為應(yīng)該在堅(jiān)持安全和效率并重為原則的基礎(chǔ)上,確定大額電子支付系統(tǒng)參與者、監(jiān)督管理者和運(yùn)行維護(hù)者法律主體地位。
我國(guó)大額電子支付系統(tǒng)起步較晚,風(fēng)險(xiǎn)控制法律制度相對(duì)落后。國(guó)際上一些國(guó)家和國(guó)際組織積累了豐富的經(jīng)驗(yàn),對(duì)我國(guó)具有重大的研究?jī)r(jià)值。作者從法律制度、系統(tǒng)規(guī)則、參與者內(nèi)部控制制度等三個(gè)層面探討大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)則體系。用比較研究的方法,結(jié)合五類主要風(fēng)險(xiǎn),論述了美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A編、《
4、國(guó)際貸記劃撥示范法》、《重要支付系統(tǒng)核心原則》的相關(guān)制度,和FEDWIRE、CHIPS、TARGET三個(gè)典型大額電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則。認(rèn)為參與者內(nèi)部控制制度應(yīng)該納入法律調(diào)整的范疇。
法律責(zé)任的認(rèn)定和承擔(dān)是大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制法律制度的重要問(wèn)題,主要解決歸責(zé)原則、責(zé)任形式和責(zé)任范圍等問(wèn)題。應(yīng)確定過(guò)錯(cuò)原則為一般、公平原則為例外的歸責(zé)原則體系。分兩個(gè)層面探討責(zé)任主體、責(zé)任形式和范圍:一是風(fēng)險(xiǎn)控制義務(wù)主體的責(zé)任,有民事責(zé)
5、任、行政責(zé)任、刑事責(zé)任三種形式;二是因風(fēng)險(xiǎn)而不能正常完成的大額支付行為當(dāng)事人之間的責(zé)任,主要是民事責(zé)任。
最后結(jié)合我國(guó)大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制法律制度的現(xiàn)狀,指出主要存在的問(wèn)題,提出具體的意見和建議。
論文的特點(diǎn)主要有:1.論述了大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的重要類型及其相互的影響;2.厘清大額電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度的主要法律問(wèn)題;3.以比較的方法深入分析了相關(guān)國(guó)家和典型大額支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度和方法;4.明確提
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