甘肅省農(nóng)村信用社授信業(yè)務風險控制

1、甘肅省農(nóng)村信用社授信業(yè)務風險控制 甘肅省農(nóng)村信用社授信業(yè)務風險控制三、甘肅省農(nóng)信社授信業(yè)務風險控制問題分析(一）甘肅省農(nóng)信社授信業(yè)務面臨的主要風險目前農(nóng)村信用社授信業(yè)務面臨的主要風險有：1、市場風險市場風險是未來市場因素（利率、匯率、股票價格、資源價格和市場供需關系）的不確定性對農(nóng)村信用社實現(xiàn)其經(jīng)營目標的影響。市場風險又可分為有期限錯配風險、利率期限結構變化風險和利率波動風險等。對于市場風險分析而言，不同的金融機構，甚至是同一家機構在不

2、同的發(fā)展階段，其所面臨的風險類型和大小都不一樣。2013 年，人民銀行放開貸款利率，利率市場化改革加速推進，存貸利差進一步收窄，銀行間利率競爭加劇，農(nóng)村信用社利率定價能力將受到前所未有的挑戰(zhàn)。市場方面，農(nóng)村信用社客戶結構不盡合理，優(yōu)質(zhì)高端客戶不足，以中小微企尤其涉農(nóng)企業(yè)居多，由于行業(yè)特點和發(fā)展階段的原因，這類客戶風險水平較高，相應對其利率定價能力也較高，面對競爭壓力，農(nóng)村信用社在優(yōu)質(zhì)客戶競爭能力不足的情況下，信貸資金將可能會進一步流向風

3、險較高的客戶群體，風險占比將經(jīng)一步加大。2、信用風險信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還農(nóng)村信用社貸款而出現(xiàn)的違約。發(fā)生違約時，農(nóng)村信用社將因為未能得到預期的收益和應收貸款本金而承擔財務上的損失。信用風險是借款人不能完全履行合同的風險。這種風險包含在貸款、擔保、承兌和證券投資等表內(nèi)、表外業(yè)務中。負債流動性風險是農(nóng)村信用社吸收的存款、理財資金，由于自身業(yè)務狀況及外環(huán)境變化而出現(xiàn)不正常波動帶來相應損失的風險。5、管理風險管理風險是指

4、農(nóng)村信用社股份制改革尚未實現(xiàn)的情況下，高級管理人員不稱職，或者不誠實，規(guī)避監(jiān)督管理制度和制約機制，存在重大違規(guī)經(jīng)營行為使農(nóng)村信用社面臨損失的可能性.6、集中度風險集中度風險是同一類型及相關類型風險敞口過大，如同一業(yè)務領域（行業(yè)、區(qū)域等)、同一客戶（債務人、存款人、債券等)、同一產(chǎn)品在農(nóng)村信用社的風險敞口占比過大，風險在這一類型（行業(yè)、客戶、產(chǎn)品）集中出現(xiàn)時，給農(nóng)村信用社造成損失的可能，甚至直接影響持續(xù)經(jīng)營的能力。集中度風險主要表現(xiàn)在：一

5、是客戶、地區(qū)、行業(yè)集中度風險。二是資產(chǎn)產(chǎn)品集中度風險。三類是或有負債表外項目集中度風險及其他風險。資產(chǎn)業(yè)務的集中度風險包含單一客戶的風險敞口占比過大形成的集中度風險；同一區(qū)域借款人風險敞口占比過大的風險；同一行業(yè)風險敞口占比過大的風險包括對同一行業(yè)授信占全部授信比例超監(jiān)管要求的風險等；同一的風險控制工具，如抵質(zhì)押品或由單個擔保人提供擔保占比過大而產(chǎn)生的風險；總而言之，結合自身實際，甘肅省農(nóng)信社重點要處理好以上六類風險。尤其是在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型條