中國銀行貸前調(diào)查工作操作指引

1、中國銀行貸前調(diào)查工作操作指引 中國銀行貸前調(diào)查工作操作指引第一章 第一章 貸款受理和前期調(diào)查 貸款受理和前期調(diào)查 貸款受理和前期調(diào)查作為貸前調(diào)查部分的初始階段，是銀行發(fā)放貸款前的重要環(huán)節(jié)，也是發(fā)放貸款后能否安全收回的關(guān)鍵。這個階段既是對具體貸款業(yè)務(wù)進行受理申請的過程，也是對客戶進行營銷、選擇的過程。公司業(yè)務(wù)人員必須充分把握以下操作環(huán)節(jié)，提高風險意識，對貸款的是否受理做出正確判斷，從而在源頭上有效控制授信風險。 （該部分有關(guān)內(nèi)容可參見《

2、中國銀行關(guān)于發(fā)送〈中國銀行授信客戶準入與退出指導原則〉的通知》中銀險[2001]426 號。 ）第一節(jié) 第一節(jié) 貸款初次面談 貸款初次面談對提出貸款需求的客戶，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)盡可能安排初次面談。安排初次面談的主要目的在于確定是否能夠受理客戶的貸款申請，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款面談，以及是否需要正式開始貸款調(diào)查工作。當然，有些情況下（如來電問詢） ，如果客戶需求明顯不符合我行信貸政策，公司業(yè)務(wù)人員則無須安排貸款面談，在得到

3、上級領(lǐng)導的口頭授權(quán)下，可直接以非書面形式拒絕客戶的貸款請求。一、面談準備初次面談前，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)當做好充分準備，擬訂詳細的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等；提綱的形式可以是：一份清單、一張問題表或者一份主題綱要。二、面談內(nèi)容面談過程中，公司業(yè)務(wù)人員可參照國際通行的信用 6C 標準原則（即品德、能力、現(xiàn)金、擔保、環(huán)境和控制） ，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客

4、戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。（一）面談中需了解的信息包括：實務(wù)操作中，貸款申請的是否受理往往基于對客戶或項目的初步判斷。作為風險防范的第一道關(guān)口，在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)堅持將貸款安全性放在第一位，牢記任何派生收益都難以彌補貸款損失的原則，在受理階段須持謹慎態(tài)度，將那些不宜支持的貸款項目拒之門外。為確保受理貸款申請的合理性，在必要情況下，公司業(yè)務(wù)人員還應(yīng)將有關(guān)書面材料會簽風險管理部門征

5、求意見，或者按程序匯報主管行領(lǐng)導。第三節(jié) 第三節(jié) 貸款意向階段 貸款意向階段如果確立了貸款意向，則表明貸款已正式受理。在該階段，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：及時以合理的方式（如通過口頭、電話或書面方式）告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書；要求客戶提供正式的借款申請書及更為詳盡的材料；擬訂下階段工作目標計劃；將儲備項目納入貸款項目庫。以下對該階段業(yè)務(wù)流程中應(yīng)當注意的事項進行說明，公司業(yè)務(wù)人員在實務(wù)操作中務(wù)必認真理解掌握。

6、一、貸款意向書的出具（一）貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別實務(wù)操作中，公司業(yè)務(wù)人員往往在該階段將貸款意向書與貸款承諾混淆。為避免可能造成的不良后果，以下根據(jù)兩者的異同點和注意事項分別說明：1、貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾，有的貸款操作過程中既不需要貸款意向書也不需要貸款承諾。2、貸款意向書是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明