消費(fèi)者信用管理唐明琴林江鵬第1章

1、消費(fèi)者信用管理,1,,消費(fèi)者信用管理概述,2,,零售信用,3,,現(xiàn)金信用,4,,個(gè)人信用的建立和維護(hù),5,,消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法,6,,外部技術(shù)支持,目,錄,CONTENTS,7,,消費(fèi)者信用評(píng)分,8,,個(gè)人征信相關(guān)法律和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn),參考書(shū)目,1.林鈞躍.消費(fèi)者信用管理.中國(guó)方正出版社，2002.2.羅伯特·科爾，朗·米什勒. 消費(fèi)者與商業(yè)信用管理.中國(guó)人民大學(xué)大學(xué)出版社，2004.3.秦燕.消費(fèi)者信用管理.中央

2、廣播電視大學(xué)出版社，2005.4.王愛(ài)儉.消費(fèi)者信用管理.中國(guó)廣播電視大學(xué)出版社,2011.,01,消費(fèi)者信用管理概述,第一章 消費(fèi)者信用管理概述,,第一節(jié) 消費(fèi)信用的涵義第二節(jié) 消費(fèi)信用的種類(lèi)第三節(jié) 消費(fèi)信用的發(fā)展第四節(jié) 消費(fèi)者信用管理制度,第一節(jié) 消費(fèi)者信用的涵義,一、消費(fèi)信用的概念二、消費(fèi)信用與個(gè)人信用、個(gè)人誠(chéng)信的關(guān)系三、消費(fèi)信用的功能四、消費(fèi)信用對(duì)社會(huì)文化的改變,,一、消費(fèi)者信用的概念,,消費(fèi)信用（co

3、nsumer credit）是指金融機(jī)構(gòu)或工商企業(yè)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人或家庭提供的直接用于生活消費(fèi)的信用，又稱(chēng)“消費(fèi)者信用”。,消費(fèi)信用理解要點(diǎn)：,,合法提供機(jī)構(gòu)都是授信機(jī)構(gòu)消費(fèi)者是指?jìng)€(gè)人或家庭用于生活消費(fèi)目的先以賒銷(xiāo)賒購(gòu)商品形式出現(xiàn)，后出現(xiàn)貨幣形式的消費(fèi)信貸消費(fèi)信用的投放和使用的條件是消費(fèi)者在其應(yīng)允且授信機(jī)構(gòu)認(rèn)可的時(shí)間期限內(nèi)付款,信用交易過(guò)程,商品、服務(wù)、資金  

4、 交易中介     付款   使用信用的能力,賣(mài)方或貸款方,買(mǎi)方或借款方,債權(quán)人,債務(wù)人,現(xiàn)金,信用,,,,,,,,,,,,,,信用的獲取,,收入,負(fù)

5、債,過(guò)去的信用記錄,信用,,消費(fèi)信用三種不同形式,,,,,,,商家或生產(chǎn)廠商向購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)的消費(fèi)者直接提供消費(fèi)信用,A,B,金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供不針對(duì)特定消費(fèi)的消費(fèi)信貸,C,金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)和消費(fèi)者之間進(jìn)行資金融通,消費(fèi)信用的經(jīng)濟(jì)意義：微觀上，有助于實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者個(gè)人效用的最大化；宏觀上，可有效地?cái)U(kuò)大現(xiàn)期的消費(fèi)需求，推動(dòng)社會(huì)再生產(chǎn)的循環(huán)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。,消費(fèi)信用的市場(chǎng)投放：需要建立起健全的消費(fèi)信用市場(chǎng)投放系統(tǒng)，從微觀上保證消費(fèi)信

6、用的安全、高效投放；從宏觀上控制消費(fèi)信用投放的總體規(guī)模和結(jié)構(gòu)。,二、消費(fèi)信用與個(gè)人信用、個(gè)人誠(chéng)信的關(guān)系,,1.個(gè)人信用（personal credit）是指?jìng)€(gè)人的信用狀況，反映個(gè)人的信用價(jià)值大小或信用風(fēng)險(xiǎn)大小。是一個(gè)征信專(zhuān)業(yè)詞匯。2.個(gè)人誠(chéng)信一個(gè)發(fā)展的概念，總的來(lái)說(shuō)屬于道德范疇?！罢\(chéng)”即誠(chéng)實(shí)誠(chéng)懇，主要指主體真誠(chéng)的內(nèi)在道德品質(zhì)；“信”即信用信任，主要指主體“內(nèi)誠(chéng)”的外化。政府誠(chéng)信、企業(yè)誠(chéng)信和個(gè)人誠(chéng)信構(gòu)成社會(huì)誠(chéng)信。個(gè)人誠(chéng)信是

7、社會(huì)誠(chéng)信的基礎(chǔ)。,二、消費(fèi)信用與個(gè)人信用、個(gè)人誠(chéng)信的關(guān)系,,3.消費(fèi)信用、個(gè)人信用、個(gè)人誠(chéng)信的關(guān)系個(gè)人誠(chéng)信涉及倫理道德和契約經(jīng)濟(jì)兩個(gè)方面。傳統(tǒng)意義上，人們側(cè)重從倫理道德角度來(lái)理解個(gè)人誠(chéng)信；而在現(xiàn)代社會(huì)中，個(gè)人誠(chéng)信既包含契約經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義，又包含并側(cè)重于倫理道德的社會(huì)學(xué)含義。在日常表達(dá)中，當(dāng)偏向倫理道德角度或倫理道德和契約經(jīng)濟(jì)的綜合角度時(shí)，使用“誠(chéng)信”來(lái)表達(dá)；當(dāng)偏向契約經(jīng)濟(jì)角度時(shí)，使用“信用”來(lái)表達(dá)。信用分為政府信用、企業(yè)信用和

8、消費(fèi)者信用。對(duì)于消費(fèi)者的授信，必須考慮消費(fèi)者的“個(gè)人信用”狀況。,三、消費(fèi)信用的功能,,對(duì)于消費(fèi)者：提高生活水平應(yīng)付突發(fā)事件 提供生活便利幫助家庭理財(cái)使用消費(fèi)信用的缺點(diǎn) 此外，對(duì)于企業(yè)，有開(kāi)拓市場(chǎng)的作用；對(duì)于經(jīng)濟(jì)，有拉動(dòng)消費(fèi)需求、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。,四、消費(fèi)信用對(duì)社會(huì)文化的改變,,（一）消費(fèi)信用有助于社會(huì)信用文化的重塑中國(guó)社會(huì)當(dāng)前的誠(chéng)信道德缺失問(wèn)題非常突出，正在探索道德重建之路。道德重建的根本任務(wù)就是要在全社會(huì)重

9、塑社會(huì)信用文化。消費(fèi)信用是社會(huì)信用的重要組成部分，消費(fèi)信用的發(fā)展將有助于社會(huì)信用文化的重塑。消費(fèi)信用不斷擴(kuò)大的過(guò)程，就是社會(huì)信用文化重塑的過(guò)程。,四、消費(fèi)信用對(duì)社會(huì)文化的改變,,（二）消費(fèi)信用將促成負(fù)債消費(fèi)文化觀念的形成中國(guó)傳統(tǒng)的價(jià)值觀是“崇儉黜奢”，大多數(shù)思想家將節(jié)儉歸為善，將奢侈歸為惡，倡導(dǎo)人們?cè)谙M(fèi)行為上“量入為出”。不過(guò)，現(xiàn)實(shí)表明，年輕一代消費(fèi)者對(duì)信用負(fù)債的接受程度在逐漸提升，并且出現(xiàn)了“負(fù)債文化”現(xiàn)象。,拓展閱讀1-1：

10、中國(guó)式中產(chǎn)階級(jí)愛(ài)負(fù)債消費(fèi),,2010年5月19日，CTR市場(chǎng)研究發(fā)布中國(guó)城市居民調(diào)查最新結(jié)果：與美國(guó)對(duì)比，中國(guó)式中產(chǎn)階級(jí)更傾向于負(fù)債消費(fèi)，主要采取分期付款的方式，沖動(dòng)購(gòu)物傾向也遠(yuǎn)高于美國(guó)高端人群。在歐美國(guó)家，中產(chǎn)階級(jí)主要定義為高學(xué)歷、高收入、有車(chē)族及有房族，而在中國(guó)這一概念需要綜合評(píng)判?？傮w來(lái)說(shuō)，中國(guó)式中產(chǎn)階級(jí)的人口規(guī)模約8000萬(wàn)，比例占全社會(huì)階層的30%。通過(guò)與美國(guó)中產(chǎn)階級(jí)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，中國(guó)高端人群沖動(dòng)消費(fèi)的指數(shù)達(dá)116（100為全

11、球平均水平），遠(yuǎn)高于美國(guó)（98）。同時(shí)，中國(guó)這一群體愿意負(fù)債消費(fèi)的傾向也遠(yuǎn)高于美國(guó)，中國(guó)式中產(chǎn)階級(jí)喜歡負(fù)債消費(fèi)指數(shù)為122，而在美國(guó)，不喜歡負(fù)債的指數(shù)為115。,第一章 消費(fèi)者信用管理概述,,第一節(jié) 消費(fèi)信用的涵義第二節(jié) 消費(fèi)信用的種類(lèi)第三節(jié) 消費(fèi)信用的發(fā)展第四節(jié) 消費(fèi)者信用管理制度,第二節(jié) 消費(fèi)者信用的種類(lèi),一、信用分類(lèi)的邏輯層次二、消費(fèi)信用的種類(lèi)三、消費(fèi)信用工具,,一、信用分類(lèi)的邏輯層次,,（一）根據(jù)受信主體的

12、性質(zhì)分類(lèi)1.公共信用（public credit）指社會(huì)公眾授予某一級(jí)政府的信用。風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。通常通過(guò)銷(xiāo)售政府債券來(lái)實(shí)現(xiàn) 。2.商業(yè)信用（business credit）有企業(yè)賒銷(xiāo)信用和企業(yè)信貸兩種形式。3.消費(fèi)信用（consumer credit）是金融機(jī)構(gòu)或消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)向消費(fèi)者提供的信用。主要形式有零售賒購(gòu)、分期付款、信用卡、消費(fèi)信貸等。,,信用的分類(lèi),一、信用分類(lèi)的邏輯層次,,（二）根據(jù)授信主體性質(zhì)分類(lèi)1.銀

13、行信用（bank credit）指金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向企業(yè)和個(gè)人提供的信用，也稱(chēng)現(xiàn)金信用。具有集中統(tǒng)一特點(diǎn)，較容易進(jìn)行宏觀調(diào)控。2.投資信用（investment credit）金融機(jī)構(gòu)或私人基金向企業(yè)提供的相對(duì)較長(zhǎng)期的信用。一般而論，投資信用屬于商業(yè)信用范圍。3.商品信用（merchandise credit）即企業(yè)賒銷(xiāo)信用，屬商業(yè)信用，是商業(yè)信用的主要形式。,二、消費(fèi)信用的種類(lèi),,（一）零售信用（Retail Cred

14、it）1.零售賒欠信用（Retail Charge Credit）表現(xiàn)為零售賒欠賬戶形式或掛賬方式。比較典型的是30天零售賒欠賬戶。2.零售分期付款信用（Retail Installment Credit）零售商允許消費(fèi)者在支付一定的首期付款后，以定期定額的支付形式在未來(lái)分期支付余下貨款。是一次性合約。3.零售循環(huán)信用（Retail Revolving Credit）可看作是30天零售賒欠信用和零售分期付款信用的結(jié)合體。是

15、一種開(kāi)放性循環(huán)使用的賬戶。,二、消費(fèi)信用的種類(lèi),,（二）現(xiàn)金信用（Cash Credit）1.分期付款貸款（Installment Loans）借款人在約定的期限內(nèi)定期定額償還銀行的貸款。2.開(kāi)放式循環(huán)貸款（Open End Loans）銀行預(yù)先批準(zhǔn)一個(gè)信用額度，客戶在額度范圍內(nèi)通過(guò)填寫(xiě)支票或使用信用卡的方式來(lái)借用所需金額。典型形式是信用卡。3.一次償清貸款（Single-payment Loans）是一種短期貸款，可以是有

16、擔(dān)保的也可以是無(wú)擔(dān)保的。4.不動(dòng)產(chǎn)信用（Real Estate Credit）金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者所購(gòu)房產(chǎn)為抵押提供的貸款。與一般貸款在貸款目的、貸款期限、抵押擔(dān)保等方面不同。,二、消費(fèi)信用的種類(lèi),,（三）服務(wù)信用（Service Credit）指服務(wù)提供者提供給消費(fèi)者使用的信用。服務(wù)提供者包括職業(yè)者，如內(nèi)科醫(yī)生、牙醫(yī)、會(huì)計(jì)師、律師等，也包括服務(wù)機(jī)構(gòu)，如汽車(chē)修理商、管道工、木工、園藝師等。服務(wù)信用類(lèi)似于30天零售賒欠賬戶式信用，但

17、其收款時(shí)間沒(méi)有那么固定。有些時(shí)候服務(wù)者也允許服務(wù)對(duì)象以分期付款形式償還欠款。,三、消費(fèi)信用工具,,指特定授信機(jī)構(gòu)提供的標(biāo)準(zhǔn)化的消費(fèi)信用合同。大部分以有價(jià)票據(jù)和卡的形式為消費(fèi)者所持有。零售商和以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)者不同需求情況下，會(huì)為消費(fèi)者提供不同的消費(fèi)信用工具。,三、消費(fèi)信用工具,,（一）分期付款信貸（installment credit）所有消費(fèi)信用交易大致可以分為分期付款信貸和非分期付款信貸兩大類(lèi)。分期付款信貸主

18、要包括商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)分期付款貸款、助學(xué)貸款和零售商提供的大件耐用品分期付款信用。非分期付款信貸主要包括商業(yè)銀行發(fā)放的一次償清貸款和零售商提供的30天零售賒欠信用。消費(fèi)分期付款貸款和不動(dòng)產(chǎn)分期付款貸款一般是分開(kāi)的。,三、消費(fèi)信用工具,,（二）信用卡（Credit Card）是發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶之間的一個(gè)信用契約。對(duì)于持卡人：①信用卡是非常便捷的支付工具；②信用卡是最為方便的信用工具；③信用卡具有理財(cái)功能。對(duì)于特約商家

19、：①幫助商家擴(kuò)大銷(xiāo)售規(guī)模、增加利潤(rùn)和提高資金流動(dòng)性；②利用信用卡這種外部信用形式，既增強(qiáng)了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力又避免了信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)：①和特約商家開(kāi)展新業(yè)務(wù)，向持卡人交叉銷(xiāo)售自己的其他產(chǎn)品和服務(wù)；②帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。,三、消費(fèi)信用工具,,（三）支票（Check）是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票作為信用工具的融資功能有限，在可以簽發(fā)遠(yuǎn)期支票、銀行允許墊支、

20、銀行同意由第三人提供資金供出票人出票這三種情況下，支票具有信用功能。支票具有一定的流通性，且歷史遠(yuǎn)比信用卡要悠久，約在800年前人們就已開(kāi)始使用支票。,第一章 消費(fèi)者信用管理概述,,第一節(jié) 消費(fèi)信用的涵義第二節(jié) 消費(fèi)信用的種類(lèi)第三節(jié) 消費(fèi)信用的發(fā)展第四節(jié) 消費(fèi)者信用管理制度,第三節(jié) 消費(fèi)信用的發(fā)展,一、西方國(guó)家消費(fèi)信用的發(fā)展二、我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)信用發(fā)展,,一、西方國(guó)家消費(fèi)信用的發(fā)展,,（一

21、）西方國(guó)家消費(fèi)信用的發(fā)展歷史1.零售商業(yè)信用指以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的消費(fèi)信用，即零售商提供的消費(fèi)信用，主要包括賒銷(xiāo)（古老）、分期付款（1807）和零售循環(huán)信用（1956）等方式。2.零售銀行信用指以銀行信用為基礎(chǔ)的消費(fèi)信用。自發(fā)組織的協(xié)會(huì)（18世紀(jì)初）、信用合作社（19世紀(jì)中）、消費(fèi)者金融公司（20世紀(jì)初）先于商業(yè)銀行提供零售銀行信用，商業(yè)銀行大約在20世紀(jì)20年代初開(kāi)始進(jìn)入。,一、西方國(guó)家消費(fèi)信用的發(fā)展,,（二）若干西方國(guó)家消費(fèi)信

22、用的發(fā)展概況1.美國(guó)①品種多元化；②提供機(jī)構(gòu)較多；③二級(jí)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)；④在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。2.英國(guó)歷史悠久，業(yè)務(wù)品種多樣。主要業(yè)務(wù)有：①房屋抵押貸款；②個(gè)人貸款； ③信用卡和支付卡；④透支。3.日本①基本分為合作式和非合作式兩類(lèi)；②提供住房貸款的主要是民間金融機(jī)構(gòu)和銀行；③消費(fèi)信貸向浮動(dòng)利率方向發(fā)展；④信用卡透支向高價(jià)值方向發(fā)展。,二、我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展,,（一）我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展歷史,1949~1978,二、我國(guó)

23、消費(fèi)信用的發(fā)展,,（二）我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展概況1.我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的基本情況上世紀(jì)80年代開(kāi)始積極推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展。消費(fèi)信貸總量規(guī)模有了較快的發(fā)展，結(jié)構(gòu)逐步多元化。2.我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展存在的問(wèn)題其一，規(guī)模增長(zhǎng)較快，但發(fā)展不平衡。其二，品種逐漸增多，但還是不夠豐富。其三，提供機(jī)構(gòu)增多，但以商業(yè)銀行為主。其四，發(fā)展受到制度限制。,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)信用發(fā)展,,（一）互聯(lián)網(wǎng)信用及其發(fā)展1.互聯(lián)網(wǎng)信用的概念電子商務(wù)：其

24、支付方式主要是預(yù)付款和貨到付款。預(yù)付款方式體現(xiàn)了用戶給予網(wǎng)絡(luò)商家信用，貨到付款也體現(xiàn)了信用，未來(lái)可能采取延期付款的支付方式。網(wǎng)絡(luò)貸款：基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。2. 互聯(lián)網(wǎng)信用的發(fā)展電子商務(wù)：始于20世紀(jì)90年代初?？焖侔l(fā)展得益于電商內(nèi)部信用體系的建設(shè)和第三方支付擔(dān)保的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款：2006年引入我國(guó)，現(xiàn)正處高速增長(zhǎng)期。,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)信用發(fā)展,,（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)信用發(fā)展電商：京東、當(dāng)當(dāng)、卓

25、越等均給消費(fèi)者提供貨到付款的方式購(gòu)買(mǎi)商品，雖然不算是嚴(yán)格意義上的延期支付，但體現(xiàn)了電商對(duì)于消費(fèi)者的信任。網(wǎng)貸公司：給予經(jīng)營(yíng)者的貸款是基于他們的個(gè)人信用評(píng)分，屬于消費(fèi)者信用中的現(xiàn)金貸款。P2P放貸人：其放貸建立在對(duì)借款人的個(gè)人信用狀況進(jìn)行評(píng)估的基礎(chǔ)之上，可以把它歸于消費(fèi)者信用。,第一章 消費(fèi)者信用管理概述,,第一節(jié) 消費(fèi)信用的涵義第二節(jié) 消費(fèi)信用的種類(lèi)第三節(jié) 消費(fèi)信用的發(fā)展第四節(jié) 消費(fèi)者信用管理制度,第四節(jié) 消費(fèi)者信

26、用管理制度,一、消費(fèi)者信用管理的外部制度二、消費(fèi)者信用管理的內(nèi)部制度三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)者信用管理制度,,,消費(fèi)者信用管理制度圖示,一、消費(fèi)者信用管理的外部制度,,（一）個(gè)人信用外部制度1.個(gè)人信用登記制度即個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)為個(gè)人建立信用檔案。我國(guó)：前期由公共征信系統(tǒng)承擔(dān)，自2015年起開(kāi)始布局私營(yíng)個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行，各地方政府公共信用信息系統(tǒng)正在建設(shè)。2.個(gè)人信用評(píng)估制度在個(gè)人信用檔案基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

27、3．個(gè)人失信懲戒制度以個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)記錄為依據(jù)，通過(guò)個(gè)人信用記錄和信用信息的公開(kāi)，來(lái)降低市場(chǎng)交易中信息不對(duì)稱(chēng)程度，約束個(gè)人信用行為的社會(huì)機(jī)制。,一、消費(fèi)者信用管理的外部制度,,（二）法律法規(guī)個(gè)人征信立法：解決征信機(jī)構(gòu)個(gè)人征信的法律依據(jù)問(wèn)題，并規(guī)范征信業(yè)務(wù)過(guò)程中相關(guān)主體的行為；消費(fèi)信貸立法：對(duì)放貸機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供法律支持，并對(duì)消費(fèi)者的銷(xiāo)售、租賃和貸款等信用活動(dòng)提供保護(hù)；個(gè)人破產(chǎn)立法：保護(hù)消費(fèi)者，保護(hù)放款機(jī)構(gòu)，解決消費(fèi)信貸

28、業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行處置的法律依據(jù)等問(wèn)題。發(fā)達(dá)國(guó)家：破產(chǎn)法律→征信法律→消費(fèi)信貸法律我國(guó)：2013年，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》,一、消費(fèi)者信用管理的外部制度,,（三）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制保險(xiǎn)和擔(dān)保制度：前者可以降低放貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)；后者可以提高貸款成數(shù)，降低放貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。二級(jí)市場(chǎng)建設(shè)：為一級(jí)市場(chǎng)提供資金；分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制比較完善。美、英、法等國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸與其相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求被

29、寫(xiě)進(jìn)了有關(guān)的金融制度條款中由政府擔(dān)保個(gè)人貸款；法、荷、美等國(guó)政府都建立了擔(dān)保體系。我國(guó)：保險(xiǎn)和擔(dān)保制度已基本建立，二級(jí)市場(chǎng)的建設(shè)從住房資產(chǎn)證券化著手。,二、消費(fèi)者信用管理的內(nèi)部制度,,（一）信用評(píng)估系統(tǒng)每個(gè)授信機(jī)構(gòu)都必須建立自己的信用評(píng)估系統(tǒng)。我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前以數(shù)學(xué)分析為基礎(chǔ)的信用評(píng)分方法已基本建立，但很多并未有效使用。主要問(wèn)題是：指標(biāo)體系缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，同一消費(fèi)者在不同銀行評(píng)分差距大。由于缺少相關(guān)的法律支持，涉及個(gè)人隱私的指標(biāo)

30、無(wú)法確定。指標(biāo)不準(zhǔn)確，個(gè)人收入等重要指標(biāo)無(wú)法確認(rèn)。指標(biāo)不全面，借款者的經(jīng)濟(jì)、信用方面的指標(biāo)較少。,二、消費(fèi)者信用管理的內(nèi)部制度,,（二）風(fēng)險(xiǎn)管理體制健全風(fēng)險(xiǎn)管理的組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行層級(jí)管理。加強(qiáng)授信流程管理，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的管理。提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，充分利用保險(xiǎn)、擔(dān)保、資產(chǎn)證券化等手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，針對(duì)個(gè)人不同階段的實(shí)際情況，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。我國(guó)存在問(wèn)題：組織管理體系不協(xié)調(diào)、貸款流程管理不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水

31、平落后、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全等,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)者信用管理制度,,（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)人信用征信制度征信范圍要擴(kuò)大：個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用行為表現(xiàn)也應(yīng)該納入征信范圍征信內(nèi)容也要增加：對(duì)個(gè)人無(wú)論是作為買(mǎi)方或借款方還是作為賣(mài)方或貸款方的行為表現(xiàn)，都要進(jìn)行調(diào)查。目前，擁有數(shù)量龐大的客戶群的許多大的電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)，都在建設(shè)自己的征信數(shù)據(jù)庫(kù)；一些社會(huì)征信機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)始介入互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)，如國(guó)政通、上海資信等。,三、

32、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)者信用管理制度,,（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)人信用評(píng)估制度大型集團(tuán)可以以自己多種業(yè)務(wù)所形成的龐大客戶群為對(duì)象進(jìn)行征信，在所建立的集團(tuán)大型數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，建立自己的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。大部分的網(wǎng)絡(luò)信用經(jīng)營(yíng)者并不具備這個(gè)條件和能力，需要外部建立適合于同類(lèi)網(wǎng)絡(luò)信用經(jīng)營(yíng)者的通用個(gè)人信用評(píng)分。只有當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建立并完善，通用個(gè)人信用評(píng)分才可能建立起來(lái)。,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)者信用管理制度,,（三）互聯(lián)網(wǎng)信用相關(guān)法律法

33、規(guī)是互聯(lián)網(wǎng)信用發(fā)展的重要制度保障。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用法律法規(guī)體系還很不完善。雖然有一些網(wǎng)絡(luò)交易與信息管理方面的法律法規(guī)，但總的來(lái)說(shuō)，關(guān)于信用管理方面的法律法規(guī)仍在初期建設(shè)階段，專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信用的法律法規(guī)還有待建設(shè)。,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)者信用管理制度,,（四）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的消費(fèi)者個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)目前，沒(méi)有外部通用個(gè)人信用評(píng)分，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立自己的消費(fèi)者個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，可參照的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)有： 《基于電子商務(wù)活動(dòng)的交易主體 企業(yè)

34、信用評(píng)價(jià)指標(biāo)與等級(jí)表示規(guī)范》、《基于電子商務(wù)活動(dòng)的交易主體 個(gè)人信用檔案規(guī)范》、《基于電子商務(wù)活動(dòng)的交易主體 企業(yè)信用檔案規(guī)范》和《基于電子商務(wù)活動(dòng)的交易主體 個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及表示規(guī)范》。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，即使有外部通用的個(gè)人信用評(píng)分可參考，也需建立自己的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)。,三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)者信用管理制度,,（五）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制非中介性質(zhì)的企業(yè)：指直接銷(xiāo)售商品給客戶或貸款給客戶的企業(yè)，如京東、阿里小貸等