保險法自考論述題

1、論述題目錄1試述人類歷史上危險處理的實踐。2試述保險的資金公益性特征。3試述保險的經(jīng)濟補償職能。4試述2009年保險法第二次修訂前。保險法的立法成就。5試述新中國保險法的恢復(fù)時期我國保險法的立法與司法實踐的特點。6試述《合同法》、《保險法》中對于保險合同格式性的控制。7試述區(qū)分財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的法律意義。8試述我國《保險法》對于被保險人的資格的規(guī)定及對其的限制。9試述受益權(quán)變更的具體內(nèi)窖。10試述保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人的主要區(qū)

2、別。11試述保險利益的作用。12試述財產(chǎn)保險利益的具體認(rèn)定。13試述人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益相比的不同特點。14試述保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅。15試述保險合同中先合同義務(wù)的告知義務(wù)中應(yīng)告知事項和免于告知事項。16試述違反告知義務(wù)的構(gòu)成。17試述違反告知義務(wù)的法律后果。18試述保險合同的一般生效要件。19試述保險合同的特別生效要件。20試述怠于給付保險費的法律后果。21試述保險事故發(fā)生的通知義務(wù)。22試述保險金給付義務(wù)的期限及未

3、履行義務(wù)的法律后果。23試述保險合同的解釋方法。24試述火災(zāi)保險合同承保的危險范圍。25試述保證保險合同與信用保險合同的聯(lián)系與區(qū)別。26試述海上船舶保險合同的責(zé)任范圍。27試述人身保險合同中被保險人的權(quán)利。28試述人壽保險合同投保人與被保險人資格。29試述年金保險合同的種類。30試述意外傷害保險合同的責(zé)任認(rèn)定。31試述健康保險的分類。32試述醫(yī)療費用保險的分類。33試述保險公司清算的種類。34試述保險公司的整頓。35試述保險公司的接管。

4、論述題答案1試述人類歷史上危險處理的實踐。答：人類歷史上危險處理的實踐，可以分成八種措施：(1)避免危險，指人們認(rèn)識到危險發(fā)生的可能性極大，為了防止損害結(jié)果發(fā)生，堅決地放棄從事可能造成危害后果的行為，能夠從根本上排除危險事故。(2)預(yù)防危險，指某項活動或行為必然面臨出現(xiàn)損害后果的可能性，但又無法采用不參加的方法去排除，因而以一定的預(yù)防措施去減少或抑制危害后果的危險處理方法。(3)自留危險。指危害后果發(fā)生具有極大可能性，但為了生存或獲得更

5、大利益，寧可承受這種損失的一種被動性的危防處理措施。(4)抑制危險，指危害事件發(fā)生后，采用一定方法力求使損失程度有所降低的危險處理方法，抑制危險的主要特點在于事后的處置與補救，重點在減少危害后果的擴大。(5)集合危險，指集合處于同類危險中的多數(shù)單位，形成共同的利益團體，經(jīng)其中少數(shù)損失由另外未受損害部分補償或分擔(dān)的辦法，達到抗災(zāi)害的目的。(6)中和危險，指將損失機會與獲利機會予以平均的危險處理方法，屬于運用折衷思想降低較大損失的一種化解危

6、險的技術(shù)手段，可以一定程度上達到危險的處置。(7)分散危險，指將危險單位集中而形成較大的危險，經(jīng)由分解手段分散于若干小的危險單位中，達到保障整體利益的效果。(8)轉(zhuǎn)移危險，指將具有危險較高的行為或標(biāo)的可能發(fā)生的危害后果。以一定轉(zhuǎn)讓或委托方式交由其他管理或處置，用以達到化解危險的。2試述保險的資金公益性特征。答：這里的公益性特指保險團體形成的補償用途的基金，是為了全體保險團體成員利益而存在，不再單純地考慮其私人歸屬問題，而不是說基金具有公

7、共福利性質(zhì)不能運用于經(jīng)營性的目的。理解這一特征，可以從以下六個方面人手：(1)保險人的身份是公益財產(chǎn)的合法管理人，他只能依照章程與合同規(guī)定的用途去支配與使用資金。(2)公益性的保險基金是為對抗災(zāi)害積累而成，應(yīng)當(dāng)重視安全性，為將來補償時對抗通貨膨脹壓力，必須保持其實際購買力與動態(tài)價值。(3)保險人為了保險團體成員整體利益，一般無權(quán)減負(fù)保險費，也無權(quán)拒收不附加任何條件替投保人繳納的保險費。(4)投保人于財產(chǎn)保險場合，已交付的保險費，不會因自

8、身財產(chǎn)未發(fā)生事故而于合同期限屆滿時要求返還，公益性決定了保險費具有雙重功能，即要換得保險人對于投保人個人保險標(biāo)的的風(fēng)險的賠償?shù)某兄Z，同時也承擔(dān)不出險時為保險團體其他成員分擔(dān)的義務(wù)，故保險與儲蓄之間有嚴(yán)格界限。(5)保險資金積累中包含了國家優(yōu)惠法律提供的強大吸引力(主要指保險投資性收益得享受稅收減免方面的照顧)，因此，保險資金在投資于資本市場時，要服從國家的產(chǎn)業(yè)政策，支持國家有關(guān)投資方向上的指導(dǎo)性意見。(6)保險公司為了經(jīng)營安全，減少事故

9、發(fā)生率，支持對于防災(zāi)救災(zāi)有重要價值的科學(xué)研究，設(shè)備研制、事故發(fā)生規(guī)律研究，以及對于被保險財產(chǎn)更加安全的資金投入，也客觀上具有公益性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)常態(tài)化。3試述保險的經(jīng)濟補償職能。答：經(jīng)濟補償是保險經(jīng)濟價值的最集中體現(xiàn)，是投保人參加保險的最終目的，同時，經(jīng)濟補償顯然是與分擔(dān)風(fēng)險具有內(nèi)在統(tǒng)一的，體現(xiàn)保險制度本質(zhì)的兩個方面，分擔(dān)風(fēng)險是外在形式，經(jīng)濟補償則是內(nèi)在根本如果沒有經(jīng)濟補償?shù)膶嵸|(zhì)性與恢復(fù)秩序的物質(zhì)保障，所謂分擔(dān)風(fēng)險就是一句空話，風(fēng)險也不會化為

10、無形，經(jīng)濟補償行為就是危險事故發(fā)生后由保險人向被保險人或受益人提供的金錢給付，它以保險標(biāo)的損失為前提，以損失程度與價值確定補償范圍與額度，以被保險人恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，補償財產(chǎn)利益損失為直接動因，經(jīng)濟補償性質(zhì)與效果在財產(chǎn)保險領(lǐng)域體現(xiàn)最為充分。被保險財產(chǎn)發(fā)生危險事故造成損失，保險公司要給付的保險金有時數(shù)額巨大，因此才有可能以資金及時到位而使災(zāi)害的損失降到最低。因此，美國危險及保險協(xié)會在解釋保險時，強調(diào)了其外部特征就是將風(fēng)險所造成的意外損失集

11、中轉(zhuǎn)移給保險人，后者于損失發(fā)生時，同意賠償給被保險人或者提供有關(guān)危險的服務(wù)。4試述2009年保險法第二次修訂前。保險法的立法成就。答：(1)保險基本制度領(lǐng)域，國務(wù)院頒布了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、保監(jiān)會發(fā)布《行政許可實施辦法》、《行政處罰程序規(guī)定》等。(2)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，主要有國務(wù)院《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》保監(jiān)會《機動車輛保險監(jiān)管職責(zé)劃分》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等。(3)人身保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，主要

12、有保監(jiān)會《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指示意見》《關(guān)于調(diào)整人身保險產(chǎn)品監(jiān)管方式的通知》，《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》、《人身保險產(chǎn)品審批和備案管理辦法》，《健康保險管理辦法》等。(4)資金運用監(jiān)管領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會《保險公司投資證券投資基金管理暫行辦法》、《保險公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》，《保險資金運用風(fēng)險控制指引》，《保險機構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，《保險資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目試點管理辦法》，保監(jiān)會還于2003年3月24日公布施

13、行了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，2008年9月，保監(jiān)會發(fā)布《保險保障基金管理辦法》，這必將促進我國的保險監(jiān)管模式由以保險人行為監(jiān)管為重心向以償付能力監(jiān)管為重心的轉(zhuǎn)化。(5)再保險業(yè)務(wù)監(jiān)管方面主要有保監(jiān)會2005年1o月14日制定的《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。(6)保險中介服務(wù)監(jiān)管領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會的《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》(2004年12月1日)。2009年9月25日，保監(jiān)會公布了《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，對原有規(guī)范進行

14、了補充、發(fā)展。同時公布了《保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》對原有規(guī)范進行了補充、發(fā)展，于同年10月1日施行。(7)保險機構(gòu)監(jiān)管領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會的《保險資產(chǎn)管理公司暫行規(guī)定》(2004年4月21日)、《保險公司管理規(guī)定》。(8)外資保險機構(gòu)管理領(lǐng)域，主要有保監(jiān)會《外資保險公司管理條例實施細(xì)則》(2004年5月13日)，《外國保險機構(gòu)駐華代表機構(gòu)管理辦法》(2006年7月12日)等。2009年2月28日第十一屆全國人大常委會修訂通過了《保險法》，這

15、是我國保險基本法制定后的第二次較大的修訂，反映了保險事業(yè)全面發(fā)展的社會需求，也是規(guī)范保險行為，完善我國保險制度的主要手段，集中體現(xiàn)了保險立法調(diào)整社會關(guān)系的及時有效性特征。5試述新中國保險法的恢復(fù)時期我國保險法的立法與司法實踐的特點。答：(1)已經(jīng)開始全面的保險立法工作，探索建立符合中國實際的，適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展要求的法律體系，在保險合同法、保險業(yè)法、強制保險法、地方性保險法以及保險司法解釋方面取得了初步的成就，具有突破性。(2)立法反映了當(dāng)

16、時的社會與經(jīng)濟體制階段性特征。(3)并沒有全面規(guī)范保險私法關(guān)系的基柱法律，立法缺少系統(tǒng)性。(4)對于20世紀(jì)50年代制定的保險條例等規(guī)范文件未能及時清理，又制定了一系列新的意外保險的項目，法律標(biāo)準(zhǔn)與適用范圍有沖突。(5)保險監(jiān)管體制更多地強調(diào)了保險行為的格式化，提出要防止惡意競爭，故施行了全國性保險業(yè)務(wù)的法定基本條款模式，經(jīng)審查批準(zhǔn)后才能適用，人民法院無權(quán)宣布某項條款無效。(6)以《海商法》為標(biāo)志，我們在保險立法上仍在沿襲海上保險系一般

17、商業(yè)保險法特別法并采用單獨立法的模式。(7)許多新保險業(yè)務(wù)尚缺乏明確的法律規(guī)范，特別是像人身保險責(zé)任保險、保證保險，司法實務(wù)特別需要有正式的執(zhí)法依據(jù)，在沒有依據(jù)情形下，只有適用國際上保險較發(fā)達國家的保險法原理的依據(jù)，結(jié)合我們的法律觀念，作出相應(yīng)判決。(8)全面制定保險基本法的工作開始啟動。6試述《合同法》、《保險法》中對于保險合同格式性的控制。答：在《合同法》、《保險法》中。亦對保險合同的格式性所帶來的弊端進行了校正，其內(nèi)容主要包括：(

18、1)立法控制。立法控制指通過立法規(guī)定保險合同的格式條款內(nèi)容發(fā)生效力的條件及其法律后果，以此來約束合同內(nèi)容，此為事前控制。①訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。②訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。③訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)采取合理的方式提請投保人注意免責(zé)條款的內(nèi)容，并對免責(zé)條款了

19、以明確說明。④訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人應(yīng)當(dāng)公平確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)。保險人不得借助格式合同加重對方義務(wù)與責(zé)任，而減輕自己義務(wù)與責(zé)任。(2)司法控制。司法控制即指法院或仲裁機關(guān)通過對保險合同條款的認(rèn)定、確認(rèn)及解釋等方式約束合同內(nèi)容，主要表現(xiàn)為疑義不利解釋規(guī)則的適用，此為事后控制。在保險合同的內(nèi)容發(fā)生爭議時，裁判者應(yīng)作出不利于起草人而有利于非起草人的解釋。(3)行政控制。行政控制即由保險監(jiān)管機構(gòu)對保險合同條款的內(nèi)

20、容先行審查，經(jīng)核準(zhǔn)后才允許其作為保險人與投保人訂約的基礎(chǔ)，以事后監(jiān)督的方式修正合同中可能存在的不公平因素。行政控制具有保障力強大，對非格式條款一方保護主動、直接和救濟高效等特點。(4)社會組織控制。社會組織控制即通過保險行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會等社會自治團體的力量影響合同內(nèi)容，社會團體控制具有高效率與低成本的特點。7試述區(qū)分財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的法律意義。答：(1)損失填補原則適用與否不同。財產(chǎn)保險合同完全適用損失填補原則。保險事故發(fā)

21、生后，被保險人僅得依其實際損失請求保險人給付，不得因此獲取不當(dāng)?shù)美?，而人壽保險合同完全不適用損失填補原則，除醫(yī)療費用補償性質(zhì)的建康保險合同與傷害保險合同外，其他健康保險合同與傷害保險合同亦不適用損失填補原則。(2)保險價值的概念是否適用不同。人身保險中的保險標(biāo)的(人的生命、健康)無法估價，不存在所謂保險價值。所以，保險價值的概念只適用于財產(chǎn)保險合同而不適用于人身保險合同。(3)保險利益的判斷基礎(chǔ)及其相關(guān)規(guī)則的運用不同。財產(chǎn)保險合同的保險

22、利益為可用金錢估價的經(jīng)濟利益，包括現(xiàn)有利益、期待利益與責(zé)任利益；而人身保險合同的保險利益基于主觀關(guān)系，多屬于非金錢可估價的利益。(4)保險費的給付與返還不同。在財產(chǎn)保險合同，投保人不交付保險費，保險人可以訴訟方式請求其交付欠交的保險費。而保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。對于財產(chǎn)保險合同，若合同生效后，投保人解除或終止保險合同，保險人須返還自解除或終止之日起至合同期限屆滿日止的保險費當(dāng)提前終止具有現(xiàn)金價值的人壽保險

23、合同時，保險人應(yīng)返還現(xiàn)金價值。(5)現(xiàn)金價值存在與否及其運用不同。財產(chǎn)保險合同無現(xiàn)金價值。人壽保險合同中的終身死亡保險與生死兩全保險合同在交付保險費后因具有現(xiàn)金價值，投保人以該現(xiàn)金價值給付請求權(quán)可以設(shè)定債權(quán)質(zhì)權(quán)。(6)對保險人營業(yè)范圍的影響不同。以保險標(biāo)的性質(zhì)為準(zhǔn)，保險人的營業(yè)范圍可分為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)與人身保險業(yè)務(wù)。同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期

24、健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。8試述我國《保險法》對于被保險人的資格的規(guī)定及對其的限制。答：在人身保險合同中，被保險人是危險發(fā)生的載體，基于對被保險人人身安全的保護，防止道德危險的發(fā)生，對以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，區(qū)分被保險人不同的意思能力，對被保險人分設(shè)不同規(guī)范，依《保險法》第33條規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受上述規(guī)定限制

25、。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額j在以死亡為給付保險金條件的人身保險中，被保險人不得為無民事行為能力人，此為一般性規(guī)定；父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險的為例外性規(guī)定，但其保險金數(shù)額也受到相應(yīng)限制：無民事行為能力人指10周歲以下的未成年人，還包括完全不能辨認(rèn)和控制自己行為的已經(jīng)成年的精神病人，前者是年齡未達到發(fā)育‘成熟的程度；后者是雖達到相應(yīng)年齡，但智力出現(xiàn)障礙，不能獨

26、立的認(rèn)識、判斷和控制自己行為因其無獨立的意思能力，不能獨立思考判斷和控制自己的行為，易發(fā)生受益人為圖謀保險金而殺傷被保險人的道德危險j只有父母可以為無民事行為能力人與限制行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，包括1o周歲以下的無民事行為能力人、1O周歲以上18周歲以下的限制民事行為能力人，但已滿16周歲不滿18周歲，以自己的勞動收入為主要生活來源的未成年人除外。因此，父母為其未成年子女訂立保險合同無年齡限制與精神狀況的限制

27、。而當(dāng)投保人不是其父母時，則被保險人不得為無民事行為能力人，但可以是限制民事行為能力人。至于財產(chǎn)保險法律對于被保險人無資格限制，但要求被保險人有權(quán)利能力，且在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益。9試述受益權(quán)變更的具體內(nèi)窖。答：變更內(nèi)容包括人數(shù)增加、減少、數(shù)額分配的變化以及順序變化等。(1)變更主體。依《保險法》第41條規(guī)定，被保險人或投保人可以變更受益人，但投保人在變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。因此，真正控制變更權(quán)的主體是被保險人，而

28、不是投保人，亦不能認(rèn)為是投保人與被保險人共同變更受益人。變更受益人行為是變更權(quán)人意思自治的范圍，故與保險人無關(guān)，無須與保險人的意思表示達成合致。(2)變更方式。依據(jù)《保險法》第41條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。(3)變更期限。變更受益人應(yīng)在合同當(dāng)事人確定受益人之后至保險事故發(fā)生之前這段時間內(nèi)為之：其前提保險合同成立并生效，否則，無法律意義若當(dāng)事人未指定受益

29、人，則系指定而非變更，不生變更與否的問題。若保險事故發(fā)生后為變更行為，則此時受益權(quán)已由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)，事實既已確定，不能再行變更。(4)變更內(nèi)容。變更受益權(quán)的內(nèi)容包括變更受益人的人數(shù)、變更受益人的受益份額以及變更受益人的受益順序。10試述保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人的主要區(qū)別。答：(1)保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益為保險經(jīng)紀(jì)行為的。保險代理人是為保險人的利益為保險代理行為的，其在雙方當(dāng)事人之間代表的是保險人的利益。而保險經(jīng)紀(jì)人具有保險專業(yè)知

30、識，熟悉保險技術(shù)。其利用自身具有的業(yè)務(wù)知識技術(shù)，基于投保人利益，為投保人爭取有利的締約條件，促成保險合同的訂立，可見，兩者的服務(wù)對象相異，行為作用方向相反。(2)保險經(jīng)紀(jì)人以自己的名義為保險經(jīng)紀(jì)行為，并獨立承擔(dān)法律后果。保險代理人以保險人的名義進行保險代理業(yè)務(wù)，其行為的后果亦由本人(作為被代理人的保險人)承擔(dān)。在輔助訂立保險合同的過程中，保險經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義為經(jīng)紀(jì)行為的，其行為的后果亦自己承擔(dān)。保險經(jīng)紀(jì)人居于獨立的地位，既不依附于保

31、險人，也不依附于投保人。(3)保險經(jīng)紀(jì)人的行為內(nèi)容是為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，包括直接保險經(jīng)紀(jì)與再保險經(jīng)紀(jì)。這與保險代理人的行為內(nèi)容是不同的。直接保險經(jīng)紀(jì)是指保險經(jīng)紀(jì)公司與投保人簽訂委托合同，基乎投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的經(jīng)紀(jì)行為。再保險經(jīng)紀(jì)是指保險經(jīng)紀(jì)人與原保險人簽訂委托合同，基于原保險人的利益，為原保險人與再保險人安排再保險業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金的

32、經(jīng)紀(jì)行為。(4)保險經(jīng)紀(jì)行為涉關(guān)投保人、被保險人利益甚巨，我國法律將其主體形式嚴(yán)格限制為一定組織?！侗ｋU法》明確規(guī)定保險經(jīng)紀(jì)人須為“機構(gòu)”。①根據(jù)《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第6條的規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)采取有限責(zé)任公司或股份有限公司形式。據(jù)此，保險經(jīng)紀(jì)人只能采取上述形式，這與保險代理人不同。保險代理可以由機構(gòu)或個人進行；②這也是保險經(jīng)紀(jì)人與一般經(jīng)紀(jì)人不同之處。(5)保險經(jīng)紀(jì)人收取傭金的方式與保險代理人不同。保險代理人是為保險人利益而為保險代理

33、行為的，他只能從保險人處獲取代理費。而保險經(jīng)紀(jì)人的報酬取得方式與此相異。有時，保險經(jīng)紀(jì)人雖為投保人的利益而從事保險經(jīng)紀(jì)活動，但通常卻是由保險人從收取的保險費中提取一定比例作為傭金支付給保險經(jīng)紀(jì)人。若被保險人委托保險經(jīng)紀(jì)人向保險人請求保險金給付，傭金則由被保險人支付。保險經(jīng)紀(jì)人的傭金既可由保險人給付，亦可由保險人的相對人給付。11試述保險利益的作用。答：(1)保險利益的存在有助于區(qū)分保險與賭博，以消除賭博的可能性。保險合同缺乏保險利益，與

34、賭博無異。(2)保險利益的存在意在防止道德危險的發(fā)生。若以與自己無任何利益關(guān)系的財產(chǎn)、身體、生命作為保險標(biāo)的訂立保險合同，可能發(fā)生為圖謀保險金而故意促使保險事故發(fā)生的行為，在人身保險表現(xiàn)為謀財害命，在財產(chǎn)損失保險表現(xiàn)為因錢毀財。(3)在財產(chǎn)保險合同中，以是否具有保險利益作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，決定真正受有損失的人。財產(chǎn)保險貫徹?fù)p失填補的基本準(zhǔn)則，在保險事故發(fā)生時，真正受有損失的人才有權(quán)向保險人請求給付保險金。請求給付保險金的人與保險標(biāo)的之間是否具

35、有利害關(guān)系，即保險利益是否存在決定著誰受有損失，只有真正受有損失的人才有保險金給付請求權(quán)。保險利益的存在要求將保險金給付于受有損失之人。只有如此，才能夠有助于達成人盡其力、物得其所的配置機制，使社會資源按照效益的原則進行分配。反之，若將保險金給予無保險利益之人，會造成不勞而獲的后果，亦增加保險人所收取的保險費的支出～實際上是參加保險整體成員聚集的資金。這將損及危險團體的利益，不能保證資源的優(yōu)化配置。(4)在財產(chǎn)保險合同中，以保險利益為判

36、斷標(biāo)準(zhǔn)限制保險人的損失填補額度。財產(chǎn)保險合同所承保的危險發(fā)生，保險人應(yīng)權(quán)利人的請求給付保險金數(shù)額的多寡，亦由保險利益來決定。通過權(quán)利人所受不利益的范圍與程度確定保險人履行保險金給付義務(wù)的額度。12試述財產(chǎn)保險利益的具體認(rèn)定。答：(1)基于債權(quán)的現(xiàn)存利益。其主要指基于有效合同而產(chǎn)生的利益，包括債權(quán)本身，例如，基于租賃合同而產(chǎn)生的租金債權(quán)：此外，該利益還包括基于有效合同而產(chǎn)生的其他權(quán)利，例如，因租賃合同、承攬合同而產(chǎn)生的承租人占有該租賃物的

37、權(quán)利。(2)基于物權(quán)的現(xiàn)存利益。物權(quán)包括所有權(quán)以及定限物權(quán)。所有權(quán)的存在形態(tài)包括單獨所有與共有。不論所有人為單獨所有、共同共有或按份共有，所有人對其所有物具有保險利益。定限物權(quán)分為用益物權(quán)與擔(dān)保物權(quán)。用益物權(quán)以標(biāo)的物的存在為前提，若標(biāo)的物不存在，自無用益物權(quán)的存在。因此，用益物權(quán)的權(quán)利人對其標(biāo)的物具有保險利益。而擔(dān)保物權(quán)以擔(dān)保標(biāo)的物的存在為前提，若其損毀滅失，擔(dān)保物權(quán)亦不復(fù)存在。主體對于用益物權(quán)或擔(dān)保物權(quán)所負(fù)載的保險標(biāo)的所具有的保險利益

38、范圍受利害關(guān)系大小的限制。當(dāng)擔(dān)保的債權(quán)額小于擔(dān)保標(biāo)的物的價值時，以擔(dān)保的債權(quán)額為限；當(dāng)擔(dān)保的債權(quán)額大于標(biāo)的物價值時，以標(biāo)的物的價值為限。(3)占有人對其占有物所具有的利益。占有人對其占有物基于有權(quán)占有，當(dāng)然具有保險利益，例如，因承租而占有標(biāo)的物。在民法承認(rèn)取得時效的情況下，基于無權(quán)占有，占有人可因時效取得所有權(quán)或定限物權(quán)。因此，占有物的損毀滅失與該物權(quán)占有人仍存在利害關(guān)系。占有人對其占有物仍具有保險利益。例如，無因管理人對于其保管的標(biāo)的

39、物具有保險利益。但如占有人系惡意占有，則無保險利益，典型的例子是小偷對于其竊得物，或竊得物的惡意買受人對于該物無保險利益。(4)基于股權(quán)的利益。我們認(rèn)為，股東對于公司財產(chǎn)當(dāng)然具有利害關(guān)系，但其對公司享有股權(quán)，不能對公司財產(chǎn)直接行使任何權(quán)利。股東享有的股權(quán)缺乏保險利益所要求的確定性，因此，其對公司財產(chǎn)不具有保險利益。期待利益，包括積極的期待利益與消極的期待利益。積極的期待利益是指主體基于其正常的營業(yè)或現(xiàn)有財產(chǎn)的安全而可獲得的利益?！侗ｋU法

40、》對積極期待利益的保險無明文規(guī)定。但在我國保險實務(wù)中，保險人多將利潤損失保險作為其他財產(chǎn)保險的附加險。消極的期待利益系指基于現(xiàn)有利益而期待某種責(zé)任不發(fā)生的利益，主要表現(xiàn)為責(zé)任保險。13試述人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益相比的不同特點。答：人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益相比有不同的特點，表現(xiàn)在：(1)財產(chǎn)保險的保應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。22試述保險金給付義務(wù)的期限及未履行義務(wù)的法律后果。答：(1)保險金給付義務(wù)的期

41、限。保險人給付保險金的數(shù)額一經(jīng)確定，并與權(quán)利人達成協(xié)議，即應(yīng)分下列情形履行給付義務(wù)：①保險合同中明確約定保險金給付期限的，保險人應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)給付。②保險合同中沒有約定保險金給付期限的，保險人應(yīng)依法律規(guī)定的期限給付?！侗ｋU法》第23條規(guī)定，在保險人與被保險人或受益人達成有關(guān)給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付保險金義務(wù)，一般情況下，保險人在接到投保人、被保險人或受益人的出險通知及給付請求后，應(yīng)立即對事故進行調(diào)查，確定是否屬于給

42、付義務(wù)的范圍。對屬于保險給付義務(wù)范圍的，應(yīng)及時作出給付決定；對不屬于保險給付義務(wù)范圍的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書，并說明理由。情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。如何確定給付的性質(zhì)及其歸屬，涉及近因原則的適用，也就是說，被保險人因危險事故發(fā)生而遭受經(jīng)濟損失或人身傷害的，能否從保險人處得到補償，取決于危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果形成

43、之間是否存在直接的因果關(guān)系。通過近因原則的適用，只要明確確定危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果之間存在直接因果關(guān)系，保險人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險給付義務(wù)。(2)未及時履行保險金給付義務(wù)的法律后果。保險人未及時履行保險金給付義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。23試述保險合同的解釋方法。答：(1)文義解釋。文義解釋，系指位保險合同內(nèi)容中，若其用語與合同目的無明顯的沖突或違背，一般應(yīng)按該用語的最常用、最普遍的含義進行理解的一種解

44、釋方法。當(dāng)保險合同內(nèi)容發(fā)生爭議而條款文字表述又很明確時，首先應(yīng)按照該用語的文義進行理解，在同一合同中若數(shù)次出現(xiàn)同一用語，其理解應(yīng)保持一致。文義解釋方法構(gòu)成解釋保險合同條款的基本方法。保險條款的文字含義不清或文字的多義性是解釋的通常原因此外，保險合同條款之間亦會發(fā)生沖突，需要解釋來確定合同內(nèi)容按照保險慣例，可以按照下述規(guī)則進行解釋：①保險合同的書面約定與口頭約定不一致的，以書面約定為準(zhǔn)。②投保單與保險單或其他保險憑證不一致的，以保險單或其

45、他保險憑證所載明的內(nèi)容為準(zhǔn)。③當(dāng)保險合同的特約條款與格式條款不一致的，以保險合同的特約條款為準(zhǔn)。④保險合同的條款內(nèi)容因記載方式不一致的，按照批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于前批注、加貼批注優(yōu)于正文批注、手寫條款優(yōu)于打印條款的規(guī)則解釋。⑤若保險合同由數(shù)份文件構(gòu)成而發(fā)生沖突，保險合同的條款內(nèi)容因記載時間不一致的，時間上在后的文件優(yōu)于時間上在前的文件。(2)專業(yè)解釋。但在保險合同的用語中，有些日常用語由于保險技術(shù)性已經(jīng)成為該領(lǐng)域的專業(yè)用語，其含義應(yīng)按

46、該行業(yè)通用的含義來進行解釋，而與一般生活用語不同。(3)目的解釋。目的解釋，即當(dāng)合同中的用語含混不清而按其文意解釋會背離合同目的時，應(yīng)根據(jù)合同內(nèi)容與合同訂立時的背景材料進行邏輯分析，來推斷締約時當(dāng)事人的真意，由此說明和理解合同內(nèi)容。目的解釋只適用于合同的條款用語混亂、模糊而導(dǎo)致當(dāng)事人對同一條款所表述的實際意思理解有分歧的情形，若文字表達清楚，須依字面意思進行解釋：目的解釋體現(xiàn)了對當(dāng)事人意思的尊重。(4)疑義不利解釋。疑義不利解釋，即在保

47、險合同當(dāng)事人對合同條款內(nèi)容發(fā)生爭議，運用文意解釋、目的解釋等不能合理解決時，對保險合同的用語應(yīng)作出不利于保險人的解釋。我國《保險法》第30條規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋?！?4試述火災(zāi)保險合同承保的危險范圍。答：保險人的承保危險范圍一般經(jīng)在合同中約定基本危

48、險、特約危險和危險免除事項予以確定。(1)基本危險。①火災(zāi)?；馂?zāi)是指在一定時間或空間失去控制的、危害人身財產(chǎn)安全的非常態(tài)燃燒。火是指發(fā)光、發(fā)熱的迅速的氧化反應(yīng)。燃燒往往導(dǎo)致火災(zāi)，但燃燒未必一定導(dǎo)致火災(zāi)?；馂?zāi)保險合同上的火災(zāi)需具備如下要件：a有發(fā)光、發(fā)熱的燃燒現(xiàn)象；b意外的，偶然的火；C失去控制，并危及人身財產(chǎn)利益?；馂?zāi)所致?lián)p失包括為火燒毀的有形財產(chǎn)損失及因施救而毀壞的其他財產(chǎn)損失。②其他自然災(zāi)害。自然災(zāi)害是指不能預(yù)見，不能避免，也不能克

49、服的客觀情況，一般包括爆炸、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等。因上述自然災(zāi)害所致的財產(chǎn)損失，保險人應(yīng)該依約承擔(dān)賠償義務(wù)。③意外事故。意外事故是指非處于行為人故意或過失，而是不能預(yù)見或不能抗拒的原因?qū)е碌挠行呜敭a(chǎn)的損失。其主要包括：爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落所致的保險標(biāo)的的損失；被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停

50、氣以致造成保險標(biāo)的直接損失。(2)特約危險。在以火災(zāi)等不可抗力或意外事故為承保危險基礎(chǔ)上，行為人也可以根據(jù)其生活關(guān)系中分散危險的需要，以增加保險費為代價，與保險人特約，由其承保附加危險。(3)除外危險。由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：①戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；②被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；③核反應(yīng)、核于輻射和放射性污染；④堆放在露天或罩棚下的財產(chǎn)及罩棚本身因暴風(fēng)、暴雨所致?lián)p失；⑤保險標(biāo)

51、的遭受保險事故引起的各種間接損失；⑥保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；⑦由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；⑧其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。25試述保證保險合同與信用保險合同的聯(lián)系與區(qū)別。答：(1)信用保險合同與保證保險合同均屬于財產(chǎn)保險合同，二者聯(lián)系體現(xiàn)在以下方面：①保險標(biāo)的均為無形的信用利益。二者承保的信用危險不同于其他財產(chǎn)保險承保的物質(zhì)形態(tài)的標(biāo)

52、的。兩種保險類型雖然無法改變實際的信用環(huán)境，也不能保障債務(wù)人的信用程度，但通過保險合同的訂立保障債權(quán)人對期待的合同利益不落空。②保險人履行保險合同約定的給付義務(wù)以被保證人不能履行應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)為前提。如果被保證人能夠履行損害賠償義務(wù)，保險人不能代為履行，即當(dāng)保險合同約定的保證或信用事故發(fā)生導(dǎo)致權(quán)利人遭受損失的，只有在被保證人不能賠償損失時，才由保險人代為給付。③保險合同從屬于主合同，保險合同的成立、變更、效力均受主合同的影響。④保險人履行

53、給付保險金義務(wù)后，被保證人對保險人支付的費用負(fù)有返還義務(wù)。保險人享有代位求償權(quán)，即取得主合同債權(quán)人對債務(wù)人的求償權(quán)。(2)信用保險合同與保證保險合同的區(qū)別：①投保人不同。保證保險合同的投保人是主合同債務(wù)人，該債務(wù)人根據(jù)債權(quán)人的要求，保證履行自身債務(wù)而向保險人投保。信用保險合同的投保人是主合同的債權(quán)人，該債權(quán)人為了實現(xiàn)自己的債權(quán)，向保險人投保，債務(wù)人不履行債務(wù)時由保險人承擔(dān)給付保險金義務(wù)。②投保人與實際受益人不一致。保證保險合同的投保人是

54、主合同債務(wù)人，而實際受益人是主合同的債權(quán)人。信用保險合同的投保人是主合同的債權(quán)人，實際受益人也是該債權(quán)人，二者同一。③主體范圍不同。信用保險的被保險人(也是投保人)是保險合同的權(quán)利人，承保的是被保證人(義務(wù)人)的信用風(fēng)險，除保險人外，保險合同中只涉及權(quán)利人和義務(wù)人兩方；保證保險是義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求投保自己的信用風(fēng)險，義務(wù)人是被保證人，由保險公司出立保證書擔(dān)保，保險公司實際上是保證人，保險公司為了減少風(fēng)險往往要求義務(wù)人提供反擔(dān)保(即由其

55、他人或單位向保險公司保證義務(wù)人履行義務(wù))，這樣，除保險公司外，保證保險合同中還涉及義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人三方。④承擔(dān)的風(fēng)險不同。在信用保險中，被保險人交納保費是為了把可能因義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，保險人承擔(dān)著實實在在的風(fēng)險，必須把保費的大部分或全部用于賠款(甚至虧損)，保險人賠償后雖然可以向責(zé)任方追償，但成功率很低，就是說信用保險的承保風(fēng)險比較大。在保證保險中，義務(wù)人交納的保費是為了獲得向權(quán)利人保證履行義務(wù)

56、的憑證。保險人出立的保證書，履約的全部義務(wù)還是由義務(wù)人自己承擔(dān)，并沒有發(fā)生風(fēng)險轉(zhuǎn)移，保險人收取的保費只是憑其信用資格而得到的一種擔(dān)保費，風(fēng)險仍由義務(wù)人承擔(dān)，在義務(wù)人沒有能力承擔(dān)的情況下才由保險人代為履行義務(wù)，事后再通過反擔(dān)保措施要回代為承擔(dān)的賠償款。因此，經(jīng)營保證保險對保險人來說，風(fēng)險相對比較小。26試述海上船舶保險合同的責(zé)任范圍。答：1)全損險的責(zé)任范圍：船舶全損險承擔(dān)由下列原因所造成被保險船舶的全損：(1)地震、火山爆發(fā)、閃電或其他

57、自然災(zāi)害一。(2)擱淺、碰撞、觸碰任何固定或浮動物體或其他物體或其他海上災(zāi)害。(3)火災(zāi)或爆炸。(4)來自船外的暴力盜竊或海盜行為。(5)拋棄貨物。(6)核裝置或核反應(yīng)堆發(fā)生的故障或意外事故。(7)該保險還承保由于下列原因所造成的被保險船舶的全損。①裝卸或移動貨物或燃料時發(fā)生的意外事故。②船舶機件或船殼的潛在缺陷。③船長、船員惡意損害保險人利益的行為。④船長、船員和引水員、修船人員及租船人的疏忽行為。⑤任何政府當(dāng)局，為防止或減輕因承保風(fēng)

58、險造成被保險船舶損壞引起的污染，所采取的行動、但此種損失原因應(yīng)不是由于被保險人、船東或管理人未恪盡職責(zé)所致的。2)船舶一切險的責(zé)任范圍：船舶一切險承保上述原因所造成被保險船舶的全損和部分損失支出及下列責(zé)任和費用：(1)碰撞責(zé)任。①船舶一切險負(fù)責(zé)因被保險船舶與其他船舶碰撞或觸碰任何固定的、浮動的物體或其他物體而引起被保險人應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。但本條款對下列責(zé)任概不負(fù)責(zé)：a人身傷亡疾?。籦被保險船舶所載的貨物或財物或其所承諾的責(zé)任；C清除障

59、礙物、殘骸、貨物或任何其他物品；d任何財產(chǎn)或物體的污染沾污(包括預(yù)防措施或清除的費用)，但與被保險船舶發(fā)生碰撞的他船或其所載財產(chǎn)的污染或沾污不在此限。e任何固定的、浮動的物體以及其他物體的延遲或喪失使用的間接費用。②當(dāng)被保險船舶與其他船舶碰撞雙方均有過失時，除一方或雙方船東責(zé)任受法律限制外，本條項下的賠償應(yīng)按交叉責(zé)任的原則計算。當(dāng)被保險船舶碰撞物體時，亦適用此原則。(2)共同海損和救助。①該保險負(fù)責(zé)賠償被保險船舶的共同海損、救助、救助費

60、用的分?jǐn)偛糠帧１槐ｋU船舶若發(fā)生共同海損犧牲，被保險人可獲得對這種損失的全部賠償，而無須先行使向其他各方索取分?jǐn)傤~的權(quán)利。②共同海損的理算應(yīng)按有關(guān)合同規(guī)定或適用的法律或慣例理算。(3)施救。①由于承保風(fēng)險造成船舶損失或船舶處于危險之中，被保險人為防止或減少根據(jù)保險合同可以得到賠償?shù)膿p失而付出的合理費用，保險人應(yīng)予以賠付，該費用不適用于共同海損、救助或救助費用，也不適用于保險合同中另有規(guī)定的開支。②保險人的賠償責(zé)任是在保險合同其他條款規(guī)定的

61、賠償責(zé)任以外，但不得超過船舶的保險金額。27試述人身保險合同中被保險人的權(quán)利。答：被保險人是指其生命和身體受保險合同保障，保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)的人。人身保險合同被保險人的主要權(quán)利包括：(1)決定合同效力及保險單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。根據(jù)《保險法》第34條的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保人身保險除外。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面

62、同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。(2)指定與變更受益人。根據(jù)《保險法》第39條、第41條的規(guī)定，被保險人有權(quán)指定或變更人身保險的受益人被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人，被保險人可以指定任何人為受益人，法律并無限制，指定受益人的人數(shù)可以為一人，也可以是數(shù)人被保險人變更受益人的，應(yīng)書面通知保險人，保險人收到變更受益人的書面通知話，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。(3)保險金受益權(quán)的歸復(fù)。人

63、身保險合同中，如果指定了受益人，則保險金受益權(quán)由受益人事有如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定；受益人先于被保險人死亡，沒何其他受益人；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人時，保險金歸入被保險人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。28試述人壽保險合同投保人與被保險人資格。答：(1)根據(jù)《合同法》及《保險法》的規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：①具備完全民事行為能力的自然人或法人；于自然人場合，投保人必須是1.8周歲以上或者16周

64、歲以上以自己的勞動收入為主要生活來源的精神健全的人。于法人場合，必須滿足《民法通則》有關(guān)法人的規(guī)定，②對被保險人具有保險利益；依據(jù)《保險法》第31條第1款、第2款規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。③具備繳費能力，愿意承擔(dān)支付保費義務(wù)

65、。投保人是人壽保險合同的當(dāng)事人，最主要的合同義務(wù)即是繳納保險費，訂立壽險合同應(yīng)當(dāng)滿足這項義務(wù)的要求。(2)被保險人是受到壽險合同保障的人，并非合同當(dāng)事人，并無行為能力等的限制。依據(jù)《保險法》和壽險合同的規(guī)定，被保險人資格的限制主要體現(xiàn)在以下方面：①依據(jù)壽險合同的性質(zhì)對被保險人年齡有限制的，被保險人應(yīng)當(dāng)滿足保險人要求的年齡。被保險人的年齡關(guān)系到保險人承保危險的大小，法律不限制保險人自主決定被保險人的年齡段。②被保險人是無民事行為能力人的，

66、投保人不得為其投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保、父母為其未成年子女投保的除外，但是，被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額未成年人的疾病風(fēng)險，可通過投保健康保險來解決。29試述年金保險合同的種類。答：(1)按繳費方法分類，年金保險可分為一次繳清保險費年金保險與分期繳費年金保險。①一次繳清保險費年金保險是指投保人一次繳清全部保險費，然后從約定的年金給付開始算起，受領(lǐng)人按期領(lǐng)取年金。②分期

67、繳費年金的投保人在保險金給付開始日之前分期繳納保險費，在約定的年金給付開始日起按期由受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。(2)按年金給付開始時間分類，年金保險可分為即期年金和延期年金。①即期年金是指在投保人繳納所有保費且保險合同成立生效后，保險人立即按期給付保險年金的年金保險，通常即期年金采用躉繳方式繳納保費，因此，躉繳即期年金是即期年金的主要形式。②延期年金是指保險合同成立并生效且被保險人到達一定年齡或經(jīng)過一定時期后，保險人在被保險人仍然生存的條件下開始