互聯(lián)網(wǎng)金融第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融支付

1、,互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ),,第二章 互聯(lián)網(wǎng)支付,主講教師 XXX,,,目錄,支付概述,,,案例導(dǎo)讀,支付寶與螞蟻金服的關(guān)系？,,,,案例導(dǎo)讀,螞蟻金服包含哪些業(yè)務(wù)品牌（子公司）？,,討論：每個(gè)子公司主要的業(yè)務(wù)是什么？,,,,行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服,,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信運(yùn)營(yíng)商、金融公司、智能終端廠商在移動(dòng)支付市場(chǎng)上較量與角逐日趨激烈。目前來(lái)看移動(dòng)支付市場(chǎng)的話語(yǔ)權(quán)大多掌握在互聯(lián)網(wǎng)廠商手里，2016Q4第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額中，支付寶和財(cái)付通（微信

2、支付+QQ錢包）共占據(jù)91.12%份額，其中支付寶占比54.10%，財(cái)付通占比37.02%。支付寶的迅速發(fā)展也為其母公司螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融其他業(yè)務(wù)上的布局鋪路，這也是螞蟻金服得以快速成長(zhǎng)的重要因素。同時(shí)，這也反應(yīng)出當(dāng)前我國(guó)第三方支付強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢(shì)。螞蟻金服是阿里旗下的金融公司，成立于2014年10月16日，旗下品牌包括了支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸及網(wǎng)商銀行等品牌。,,,行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服,螞蟻金服宣傳片,

3、視頻,,,行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服,,據(jù)報(bào)道，螞蟻金服2017年5月已經(jīng)接近完成35億美元的融資，這筆資金將用于支持螞蟻的全球化。螞蟻金服此前投資了印度電子錢包Paytm等，2016年10月宣布與美國(guó)支付企業(yè)First Data達(dá)成合作，有望接入400萬(wàn)家美國(guó)商戶，和蘋果支付在美國(guó)達(dá)到同一量級(jí)。早前，小米估值快速飆升之際，外界就預(yù)言小米將超越百度，與阿里、騰訊組成互聯(lián)網(wǎng)新三巨頭“ATM”。對(duì)此，馬云則表示，“ATM”中的“M”應(yīng)該是螞

4、蟻金服。螞蟻金服背靠阿里巴巴強(qiáng)大的“靠山”，估值沒有受到質(zhì)疑，融資也并非“差錢”，更多是保障金融業(yè)務(wù)的健康持續(xù)開展，如螞蟻金融的主要股東中，就有人壽、人保、太保與新華人壽四家保險(xiǎn)公司。因此，螞蟻金服上市后，其估值有望持續(xù)上漲，成為“ATM”中的一員也未可知。在業(yè)界看來(lái)，支付寶業(yè)務(wù)是螞蟻金服得以快速發(fā)展的重要因素。,,,（1）支付的發(fā)展,,貨幣和支付的關(guān)系是相互依存和相互促進(jìn)發(fā)展的。一方面貨幣產(chǎn)生的直接目的是為了方便支付。另一方面支付又

5、是建立在貨幣基礎(chǔ)之上的商業(yè)行為。每一次貨幣形態(tài)的更新都會(huì)促進(jìn)支付效率的提高，而每一次支付方式的革新也都會(huì)對(duì)貨幣的內(nèi)涵和外延進(jìn)行新的定義。價(jià)值尺度和流通手段是貨幣的基本職能，其他三種職能是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中陸續(xù)出現(xiàn)的。價(jià)值尺度和流通手段是用來(lái)衡量?jī)r(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，而貯藏手段體現(xiàn)了物質(zhì)的價(jià)值的多少，支付手段體現(xiàn)了價(jià)值的交換，世界貨幣可以全球流通，五種職能相互滲透、相互影響。,,,（2）支付的原理與要素,,在支付中我們都使用過(guò)信用卡，其支付過(guò)程有兩

6、個(gè)要點(diǎn)，第一刷卡的動(dòng)作。為什么要刷卡呢，其實(shí)是傳遞你的信用卡對(duì)應(yīng)的銀行賬戶信息。第二輸入密碼。為什么要輸入密碼呢，其實(shí)是驗(yàn)證你是否有動(dòng)用這個(gè)銀行賬戶進(jìn)行支付的權(quán)限?？偨Y(jié)起來(lái)，其本質(zhì)就是兩個(gè)步驟，一是傳遞支付賬號(hào)，二是鑒定權(quán)限。,,,（2）支付的原理與要素,,同樣，我們來(lái)看看二維碼的支付，其實(shí)二維碼就是一段文字，只不過(guò)對(duì)文字進(jìn)行了編碼，人類無(wú)法看懂，而電腦程序（例如智能手機(jī)中的APP）則可以識(shí)別其二維圖案、讀懂其中內(nèi)容，而且這段文字中還可

7、以包含網(wǎng)頁(yè)的地址，所以掃描二維碼還可以直接跳轉(zhuǎn)到指定的網(wǎng)頁(yè)。那么掃二維碼支付，其實(shí)就是讀取二維碼中包含的銀行賬戶，然后輸入支付密碼完成支付。所以本質(zhì)上來(lái)看和POS機(jī)上刷卡支付也沒有什么不一樣，同樣是第一傳遞賬戶，第二輸入密碼。只不過(guò)傳遞支付賬號(hào)的方式不是刷卡得到，而是掃碼得到。,,,馬云2015德國(guó)漢諾威電子展開幕式演講全程！ “刷臉支付”送默克爾淘寶禮物！,馬云刷臉支付,視頻,,,（3）網(wǎng)絡(luò)支付,,2010年9月1日央行實(shí)施了《非金融

8、機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，同年12月又頒布了該辦法的實(shí)施細(xì)則。在這兩個(gè)文件中，央行對(duì)于非金融支付機(jī)構(gòu)是分為三大類來(lái)進(jìn)行監(jiān)管的，一是網(wǎng)絡(luò)支付，二是跨行業(yè)預(yù)付卡，三是銀行卡收單。注意到這里提到的是對(duì)于非金融支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。,,,2010年互聯(lián)網(wǎng)支付已成長(zhǎng)為千億級(jí)市場(chǎng),視頻,（3）網(wǎng)絡(luò)支付,,,（3）網(wǎng)絡(luò)支付,2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到8萬(wàn)億，支付寶市場(chǎng)份額第一，占比約50%。2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)11.8萬(wàn)億

9、元。,,,（3）網(wǎng)絡(luò)支付,,2015年7月央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，隨著8月28日征求意見的結(jié)束，上述辦法進(jìn)入修改完善階段。,,,（3）網(wǎng)絡(luò)支付,,2015年12月28日，中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)正式頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》下稱《辦法》，困擾互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多年的支付業(yè)務(wù)相關(guān)問題算是塵埃落地。《辦法》從實(shí)名制的認(rèn)定方式、交易金額、轉(zhuǎn)賬對(duì)象的限制以及監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)等大眾關(guān)心的

10、問題進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明，歸納起來(lái)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：,,,（3）網(wǎng)絡(luò)支付,,不是存款根據(jù)《辦法》第7條規(guī)定，支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款， 不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、 所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值。 該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶， 但不以客戶本人名義存放在銀行， 而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行， 并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。通俗地說(shuō)，錢是通過(guò)支付機(jī)構(gòu)存在銀行里的，嚴(yán)格地來(lái)看，

11、以后可別再說(shuō)：“把錢從銀行取出來(lái)，存xx寶！”。,,,（3）網(wǎng)絡(luò)支付,解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》：5000元限額僅規(guī)范賬戶余額付款150803,視頻,,,（3）網(wǎng)絡(luò)支付,解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》：專家—央行擬規(guī)范賬戶余額付款 加速第三方支付機(jī)構(gòu)洗牌 晚間新聞報(bào)道 150801,視頻,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付,,,案例導(dǎo)讀,中國(guó)銀聯(lián)是一家怎樣的公司？http://baidu.iqiyi.com/watch/

12、7824995666872441958.html?page=videoMultiNeed,,討論：銀聯(lián)支付的優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)？,,,,無(wú)冕之王：銀聯(lián)在線,,2014年，銀聯(lián)已累計(jì)向違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)“罰款”1億元。其實(shí)這并非真正意義上的罰款，因?yàn)橹袊?guó)銀聯(lián)沒有罰款權(quán)，但支付機(jī)構(gòu)加入中國(guó)銀聯(lián)發(fā)卡受理網(wǎng)絡(luò)，需要遵守銀聯(lián)卡運(yùn)行規(guī)章。銀聯(lián)通過(guò)系統(tǒng)偵測(cè)持卡人和機(jī)構(gòu)投訴，根據(jù)制定的違規(guī)約束細(xì)則，要求違規(guī)入網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)補(bǔ)齊漏繳的支付分成。,,,無(wú)冕之王：銀聯(lián)

13、在線,銀聯(lián)重罰違規(guī)第三方支付,視頻,,,無(wú)冕之王：銀聯(lián)在線,,1993年，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)金流動(dòng)量大、資金體外循環(huán)以及經(jīng)濟(jì)犯罪等問題，根據(jù)中央領(lǐng)導(dǎo)的明確指示，我國(guó)正式啟動(dòng)了旨在實(shí)現(xiàn)流通貨幣電子化的“金卡工程”，其核心是解決銀行卡的跨銀行和跨地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用問題。到2000年，初步建成了全國(guó)18個(gè)城市銀行卡跨行交換系統(tǒng)及信息交換總中心，“金卡工程”初戰(zhàn)告捷。2002年3月，為在更大范圍內(nèi)解決銀行卡跨行、跨地區(qū)使用問題，推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)

14、對(duì)金融市場(chǎng)開放的全新挑戰(zhàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，我國(guó)自己的銀行卡聯(lián)合組織—中國(guó)銀聯(lián)在上海正式成立，這標(biāo)志著我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)開始進(jìn)入全面、快速發(fā)展的新階段。,,,無(wú)冕之王：銀聯(lián)在線,銀聯(lián)在線的支付方式主要有三種，分別是：,認(rèn)證支付是指持卡人在銀聯(lián)支付頁(yè)面上輸入銀行卡信息（卡號(hào)、密碼、CVN2等）和手機(jī)號(hào)碼（已在銀行預(yù)留），通過(guò)銀行認(rèn)證即可完成交易的支付方式。使用“銀行卡信息+手機(jī)號(hào)碼”的組合信息進(jìn)行支付。,,快捷支付是銀聯(lián)為持卡人提供的一種安全便

15、捷的支付方式。注冊(cè)成為銀聯(lián)在線支付用戶并關(guān)聯(lián)銀行卡后，只需輸入用戶名、登錄密碼、短信驗(yàn)證碼即可完成支付。使用“銀聯(lián)賬戶信息+手機(jī)號(hào)碼”的組合信息進(jìn)行支付。,,在銀聯(lián)的支付頁(yè)面使用銀行卡信息進(jìn)行支付的方式，無(wú)需輸入手機(jī)驗(yàn)證碼。,,除了以上主要的三種支付方式，另外還有儲(chǔ)值卡支付和跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀支付。,,,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,,在我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)是一個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新興業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，是國(guó)內(nèi)外

16、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。特別是我國(guó)加入WTO后，面對(duì)國(guó)內(nèi)需求與國(guó)際銀行業(yè)的強(qiáng)大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前國(guó)際上有影響力的卡組織主要有6家，它們分別是：美國(guó)的VISA、MASTERCARD、大萊、運(yùn)通、日本的JCB以及中國(guó)銀聯(lián)。目前，中國(guó)本土的銀行卡組織僅有銀聯(lián)一家。按照WTO的裁定，中國(guó)應(yīng)該在2015年8月29日前開放國(guó)外卡組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。2015年4月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清

17、算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，并將從2015年6月1日起實(shí)施。未來(lái)，在中國(guó)市場(chǎng)上，或?qū)⒊霈F(xiàn)多家類似于現(xiàn)在銀聯(lián)的卡組織。,,,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,(2015)三機(jī)構(gòu)或分羹銀行卡清算,視頻,,,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,,所謂發(fā)卡行，就是給持卡人發(fā)信用卡的銀行。發(fā)卡行通過(guò)收取發(fā)卡行年費(fèi)、透支付利息以及商戶回傭分成（其中包括外貿(mào)信用卡收款通道的手續(xù)費(fèi)分成）等，發(fā)卡行有自己的風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)于有疑問和風(fēng)險(xiǎn)的訂單，一般是會(huì)交易失敗的。信用卡收單行主要

18、負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、帳單結(jié)算等活動(dòng)，簡(jiǎn)單的說(shuō)收單行就是商戶提供POS終端的銀行，目前大多發(fā)卡行同時(shí)也兼任著收單行的角色。發(fā)卡行、收單行以及負(fù)責(zé)他們之間資金清算的機(jī)構(gòu)，三家共同收取商戶每一筆訂單的回傭或稱為刷卡手續(xù)費(fèi)。收取商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)是在發(fā)卡行、收單行以及清算組織間進(jìn)行分配的。,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,,舉個(gè)例子，當(dāng)客戶刷卡購(gòu)買商品，簽字后離開。商家把簽字的那張簽購(gòu)單留下，然后把它交給發(fā)給它POS機(jī)的銀行，這個(gè)銀行

19、就是收單行。收單行收到客戶簽購(gòu)單，按上面的數(shù)目扣除傭金之后，付款給商戶。收單行然后再通過(guò)銀聯(lián)平臺(tái)連接到發(fā)卡行要該筆錢?？蛻艟瓦€錢給發(fā)卡行就可以了。收單就是指該商戶接受了消費(fèi)，商戶可以憑POS單到銀行進(jìn)行結(jié)算，這就是為什么消費(fèi)日有時(shí)不是記賬日的原因。銀行根據(jù)商戶性質(zhì)的不同，收取一定的手續(xù)費(fèi)。通常這些手續(xù)費(fèi)是由商戶出。在中國(guó)這筆手續(xù)費(fèi)按照7：2：1的比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)間進(jìn)行分配。,銀行卡清算業(yè)務(wù),（1）銀行卡支付及其規(guī)模,,銀行卡清

20、算業(yè)務(wù)是通過(guò)制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)為保證清算，就需要通過(guò)各種風(fēng)險(xiǎn)措施和工具，填平當(dāng)日網(wǎng)絡(luò)的資金缺口。,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,銀行卡清算機(jī)構(gòu)放開準(zhǔn)入 銀聯(lián)推出最大規(guī)模促銷應(yīng)對(duì),視頻,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,清算風(fēng)險(xiǎn)管理,,清算風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行卡清算機(jī)構(gòu)最為重要的風(fēng)

21、險(xiǎn)類型之一，一方面要求較高的資金來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面如果發(fā)生資金不能正常到賬，將社會(huì)將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生懷疑，甚至引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)等更為嚴(yán)重的措施。大家應(yīng)該不難回憶起2014年8月，美國(guó)要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機(jī)構(gòu)VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過(guò)限制資金的流動(dòng)性，造成在俄境內(nèi)現(xiàn)金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機(jī)構(gòu)必須提供大量的現(xiàn)鈔供給，提供社會(huì)資金流動(dòng)性，但給國(guó)家金融管理秩序造成不小影響

22、。,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,西班牙支付腕帶替代銀行卡支付,視頻,（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行借助個(gè)人電腦或其他智能設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且可以突破銀行經(jīng)營(yíng)的行業(yè)界限，深入到證券、保險(xiǎn)甚至是商業(yè)流通等領(lǐng)域。1995年10月全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security First Network Bank，SFNB)在

23、美國(guó)誕生之后，中國(guó)的銀行業(yè)就開始快速跟進(jìn)，并實(shí)現(xiàn)了中國(guó)式的創(chuàng)新。1996年，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先設(shè)立網(wǎng)站，向社會(huì)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，1997年4月招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推出了當(dāng)時(shí)讓其名聲大噪的一網(wǎng)通服務(wù)。1999年，建設(shè)銀行、工商銀行開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。從那時(shí)起的10多年來(lái)，網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)和交易量得到了迅猛發(fā)展。網(wǎng)上銀行代表了未來(lái)銀行業(yè)的方向，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展必將推動(dòng)著銀行業(yè)新的革命。,（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模,電子銀行（

24、E-bank）,,與網(wǎng)上銀行容易混淆的一個(gè)概念是電子銀行（E-bank）。電子銀行是指商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，通過(guò)語(yǔ)音或其他自動(dòng)化設(shè)備，以人工輔助或自主的形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。呼叫中心，ATM，POS，無(wú)人銀行，電話銀行等多種多樣的金融服務(wù)形式都涵蓋在電子銀行的范疇之內(nèi)。而網(wǎng)上銀行則主要指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)Internet而提供的各種金融服務(wù)，是電子銀行的代表。,（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模,想提高信用卡額度 結(jié)果被騙

25、18筆網(wǎng)銀交易,視頻,（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模,艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到1803萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為38.2%，其增長(zhǎng)主要依賴于企業(yè)網(wǎng)銀，未來(lái)增速穩(wěn)定，但有所放緩。注意到2015年銀行卡交易規(guī)模約670萬(wàn)億，以及第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模約11.8萬(wàn)億，與這兩者相比較可見中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模是非常巨大的。,,（3）超級(jí)網(wǎng)銀,2010年央行推出了超級(jí)網(wǎng)銀，能夠?qū)崿F(xiàn)各大銀行網(wǎng)銀的互聯(lián)互通?！俺?jí)網(wǎng)銀”是“第二代網(wǎng)上

26、支付跨行清算系統(tǒng)”的別名，超級(jí)網(wǎng)銀主要用來(lái)處理用戶通過(guò)在線方式發(fā)起的小額跨行支付（金額在5萬(wàn)元以下）和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)，主要包括跨行轉(zhuǎn)賬、跨行賬戶查詢、資金歸集等功能。而傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為第一代網(wǎng)銀，處于銀行間“各自為政”的狀態(tài)。,,（3）超級(jí)網(wǎng)銀,超級(jí)網(wǎng)銀免費(fèi)明年元旦或終結(jié)2013,視頻,（3）超級(jí)網(wǎng)銀,用一個(gè)銀行賬戶可以訪問和操作到其他銀行的賬戶。實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付跨行業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理，而且實(shí)行7×24小時(shí)全天候的運(yùn)行，為用

27、戶轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)忍峁┳畲蠓奖恪３?jí)網(wǎng)銀就相當(dāng)于增加一個(gè)安全閥，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不再一一對(duì)接央行的核心支付結(jié)算系統(tǒng)，而是通過(guò)‘超級(jí)網(wǎng)銀’這一入口統(tǒng)一接入?；蛘哒f(shuō)超級(jí)網(wǎng)銀的作用類似于線上的銀聯(lián)。,,我們來(lái)看看超級(jí)網(wǎng)銀的作用，主要體現(xiàn)為2個(gè)部分。,（3）超級(jí)網(wǎng)銀,騙子如何利用超級(jí)網(wǎng)銀詐騙悄悄,視頻,（4）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是指中國(guó)央行運(yùn)行的CNAPS系統(tǒng)，目前該系統(tǒng)已經(jīng)是第二代了。無(wú)論是從系

28、統(tǒng)架構(gòu)還是功能使用上，都比第一代的CNAPS系統(tǒng)提升了很多。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，并利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的一套系統(tǒng)。,,該系統(tǒng)的功能有：能夠高效、安全處理1.各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算。2.貨幣市場(chǎng)交易的資金清算。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)：https://v.qq.com/x/page/k0105dopt7w.html,（4）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),簡(jiǎn)單

29、的說(shuō)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS二代由大額支付系統(tǒng)HVPS、小額支付系統(tǒng)BEPS以及網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀）IBPS構(gòu)成。CNAPS系統(tǒng)結(jié)構(gòu)分為三層：位于北京總中心的國(guó)家處理中心（NPC）、位于各個(gè)城市的城市處理中心（CCPC）和位于各個(gè)商業(yè)銀行的前置機(jī)系統(tǒng)（MBFE）。這是CNAPS系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)圖。作為國(guó)內(nèi)唯一能夠?qū)崿F(xiàn)跨行資金結(jié)算的清算系統(tǒng)，CNAPS正以多種方式為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供快速、

30、高效、安全的支付結(jié)算服務(wù)。同時(shí)通過(guò)與債券系統(tǒng)、外匯系統(tǒng)、銀行間同業(yè)拆借系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)等多個(gè)清算系統(tǒng)的對(duì)接，中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)還可為其它行業(yè)提供資金清算服務(wù)。,,（4）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),2015年2月7日16時(shí)至20日16時(shí) 銀行小額支付系統(tǒng)暫停運(yùn)行,視頻,第三方支付機(jī)構(gòu)支付,移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉,案例導(dǎo)讀,案例導(dǎo)讀,,中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)模（網(wǎng)絡(luò)搜索最新數(shù)據(jù)）？討論：移動(dòng)支付是否安全？,移動(dòng)支付：美國(guó)Sq

31、uare和中國(guó)拉卡拉,Square Stand把iPad變身為POS收銀機(jī),視頻,移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉,銀聯(lián)認(rèn)證 盒子支付手機(jī)移動(dòng)刷卡器,視頻,,移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉,拉卡拉成立于2005年，目前是聯(lián)想控股旗下的高科技金融服務(wù)企業(yè)，是目前中國(guó)最大的線下支付公司，2011年第一批獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。依托遍布全國(guó)的拉卡拉支付終端，拉卡拉為用戶提供安全、簡(jiǎn)單、方便、靈活的全方位便民金融

32、服務(wù)。在拉卡拉，用戶可以輕松完成很多原本需要去銀行完成的業(yè)務(wù)，包括還款、繳費(fèi)、充值等等。,移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉,《拉卡拉》：一個(gè)新支付時(shí)代的開端,視頻,,移動(dòng)支付：美國(guó)Square和中國(guó)拉卡拉,截至2015年7月拉卡拉擁有的個(gè)人用戶量高達(dá)1億，2014年全年的交易總量為1.8萬(wàn)億，是第二家跨入萬(wàn)億門檻的支付企業(yè)，而2015年保守估計(jì)2-3萬(wàn)億。平臺(tái)上每天處理的交易超過(guò)300萬(wàn)筆，這意味著每天都有大量的強(qiáng)金融需求用戶與拉

33、卡拉產(chǎn)生非常直接的互動(dòng)，在這樣的情況下，任何一個(gè)簡(jiǎn)單的信息推送，都是最精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品投放，可產(chǎn)生極高轉(zhuǎn)化，而300萬(wàn)商戶渠道資源，也為其理財(cái)產(chǎn)品的推廣提供了有力的線下通路。至2015年6月拉卡拉理財(cái)交易額已超過(guò)30億元人民幣。很顯然，拉卡拉正在打造一個(gè)融合了“支付+征信+小貸+理財(cái)”的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融閉環(huán)。,,（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程,我們知道在商品交易的過(guò)程中，存在兩種方式。一種是貨物和錢款當(dāng)面同時(shí)交割，稱為同步交易。另外一種是

34、貨物和錢款無(wú)法當(dāng)面同時(shí)交易，稱為異步交易。而在異步交易中存在著信用風(fēng)險(xiǎn)，例如在國(guó)際貿(mào)易中，貨物和錢款一般很難當(dāng)面同時(shí)交付，到底是先付錢還是先發(fā)貨呢？于是出現(xiàn)了以銀行作為信用保證的信用證。同樣在網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，貨物和錢款也很難當(dāng)面同時(shí)交付，于是出現(xiàn)了在買家和賣家之間的第三方，由第三方作為信用擔(dān)保，從而使得交易能夠成功的順利進(jìn)行。第三方支付公司的出現(xiàn)能夠顯著降低網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也促進(jìn)了電子商務(wù)的迅速發(fā)展。注意到這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)

35、信度。第三方機(jī)構(gòu)可以是由有公信力的公司來(lái)充當(dāng)，這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)也可以由銀行來(lái)充當(dāng)，例如在國(guó)際貿(mào)易中往往就由銀行來(lái)充當(dāng)?shù)谌健?（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程,第三方支付發(fā)展史,視頻,,（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程,第三方支付企業(yè)的作用就是通過(guò)搭建一個(gè)公用平臺(tái)，將成千上萬(wàn)的小商家們和銀行連接起來(lái)，為商家、銀行、消費(fèi)者提供服務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)。對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化了費(fèi)用和操作。這是第三方支付的第一個(gè)特點(diǎn)

36、，即為銀行和商戶提供公共轉(zhuǎn)接平臺(tái)。第二個(gè)特點(diǎn)是能夠?yàn)橛脩籼峁┲Ц毒彌_，這種緩沖不僅是支付金額上的，還包括支付信息上的緩沖，第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息。同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，所以對(duì)于第三方支付中的賬戶支付，不僅讓用戶緩沖了直接支付的風(fēng)險(xiǎn)，而且還緩沖了銀行信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。總結(jié)一下即這兩個(gè)特點(diǎn)分別對(duì)應(yīng)著第三方支付的兩種角色，即網(wǎng)關(guān)代理和信用中介。,,（1）第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程,

37、第三方支付行業(yè)在我國(guó)興起國(guó)外監(jiān)管存在三種模式,視頻,,（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類,PayPal成立于1998年12月，總部在美國(guó)加州圣荷西市，全球有超過(guò)一億個(gè)注冊(cè)帳戶，是跨國(guó)交易中最有效的付款方式。任何人只要有一個(gè)電子郵件地址，都可以方便而安全地使用PayPal在線發(fā)送和接收付款，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。支持190多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的交易，支持20多種幣種，Paypal快速、安全而又方便，是跨國(guó)交易的理想解決方案。,,（2

38、）第三方支付發(fā)展歷程及其分類,而在中國(guó)，1998年11月12日，由北京市政府與中國(guó)人民銀行、原信息產(chǎn)業(yè)部、原國(guó)家內(nèi)貿(mào)局等共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程啟動(dòng)，確定首都電子商城（首信易支付的前身）為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)。1999年3月，具有半官方性質(zhì)的首信易支付作為最早的實(shí)踐者開始運(yùn)行，標(biāo)志著我國(guó)在第三方支付方面的實(shí)踐拉開了序幕。緊隨其后，環(huán)迅支付也于2000年在上海開始運(yùn)營(yíng)；2002年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、央行批準(zhǔn)，中國(guó)銀聯(lián)成立。同年6

39、月，中國(guó)銀聯(lián)控股的銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）揭牌。2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)，2004年12月8日，浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立。2005年騰訊的財(cái)付通公司成立。,（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類,按照業(yè)務(wù)類型不同,,按照業(yè)務(wù)類型不同，第三方支付企業(yè)可以劃分為三類。一是依托大型B2C（企業(yè)與各客戶之間的交易）C2C（客戶與客戶之間交易）等網(wǎng)站的網(wǎng)關(guān)支付，如支付寶、財(cái)付通、快錢等；二是通過(guò)銷售點(diǎn)（

40、POS）終端的線下支付，如拉卡拉；三是儲(chǔ)值卡等預(yù)付卡服務(wù)。隨著第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴(kuò)大和新的支付工具的推廣，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，這個(gè)領(lǐng)域的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險(xiǎn)隱患也相繼產(chǎn)生。,按照平臺(tái)主體不同,,按照平臺(tái)主體不同，第三方支付企業(yè)可以劃分為兩類。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。另一類則是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站

41、，迅速做大做強(qiáng)。,,（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類,我們認(rèn)為，支付是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的終點(diǎn)（交易完成），同時(shí)更是另一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開始（數(shù)據(jù)收集）。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，支付公司的價(jià)值更凝聚在其沉淀的支付數(shù)據(jù)和用戶資源，并通過(guò)向企業(yè)和消費(fèi)者兩個(gè)方向服務(wù)延伸加以變現(xiàn)，即第三方支付源于交易，貴于數(shù)據(jù)，成于服務(wù)。,,（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模,2005年，央行出臺(tái)《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號(hào)）》，首次向市場(chǎng)表達(dá)

42、了要將第三方支付納入監(jiān)管的意圖。2007年，央行支付結(jié)算司在首次編寫的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2006）》中明確提出，當(dāng)年將正式發(fā)布實(shí)施《支付清算組織管理辦法》，并出臺(tái)《電子支付指引（第二號(hào)）》，進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展網(wǎng)上支付服務(wù)市場(chǎng)。2009年4月16日，《中國(guó)人民銀行公告〔2009〕第7號(hào)》宣布對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行登記備案。同月，央行籌建的“全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)”有關(guān)事項(xiàng)協(xié)調(diào)會(huì)召開。2010年6月中國(guó)人民銀行公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法

43、》，辦法規(guī)定未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。至此，對(duì)于支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入制度正式建立起來(lái)。,,（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模,2011年5月中國(guó)人民銀行對(duì)外公布了首批27家獲得“支付業(yè)務(wù)許可證”的企業(yè)名單，它們可以從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等諸多支付業(yè)務(wù)。其中，既有支付寶、財(cái)付通、快錢、匯付天下等民營(yíng)第三方支付企業(yè)，也有銀聯(lián)商務(wù)有限公司、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付有限公司

44、、北京銀聯(lián)商務(wù)有限公司等國(guó)字頭企業(yè)。支付業(yè)務(wù)許可證是對(duì)企業(yè)發(fā)放的牌照，并非完全針對(duì)業(yè)務(wù)類型分類發(fā)牌，實(shí)際上，獲得牌照的支付企業(yè)是可以根據(jù)發(fā)展需要，向監(jiān)管部門提交遞補(bǔ)業(yè)務(wù)申請(qǐng)。,（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模,央行發(fā)放第三方支付牌照：企業(yè)爭(zhēng)搶牌照欲分萬(wàn)億“大蛋糕”,視頻,互聯(lián)網(wǎng)支付,O2O支付：百度錢包,案例導(dǎo)讀,案例導(dǎo)讀,,什么是O2O？討論：舉例說(shuō)明你平時(shí)采用的O2O支付形式，其優(yōu)勢(shì)在哪里？,O2O支付：百度錢包,百度心付 心動(dòng)發(fā)

45、布,視頻,,O2O支付：百度錢包,“百度錢包”是百度公司的支付業(yè)務(wù)品牌及產(chǎn)品名稱。百度錢包打造“隨身隨付”的“有優(yōu)惠的錢包”，它將百度旗下的產(chǎn)品及海量商戶與廣大用戶直接“連接”，提供超級(jí)轉(zhuǎn)賬、付款、繳費(fèi)、充值等支付服務(wù)，并全面打通O2O生活消費(fèi)領(lǐng)域，同時(shí)提供“百度理財(cái)”等資產(chǎn)增值功能，讓用戶在移動(dòng)時(shí)代享受一站式的支付生活。,,O2O支付：百度錢包,O2O一直是百度的戰(zhàn)略性方向之一，尤其是在具有百度地圖等優(yōu)勢(shì)資源的前提下。百度對(duì)于O2O的

46、切入點(diǎn)分別從餐飲、電影等場(chǎng)景重點(diǎn)鋪開。在餐飲O2O中，百度全資收購(gòu)了餐飲團(tuán)購(gòu)企業(yè)糯米網(wǎng)，并投資了O2O智能點(diǎn)餐平臺(tái)客如云?？腿缭疲鳛槿蝾I(lǐng)先的O2O創(chuàng)新企業(yè)，致力于為餐飲商家提供軟硬件一體，云端結(jié)合的產(chǎn)品。正是由于自身的屬性與百度“連接人與服務(wù)”理念相契合，所以在今年4月份，百度強(qiáng)勢(shì)領(lǐng)投了客如云B輪的6600萬(wàn)融資。在餐飲業(yè)布局上，百度外賣做上門餐飲服務(wù)，糯米團(tuán)購(gòu)做到店餐飲服務(wù)，而客如云則提供餐飲平臺(tái)。電影業(yè)務(wù)，2015年1月，由

47、糯米原班人馬搭建“百度影業(yè)”，與美團(tuán)貓眼電影一樣，從事在線選座和團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)。6月，百度入股星美影城，在電影營(yíng)銷方面試水。,,O2O支付：百度錢包,除了餐飲和電影這兩大重點(diǎn)O2O投資領(lǐng)域，百度對(duì)于其他垂直行業(yè)O2O也嘗試進(jìn)行了戰(zhàn)略投資。例如交通業(yè)投資了中國(guó)Uber、51用車、天天用車。酒店、旅游業(yè)務(wù)，百度投資去哪兒網(wǎng)，之后又成為攜程網(wǎng)第一大股東。到家業(yè)務(wù)，百度領(lǐng)投e袋洗，以及其他的上門O2O公司。百度糯米是百度出品的一款移動(dòng)團(tuán)購(gòu)軟件，集合

48、美食、電影、酒店、KTV、外賣、到家、到店付、儲(chǔ)值卡等一系列本地生活服務(wù)，給用戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的優(yōu)惠服務(wù)。,,互聯(lián)網(wǎng)支付,在支付領(lǐng)域內(nèi)目前最重要的兩個(gè)監(jiān)管文件就是中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（2010年6月21日公布，同年9月1日施行）和《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（2015年12月28日公布，2016年7月1日施行）。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金

49、轉(zhuǎn)移服務(wù)：,（一）網(wǎng)絡(luò)支付,（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理,（三）銀行卡收單,（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)支付,,其中網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等?？梢钥吹交ヂ?lián)網(wǎng)支付是網(wǎng)絡(luò)支付的其中一種，在業(yè)界分析中一般指通過(guò)電腦進(jìn)行的支付，與移動(dòng)支付相對(duì)應(yīng)。,互聯(lián)網(wǎng)支付,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付需要重點(diǎn)關(guān)注的幾個(gè)動(dòng)向是：,互聯(lián)網(wǎng)支付,中國(guó)互聯(lián)

50、網(wǎng)支付需要重點(diǎn)關(guān)注的幾個(gè)動(dòng)向是：,互聯(lián)網(wǎng)支付,2016年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況：,,在互聯(lián)網(wǎng)金融支付領(lǐng)域，2016年可以說(shuō)是牌照競(jìng)爭(zhēng)最激烈的一年。起初各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司看見支付寶擁有那么大的資金流入流出，大部分是依靠其用戶量和天然的電商流量入口，很多企業(yè)認(rèn)為這是應(yīng)該的。但是當(dāng)京東宣布剝離估值460億的京東金融的時(shí)候，很多企業(yè)都坐不住了，眼紅了。這時(shí)候支付牌照成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象。,互聯(lián)網(wǎng)支付,2016年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況,互聯(lián)網(wǎng)支付,201

51、6年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況：,,幾乎所有大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都想要擁有一張支付牌照，支付牌照就像一座橋梁，而這座橋梁就是連接自身商業(yè)業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)的過(guò)渡產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)支付就是互聯(lián)網(wǎng)金融的地基，支付就是一個(gè)天然的流量入口，進(jìn)可攻退可守?？蛇M(jìn)軍理財(cái)保險(xiǎn)借貸等其他金融服務(wù)，或者跨界合作；亦可退一步單純作為一個(gè)支付工具，免繳其他支付渠道的費(fèi)用，自己也可以收集數(shù)據(jù)，作為未來(lái)征信工作的一部分。,互聯(lián)網(wǎng)支付,第四方支付：,,前幾年第三方支付為了爭(zhēng)搶用戶展開的“燒

52、錢大戰(zhàn)”，使用戶的消費(fèi)支付習(xí)慣開始轉(zhuǎn)變，從原本的刷卡POS機(jī)演變?yōu)槎鄻踊膾叽a設(shè)備。然而，商家和消費(fèi)者同時(shí)疲于應(yīng)對(duì)各種帳號(hào)申請(qǐng)、對(duì)賬等過(guò)程，這就形成了支付市場(chǎng)痛點(diǎn)。所以第四方支付就開始涌現(xiàn)。第四方支付的天然優(yōu)勢(shì)在于其能夠滿足消費(fèi)者的碎片化的需求。在移動(dòng)支付的大潮下，支付場(chǎng)景愈加分化、碎片等特點(diǎn)決定了不可能一家獨(dú)大的市場(chǎng)格局，而多元化的群雄爭(zhēng)霸的局面將為第四方支付的發(fā)展創(chuàng)造了生存空間。,互聯(lián)網(wǎng)支付,第四方支付：,,第四方能夠拉近商戶和消費(fèi)

53、者之間的距離，通過(guò)這種弱關(guān)系，如果能夠加上一些日常的維系工作就可能轉(zhuǎn)化為強(qiáng)關(guān)系，進(jìn)而發(fā)掘出消費(fèi)者更多的消費(fèi)需求和消費(fèi)場(chǎng)景。第四方支付除了幫助商戶對(duì)接眾多的第三方支付產(chǎn)品，還能夠幫助商戶查看自己的財(cái)務(wù)情況和消費(fèi)者記錄，還可以幫助商戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化的營(yíng)銷。這也是今年第四方支付被資本市場(chǎng)看好的原因之一。,互聯(lián)網(wǎng)支付,第四方支付的生機(jī)：,,第三方支付的戰(zhàn)爭(zhēng)之后，迎來(lái)第四方支付的一片生機(jī)。第四方支付是整合第三方支付的集成式的支付平臺(tái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2

54、016年有8家第四方支付平臺(tái)獲得融資，詳情見下表：,互聯(lián)網(wǎng)支付,區(qū)塊鏈,區(qū)塊鏈技術(shù)到底是什么,視頻,互聯(lián)網(wǎng)支付,支付寶支付操作,支付寶支付操作,支付寶支付操作,支付寶的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)：,支付寶支付操作,支付寶的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)：,下面我們來(lái)演示如何注冊(cè)和使用支付寶錢包，主要分為三個(gè)部分：1.手機(jī)驗(yàn)證方式的注冊(cè)2.銀行卡綁定3.充值、轉(zhuǎn)賬和支付。,支付寶支付操作,支付寶使用流程,視頻,支付寶支付操作,手機(jī)下載安裝支付寶錢包,用支付寶賬戶進(jìn)

55、行一次支付操作（例如：購(gòu)買余額寶、與自己的銀行卡轉(zhuǎn)帳等），提示注意操作的資金安全。,注冊(cè)并綁定支付寶賬戶,微信支付操作,微信支付操作,01,04,02,03,微信支付可以提供四類支付方式,公眾號(hào)支付，指的是在微信內(nèi)的商家頁(yè)面上完成公眾號(hào)支付,APP支付，是指在APP中，調(diào)起微信進(jìn)行APP支付,掃碼支付是指用戶掃描商戶的二維碼(包含PC網(wǎng)站)進(jìn)行掃碼支付,刷卡支付是指用戶展示條碼，商戶掃描完成刷卡支付。掃碼支付和刷卡支付正好是相互對(duì)應(yīng)

56、的，一個(gè)是掃商戶的碼，一個(gè)是掃用戶的碼。,微信支付操作,在和支付寶對(duì)比的基礎(chǔ)上我們可以看到微信的一些優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)以及不足之處：,1、用戶,,微信支付的用戶來(lái)自社交：微信的用戶量超過(guò)6億，日活量超一億；支付寶的用戶只要來(lái)自天貓和淘寶的交易平臺(tái)；總結(jié)起來(lái)：用戶可以一天不淘寶但是不可一天不微信，微信支付的粘性要高于支付寶。,微信支付操作,在和支付寶對(duì)比的基礎(chǔ)上我們可以看到微信的一些優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)以及不足之處：,2、場(chǎng)景,,2015年春節(jié)綁定了2億張銀行

57、卡，干了支付寶8年才做到的事情。微信以紅包場(chǎng)景切入，后續(xù)和滴滴打車、大眾點(diǎn)評(píng)、京東合作，添加出行、飲食、購(gòu)物的支付場(chǎng)景。二維碼支付更是加強(qiáng)了微信在O2O市場(chǎng)的格局。支付寶2003年出現(xiàn)，長(zhǎng)期的發(fā)展幾乎覆蓋的所有的支付場(chǎng)景，滿足用戶隨時(shí)隨地支付的需求，用戶已經(jīng)養(yǎng)成習(xí)慣。形成了行業(yè)壁壘，所以即使在微信支付的沖擊下，市場(chǎng)份額仍然在80%左右?？偨Y(jié)：即使支付寶覆蓋的場(chǎng)景很全面，仍然受到微信支付的社交場(chǎng)景的猛烈沖擊。,微信支付操作,在和支付寶對(duì)比

58、的基礎(chǔ)上我們可以看到微信的一些優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)以及不足之處：,3、流量和存量,,流量泛指用戶進(jìn)行交易的資金流。存量泛指用戶在交易、理財(cái)?shù)刃袨橹谐恋碓谫~戶上的存量資金。微信支付從流量來(lái)切入整個(gè)支付流程，使得支付流程更簡(jiǎn)便，更注重用戶體驗(yàn)；大而全的支付寶是居中的資金管理者。在存量上占明顯優(yōu)勢(shì)，存量也是支付寶贏利的重要方式?？偨Y(jié)：沒有存量負(fù)擔(dān)的微信支付比支付寶更開放，商家可以只把微信支付當(dāng)成工具或渠道之一，自由度比支付寶更高；當(dāng)然相應(yīng)的缺點(diǎn)是，微信支

59、付體系內(nèi)沒有龐大的賬戶資金存量，商家能從支付寶體系內(nèi)得到的好處比微信支付更多。,下面我們來(lái)演示如何注冊(cè)和使用微信錢包，主要分為三個(gè)部分：1.手機(jī)驗(yàn)證方式的注冊(cè) 2.銀行卡綁定 3.充值、轉(zhuǎn)賬和支付。,微信支付操作,微信支付,視頻,,微信支付操作,操作演練a） 手機(jī)下載安裝微信b） 在微信中綁定銀行卡用微信支付進(jìn)行一次支付操作（例如：發(fā)紅包、與自己的銀行卡轉(zhuǎn)帳等），提示注意操作的資金安全。,空付：https://v.qq.co