[學習]個人經(jīng)營性擔保貸款業(yè)務

1、個人經(jīng)營性擔保貸款業(yè)務產(chǎn)品說明 風險管理中心,,三、產(chǎn)品要點,,一、產(chǎn)品簡介,二、受理標準及操作流程,,,（一）個人經(jīng)營性擔保業(yè)務的定義：個人經(jīng)營性擔保業(yè)務是指銀行向以自然人為借款人發(fā)放并由擔保公司承保的用于個人投資經(jīng)營并以經(jīng)營收入作為主要還款來源的個人投資經(jīng)營擔保業(yè)務。,一、產(chǎn)品簡介,,,,一、產(chǎn)品簡介,（二）個人經(jīng)營性擔保業(yè)務的產(chǎn)品種類：1、“純擔?！被靖拍睿旱盅何锏盅航o擔保公司，由擔保公司向銀行出具不可撤銷的擔保保函。

2、總擔保金額不超過1000萬，期限一般不超過2年，不低于1年。擔保公司操作思路與目前的企貸擔保業(yè)務類似，在抵押物評估凈值的基礎上，給與一定的風險敞口放大。,,一、產(chǎn)品簡介,,反擔保資產(chǎn)組合性，目前擔保公司接受的組合方式有：（1）房產(chǎn)、土地、廠房、商鋪（可以為外地，但必須得到擔保公司的認可）。（2）機器設備、存貨、應收賬款。（3）股權質押。（4）自然人、法人保證。（5）其他。（6）擔保金額的10%履約保證金。,,一、項目簡介

3、,以上方式一般要求辦理抵押、質押登記手續(xù)。風險敞口放大比例一般控制在50%以內。收費標準：銀行推薦項目，最低為2.2%/年。擔保公司自有業(yè)務，最低為2.5%/年。,,一、項目簡介,2、“抵押+擔?！被靖拍睿阂还P業(yè)務，銀行先審批一筆個人抵押貸款后，由擔保公司擔保，將該筆貸款所對應的不動產(chǎn)評估凈值與抵押貸款金額的差額部分貸出。需要辦理余額抵押登記。余額部分最大擔保金額不超過1000萬，不低于100萬，且擔保金額不超過余額部

4、分。期限不超過2年，不低于1年。目前認可的不動產(chǎn)有：深圳市內的住宅、商鋪、寫字樓、廠房。銀行一般情況下，可以做到評估凈值的100%，如果是特別好的住宅，寫字樓，可以做到評估總值的100%。,,一、項目簡介,余額抵押登記至擔保公司名下。（具體情況下，也可抵押登記到銀行名下）銀行先辦理抵押登記，然后是辦理余額抵押登記。擔保公司只為余額部分提供擔保。收取擔保金額10%的履約保證金。,,二、受理標準及操作流程,（一）受理標準：1、借

5、款人為抵押貸款房產(chǎn)所有者；2、借款人擁有一年及以上的連續(xù)社保記錄或納稅記錄；3、借款人在銀行有一年以上現(xiàn)金結算，且銀行帳戶月平均貸方流入量不低于50萬；4、借款人無不良信用記錄及重大法律訴訟；5、借款人自主經(jīng)營企業(yè)，為企業(yè)法定代表人、實際控制人或主要股東；6、企業(yè)無不良信用記錄及重大法律訴訟、行政處罰信息；7、企業(yè)成立時間1年以上，且盈利。,,二、受理標準及操作流程,一般情況下需要提供的反擔保措施：1、借款人配偶承擔連帶責

6、任保證；2、所經(jīng)營的企業(yè)提供第三方法人保證反擔保；3、一般情況下，要求提供所經(jīng)營企業(yè)的股權質押，并辦理工商登記手續(xù)；4、不動產(chǎn)抵押，并辦理余額抵押登記。,,二、受理標準及操作流程,（二）基本操作流程：1、擔保業(yè)務的登記受理：項目經(jīng)理在獲得業(yè)務后，首先要申請人提供相關資料，并現(xiàn)場去申請人處進行調查，并指導申請人收集相關業(yè)務資料；2、在初步調查后，判斷是否能夠操作，若能操作，則到市場部，在擔保系統(tǒng)內進行登記；3、填寫初審報告，并

7、提交部門經(jīng)理、副總經(jīng)理審批；4、提交風險管理部經(jīng)理，安排風控專員跟進項目，同時按照要求，將齊備的資料報送風險 管理部；5、項目經(jīng)理與風控專員約好時間前往申請人處進行實地審核，項目經(jīng)理應事先與申請人溝通好，請申請人準備齊備相關財務、銀行流水、倉儲、銷售合同等相關資料；,,二、受理標準及操作流程,6、涉及需要評估的不動產(chǎn)，項目經(jīng)理還需事先與資產(chǎn)評估師協(xié)商，確認評估價值，若需要到現(xiàn)場評估的，項目經(jīng)理應與資產(chǎn)評估師約好時間一同前往；7、項

8、目經(jīng)理、風控經(jīng)理、資產(chǎn)評估師分別出具調查報告后，在系統(tǒng)內提交；8、集團評審會固定時間為每周二、四下午，提交資料時間需提前一天。若項目特別多的，經(jīng)評審會主任同意，可臨時增加會議；9、評審會通過后，項目經(jīng)理在擔保系統(tǒng)內操作提交擔保承諾函申請，并將擔保公司的調查報告及擔保承諾函報送銀行進行審批；,,二、受理標準及操作流程,10、銀行審批通過后，項目經(jīng)理制作法律合同，并先提交法務專員審核，并由風控專員或核保專員見證簽字，并由于核保專員負責辦

9、理反擔保措施；11、所有反擔保措施落實完畢，保證金及保費收齊后，向銀行出具同意方、用款通知書；12、項目經(jīng)理將擔保業(yè)務檔案歸至檔案權利員處。,,三、產(chǎn)品要點,（一）個人經(jīng)營性擔保業(yè)務與加層貸款的區(qū)別： 1、個人經(jīng)營性擔保業(yè)務首先考慮的申請人的還款能力，還款意愿，違約成本，以及可能存在的其他經(jīng)營、稅務、法律風險； 2、加層貸款主要考慮的是提供抵押的不動產(chǎn)的變現(xiàn)能力、變現(xiàn)價值等因素。 因此建議各位業(yè)務人員，在開展

10、個人經(jīng)營性擔保業(yè)務時，應更多的考察申請人第一還款能力，其次是第二還款能力。,,二、受理標準及操作流程,（二）個人經(jīng)營性擔保業(yè)務的主要調查思路（簡單羅列）：1、主要考察申請人經(jīng)營的企業(yè)的經(jīng)營基本面，有重點的進行審核；2、通過對企業(yè)的現(xiàn)金流量分析，審核，觀察企業(yè)的收入、支出情況；3、對企業(yè)提供的財務報表中，重點科目進行審核；3、審核企業(yè)及申請人的負債情況，包括銀行負債、民間借貸等因素；4、考察申請人個人資產(chǎn)實力、個人信用情況、個人