基于金融共生理論的社區(qū)銀行發(fā)展研究

1、基于金融共生理論的社區(qū)銀行發(fā)展研究【摘要】本文在對社區(qū)銀行進(jìn)行界定的基礎(chǔ)上，利用金融共生理論分析了社區(qū)銀行與中小企業(yè)的共生現(xiàn)狀，提出社區(qū)銀行改善共生模式的政策建議。【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行，金融共生，模式，發(fā)展一、社區(qū)銀行的定義關(guān)于社區(qū)銀行，RobertDeYoung、WilliamC.Hunter和GregyF.Udell等人認(rèn)為可以從五個方面進(jìn)行判斷，即資產(chǎn)規(guī)模一般不超過1億美元、存款和儲蓄主要來自本社區(qū)、經(jīng)營保險儲蓄等中間業(yè)務(wù)、具有獨(dú)立

2、的法人地位、本國人所擁有。WilliamR.Emmons、R.AltonGilbert和TimothyJ.Yeager在五點(diǎn)判斷標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)為社區(qū)銀行就是小型的、區(qū)域集中度高且擁有關(guān)系型貸款優(yōu)勢的銀行。而美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會（ICBA）通常把社區(qū)銀行定義為資產(chǎn)規(guī)模在1000萬美元至10億美元，為社區(qū)居民、小型企業(yè)、農(nóng)場等提供低成本信貸的銀行。近幾年，我國對社區(qū)銀行的研究逐漸增多，但從總體上說，對社區(qū)銀行的定義主要是圍繞資產(chǎn)規(guī)模、服

3、務(wù)區(qū)域、服務(wù)對象等方面。較具代表性的觀點(diǎn)是，認(rèn)為社區(qū)銀行一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人的中小銀行，強(qiáng)調(diào)在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)，與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)小企業(yè)形成長期穩(wěn)定的金融共生關(guān)系。（二）社區(qū)銀行的金融共生現(xiàn)狀分析根據(jù)金融共生理論可知，共生模式根據(jù)共生單元之間的組織強(qiáng)度可以分為點(diǎn)共生、間歇共生、連續(xù)共生和一體化共生；按共生單元行為方式可以劃分為寄生、偏利共生、非對稱性互

4、惠共生和對稱性互惠共生。1、社區(qū)銀行的共生組織模式。社區(qū)銀行與中小企業(yè)的共生模式為介于間歇共生和連續(xù)共生之間：當(dāng)外部經(jīng)濟(jì)政策因素不發(fā)生劇烈變動、貨幣政策穩(wěn)定時，社區(qū)銀行在與中小企業(yè)保持良好合作的基礎(chǔ)上，通常能夠持續(xù)滿足中小企業(yè)的貸款需求，兩者之間呈連續(xù)共生模式；而當(dāng)貨幣政策發(fā)生較大變化，社區(qū)銀行會更加注重“硬信息”，此時與中小企業(yè)的穩(wěn)定共生關(guān)系就被打破，兩者之間就呈間歇共生。2、社區(qū)銀行的共生行為模式。根據(jù)社區(qū)性質(zhì)銀行與中小企業(yè)四種行為

5、模式的定義和具體特征，可以判斷當(dāng)前我國社區(qū)銀行與中小企業(yè)的共生模式為介于偏利共生和非對稱性互惠共生之間。三、社區(qū)特色銀行發(fā)展對策建議（一）轉(zhuǎn)變理念。農(nóng)村金融將面臨一種新常態(tài)：經(jīng)濟(jì)下行，不良壓力增大；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，農(nóng)村金融市場多元化，競爭加?。焕适袌龌M(jìn)程加快，利潤增長乏力；農(nóng)村市場需求結(jié)構(gòu)的變化，傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以為繼。在新常態(tài)下，社區(qū)銀行的發(fā)展必須樹立一種新的理論。1、客戶時代的理念。銀行已經(jīng)從產(chǎn)品時代到客戶時代，未來銀行的競爭主