保險合同案例

1、保險合同案例案例1承保操作規(guī)程違規(guī)保險合同照樣成立一、案情介紹1996年4月11日，在某人壽保險公司營銷員的動員下，張先生同意購買80萬元終身壽險。張先生填寫了“終身壽險投保單”，并交付了首期保險費。1996年5月7日，張先生出差時在所住賓館的意外火災(zāi)中不幸身亡。事故發(fā)生后，保單受益人張先生的妻子劉女士立即通知了保險公司，要求保險公司全額給付80萬元保險金。保險公司認為，人身保險合同保額巨大的，必須經(jīng)過體檢后方可決定承保，張先生尚未體檢

2、，因而該保險合同不成立，于是做作出拒賠決定。劉女士不服，向法院起訴，要求保險公司承擔給付保險金的責任。在法院一審過程中，保險公司認為，保險合同沒有成立。首先，投保人填寫投保單并預(yù)交首期保險費只是要約行為，并不能因此認為保險公司已作出承諾。其次，張先生并沒有根據(jù)保險公司的規(guī)定進行體檢，保險公司無法確定保險金額和應(yīng)交納的保險費。第三，保險公司出具保險費收據(jù)并不能代表保險公司已作出承諾。劉女士則認為，張先生填具投保單是要約行為，保險公司收取保

3、險費是承諾行為，保險合同已經(jīng)成立并生效。至于張先生沒有完成體檢這一過程，是由于保險公司沒有通知張先生，過錯應(yīng)該在保險公司。一審法院經(jīng)審理認為，張先生與保險公司之間訂立的保險合同并未成立，判決駁回原告劉女士的訴訟請求，保險公司返還所收保險費。劉女士收到一審判決后不服，提起上訴。在二審過程中，雙方達成調(diào)解協(xié)議，保險公司賠付30萬元結(jié)案。二、案例分析本案雙方爭議的焦點之一就是被保險人張先生未按保險公司內(nèi)部規(guī)定進行體檢是否影響保險合同的成立。我

4、們認為，保險公司違反業(yè)務(wù)操作規(guī)定承保并不影響保險合同成立，保險合同已經(jīng)成立?！侗ｋU法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”從合同法的原理看，保險合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段。張先生填寫了“終身壽險投保單”是要約行為，投保單交給保險公司時該要約生效。如果保險公司作出承諾的意思表示并送達張先生時，保險合同成立。本案中，投保單上寫明：“投保人和被保險人填寫完本投保單和健康告知書后

5、，請向我公司業(yè)務(wù)員交納首期保險費，并索取臨時收據(jù)。保險計劃書、保險費正式收據(jù)及保險單將延后1～5天呈送?！睆耐侗紊鲜黾s定看出，保險公司的承諾期最多為5天。而從保險公司收取保險費之日到被保險人張先生意外死亡之日已有近1個月，保險公司在承諾期內(nèi)沒有作出明確的拒絕承保的意思表示，相反，保險公司收取了首期保險費。根據(jù)上述事實，從法律上可以推定保險公司對投保人的要約作出了承諾，保險合同因此成立并生效。保險公司的業(yè)務(wù)操作規(guī)定是保險公司在開展保險業(yè)

6、務(wù)時用來規(guī)范業(yè)務(wù)流程、強化內(nèi)部管理的一系列規(guī)則和制度，這些規(guī)定一般由保險公司的工作人員內(nèi)部掌握。這些規(guī)定并沒有載明在保險合同中，也沒有在投保人投保時告知投保人，這些規(guī)定對投保人應(yīng)當不具約束力。只有保險公司的業(yè)務(wù)操作規(guī)定已寫在保險合同中或者已明確告知了投保人，這些駛，是一種嚴重的違反國家法規(guī)的行為。保險公司不應(yīng)對其嚴重違反國家法規(guī)的行為提供保險保障。第二，車輛管理機關(guān)按照國家法規(guī)規(guī)定，對車輛實施強制年檢制度，是保證車輛安全技術(shù)狀況的一種法

7、律制度。既然建筑公司在車輛投保和出險時未按規(guī)定到車管機關(guān)對桑塔納車進行年檢，那么在訂立保險合同和出險時車輛的安全技術(shù)狀況是否符合國家相關(guān)規(guī)定無法定依據(jù)；建筑公司在該車發(fā)生事故后經(jīng)過修復(fù)，行駛480天后的2000年6月，才到車管機關(guān)交了罰款進行年檢，雖然年檢也合格，只能證明該車在2000年6月及今后一年內(nèi)安全技術(shù)狀況符合國家規(guī)定，可以繼續(xù)行駛一年，不能根據(jù)480天后的車輛技術(shù)狀況來推定480天以前該車的技術(shù)狀況符合國家相關(guān)規(guī)定。因此，僅以

8、《行駛證》上車管機關(guān)于2000年6月補簽有“1999、2000年檢合格”來認定在訂立保險合同和出險時該車屬年檢合格車輛是錯誤的。第三，《機動車輛保險條款》第三十一條規(guī)定：“保險車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，并經(jīng)檢驗合格，否則本保險單無效?！北１O(jiān)會在解釋此條款時說明如下：“保險車輛有下列情形之一，保險單無效：……，保險車輛達不到國檢GB7258，1997《機動車輛安全技術(shù)條件》的要求，經(jīng)交通管理部門檢驗不合格或在規(guī)定期間內(nèi)未經(jīng)

9、年檢?！痹撥囯m然在新車上戶時領(lǐng)有行駛證和號牌，但在車輛投保時未按規(guī)定參加年檢，導(dǎo)致保險公司與建筑公司訂立的機動車輛保險合同無效。根據(jù)以上分析，該建筑公司與保險公司簽定的保險合同自始無效，保險公司退還相應(yīng)的保險費。三、本例思考此案是關(guān)于保險標的的投保資格的合法性前提問題。和人壽保險一樣，財產(chǎn)保險尤其是車險對標的本身也有嚴格的要求。按照車險合同對于標的物狀態(tài)的約定，在合同生效時，標的物必須通過國家法定的年檢。在本案中，未年檢的車輛，其本身并

10、不能成為合格的保險標的，最后導(dǎo)致保險合同的無效。而投保人以現(xiàn)在補交罰款通過年檢合格，從而推定在保險期間內(nèi)該車的技術(shù)狀況符合國家相關(guān)規(guī)定，以此為據(jù)向保險公司進行索賠，是不合乎邏輯的。機動車輛只有通過年檢才能達到《機動車輛保險條款》規(guī)定的“安全行駛技術(shù)狀態(tài)”，才能符合保險合同成立有效的基本法定條件。也就是說，如果在保險期間，機動車輛不處于通過年檢的合格期限，那么，保險標的就沒有投保的合法資格，因此，該保險合同也就是無效的。在實務(wù)中，投保人有