寧波市市民卡的使用現(xiàn)狀調(diào)查與分析[畢業(yè)論文]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　寧波市民卡使用現(xiàn)狀調(diào)查與分析</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 電子商務(wù)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b></p

3、><p>　　目前，寧波每天活躍著577萬張銀行卡、200多萬張醫(yī)保卡、140多萬張公交卡。2008年1月中國人民銀行總行正式批準(zhǔn)寧波為全國金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)城市，金融IC卡就是寧波市的市民卡，其最大用處就是將這些卡的多數(shù)功能進(jìn)行整合，并根據(jù)應(yīng)用單位的不同特點(diǎn)和自身情況，進(jìn)行應(yīng)用的疊加，推廣個(gè)性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市民卡“一卡多用”。這樣一方面可以節(jié)約社會(huì)資源，另一方面更加方便了人們的日常生活。</p>&l

4、t;p>　　本文首先對(duì)寧波市民卡發(fā)展現(xiàn)狀的文獻(xiàn)進(jìn)行梳理和歸納，總結(jié)國內(nèi)外市民卡發(fā)展現(xiàn)狀以及寧波市民卡的特色之處。并通過問卷調(diào)查的方式，了解市民卡在普通百姓手中的使用現(xiàn)狀，對(duì)調(diào)查來的數(shù)據(jù)做分析，從中發(fā)掘出一些問題，以此為寧波市民卡的建設(shè)提供一定的建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：寧波市民卡；使用現(xiàn)狀；使用滿意度</p><p><b>　　Abstract</b>

5、;</p><p>　　Currently, 5.77 million bank cards, more than 200 million Medicare cards, more than 140 million transit cards,are active every day in Ningbo. January 2008 formally approved the People's Bank o

6、f China, Ningbo is a national financial IC card multi-application pilot cities, the financial IC card is Ningbo Citizen Card, the maximum use of these cards is to integrate most features and the different units depending

7、 on the application characteristics and its own situation, the application of the superp</p><p>　　Firstly, the people of Ningbo Development of cards to sort out and summarize the literature, summarized the c

8、urrent situation and development of domestic and international public card card features Ningbo public place. And through the survey, to understand the people stuck in the hands of ordinary people to use status quo, to d

9、o the survey to analyze the data from which to explore some questions as to the construction of Ningbo Citizen Card to provide some suggestions.</p><p>　　Key words: Ningbo Citizen Card; Use of the status quo

10、; User satisfaction</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 市民卡在國內(nèi)外的發(fā)展1</p><p>　　1.1 國外典型市民卡發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.2 國內(nèi)典型城市市民卡發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　　2 寧波市民卡簡(jiǎn)介3&l

11、t;/p><p>　　2.1 寧波市民卡的定義和分類3</p><p>　　2.2 寧波市民卡的特色4</p><p>　　2.2.1 市民卡具有金融功能4</p><p>　　2.2.2 寧波市民卡具有的特點(diǎn)4</p><p>　　2.3 寧波市民卡應(yīng)用的發(fā)展歷程4</p><p>　　

12、3 寧波市民卡使用現(xiàn)狀的調(diào)查分析6</p><p>　　3.1 研究方法6</p><p>　　3.2 調(diào)查對(duì)象、方式與過程6</p><p>　　3.2.1 調(diào)查的對(duì)象6</p><p>　　3.2.2 調(diào)查的方式和內(nèi)容7</p><p>　　3.2.3 調(diào)查的過程7</p><p&g

13、t;　　3.3 使用現(xiàn)狀的調(diào)查分析8</p><p>　　3.3.1 持卡人的基本特征8</p><p>　　3.3.2 主要使用功能和主要需求功能分析10</p><p>　　3.3.3 持卡人使用滿意度分析12</p><p>　　4主要問題及對(duì)策分析15</p><p>　　4.1 存在的主要問題15

14、</p><p>　　4.2 對(duì)策分析及建議17</p><p><b>　　結(jié) 論20</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)21</b></p><p>　　1 市民卡在國內(nèi)外的發(fā)展</p><p>　　1.1 國外典型市民卡發(fā)展現(xiàn)狀</p>

15、<p>　　隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國際發(fā)達(dá)國家的社會(huì)信息化水平逐步提高，智能卡在發(fā)達(dá)國家的應(yīng)用越來越廣泛。早在2007年，美國政府就公布駕照規(guī)定提案，為美國在駕照上增加智能卡芯片作為身份識(shí)別卡使用。 它的目的是使在美國作為身份識(shí)別使用的駕照不易被仿造。該項(xiàng)法律在個(gè)人為獲取駕照而必須提供的文件方面還將制訂更多的統(tǒng)一規(guī)定，以杜絕人們擁有多本駕照或用假名和假身份證申請(qǐng)駕照的現(xiàn)象[1]。 </p><p>　　在

16、美國，城市觀光卡在知名旅游景點(diǎn)都可以使用，這包括：波士頓觀光動(dòng)物園、芝加哥水族館、西雅圖、舊金山電報(bào)博物館、圣地亞哥動(dòng)物園、肯尼迪航空中心等。在波士頓，這種觀光卡能為游客提供免費(fèi)的進(jìn)入60多個(gè)景點(diǎn)觀光，并在卡上存儲(chǔ)了價(jià)值10000美元可在商店購物和飯館用餐。目前在波士頓持有這張卡片可以乘2天電車、海上觀光、參觀歷史遺跡和博物館等多項(xiàng)服務(wù)。此外，持卡購物和就餐還可以打8折[2]。</p><p>　　在荷蘭阿姆斯特

17、丹觀光卡的部分功用有些像信用卡，它是專為旅行者設(shè)計(jì)的特殊通行證，持有它可以出入很多博物館和景點(diǎn)。此外，這張卡還可以用來支付當(dāng)?shù)氐墓贿\(yùn)輸系統(tǒng)(包括地鐵、巴士和城市輕軌)。這張卡是當(dāng)?shù)芈糜尾块T中的一部分業(yè)務(wù)，同時(shí)阿姆斯特丹觀光卡也在與其他城市的旅游競(jìng)爭(zhēng)中，充分促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐穆糜伍_發(fā)。</p><p>　　在英國通過使用倫敦通卡，可以免費(fèi)參觀幾乎所有的名勝景點(diǎn)同時(shí)還省去了排隊(duì)買票的煩惱。持有倫敦通卡可以享受到42項(xiàng)的超

18、值服務(wù)，例如可以免費(fèi)參觀特殊的展館、獲得免費(fèi)的旅行手冊(cè)和餐館、劇院的特殊折扣等等。另外，還可以用做交通卡不限次數(shù)的乘坐當(dāng)?shù)氐陌褪俊⑤p軌和地鐵[3]。</p><p>　　不管是用于身份識(shí)別，交通運(yùn)輸以及交易支付功能，只是智能卡在國際上應(yīng)用的一方面，當(dāng)然智能卡的應(yīng)用還有很多，這里也不一一舉例說明了。總的來說，智能卡作為優(yōu)秀一種儲(chǔ)存信息的媒介，通過對(duì)信息的記錄和傳輸，讓社會(huì)信息化，更好的滿足人們的日常生活所需，很大程

19、度給上人們的生活帶來了便利。</p><p>　　綜上所述，國際上市民卡的發(fā)展是朝著融合多項(xiàng)人們?nèi)粘Ｋ璧墓δ?，并朝著一卡多用的方向的去發(fā)展，其宗旨是服務(wù)社會(huì)，服務(wù)大眾[4]。</p><p>　　1.2 國內(nèi)典型城市市民卡發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　國內(nèi)的市民卡，經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，已經(jīng)取得了一定成績(jī)，以南京和杭州這兩座比較典型的城市進(jìn)行分析。</p>

20、;<p>　　截止2010年11月15日，南京市民卡發(fā)行突破300萬張，達(dá)到306.8萬張。南京市民卡項(xiàng)目的建設(shè)按照先進(jìn)性、標(biāo)準(zhǔn)性，兼容性、經(jīng)濟(jì)性和可拓展性原則，采取統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施的系統(tǒng)工程方法，整合并融通銀行卡、社保卡、金陵通卡及其他領(lǐng)域應(yīng)用卡的功能，建立統(tǒng)一的市民卡中心及其應(yīng)用平臺(tái)、信息平臺(tái)和服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)市民卡的全面推廣應(yīng)用、信息集約共享和一站式服務(wù)，最終達(dá)到“多卡合一，一卡多用”的應(yīng)用目標(biāo)[5]。</p&

21、gt;<p>　　杭州雖然不是最早推出市民卡的城市，但在市民卡應(yīng)用方面卻一直走在前列。經(jīng)過六年的發(fā)展，已累計(jì)發(fā)卡230萬張，目前，市民卡正積極配合杭州市級(jí)醫(yī)保統(tǒng)籌“一卡通”項(xiàng)目和市衛(wèi)生局健康檔案項(xiàng)目建設(shè)，擴(kuò)大發(fā)卡范圍，對(duì)杭州二區(qū)五縣(市)參保人群及主城區(qū)16周歲以下人群的進(jìn)行發(fā)卡，屆時(shí)將基本實(shí)現(xiàn)對(duì)杭州大多數(shù)人群覆蓋，為每一個(gè)杭州市民公平、高效、便捷地享受各類公共服務(wù)提供信息化載體。在市民卡信息平臺(tái)基礎(chǔ)上建成的杭州市電子政務(wù)

22、綜合信息交換平臺(tái)（www.96225.com），實(shí)現(xiàn)杭州市約33個(gè)單位(部門)、16個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)同，建成杭州市個(gè)人信息庫，包含杭州市8個(gè)共建部門，668萬公安常住人口信息，為杭州“權(quán)利陽光電子政務(wù)”項(xiàng)目和“網(wǎng)上行政服務(wù)中心”項(xiàng)目建設(shè)提供平臺(tái)支撐。通過資源整合，實(shí)現(xiàn)政府部門之間的信息共享和內(nèi)部互通，以便為市民提供“一站式”的政府服務(wù)，簡(jiǎn)化市民辦理公共事務(wù)的流程，提高政府公共服務(wù)的效率[6]。</p><p

23、>　　從南京和杭州兩座城市市民卡發(fā)展的情況資料中，首先要肯定的是，兩座城市市民卡的發(fā)展都取得了一定的成績(jī)。南京市民卡發(fā)展的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)“多卡合一，一卡多用”，主要著手整合多個(gè)領(lǐng)域，使得市民卡的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大。杭州在對(duì)原來社保、醫(yī)保、公共交通、小額支付IC卡應(yīng)該功能的整合基礎(chǔ)上，以市民卡信息平臺(tái)為載體，整合多單位部門的協(xié)同，使得信息傳遞加快，簡(jiǎn)化市民辦公流程。南京和杭州的市民卡發(fā)展各有其特色，有些整合措施也值得寧波市民卡去借鑒，

24、而其發(fā)展市民卡也是為了更好的方便人們的日常生活。</p><p><b>　　2 寧波市民卡簡(jiǎn)介</b></p><p>　　2.1 寧波市民卡的定義和分類</p><p>　　寧波市民卡項(xiàng)目是寧波市政府按照國家金卡辦和中國人民銀行IC卡多領(lǐng)域應(yīng)用的要求，結(jié)合寧波當(dāng)?shù)刂悄芸☉?yīng)用實(shí)際和現(xiàn)狀，針對(duì)未來的發(fā)展方向，參照國內(nèi)外城市正在推行的智能卡發(fā)展模

25、式，提出為民、便民服務(wù)的政府職能而開展的一項(xiàng)電子政務(wù)和電子商務(wù)工程，是“數(shù)字寧波”的重點(diǎn)項(xiàng)目，也是寧波“十一五”電子政務(wù)發(fā)展規(guī)劃的重點(diǎn)工程[7]。</p><p>　　寧波市民卡是經(jīng)寧波市政府授權(quán)發(fā)放給市民用于辦理個(gè)人有關(guān)事務(wù)和享受公共服務(wù)的多功能IC卡，是由寧波市民卡公司和銀行共同發(fā)行的聯(lián)名卡。具有信息儲(chǔ)存、身份識(shí)別、電子憑證、信息查詢和電子錢包等基本功能。經(jīng)過相關(guān)部門的反復(fù)權(quán)衡斟酌，市民卡計(jì)劃分A卡和B卡兩種

26、。</p><p>　　A卡的申請(qǐng)對(duì)象是具有寧波市戶籍的人員和在寧波市取得6個(gè)月以上暫住證的外來人員，具有政府服務(wù)功能和金融支付（電子錢包、銀行借記）功能，A卡實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，一人一卡；具備政府服務(wù)功能的市民卡存儲(chǔ)的信息包括姓名、性別、公民身份證號(hào)碼等持卡人的基礎(chǔ)信息和相關(guān)應(yīng)用信息。 </p><p>　　圖1 市民卡A卡樣本</p><p>　　B卡的申請(qǐng)對(duì)象則

27、為在寧波市的所有人員，只具有金融支付（電子錢包、銀行借記、貸記）功能，而不具有政府服務(wù)功能，但是它有一些A卡所沒有的個(gè)性功能，實(shí)名制與非實(shí)名制電子錢包和具有銀行借記、貸記 功能的市民卡中電子錢包均不可掛失。B卡在中國建設(shè)銀行、鄞州銀行等市民卡合作銀行的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)可受理市民卡B卡申請(qǐng)及充值工作，寧波市民卡服務(wù)中心暫不受理的市民卡B卡。</p><p>　　2.2 寧波市民卡的特色</p><p&g

28、t;　　2.2.1 市民卡具有金融功能</p><p>　　寧波市民卡的工程技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)采用了與國際接軌的金融標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0體系和非接觸非對(duì)稱密鑰體系進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)、卡片設(shè)計(jì)和終端改造。所有的芯片都是重新開發(fā)的，這是全球最尖端的技術(shù)，與杭州、上海等城市的市民卡所采用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有本質(zhì)區(qū)別[8]。</p><p>　　其他大城市所用的卡只是普通的智能卡，沒有金融功能，而寧波有，這就是寧波先進(jìn)的地

29、方。目前，一卡全國通用是必然趨勢(shì)。寧波市民卡符合國家相關(guān)部委即將出臺(tái)的全國互聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，可以一步到位。而杭州、上海如果要采用新標(biāo)準(zhǔn)，則需要把以前的系統(tǒng)全部推翻重新再來[9]。</p><p>　　寧波是中國人民銀行批準(zhǔn)的唯一試點(diǎn)城市，只有寧波成功后，其他城市才會(huì)推廣使用。如今，嘉興、舟山等市已經(jīng)來和寧波談合作，不久之后寧波的市民卡也能在周邊城市使用，并慢慢走向全國，將來在國外使用相同標(biāo)準(zhǔn)的地區(qū)也會(huì)“暢通無阻”。<

30、;/p><p>　　2.2.2 寧波市民卡具有的特點(diǎn)</p><p>　　寧波市民卡具有以下特點(diǎn)：（1）廣泛性，既可以用于公共交通、小額支付、消費(fèi)購物、政府服務(wù)等領(lǐng)域，也可應(yīng)用在機(jī)關(guān)、企業(yè)單位內(nèi)部消費(fèi)；（2）擴(kuò)展性，可對(duì)其進(jìn)行個(gè)性化處理，并可進(jìn)行應(yīng)用下載；（3）便利性，卡內(nèi)的電子錢包可以用于各類消費(fèi)環(huán)境，真正做到“一卡在手，生活無憂”；（4）快捷性，采用非接觸式和接觸式刷卡，支付快捷；（5）標(biāo)

31、準(zhǔn)統(tǒng)一，采用最新金融標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)兼容各行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)；（6）安全性，CPU智能IC卡采用中國人民銀行QPBOC2.0密鑰體系，符合央行及各部委現(xiàn)行安全標(biāo)準(zhǔn)[10]。</p><p>　　2.3 寧波市民卡應(yīng)用的發(fā)展歷程</p><p>　　2005年，寧波市政府提出以一卡多用、服務(wù)百姓為目標(biāo)，建設(shè)寧波市民卡工程，中國人民銀行寧波市中心支行抓住契機(jī)，以提升當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)水平為己任，積極向市政府提交

32、詳細(xì)的方案報(bào)告，建議市政府以金融IC卡為基礎(chǔ)開展市民卡工程建設(shè)，同時(shí)積極向總行匯報(bào)。</p><p>　　2007年3月8日，由“寧波市民卡建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”牽頭，“寧波數(shù)字電視公司”、“寧波公交總公司”、“寧波市教育實(shí)業(yè)集團(tuán)公司”、“寧波金匯科技實(shí)業(yè)有限公司”、“寧波三維技術(shù)有限公司”、“寧波東元?jiǎng)?chuàng)業(yè)投資有限公司”六家股東共同組建寧波市民卡運(yùn)營管理有限公司。</p><p>　　2008年1

33、月，中國人民銀行總行正式批準(zhǔn)寧波為全國金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)城市以來，中國工商銀行寧波市分行（以下簡(jiǎn)稱寧波分行）積極參與寧波金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目，有效發(fā)揮工行客戶基礎(chǔ)廣、業(yè)務(wù)規(guī)模大、科技實(shí)力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，與相關(guān)各方緊密合作，努力攻克了資金、技術(shù)、應(yīng)用、制度設(shè)計(jì)等難關(guān)，于2008年底成功投產(chǎn)了金融IC卡多應(yīng)用系統(tǒng)[11]。</p><p>　　2009年8月和9月，寧波分行相繼對(duì)外發(fā)行了具有警務(wù)應(yīng)用的接觸式單界面金融

34、IC卡（牡丹暢通市民卡）和具有接觸及非接觸式雙界面金融IC卡（電子錢包卡）。截至當(dāng)年10月30日，牡丹暢通市民卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到4.83萬張，實(shí)現(xiàn)日均發(fā)卡635張，是寧波分行單一信用卡產(chǎn)品發(fā)卡量最大的品種。牡丹暢通市民卡的迅猛發(fā)展勢(shì)頭與強(qiáng)勁品牌影響力，標(biāo)志著寧波分行市民卡多應(yīng)用試點(diǎn)工程取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展和階段性成果[12]?！?lt;/p><p>　　2010年9月，寧波已有7家銀行發(fā)行了金融IC卡(市民卡)，分別是工行

35、、農(nóng)行、中行、建行、交行、光大、鄞州，總發(fā)卡量37萬余張，全市能受理金融IC卡(市民卡)的銀行網(wǎng)點(diǎn)共511家，ATM912臺(tái)，簽約商戶6491家。</p><p>　　2011年4月3日，人民銀行寧波市中心支行聯(lián)合寧波市商貿(mào)集團(tuán)公司、發(fā)卡銀行、銀聯(lián)、銀聯(lián)商務(wù)等單位在南苑菜市場(chǎng)實(shí)行小額便民支付試點(diǎn)，選擇出售不同食品類型的10個(gè)商戶作為寧波市民卡受理點(diǎn)。在現(xiàn)場(chǎng)，一些感興趣的市民免費(fèi)體驗(yàn)了“刷卡買菜”。到目前為止，工行

36、寧波市分行、農(nóng)行寧波市分行、中行寧波市分行、建行寧波市分行、交行寧波分行、光大銀行寧波分行以及鄞州銀行等七家銀行累計(jì)發(fā)卡80余萬張。此外，寧波的深發(fā)、廣發(fā)、上海銀行、民泰銀行等幾家銀行也已進(jìn)入了發(fā)行籌備期。截至4月底，寧波市民卡此類簽約商戶已達(dá)到10324家，改造POS機(jī)具26080臺(tái)。</p><p>　　寧波試點(diǎn)工程歷經(jīng)了體制設(shè)計(jì)、工程規(guī)劃、組織實(shí)施、技術(shù)攻關(guān)、制度改革、應(yīng)用推廣等環(huán)節(jié)，在各個(gè)環(huán)節(jié)都取得不錯(cuò)的

37、成果。</p><p>　　3 寧波市民卡使用現(xiàn)狀的調(diào)查分析</p><p><b>　　3.1 研究方法</b></p><p><b>　?。?）第一觀察法</b></p><p>　　觀察法指研究者根據(jù)一定的研究目的、研究提綱或觀察表，用自己的感官和輔助工具去直接觀察被研究對(duì)象，從而獲得資料的

38、一種方法[13]。通過觀察可以獲得研究的第一手資料，親身體驗(yàn)市民卡使用的實(shí)際狀況，以便進(jìn)一步弄清市民卡使用過程中存在的優(yōu)點(diǎn)以及不足之處。</p><p><b>　?。?）第二調(diào)查法</b></p><p>　　調(diào)查是有目的、有計(jì)劃地通過訪談、發(fā)問卷等方式來搜集有關(guān)市民卡使用現(xiàn)狀、事實(shí)、數(shù)據(jù)等材料的方法。包括調(diào)查表法、問卷調(diào)查法和訪談法等。由于問卷調(diào)查法有方便實(shí)用、能

39、大規(guī)模搜集資料信息的特點(diǎn)，因而在本次研究中主要以問卷調(diào)查法進(jìn)行資料的收集，以訪談法為輔[14]。</p><p>　　問卷調(diào)查法：是在理論的指導(dǎo)下，運(yùn)用問卷、訪談等形式收集資料，而對(duì)市民卡使用的現(xiàn)狀做出科學(xué)的判斷和分析，并提出具體工作建議的研究方法。</p><p>　　本次研究通過對(duì)寧波持有市市民卡用戶發(fā)放調(diào)查問卷，從而了解到卡人對(duì)市民卡使用的滿意度，目前寧波市民卡的哪些功能在市民中頻繁

40、使用，持卡人對(duì)周圍親屬的持卡情況等市民卡使用的現(xiàn)狀。得到相應(yīng)的數(shù)據(jù)，對(duì)目前使用的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。　　</p><p><b>　?。?）第三統(tǒng)計(jì)法</b></p><p>　　統(tǒng)計(jì)法是將通過調(diào)查、實(shí)驗(yàn)、測(cè)驗(yàn)、觀察得到的大量數(shù)據(jù)材料進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分類，從而對(duì)所研究的對(duì)象做出數(shù)量分析的方法[15]。</p><p>　　當(dāng)然，在實(shí)際工作中研究某個(gè)問題，將以

41、上幾種方法綜合使用，這樣可以使所得出的結(jié)論更加全面、科學(xué)、可信。本次研究綜合運(yùn)用了以上三種研究方法，以期獲得較科學(xué)、可信的結(jié)果。</p><p>　　3.2 調(diào)查對(duì)象、方式與過程</p><p>　　3.2.1 調(diào)查的對(duì)象</p><p>　　為了具體深入了解市民卡的使用現(xiàn)狀，找出其中可能存在的問題，為今后的寧波市民卡建設(shè)推出一些寶貴的建議，特別選取萬里學(xué)院電子商務(wù)

42、073班的部分在校學(xué)生、浙江海商網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的部分在職員工，以及公交車上在使用市民卡的部分群眾和在互聯(lián)網(wǎng)上做在線問卷調(diào)查。因此抽樣具有代表性和普遍性。</p><p>　　3.2.2 調(diào)查的方式和內(nèi)容</p><p>　　主要測(cè)量工具是編制的調(diào)查問卷(附件)。本調(diào)查主要采用問卷調(diào)查，并輔之以訪談收集同學(xué)、實(shí)習(xí)同事提供的信息。</p><p>　　正式調(diào)查前對(duì)萬里

43、學(xué)院電商073班同學(xué)及浙江海商網(wǎng)絡(luò)科技有限公司同事進(jìn)行訪談，在此的基礎(chǔ)上，對(duì)獲得的信息進(jìn)行分析整理，進(jìn)一步通過查閱資料，掌握一定的理論知識(shí)，在教師指導(dǎo)下，修改并完善問卷。</p><p>　　本問卷圍繞寧波市民卡使用的現(xiàn)狀以及市民對(duì)市民卡使用的滿意度來設(shè)計(jì)題目，內(nèi)容緊扣本文的研究目的。</p><p>　　調(diào)查問卷的主要內(nèi)容：持卡人的基本特征；寧波市民通過那些途徑了解到市民卡；持卡人主要使

44、用的功能以及主要需求功能持卡人對(duì)市民卡的滿意度；持卡人對(duì)市民卡發(fā)展的一些看法。</p><p>　　3.2.3 調(diào)查的過程</p><p>　　2011年1月至4月，在同學(xué)和同事的幫助下，采用無記名的方式，共發(fā)放了236份問卷，回收200份有效問卷，結(jié)果如表1寧波市民卡使用現(xiàn)狀的調(diào)查問卷發(fā)放及回收情況。</p><p>　　表1 寧波市民卡使用現(xiàn)狀的調(diào)查問卷發(fā)放及回

45、收情況</p><p>　　最后將所搜集的信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分類、比較分析，力求從中發(fā)現(xiàn)一些問題，達(dá)到本次調(diào)查的目的。</p><p>　　3.3 使用現(xiàn)狀的調(diào)查分析</p><p>　　3.3.1 持卡人的基本特征</p><p>　　圖2 寧波市民卡持卡人市民卡使用時(shí)間的比例</p><p>　　從圖2寧波市民卡持卡人市

46、民卡使用時(shí)間的比例的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上，可以看出，33.5%的持卡人使用市民卡在六個(gè)月以下，31.5%的持卡人使用市民卡六個(gè)月至一年，使用一年至兩年以及兩年以上的持卡人分別只有15%和20%。</p><p>　　這說明在近2010年至2011年一年時(shí)間里，市民卡的發(fā)展正進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展期。這樣的情況，和近年寧波市政府扶持效果漸漸顯現(xiàn)以及有關(guān)部門對(duì)市民卡工程推廣的力度加強(qiáng)密不可分。</p><p>

47、;　　圖3市民了解到市民卡并開始使用的途徑比例</p><p>　　從圖3市民了解到市民卡并開始使用的途徑比例的數(shù)據(jù)中可以看出，市民了解到市民可并開始使用的途經(jīng)，主要是合作銀行和朋友介紹為主，分別占32%和40%。通過報(bào)紙，網(wǎng)絡(luò)，廣播電視，還是能讓一部分人了解到市民卡，不過相對(duì)較少，從調(diào)查的數(shù)據(jù)上看，分別只占16%，9%，3%。</p><p>　　這也說明目前市民卡的宣傳范圍還是比較廣泛

48、的。從銀行得知并開始使用市民卡，是市民卡中心和銀行密切合作，通過銀行發(fā)行市民卡B卡所促成的。朋友的介紹比例高，從一個(gè)側(cè)面上說明了，市民對(duì)市民卡的評(píng)價(jià)高。而還有少部分群眾通過其他途徑也能了解到市民卡，說明市民卡的推廣途徑廣泛。</p><p>　　圖4 使用市民卡的主要原因比例</p><p>　　從圖4使用市民卡的主要原因比例圖中可以看出，出于生活方便使用市民卡的持卡人占樣本總數(shù)40%，出

49、于工作需要使用市民卡的持卡人占樣本總數(shù)的36%。而出于好奇和跟風(fēng)去使用市民卡的人分別只占到樣本總數(shù)的12%，12%。</p><p>　　由此可見，市民使用市民卡主要為了方便其生活和工作需要，還沒到達(dá)到很好的一種跟風(fēng)效應(yīng)和追捧使用的效果。不過也反映出市民卡的確在給寧波市民的生活和工作上帶來便利。</p><p>　　圖5 親朋使用人數(shù)情況比例</p><p>　　圖

50、5親朋使用人數(shù)情況比例中看出，親朋使用市民卡比例不到一半占了大數(shù)，還有近27%的被訪者的親朋幾乎沒有在使用市民卡的，說明目前市民卡的推廣效果還沒很好的顯現(xiàn)出來。</p><p>　　3.3.2 主要使用功能和主要需求功能分析</p><p>　　圖6 主要是要功能和主要需求功能的對(duì)比圖</p><p>　　從圖6主要是要功能和主要需求功能的對(duì)比圖中可以發(fā)現(xiàn)，目前市民

51、主要使用的功能是乘坐公交，占總頻率的68%，其次是電子錢包、費(fèi)用代繳、醫(yī)療保險(xiǎn)，分別占23.7%、21.5%、15%。其他的一些功能很少使用。而從市民的主要需求來看，電子錢包、乘坐公交是其主要需要，分別占63.5%和65%；醫(yī)療保險(xiǎn)箱、費(fèi)用代繳是次要的，占26%和36%；而且市民對(duì)銀行的借記、身份識(shí)別、社會(huì)保障等功能也存在一些需求，占17.5%、15%、10%。就目前的現(xiàn)狀來看，只有乘坐公交方面主要使用頻率基本與主要需求頻率持平，而其他

52、功能的主要需求頻率高于主要使用頻率，尤其是電子錢包方面，主要需求頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于主要使用頻率，這說明目前市民卡功能的使用除了乘坐公交比較完善外，其他或多或少存在一定的問題，尤其在電子錢包方面。</p><p>　　每個(gè)人都是一個(gè)獨(dú)特的個(gè)體，而每個(gè)種群都有自己的特征，所以不同的人群對(duì)市民卡的使用和需求會(huì)存在一定的差別，接下來再根據(jù)問卷得來的數(shù)據(jù)對(duì)不同種群做分析。問卷調(diào)查的樣本一共有4類，分別是萬里學(xué)院電商學(xué)生，海商網(wǎng)職

53、工，寧波普通市民，寧波廣大網(wǎng)民。</p><p>　　圖7 不同人群常用功能圖</p><p>　　從圖7不同人群常用功能圖中，可以發(fā)現(xiàn)不同職業(yè)對(duì)市民卡的使用還是存在一定的差異的。先從兩個(gè)特殊的人群講，學(xué)生由于的生活環(huán)境以校園為主，所以對(duì)市民卡的使用基本偏向于周末的偶爾出行用途，所以學(xué)生乘坐公交占其市民卡功能主要使用的比例很高，占總樣本的95%。職工具有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，社會(huì)活動(dòng)也相對(duì)學(xué)生

54、較為豐富，所以少數(shù)職工有開始使用市民卡的電子錢包，不過比例較高的是乘坐公交以及費(fèi)用代繳，分別占樣本的40%和50%。</p><p>　　普通市民目前的使用還是集中在公交乘坐為主，其次是電子錢包、醫(yī)療保險(xiǎn)及費(fèi)用代繳功能，其余應(yīng)用并不多。而通過網(wǎng)民反饋來的數(shù)據(jù)，面最為廣泛，基本情況類似于普通市民的結(jié)果，但在費(fèi)用代繳方面高于市民反饋的數(shù)據(jù)。基于以上情況，預(yù)計(jì)目前寧波市民使用市民卡功能主要集中在電子錢包、乘坐公交、費(fèi)用

55、代繳三方面。</p><p>　　圖8 不同人群最需要的功能圖</p><p>　　從圖8不同人群最需要的功能圖中，可以發(fā)現(xiàn)不同職業(yè)對(duì)市民卡的需求存在一定的差異的。學(xué)生由于對(duì)電子錢包和乘坐公交需求較高。職工社會(huì)活動(dòng)也相對(duì)學(xué)生較為豐富，他們的需求也較學(xué)生比較豐富，最大的需求是費(fèi)用代繳，其次是電子錢包、醫(yī)療保險(xiǎn)、乘坐公交、銀行借記。從總的數(shù)據(jù)的來看，除費(fèi)用代繳方面外，普通市民及網(wǎng)民在需求方面和

56、職工的需求比例相差無幾。</p><p>　　3.3.3 持卡人使用滿意度分析</p><p>　　在問卷的設(shè)計(jì)上，主要涉及了三方面滿意度調(diào)查，一是（Q1~Q5）持卡人對(duì)市民卡相關(guān)單位的滿意度，二是（Q6~Q15）持卡人對(duì)市民卡中心的滿意度，三是（Q16~Q21）持卡人對(duì)市民卡使用的滿意度。滿意度的有七個(gè)維度，完全反對(duì)=1分，很反對(duì)=2分，比較反對(duì)=3分，既不反對(duì)也不同意=4分，比較同意=

57、5分，很同意=6分，完全同意=7分。</p><p>　　圖9 持卡人對(duì)市民卡相關(guān)單位的滿意度</p><p>　　從圖9持卡人對(duì)市民卡相關(guān)單位的滿意度圖中看出，持卡人對(duì)市民卡相關(guān)單位的滿意度基本在平均5分以上，其中服務(wù)設(shè)施先進(jìn)和服務(wù)環(huán)境舒適的評(píng)分分別是6.16分和5.86分，而標(biāo)準(zhǔn)差相比其他幾項(xiàng)又要高，算滿意的程度了，但是不同的人對(duì)這兩項(xiàng)也存在一定的出入。良好的信譽(yù)，服務(wù)系統(tǒng)完善及社會(huì)廣

58、泛認(rèn)可的平均評(píng)分分別是4.98分、5.1分、5.02分，算比較滿意的程度。</p><p>　　持卡人目前對(duì)市民卡相關(guān)單位的服務(wù)設(shè)施、服務(wù)環(huán)境的滿意度高，而持卡人市民卡相關(guān)單位的信譽(yù)也比較認(rèn)可，社會(huì)上對(duì)市民相關(guān)單位比較認(rèn)可，對(duì)市民卡的服務(wù)體系也較為認(rèn)可。</p><p>　　圖10 持卡人對(duì)市民卡中心的滿意度</p><p>　　從圖10持卡人對(duì)市民卡中心的滿意度圖

59、中看出，持卡人對(duì)市民卡中心的平均分在5左右，不過及時(shí)向上級(jí)反映建議，關(guān)心使用中的困難以及提供個(gè)性化的服務(wù)三個(gè)平均評(píng)分較低，分別是4.52分、4.56分、4.12分。</p><p>　　由此可見，持卡人對(duì)市民卡中心的各項(xiàng)服務(wù)都還較為滿意，不過在向上級(jí)反映建議還不夠及時(shí)，對(duì)持卡人使用中出現(xiàn)的困難還要加強(qiáng)，特別是在提供個(gè)性化服務(wù)方面要好好改善下。</p><p>　　圖11 持卡人對(duì)市民卡功能

60、使用的滿意度</p><p>　　從圖11持卡人對(duì)市民卡功能使用的滿意度中可以看出，人們市民卡的使用基本上比較滿意?；旧显u(píng)分的均值在5左右，標(biāo)準(zhǔn)差在1左右。不過在市民卡的申領(lǐng)、補(bǔ)領(lǐng)、換領(lǐng)、注銷等服務(wù)系統(tǒng)穩(wěn)定完善方面分?jǐn)?shù)較低。</p><p>　　持卡人對(duì)市民卡的功能使用還較為滿意，不過在申領(lǐng)、補(bǔ)領(lǐng)、換領(lǐng)、注銷等服務(wù)系統(tǒng)還有待進(jìn)一步加強(qiáng)完善。</p><p>　　總

61、的來說，多數(shù)評(píng)分在5分的區(qū)間徘徊，一方面說明了大家對(duì)市民卡的評(píng)價(jià)良好，不過也可能是由于市民對(duì)市民卡的相關(guān)功能使用少，沒有切實(shí)的體會(huì)到其優(yōu)良之處。不過對(duì)于相關(guān)單位服務(wù)設(shè)施先進(jìn)和服務(wù)環(huán)境舒適評(píng)分相對(duì)較高，則說明了市民卡合作單位在受理市民卡業(yè)務(wù)的硬件方便做足了功夫。而對(duì)反映建議和關(guān)心使用中的困難評(píng)分不高，表明市民卡服務(wù)中心和群眾的溝通還夠到位，這樣也影響了市民卡中心在提供個(gè)性的服務(wù)的評(píng)分。申領(lǐng)、補(bǔ)領(lǐng)、換領(lǐng)、注銷等服務(wù)系統(tǒng)穩(wěn)定完善評(píng)分不到，和其

62、B卡中純電子錢包不能掛失補(bǔ)卡及相應(yīng)服務(wù)中心網(wǎng)點(diǎn)少有一定關(guān)聯(lián)。</p><p>　　4主要問題及對(duì)策分析</p><p>　　4.1 存在的主要問題</p><p>　　寧波市民卡是一項(xiàng)重大的民生工程，深受老百姓的歡迎，但由于金融IC卡畢竟是一個(gè)全新的項(xiàng)目，寧波作為第一個(gè)試點(diǎn)城市，沒有先例可鑒，沒有規(guī)律可循，所采用的技術(shù)、方案、流程只能是摸索著前進(jìn)，各種新情況不斷出現(xiàn)

63、，在實(shí)際推廣過程中還存在一些阻力與困難[16] 。</p><p>　　（1）人們固有的生活習(xí)慣和消費(fèi)支付習(xí)慣較難改變</p><p>　　寧波市民卡從2008年底開始推廣至今，也就2年多的時(shí)間，人們對(duì)市民卡這種新事物還比較陌生，而且人們固有的生活習(xí)慣和消費(fèi)支付習(xí)慣較難改變，使用市民卡的好處尚未被大多數(shù)人完全認(rèn)知。從問卷調(diào)查來的數(shù)據(jù)中，在寧波持有市民卡時(shí)間在兩年以上只占總數(shù)的25%，而一共

64、有65%的人使用市民卡的時(shí)間不足一年，這樣還不足夠形成一使用市民卡的氛圍。目前市民卡的廣告在寧波的主要道路、銀行、公交車、報(bào)紙等基本都能看到市民卡相關(guān)的廣告，而大多數(shù)人是通過在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候得知市民卡的部分用處而辦理的，還有就是朋友的推薦下辦理了市民卡，從調(diào)查的數(shù)據(jù)上看，40%的持卡人通過朋友介紹開始使用的，36%的持卡人通過銀行了解到并開始使用的。其實(shí)，目前人們還沒有一個(gè)很好的渠道可以詳細(xì)的直接的了解市民卡的功能和作用。市民卡相關(guān)

65、部門沒有詳細(xì)了解過民眾的需求，以及相關(guān)意見不能方便及時(shí)地反饋給市民卡中心。</p><p>　?。?）功能多，實(shí)際用上的不多</p><p>　　市民卡目前主要功能有電子錢包，身份識(shí)別，銀行借記等等功能，可是實(shí)際人們?nèi)粘Ｉ钪械膽?yīng)用只是用了其中了1-2個(gè)功能而已，從調(diào)查的數(shù)據(jù)上看市民主要使用的功能是乘坐公交占總頻率的68%，其次是電子錢包、費(fèi)用代繳、醫(yī)療保險(xiǎn)，分別占23.7%、21.5%、

66、15%。其他方面的應(yīng)用幾乎沒有。但是人們對(duì)市民卡功能的需求除乘坐公交外都高于其實(shí)際的使用頻率，從市民的主要需求的數(shù)據(jù)來看，電子錢包、乘坐公交是其主要需要，分別占63.5%和65%；醫(yī)療保險(xiǎn)箱、費(fèi)用代繳是次要的，占26%和36%，高于實(shí)際使用頻率；而且市民對(duì)銀行的借記、身份識(shí)別、社會(huì)保障等功能也存在一些需求，占17.5%、15%、10%高于實(shí)際使用頻率。造成這樣現(xiàn)象的原因，一方面是目前寧波金融IC卡終端設(shè)備投入的力度有限，另一方面就是人們

67、對(duì)市民卡的使用上認(rèn)知還存在不足。如果一卡多用的功能沒發(fā)揮出來，依舊是一卡一用的局面，大量的發(fā)行金融IC卡，相對(duì)于是資源的浪費(fèi)[17]。</p><p>　?。?）服務(wù)系統(tǒng)還不夠完善</p><p>　　從持卡人對(duì)市民卡的滿意度調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，提供個(gè)性的服務(wù)、及時(shí)向上級(jí)反映建議、關(guān)心持卡人使用中的困難以及在申領(lǐng)、補(bǔ)領(lǐng)、換領(lǐng)、注銷等服務(wù)系統(tǒng)完善4方面平均評(píng)分較低，分別只有4.12分、4.52分

68、、4.56分、4.22分。因?yàn)槟壳笆忻窨ㄊ芾碇行脑谌珜幉ň?個(gè)點(diǎn)，而合作銀行在不斷增多，相關(guān)辦理業(yè)務(wù)主要還是委托給了銀行去受理。如果持卡人在使用過程中遇到了相關(guān)問題，銀行解決不了，想必會(huì)推脫給市民卡服務(wù)中心，而目寧波市民卡服務(wù)中心網(wǎng)點(diǎn)相當(dāng)稀少，對(duì)持卡人的問題不能很方便的給予解決，更別說提供個(gè)性的服務(wù)。而且目前，寧波市民卡B卡純電子錢包是不能卡了，遺失卡以后就相當(dāng)于遺失一筆1000不到的現(xiàn)金(電子錢包的額度上限1000元)。</p&

69、gt;<p>　　（4）從“磁”到“芯”的遷移成本大</p><p>　　目前，銀行磁條卡市場(chǎng)已經(jīng)形成了相當(dāng)成熟和龐大的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，“磁”換“芯”所涉及的高額遷移成本成為制約寧波金融IC卡發(fā)展的最主要問題之一。2009年，一份全國磁卡向芯片卡變遷的數(shù)據(jù)寫到：在卡片方面，截至2009年底，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡206594萬張，若按照當(dāng)前主流應(yīng)用的PBOC2.0芯片卡每張成本約20元計(jì)算，則將全國已發(fā)行的磁

70、條卡更換為金融IC卡的成本超過400億元；在終端方面，截至2009年底，全國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具240萬臺(tái)，ATM終端21.49萬臺(tái)，大部分POS只具備接觸式受理PBOC2.0功能，約占存量30%的舊型號(hào)ATM未配備PBOC2.0讀取設(shè)備，如果按照浙江省每臺(tái)POS加裝非接受理模塊和每臺(tái)ATM硬件改造分別需要350元和1700元作測(cè)算，則全國存量終端改造投入超過9.5億元，其中POS改造和ATM改造分別占8.4億元和1.1億元[18]。<

71、/p><p>　　以上數(shù)據(jù)看出對(duì)寧波金融IC卡的推廣來說，光在芯片成本及終端設(shè)備改造上就要耗大量的成本，而其他成本還涉及發(fā)卡和收單系統(tǒng)改造、人員培訓(xùn)、營銷宣傳等多項(xiàng)無法具體量化的支出。</p><p><b>　　（5）行業(yè)壁壘嚴(yán)重</b></p><p>　　目前，寧波市已發(fā)行應(yīng)用的各類IC卡不下數(shù)十種，但是PBOC2.0金融IC卡僅占其相當(dāng)?shù)偷?/p>

72、比例。主要由各行業(yè)獨(dú)立或聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)行非金融行業(yè)IC卡，多年來已廣泛應(yīng)用于交通、社保、通信等領(lǐng)域，在快速小額支付交易方面更積累了相當(dāng)高的社會(huì)認(rèn)知度和堅(jiān)實(shí)的眾群體基礎(chǔ)。金融IC卡已經(jīng)落后于起跑線上，進(jìn)一步推廣必將面臨多重行業(yè)壁壘的阻礙。</p><p>　　一是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的壁壘，除金融IC卡采用人民銀行PBOC 2.0規(guī)范以外，其他行業(yè)IC卡分別遵循建設(shè)部、信息產(chǎn)業(yè)部等互不相同的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，由此造成各類IC卡在發(fā)卡、

73、受理、交易、清算等多個(gè)環(huán)節(jié)難以實(shí)現(xiàn)信息交互及資源共享，金融IC卡向非金融領(lǐng)域應(yīng)用的滲透在技術(shù)實(shí)現(xiàn)上還存在著一定困難。</p><p>　　二是業(yè)務(wù)應(yīng)用的壁壘，例如，部分地區(qū)的社會(huì)保障IC卡標(biāo)準(zhǔn)與PBOC2.0具有許多相通之處，技術(shù)上可支持PBOC2.0的電子存折、電子錢包和借記/貸記應(yīng)用。但根據(jù)人保部相關(guān)規(guī)范，社?？ㄒ髮?duì)持卡人信息記錄進(jìn)行行政管理，而且其“醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶”也與銀行卡中的“電子錢包”有本質(zhì)的區(qū)別

74、，它記載的是個(gè)人賬戶中“賬”的情況，即使卡片丟失，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍要對(duì)持卡人賬戶的使用負(fù)責(zé)，而銀行卡中的電子錢包則視同現(xiàn)金管理。因此，社?？ㄅc金融IC卡業(yè)務(wù)應(yīng)用當(dāng)前尚不能簡(jiǎn)單進(jìn)行融合。</p><p>　　三是部門利益的壁壘，按照“行業(yè)慣例”，公眾在使用交通卡、加油卡等行業(yè)IC卡時(shí)，需要支付數(shù)額不等的押金并接受“先付款、后消費(fèi)”的預(yù)付制度，因此，各行業(yè)IC卡運(yùn)營機(jī)構(gòu)幾乎無一例外歸集了數(shù)量龐大的沉淀資金和浮游現(xiàn)金流。

75、事實(shí)上，IC卡項(xiàng)目的實(shí)施通常離不開體系建設(shè)、卡片制作、設(shè)備購買、程序開發(fā)、人員培訓(xùn)、市場(chǎng)拓展等一系列配套工作的支持，然而當(dāng)前不同行業(yè)的IC卡各自為政獨(dú)立開展，項(xiàng)目重復(fù)建設(shè)以至社會(huì)資源浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，在很大程度上也成為產(chǎn)業(yè)整體成本居高不下的一大重要原因。</p><p>　　市民卡的出現(xiàn)解決百姓生活上很多的不便，但是市民卡的常用功能還只是局限在某幾個(gè)方面，對(duì)于讓市民安心使用市民卡及讓更多市民了解市民卡使用市民卡還需要

76、更大的推廣力度。 </p><p>　　4.2 對(duì)策分析及建議</p><p>　　以上問題的出現(xiàn)，最主要的原因：一是市民卡的發(fā)展還尚未涉及持卡人或有關(guān)部門的切實(shí)利益；二是市民卡中心和群眾的溝通不夠；三是市民卡功能實(shí)現(xiàn)和人們的實(shí)際使用有出入。</p><p>　　從原因一來說，如果多方在有利可圖的情況下，市民會(huì)主動(dòng)去了解市民卡的功能使用及承擔(dān)相對(duì)較高的工本

77、費(fèi)，而市民卡中心和合作機(jī)構(gòu)也會(huì)將市民卡推廣的更好。寧波作為市民卡的試點(diǎn)城市，方可嘗試以下大膽的舉動(dòng)。</p><p><b>　?。?）刷市民卡退稅</b></p><p>　　人們的日常生活離不開稅收，在高通貨膨脹的今天，民眾不斷有減稅的聲音出現(xiàn)。市民卡中心可以通過寧波市政府向中央請(qǐng)示，申請(qǐng)刷卡消費(fèi)退稅試點(diǎn)政策。目前基本消費(fèi)品的增值稅是13%-17%的增值稅，讓稅務(wù)

78、部門和市民卡中心合作，用市民卡刷卡消費(fèi)，以雙向退稅的方式進(jìn)行退稅。所謂雙向退稅，一方面是按一定額度退稅給消費(fèi)者，另一方面是按一定額度退稅給商戶。</p><p>　　這樣的做法是個(gè)人、商戶、國家、市民卡中心四方收益的方式。個(gè)人來說，享受退稅，相對(duì)降低了生活的成本。而商戶享有退稅相對(duì)降低運(yùn)營成本，當(dāng)然降低運(yùn)營成本的商戶不是那種平時(shí)逃稅漏稅的商戶。對(duì)于國家，通過這樣的做法，不但可以節(jié)約稅務(wù)部門的運(yùn)作成本，而且減少逃稅

79、漏稅的情況發(fā)生，最重要的是可以拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)。市民卡中心也可以通過這樣的政策輕而易舉的推廣市民卡。</p><p>　　如果消費(fèi)者在知道市民卡可以退稅的情況下，肯定會(huì)積極主動(dòng)去相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)辦理市民卡，而商家也會(huì)去迎合消費(fèi)者，主動(dòng)安裝終端POS。市民卡中心只需做好相關(guān)的服務(wù)，還可以對(duì)終端POS進(jìn)行服務(wù)性收費(fèi)，和市民卡廣告的運(yùn)作來賺取公司運(yùn)營的費(fèi)用。</p><p>　　在市民卡漸漸普及的基礎(chǔ)

80、上，讓消費(fèi)稅務(wù)更好信息化，然后可以引入像稅務(wù)貢獻(xiàn)指數(shù)的一些激勵(lì)制度。顧名思義，稅務(wù)貢獻(xiàn)指數(shù)就是指消費(fèi)者在消費(fèi)過程產(chǎn)生的稅收貢獻(xiàn)指數(shù)，這種指數(shù)被量化記錄在個(gè)人信息里面，通過這個(gè)指數(shù)積累，納稅人可以更加方便享受一些社會(huì)公共設(shè)施優(yōu)惠。比如，年稅供指數(shù)在20000以上可以每月有一次免費(fèi)鄞州游泳館游泳之旅。</p><p>　?。?）市民卡與網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)聯(lián)動(dòng)</p><p>　　建立市民卡綜合門戶，結(jié)

81、合SITE、BBS、SNS、微博、商城的綜合門戶。這樣讓持卡人可以更方便看到與市民卡相關(guān)的信息，也可以讓持卡人之間更好的溝通以及持卡人和市民卡中心的溝通。當(dāng)市民卡產(chǎn)品有一定客戶基礎(chǔ)的，這樣有著相同標(biāo)簽人，聚集在一塊就是一塊市場(chǎng)，還可以通過服務(wù)外包的操作，將門戶網(wǎng)站運(yùn)營服務(wù)外包，進(jìn)一步提升用戶的滿意。</p><p>　　對(duì)于手機(jī)，可以通過卡與手機(jī)綁定，實(shí)現(xiàn)電子錢包大額支付手機(jī)提示服務(wù)，目前基本每張銀行卡都有的功能

82、。不過對(duì)于市民卡如果說特殊之處就是市民卡支付時(shí)不需要密碼，不過在這樣這樣的情況下，持卡人就會(huì)很怕遺失市民卡。針對(duì)這樣的情況，市民卡及時(shí)掛失就成了一個(gè)很關(guān)鍵的問題。市民卡中心可以和通訊服務(wù)商合作，推出手機(jī)快捷鎖卡功能，讓市民卡可以通過發(fā)短信或打電話直接凍結(jié)資金，那么市民卡的持卡人使用起來會(huì)更加放心。</p><p>　?。?）市民卡融入日常生活</p><p>　　讓市民卡不單具有金融應(yīng)用、

83、交通應(yīng)用和政府應(yīng)用三大方面功能，更可以具備餐館的會(huì)員卡功能，小區(qū)門禁卡功能，公司上班到崗卡功能。會(huì)員卡一般分兩類，一種是預(yù)存現(xiàn)金的，比如加油卡，市民卡較難完全替代；另一種是做會(huì)員身份識(shí)別用的，市民卡完全可以輕松替代。就拿目前人們?cè)谌匈徫锒?，結(jié)賬的時(shí)候，是先刷一次三江購物的會(huì)員卡，然后再用銀行卡或現(xiàn)金進(jìn)行結(jié)賬。但是市民卡和三江超市聯(lián)通這項(xiàng)應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)的話，在三江超市使用市民卡進(jìn)行結(jié)賬，就可以省去刷會(huì)員卡時(shí)間，支付找零的時(shí)間及刷卡輸

84、入密碼的時(shí)間。拿市民卡如果都能通用的話，那不就真的是一卡在手，走遍甬城。早上起來，帶一張市民卡出門，買早飯刷市民卡，開車出小區(qū)刷市民卡，在公司樓下停車刷市民卡，到公司報(bào)到刷市民卡，中午吃飯刷市民卡等等。對(duì)于普通老百姓來說，這就是他們所向往的一直生活。</p><p>　　以上建議需多方協(xié)作共同努力完成，實(shí)施起來有一定的困難，不過市民卡服務(wù)中心現(xiàn)階段可以先從以下兩方面努力著手做起。 </p><

85、p>　　市民卡的制作相對(duì)于銀行卡需要更精細(xì)的芯片及配套的設(shè)施，這使得市民卡的推行試用需要的很高成本，可以通過銀行及有關(guān)部門的優(yōu)惠政策，在市民卡慢慢得以普及的情況下，加大力度支持金融IC卡的產(chǎn)業(yè)，使得有個(gè)良好的循環(huán)系統(tǒng)。比如推出舊卡升級(jí)活動(dòng)，將普通IC卡，到市民卡相關(guān)合作部門升級(jí)為金融IC，在工本費(fèi)上只需補(bǔ)充差價(jià)。以普通公交卡為例，普通公交卡的工本費(fèi)是20塊，那么市民就可以通過去公交總公司通過舊卡換新卡活動(dòng)，補(bǔ)10塊工本費(fèi)加舊公交卡

86、，即可升級(jí)為金融IC卡了，這樣相對(duì)于再花30塊錢去辦一張市民卡就節(jié)約20塊錢。</p><p>　　在市民卡受理環(huán)境薄弱的情況下，首先要做好服務(wù)人員的態(tài)度工作，讓服務(wù)中心的人及受理市民卡業(yè)務(wù)的單位人員了解熟悉市民卡，讓他們身體力行帶到工作中，使得使用市民卡的百姓能得到更多市民卡功能及用途的了解，使市民卡深入到百姓生活中，更加大力地將市民卡推向社會(huì)。</p><p><b>　　結(jié)

87、 論</b></p><p>　　在寧波市民卡逐漸普及的今天，還是存在著很多需要完善的問題，寧波市民卡的試用推行讓城市走向數(shù)字化，結(jié)合寧波當(dāng)?shù)刂悄芸☉?yīng)用實(shí)際和現(xiàn)狀，針對(duì)未來的發(fā)展方向，參照國內(nèi)外技術(shù)，寧波市民卡還有很多可以改善之處。寧波作為第一個(gè)試點(diǎn)城市，沒有先例可鑒的情況下摸索前進(jìn)，在各種新情況不斷出現(xiàn)的情況下，這項(xiàng)為民、便民服務(wù)的寧波“十一五”重點(diǎn)工程還是取得了一定的成績(jī)，但取得成績(jī)的同時(shí)還要認(rèn)

88、清目前存在的不足，不能松懈大意。市民卡的普及對(duì)百姓來說是對(duì)生活的簡(jiǎn)單化，數(shù)字化，不同階段的人所使用市民卡的功能也不同，而對(duì)于市民卡安全性及功能使用上的了解不夠，使市民卡的推廣使用存在了局限性，但對(duì)于首次參加試點(diǎn)的城市來說，寧波市民卡的應(yīng)用讓國內(nèi)別的城市也看到了城市數(shù)字化、智能化的好處，看到了方向，成為國內(nèi)城市走向智能化所借鑒的例子，為國家走向數(shù)字化，智能化鋪墊基礎(chǔ)。</p><p>　　經(jīng)過這段時(shí)間的調(diào)查及研究

89、，看到了寧波市民卡將走向普遍化的前景，市民卡的發(fā)展具有深刻意義和未來的。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] Matthias Buger. Deployment of German Electronic Citizen Cards in Banking: Opportunities and Challenges[J].Deuts

90、che Bank AG,2009(1).</p><p>　　[2] 徐智偉．城市一卡通的發(fā)展及其在全球主要觀光城市的應(yīng)用[J]．金卡工程，2006(10)．</p><p>　　[3] Christian Zipfel,Henning Daum, Gisela Meister. Secure E-Business applications based on the European Ci

91、tizen Card[J].Gieseck&Devrient GmbH,2009(1).</p><p>　　[4] Detlef Houdeau. European Citizen Card Combined Travel Document Function, Convergence or Divergence [J]. Infineon Technologies AG,2007(8). &l

92、t;/p><p>　　[5] 陳建華．南京市民卡:銀行卡的創(chuàng)新與發(fā)展[J]．中國信用卡,2010(3)．</p><p>　　[6] 楊?。贾菔忻窨ü矐?yīng)用的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[D]．上海：復(fù)旦大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008．</p><p>　　[7] 徐樹林．智慧的服務(wù)型政府:高效便捷的市民卡服務(wù)[J]．信息系統(tǒng)工程，2010(6)．</p><p>

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95、><p>　　[15] 鄭長(zhǎng)娟.市場(chǎng)研究——理論與基于項(xiàng)目的訓(xùn)練[M]．北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2010．</p><p>　　[16] 葛穎萍．寧波市民卡：認(rèn)清現(xiàn)實(shí)實(shí)現(xiàn)突破[J]．中國信用卡，2010(9)．</p><p>　　[17] 張妙．銀聯(lián)發(fā)力金融IC卡推廣[J]．華南金融電腦，2010(7)．</p><p>　　[18] 徐諾金．加

96、快我國金融IC卡的應(yīng)用推廣[J]．華南金融電腦，2010(8)．</p><p><b>　　附錄：調(diào)查問卷</b></p><p>　　樣本編碼_______________</p><p>　　寧波市民卡使用現(xiàn)狀的調(diào)查問卷</p><p><b>　　尊敬的先生/女士：</b></p>

97、;<p>　　您好！我們是學(xué)生，為完成我的畢業(yè)設(shè)計(jì)“寧波市民卡使用現(xiàn)狀調(diào)查”，十分感謝您在百忙之中接受我們的問卷調(diào)查。我們希望通過本次調(diào)查了解本市市民對(duì)市民卡的滿意度。您所提供的信息對(duì)我們的研究很有價(jià)值，希望您能根據(jù)自身的實(shí)際感受真實(shí)地填寫下面的問卷，您的信息我們只作學(xué)術(shù)研究之用，我們承諾嚴(yán)格保密。</p><p>　　謝謝您的支持與合作！</p><p>　　請(qǐng)?jiān)谂c您情況相

98、符的選項(xiàng)上打“√”</p><p>　　W1.您使用市民卡的時(shí)間為？</p><p>　　口1.六個(gè)月以下 口2.六個(gè)月至一年 口3.一年至兩年 口4.兩年以上</p><p>　　W2.您目前頻繁使用市民卡的哪些功能？（可多選，最多三項(xiàng)）</p><p>　　口1.電子錢包 口2.乘坐公交 口3.醫(yī)療保險(xiǎn)

99、 口4.銀行借記卡</p><p>　　口5.身份識(shí)別 口6.費(fèi)用代繳 口7.社會(huì)保障 口8.其它 </p><p>　　W3.在您所使用的這些功能中，哪些最符合您的需要？（可多選，最多三項(xiàng)）</p><p>　　口1.電子錢包 口2.乘坐公交 口3.醫(yī)療保險(xiǎn) 口4.銀行借記卡

100、</p><p>　　口5.身份識(shí)別 口6.費(fèi)用代繳 口7.社會(huì)保障 口8.其它 </p><p>　　W4.您通過哪些途徑了解到市民卡并開始使用？（可多選，最多三項(xiàng)）</p><p>　　口1.網(wǎng)絡(luò) 口2.報(bào)紙 口 3.合作銀行 口 4.朋友介紹 </p>

101、<p>　　口5. 廣播電視 口6.其它 </p><p>　　W5.您使用市民卡最主要的原因是什么？</p><p>　　口1.為了方便生活 口2.工作需要 口3.跟風(fēng) 口4.好奇 </p><p>　　口5.其它 </p><p>　　W6.您身

102、邊有多少親朋好友正在使用市民卡？</p><p>　　口1.幾乎沒有 口2.不到一半 口3.超過一半 口4.幾乎全部</p><p>　　二、請(qǐng)您根據(jù)下表左欄中的陳述句來選擇最符合你實(shí)際想法的一項(xiàng)，請(qǐng)仔細(xì)閱讀并選擇一個(gè)適當(dāng)?shù)臄?shù)位來反映您的看法.（完全反對(duì)=1分，很反對(duì)=2分，比較反對(duì)=3分，既不反對(duì)也不同意=4分，比較同意=5分，很同意=6分,完全同意=7分，并在相