商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭策略分析

1、<p>　　商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭策略分析</p><p>　　【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融，憑借其獲取客戶方面的強集聚力和難以比擬的低成本優(yōu)勢，取得了令人矚目的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融格局帶來了深遠(yuǎn)的影響和變化。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 </p><p>　　近年來，以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已經(jīng)以互聯(lián)

2、網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域，第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付、以余額寶為代表的寶寶軍團(tuán)等創(chuàng)新形式更是層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，憑借其獲取客戶方面的強集聚力和難以比擬的低成本優(yōu)勢，取得了令人矚目的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融格局帶來了深遠(yuǎn)的影響和變化。 </p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 </p><p>　　我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步于20世紀(jì)90年代末期，以網(wǎng)絡(luò)銀

3、行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)為標(biāo)志，2010年以后，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展為起點，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二波告訴發(fā)展的浪潮 </p><p><b>　　1、第三方支付 </b></p><p>　　第三方支付平臺一方面在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，充當(dāng)資金托管中介，有效降低了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險；另一方面將多種銀行卡支付

4、方式整合在一個界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使得網(wǎng)絡(luò)交易更加方便快捷，同時降低了銀行開發(fā)網(wǎng)關(guān)接口的成本。 </p><p><b>　　2、網(wǎng)絡(luò)借貸 </b></p><p>　　一是以拍拍貸、人人貸為代表的個人對個人（P2P）借貸模式；二是以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，即先出借資金，然后將債權(quán)按照金額、期限進(jìn)行拆分并轉(zhuǎn)售，從中獲取利差；三是以阿里巴巴金融、積木盒

5、子為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式，通過構(gòu)建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數(shù)據(jù)篩選的基礎(chǔ)上評估客戶還款能力，并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款審批和放款；四是以陸金所、開鑫貸為代表的第三方擔(dān)保模式，通過引入擔(dān)保公司或小貸公司為網(wǎng)絡(luò)借貸行為提供擔(dān)保。 </p><p><b>　　3、金融搜索引擎 </b></p><p>　　金融搜索引擎的顯著代表是2011年10月成立的融資貸款搜索平臺融360

6、，通過智能后臺系統(tǒng)為融資者提供各家銀行和出借機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品的搜索、比較服務(wù)。通過全方位提供金融產(chǎn)品的搜索與推薦服務(wù)，無論是國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行，還是小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行，只要是國家認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)，都可以納入平臺，甚至未來不排除將“阿里金融”這樣的平臺型合作伙伴也納入其中。 </p><p><b>　　4、網(wǎng)絡(luò)金融超市 </b></p><p>

7、;　　伴隨著社會經(jīng)濟(jì)、金融產(chǎn)品需求的多元化發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開創(chuàng)性革新，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與形式也不斷推陳出新，比如興業(yè)銀行推出了直銷銀行，興業(yè)銀行用戶甚至銀聯(lián)卡用戶可以在此平臺購買證券、基金、信托、理財產(chǎn)品，讓客戶能夠享受“一站式”的金融服務(wù)解決方案。 </p><p>　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響 </p><p>　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行原有的客戶環(huán)境發(fā)生改變 &l

8、t;/p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)時代的信息傳播載體是各種各樣的“圈子”，弱了傳統(tǒng)公共信息渠道的影響力，并影響了人際交流方式和信息傳遞模式。微信開辦理財通理財業(yè)務(wù)以來，憑借龐大的客戶群及微信積攢下的人脈資源，微信理財通發(fā)展迅速，予不經(jīng)意間影響到了商業(yè)銀行傳統(tǒng)客戶群和傳統(tǒng)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。 </p><p>　　2、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行原有的營銷方式發(fā)生改變 </p><p&

9、gt;　　互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了“自媒體”營銷時代。人們通過博客、微博和微信等多種社交工具將自己打造成一個同外界溝通的平臺，相應(yīng)的也拉到更多粉絲，建立了我們所說的自媒體。商業(yè)銀行贏得顧客最終得靠對“你”的服務(wù)，僅靠吃喝送禮成本太高，還導(dǎo)致惡性競爭愈演愈烈?？蛻舡h(huán)境的變革必然要求營銷方式的轉(zhuǎn)變：從“廣而告知”到“精準(zhǔn)定位”。商業(yè)銀行要充分利用自媒體的能量，建設(shè)以客戶為中心的營銷平臺，以增加客戶參與度，提升客戶忠誠度，著力突出“黏度效應(yīng)”，達(dá)到用

10、客戶留客戶的目的。 </p><p>　　3、互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，加速金融脫媒 </p><p>　　目前，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付等，所提供的服務(wù)由單純支付、結(jié)算滲透至為整個產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案，區(qū)域范圍突破京滬和沿海擴(kuò)大到河南、山西、四川、重慶、內(nèi)蒙古、黑龍江等中西部地區(qū)，第三

11、方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，為資金借貸雙方之間提供了直接融通的通道，成為商業(yè)銀行不得不面對的事實，也成為了商業(yè)銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。 </p><p>　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行行為策略分析 </p><p>　　1、合作中尋求共贏。 </p><p>　　一是共享商戶資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業(yè)

12、銀行經(jīng)過多年的運營，與制造業(yè)、零售業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。雙方可以資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。二是聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺。與大企業(yè)信貸相比，中小企業(yè)信貸能夠帶來更高的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身的風(fēng)險管理優(yōu)勢，聯(lián)合打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，提升經(jīng)營收益。 </p><

13、;p>　　2、著力提升客戶體驗 </p><p>　　在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的遷移成本不斷降低，客戶體驗不佳也就意味著客戶的流失，這就需要商業(yè)銀行改變以自我為中心的營銷方式，按照客戶需求來調(diào)整經(jīng)營模式。以平安銀行為例，商業(yè)銀行應(yīng)該及時發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域通過著力提升客戶體驗來大有作為。 </p><p>　　2014年1月16日，平安銀行宣布推出“壹錢包”內(nèi)測版，針對平安內(nèi)

14、部員工及部分客戶進(jìn)行測試。壹錢包是以社交金融為核心的移動服務(wù)平臺，具備轉(zhuǎn)賬、聊天、群活動、AA分賬、手機(jī)充值等功能，基本涵蓋支付寶、微信支付所具有的常用功能。作為電子錢包，“壹錢包”突出了朋友圈內(nèi)錢的流動。未來借助“壹錢包”，用戶能通過投資平安旗下及各家金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品“賺錢”，能通過積分抵現(xiàn)、消費返還、商圈折扣“省錢”，還能通過信用支付、無卡消費、小額貸款“借錢”，實現(xiàn)投資理財?shù)囊徽臼椒?wù)。 </p><p>

15、;　　3、快速構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò)平臺 </p><p>　　商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮下占據(jù)先機(jī)，首先得加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，借助大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)手段，運用網(wǎng)站、移動客戶端、微博、微信和社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺開展全方位金融服務(wù)，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]狄衛(wèi)