京東金融“云”圖

1、<p><b>　　京東金融“云”圖</b></p><p>　　在京東，從事金融業(yè)務(wù)的人來自不同專業(yè)領(lǐng)域。其中一部分來自京東零售業(yè)務(wù)，因?yàn)榫〇|最開始做的就是針對上游供應(yīng)商的供應(yīng)鏈金融。 </p><p>　　京東開展供應(yīng)鏈金融的想法是從2012年初開始的，6月開始和銀行、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)接洽，并作了系統(tǒng)性布局?，F(xiàn)在很流行的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，所謂的資產(chǎn)包轉(zhuǎn)、計(jì)劃或

2、者是協(xié)同投資，其實(shí)京東在很早的時(shí)候就做了。像與中國建設(shè)銀行合作的資產(chǎn)保理計(jì)劃，在銀監(jiān)會都有據(jù)可查，友商是第三年才開始這些業(yè)務(wù)。應(yīng)該說京東開始金融業(yè)務(wù)比較早，只是當(dāng)時(shí)我們相對保守些，沒有在市場發(fā)出聲音。那時(shí)京東還沒有明確，金融業(yè)務(wù)是否要隔離出來。 </p><p>　　2013年7月，金融事業(yè)部獨(dú)立。當(dāng)年，為了獲得相關(guān)許可我們拿了三塊牌照――商業(yè)保理牌照、小貸牌照和基金支付牌照。同時(shí)京東金融還申請了財(cái)務(wù)咨詢牌照，這

3、是目前P2P公司使用的牌照，京東目前只是把它作為戰(zhàn)略儲備。 </p><p>　　京東現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)分為四大板塊。網(wǎng)銀在線是京東之前收購的一家支付公司，支付是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)組成部分。然后是供應(yīng)鏈金融，一旦提到“供應(yīng)鏈”，就意味著必須有真實(shí)交易發(fā)生，在京東上游，有許多供應(yīng)商存在融資需求，我們的供應(yīng)鏈金融就是針對這些企業(yè)。而消費(fèi)金融是針對個(gè)人的融資需求。由于京東平臺的市場資源非常充沛，如果有的業(yè)務(wù)京東自己做不了，

4、或者說其它金融機(jī)構(gòu)有優(yōu)秀的產(chǎn)品，我們會以合作的形式為其進(jìn)行在線銷售和推廣，這就是京東的平臺業(yè)務(wù)。 </p><p>　　未來京東打造的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品將涉及到供應(yīng)商的整個(gè)交易鏈條，并不是簡單的供應(yīng)商沒錢進(jìn)貨，我就借錢給他。比如供應(yīng)商A和京東合作，剛開始它可以使用我們提供的資金去做采購、生產(chǎn)。如果他賺到錢，可以將錢放入我們的在線賬戶，京東可以對這些沉淀資金提供進(jìn)一步的增值服務(wù)。換句話說，針對供應(yīng)商的金融服務(wù)不是簡單

5、的借貸，一定是各種服務(wù)融合在一起的。 </p><p>　　2013年末，京東推出了產(chǎn)品“京保貝”。為什么叫這個(gè)名字？其中“保”是保理，這塊業(yè)務(wù)是放在保理牌照下。保理業(yè)務(wù)的前提是需要有真實(shí)的交易，所有票據(jù)都要經(jīng)過驗(yàn)證，之后京東會給客戶提供更多的資金。 </p><p>　　京保貝主打“三分鐘放款”。比如京東采購一批電視，傳統(tǒng)做法是供應(yīng)商拿著交易單據(jù)找傳統(tǒng)銀行放款，銀行最快的審批期限需要一周

6、。但由于京東和供應(yīng)商有良好的合作，采集過它一些數(shù)據(jù)，我們審批速度會非?？?。只要供應(yīng)商提出用款需求，京保貝能在三分鐘之內(nèi)把錢給到他。不過，客戶需要有一個(gè)自己的客戶端，我們也需要搭建相應(yīng)的平臺，這也是為什么京保貝經(jīng)歷了長期的籌備。登陸客戶端后，他可以看到所有的交易單據(jù)，賬戶也是提前設(shè)立好的，我們打款后，他可以直接把錢提走。 本期做客變量的是京東金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人劉長宏。自2014年起京東就是一家處于風(fēng)口浪尖的公司，先是在除夕之日申請上市，又陷

7、入騰訊入股疑云。無論京東與阿里巴巴誰能在今年的資本市場上先行一招，金融都是決定著平臺電商未來的業(yè)務(wù)板塊 </p><p>　　供應(yīng)鏈金融中，最重要的事情是能把京東的生態(tài)圈做好。京東從最初為京東供應(yīng)商提供服務(wù)，延伸到京東的合作伙伴，現(xiàn)在主要是圍繞著京東上下游在做。未來如果條件允許，我們會拓展到京東生態(tài)圈之外。其實(shí)以京東目前的體量和規(guī)模，已經(jīng)可以給生態(tài)圈外的公司提供保理業(yè)務(wù)。最近央行在天津也做了一個(gè)供應(yīng)鏈融資平臺，為

8、供需方撮合交易。它的基礎(chǔ)是央行的質(zhì)押登記，質(zhì)押登記能證明業(yè)務(wù)的真實(shí)發(fā)生。 </p><p>　　針對個(gè)人，京東推出了消費(fèi)金融。由于業(yè)界的消費(fèi)信貸都是針對個(gè)人消費(fèi)，所以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)部主要針對的是京東上的一些個(gè)人消費(fèi)品進(jìn)行。2013年9月消費(fèi)金融部開始組建，幾個(gè)月后“京東白條”開始公測。之所以速度這么快，是因?yàn)?013年7月京東確立了――電商業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能物流以及技術(shù)創(chuàng)新的四架馬車結(jié)構(gòu)。這些為消費(fèi)金融提供了基

9、礎(chǔ)。 </p><p>　　消費(fèi)金融中，大數(shù)據(jù)起到了非常重要的作用。京東不能平白無故地建個(gè)銀行或是證券公司。京東的優(yōu)勢是什么？京東積累了這么多上下游資源，積累了這么多數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)的分析和整合，能夠給消費(fèi)者提供更多更好的消費(fèi)體驗(yàn)。相比友商，我們的速度不是特別快，謹(jǐn)慎發(fā)展。在這一點(diǎn)上，京東是一家傳統(tǒng)的公司，非常在意風(fēng)險(xiǎn)管控能力。 </p><p>　　京東的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)“融合”，為

10、個(gè)人以及他的家庭提供支付、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)領(lǐng)域里的消費(fèi)金融有兩個(gè)問題，讓用戶感到不太方便：第一，這些服務(wù)要依托于實(shí)體的載體而存在，比如信用卡、支票，而且不能和所有的商品進(jìn)行有效綁定；第二，申請期限比較長。 電商業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能物流和技術(shù)創(chuàng)新是京東的四架馬車 </p><p>　　我們消費(fèi)金融業(yè)務(wù)倡導(dǎo)什么理念？金融是一種生活，能夠做到多快好省。“京東白條”就是為了解決傳統(tǒng)消費(fèi)金融這兩個(gè)問題。能夠?qū)?/p>

11、這些不便利降到最低，提升用戶體驗(yàn)。而且，基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)，京東能實(shí)行良好的風(fēng)險(xiǎn)管控。用戶使用白條在京東上買了什么東西、商品去向，我們都可以知道。 </p><p>　　未來京東全站都能享受到“京東白條”。我們最重要的目的是增加京東消費(fèi)者的粘性，因?yàn)橄M(fèi)數(shù)據(jù)越多，能得到的服務(wù)就越好。確實(shí)曾有消費(fèi)者看中一款電子產(chǎn)品，但沒有足夠的錢支付。傳統(tǒng)的解決方案是使用信用卡，或者找人代付。傳統(tǒng)信用卡有申請門檻，如果用戶初入社會，

12、額度大概二三千元，不夠買電子產(chǎn)品，而且申請周期長，至少要一個(gè)月，手續(xù)比較繁瑣，京東白條操作簡便得多。代付會有費(fèi)用產(chǎn)生，“京東白條”不僅沒有額外費(fèi)用，還存在一定的免息期。 </p><p>　　京東平臺業(yè)務(wù)從2013年10月份成立。很多人關(guān)心，京東基金業(yè)務(wù)何時(shí)上線、類余額寶項(xiàng)目何時(shí)上線。這些業(yè)務(wù)都是基于和第三方的合作才能完成，而整個(gè)部門建立至今只有四個(gè)月。期間有很多團(tuán)隊(duì)搭建、風(fēng)控管理和第三方洽談工作需要做。接下來兩

13、三個(gè)月時(shí)間里，京東會有一些類余額寶的產(chǎn)品出現(xiàn)，但發(fā)布之前，還需要進(jìn)行系統(tǒng)搭建后的測試。 </p><p>　　平臺業(yè)務(wù)的種類非常豐富。包括基金業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有一些銀行理財(cái)和個(gè)人貸款。但這里需要特別強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)，因?yàn)榫〇|和合作方擁有數(shù)據(jù)種類的不同，才有平臺業(yè)務(wù)的發(fā)展中心。比如某銀行的產(chǎn)品，只要消費(fèi)者個(gè)人在北京住房公積金中心有過住房公積金貸款記錄，就能申請30萬到50萬的個(gè)人貸款。這是京東做不了的產(chǎn)品，

14、因?yàn)閿?shù)據(jù)的來源是住房公積金中心。類似情況，如果說市場能給消費(fèi)者更優(yōu)的解決方案，京東就會與其合作，為消費(fèi)者服務(wù)。 </p><p>　　網(wǎng)銀在線是京東金融的支付業(yè)務(wù)板塊。收購網(wǎng)銀在線時(shí)，并沒有立即宣布并接入京東平臺。因?yàn)楫?dāng)時(shí)網(wǎng)銀在線仍有許多事情要做，比如它銀行的端口數(shù)量不足。假設(shè)一家公司連接的只是郵政儲蓄銀行，試想持郵儲卡片的消費(fèi)者能有多少交易呢？網(wǎng)銀在線必須能與大部分銀行連接才能給京東用戶使用。因此2013年網(wǎng)銀

15、在線做了很多改進(jìn)，對Top供應(yīng)商增加了對公客戶的T+1結(jié)算等業(yè)務(wù)。 </p><p>　　在整個(gè)京東金融體系中，網(wǎng)銀在線是一個(gè)居中的位置。往上走，就是京東的賬戶體系以及支付手段。往下走，京東已經(jīng)低調(diào)地在前臺網(wǎng)站上做了一些連接和設(shè)置。網(wǎng)銀在線在京東物流的配送體系上，為用戶提供了一些貨到付款的服務(wù)。網(wǎng)銀在線與京東配送終端結(jié)合，就相當(dāng)于POS機(jī)，可以實(shí)現(xiàn)用戶即時(shí)付款。現(xiàn)在如果你在京東網(wǎng)站購物，下單時(shí)看見各個(gè)銀行的圖標(biāo)，