商業(yè)銀行借記卡收費(fèi)對(duì)大學(xué)生使用的影響研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行借記卡收費(fèi)對(duì)大學(xué)生使用的影響研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí)

2、金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b&

3、gt;</p><p>　　繼四大國(guó)有商業(yè)銀行工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行全部實(shí)施同城跨行手續(xù)費(fèi)4元的標(biāo)準(zhǔn)后，交通銀行、廣發(fā)銀行等部分股份制銀行也從近日開(kāi)始正式上調(diào)了這一手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。從年費(fèi)到跨行取款費(fèi)，再到跨行查詢費(fèi),銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目從無(wú)到有，至今已增加到30多項(xiàng)。但銀行人士透露，國(guó)內(nèi)已經(jīng)進(jìn)入到中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上漲通道。就在大部分銀行都在上調(diào)銀行卡手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，農(nóng)村信用社（簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”）的借記卡仍然實(shí)行

4、辦借記卡免工本費(fèi)，只要在有銀聯(lián)標(biāo)志的ATM機(jī)跨行跨省取款均免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠政策。借記卡業(yè)務(wù)是銀行的一種中間業(yè)務(wù),具有現(xiàn)金業(yè)務(wù)的替代性。借記卡收費(fèi)問(wèn)題是消費(fèi)者關(guān)心的敏感問(wèn)題之一。本文探討了我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)的實(shí)際狀況以及消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有的收費(fèi)制度的不同的態(tài)度，發(fā)現(xiàn)了各個(gè)不同性質(zhì)的銀行在借記卡業(yè)務(wù)中實(shí)行的不同的收費(fèi)制度對(duì)該銀行的業(yè)務(wù)影響，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，提出我國(guó)國(guó)有銀行以及其他商業(yè)銀行該如何合理的制定借記卡收費(fèi)制度，使之符合消費(fèi)者的心理預(yù)期及承受

5、程度，更好的發(fā)展銀行與消費(fèi)者之間的關(guān)系，從而使銀行業(yè)務(wù)更高校的發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；借記卡收費(fèi)；銀行業(yè)務(wù) </p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　After four big state owned banks ----ICBC,CBC, ABC and BC carrying out

6、 the policy to increase the rate of transaction fee to 4 Yuan , BCM、GDB and other some joint-equity banks have been increased the rate of transaction fee recently too. From free to charge, about annual fee, cross withdr

7、awing fee, cross inquiry fee, it has been gained more than 30 items. But, as some bank staffs reveal, The internal has already entered to the middle service charge up channel, the real high charge trend will co</p>

8、<p>　　Keywords: Business Bank; Debit Card Fee; The business of bank</p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　1 國(guó)外借記卡收費(fèi)的研究理論1</p><p>　　3.1 不同地區(qū)借記卡的收費(fèi)模型1</p><p>　

9、　3.1.1 英國(guó)借記卡的收費(fèi)模型1</p><p>　　3.1.2 美國(guó)借記卡的收費(fèi)模型2</p><p>　　3.2國(guó)外借記卡市場(chǎng)的細(xì)分原則3</p><p>　　3.3 發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家借記卡收費(fèi)的異同3</p><p>　　2 各大銀行借記卡的收費(fèi)現(xiàn)狀5</p><p>　　2.1 四大國(guó)有銀行借

10、記卡收費(fèi)比較5</p><p>　　2.2 商業(yè)銀行借記卡收費(fèi)趨勢(shì)6</p><p>　　2.3 農(nóng)信社借記卡豐收卡特點(diǎn)7</p><p>　　3 消費(fèi)者對(duì)于借記卡收費(fèi)的滿意度調(diào)查9</p><p>　　3.1 調(diào)查對(duì)象9</p><p>　　3.2 調(diào)查方法9</p><p>　　

11、3.3 調(diào)查內(nèi)容9</p><p>　　3.3.1 樣本分布9</p><p>　　3.3.2 在校大學(xué)生借記卡使用情況11</p><p>　　3.3.3 普及農(nóng)信社借記卡在高校的使用程度12</p><p>　　3.3.4大學(xué)生對(duì)銀行卡手續(xù)費(fèi)的心理預(yù)期13</p><p>　　4 國(guó)外借記卡收費(fèi)對(duì)我國(guó)的啟

12、示16</p><p>　　4.1 政策連貫，信息溝通及時(shí)16</p><p>　　4.2 依據(jù)功能決定費(fèi)用16</p><p>　　4.3 按交易時(shí)間段的定價(jià)方法16</p><p>　　4.4 最低存款余額限制17</p><p>　　4.5 交易方式?jīng)Q定交易費(fèi)額度17</p><p

13、>　　5 商業(yè)銀行借記卡發(fā)展的對(duì)策18</p><p>　　5.1 商業(yè)銀行借記卡發(fā)展的對(duì)策18</p><p>　　5.1.1 暢通信息渠道，減少顧客信息成本，建立新型客戶關(guān)系18</p><p>　　5.1.2 增加借記卡種類、豐富產(chǎn)品功能、提高產(chǎn)品價(jià)值18</p><p>　　5.1.3 改善借記卡受理環(huán)境19</

14、p><p>　　5.2 農(nóng)信社借記卡發(fā)展的對(duì)策19</p><p>　　5.2.1要確立農(nóng)村信用社銀行卡的客戶群20</p><p>　　5.2.2 要加大人才培養(yǎng)力度20</p><p>　　5.2.3 要勇于借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)20</p><p>　　5.2.4 要不斷拓展銀行卡的種類和功能21</p&

15、gt;<p><b>　　結(jié) 論22</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)23</b></p><p><b>　　致 謝24</b></p><p><b>　　附 錄25</b></p><p>　　最近幾年發(fā)生的

16、全球性金融危機(jī)并不會(huì)改變我國(guó)借記卡產(chǎn)業(yè)的良好態(tài)勢(shì)。人民銀行等有關(guān)部門在過(guò)去幾年相繼出臺(tái)了一系列支持銀行卡快速健康發(fā)展的政策措施，產(chǎn)業(yè)鏈條日益完善，產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大。目前我國(guó)銀行卡是以借記卡為主、信用卡為輔的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，這樣客觀上降低了銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。借記卡收費(fèi)問(wèn)題是消費(fèi)者關(guān)心的敏感問(wèn)題之一，本文將以農(nóng)村信用社發(fā)行的借記卡豐收卡在寧波萬(wàn)里學(xué)院的使用情況為基礎(chǔ)，分析農(nóng)信社借記卡免手續(xù)費(fèi)免交易費(fèi)的市場(chǎng)反映，揭示中資銀行收取借記卡交易費(fèi)與消費(fèi)者形成的

17、矛盾所在，剖析消費(fèi)者對(duì)借記卡的理財(cái)需求，針對(duì)如何合理的收取借記卡交易費(fèi)和手續(xù)費(fèi)使之達(dá)到消費(fèi)者的承受度進(jìn)行設(shè)計(jì)，并提出借記卡合理收費(fèi)的相應(yīng)策略。讓銀行與消費(fèi)者達(dá)到合理收益與相應(yīng)服務(wù)的平衡。</p><p>　　1 國(guó)外借記卡收費(fèi)的研究理論</p><p>　　由于各國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷史和條件不同，借記卡在銀行卡市場(chǎng)中的地位有強(qiáng)有弱。在一些國(guó)家或地區(qū)，如英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、荷蘭以及瑞典、丹麥、芬蘭

18、等歐盟國(guó)家，借記卡的交易量已經(jīng)占據(jù)了銀行卡市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。在一些國(guó)家或地區(qū)，如美國(guó)、澳大利亞、中國(guó)臺(tái)灣、中國(guó)香港、韓國(guó)、巴西等，雖然信用卡仍占據(jù)主導(dǎo)地位，但借記卡的發(fā)展勢(shì)頭依然看好，將逐漸呈上升趨勢(shì)。在中國(guó)、印度等大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家，借記卡的發(fā)展歷史不長(zhǎng)，將在一段時(shí)間內(nèi)保持高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。</p><p>　　3.1 不同地區(qū)借記卡的收費(fèi)模型</p><p>　　本文就以典型的英國(guó)與美國(guó)的銀

19、行為例，研究并分析兩個(gè)借記卡發(fā)展態(tài)勢(shì)不同的區(qū)域的借記卡各項(xiàng)收費(fèi)情況。</p><p>　　3.1.1 英國(guó)借記卡的收費(fèi)模型</p><p>　　以借記卡交易在銀行卡市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位的英國(guó)為例，英國(guó)的大部分銀行是不收取借記卡手續(xù)費(fèi)的。 目前，英國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)、協(xié)會(huì)、郵電部門和超市等不同機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人和公司卡五花八門，超過(guò)千種，僅在英國(guó)金融信息機(jī)構(gòu)貨幣情（Money Facts）登記的發(fā)卡種類

20、就達(dá)400多種。 </p><p>　　由于英國(guó)各家商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，英國(guó)金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)卡是其爭(zhēng)取客戶和擴(kuò)大業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)手段，各家銀行都在發(fā)卡時(shí)向消費(fèi)者提供各種優(yōu)惠，吸引客戶。有些銀行甚至在學(xué)校新生入學(xué)的時(shí)候到學(xué)校設(shè)攤辦卡和進(jìn)行推廣宣傳。政府金融監(jiān)管和平等競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督部門除了規(guī)范其正當(dāng)經(jīng)營(yíng)的各種法規(guī)之外，對(duì)于各家銀行發(fā)卡是否收費(fèi)沒(méi)有限制和規(guī)定。因此，為了不在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，一般金融機(jī)構(gòu)都不會(huì)為了收取一

21、點(diǎn)管理費(fèi)用而“因小失大”。英國(guó)最大的商業(yè)銀行匯豐銀行發(fā)放的個(gè)人信用卡和借記卡除了收取利息之外，不收取任何其他費(fèi)用。</p><p>　　例如，根植中國(guó)158年的英國(guó)渣打銀行，在我國(guó)目前為止已經(jīng)開(kāi)設(shè)了16家分行，總部設(shè)于上海渣打銀行UCT。渣打銀行在我國(guó)國(guó)內(nèi)只發(fā)行借記卡，且借記卡按照客戶資金量的不同分為創(chuàng)制卡、優(yōu)先理財(cái)卡、白金卡和貴賓金卡。只要客戶賬戶上的資金量達(dá)到10萬(wàn)人民幣，持有渣打銀行的借記卡的客戶在全國(guó)任何

22、有銀聯(lián)標(biāo)志的ATM機(jī)取錢均免手續(xù)費(fèi)，其他還有每年一定次數(shù)的國(guó)外匯款免手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠服務(wù)。</p><p>　　3.1.2 美國(guó)借記卡的收費(fèi)模型</p><p>　　美國(guó)銀行是目前美國(guó)最大的銀行，而且借記卡收費(fèi)也許是最受消費(fèi)者詬病的地方，但很多服務(wù)在美國(guó)銀行都是免費(fèi)的。美國(guó)銀行的借記卡支票賬戶月度維護(hù)費(fèi)一般是8.95-12美元一個(gè)月，但是如果滿足一下條件之一，賬戶免費(fèi)：1)設(shè)立工資轉(zhuǎn)存;2)保

23、證一定的余額(從750-1500不等，依據(jù)賬戶的不同);3)學(xué)生賬戶免費(fèi)(有效期五年);4)老年人賬戶免費(fèi);5)在儲(chǔ)蓄賬戶上保留2千美金余額;6)定期存款，貨幣儲(chǔ)蓄存款(其實(shí)就是高額利息的活期儲(chǔ)蓄)，支票賬戶等的總存款額達(dá)5千美金;6)在銀行的所有存款，貸款，信用卡余額等總余額達(dá)一萬(wàn)美金，如果你有任何存款品種，甚至住房貸款，抵押貸款，信用卡余額等超過(guò)一萬(wàn)美金，你所有賬戶全部免費(fèi)。2. 儲(chǔ)蓄賬戶維護(hù)費(fèi)：5-10美金，同樣的，如果滿足以下條

24、件之一，賬戶免費(fèi)：1)保證300美金的余額或者5千美金(高額利息儲(chǔ)蓄存款);2)每月自動(dòng)轉(zhuǎn)入25美金(或者工資、或者從支票賬戶，或者定期存款的利息---這里定期存款利息每日計(jì)息，每月支付);3)在銀行的所有存款，貸款，信用卡余額等總余額達(dá)一萬(wàn)美金。</p><p>　　如果以上的條件你還滿足不了，比如你既沒(méi)有工作，又沒(méi)有積蓄，又沒(méi)有任何貸款來(lái)規(guī)避月度維護(hù)費(fèi)用，你還可以申請(qǐng)電子銀行賬戶，即只使用ATM，網(wǎng)上銀行，電

25、話銀行等，而且銀行對(duì)你可能遇到的必需要使用網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)都有另外的規(guī)定，如果你為這些業(yè)務(wù)使用了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，你仍然算滿足電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定，因此你不會(huì)交任何維護(hù)費(fèi)用。另外，地方性銀行的這些賬戶一般都是直接免費(fèi)的，即你不用滿足以上的任何條件。</p><p>　　3.2國(guó)外借記卡市場(chǎng)的細(xì)分原則</p><p>　　市場(chǎng)細(xì)分概念，是在20 世紀(jì)50 年代中期，由美國(guó)市場(chǎng)學(xué)家Wendell R.Sm

26、ith 提出的。它是指企業(yè)根據(jù)客戶的屬性將一個(gè)大的客戶群體劃分為若干個(gè)客戶子群體，使劃分后不同客戶子群體之間的差異盡可能大，而每個(gè)客戶子群體內(nèi)部的客戶差異盡可能小，并在此基礎(chǔ)上確定企業(yè)的目標(biāo)客戶子群體，為其提供針對(duì)性的服務(wù)和產(chǎn)品。</p><p>　　進(jìn)行客戶細(xì)分的原因在于消費(fèi)者的異質(zhì)性和企業(yè)資源的有限性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理上分析，商業(yè)銀行通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)不同客戶采取不同的定價(jià)，從而達(dá)到利潤(rùn)最大化，是一種差別定價(jià)行為

27、。而現(xiàn)實(shí)生活中，各發(fā)卡行具有實(shí)行差別定價(jià)行為的前提條件。首先，隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷拓寬，人們的日常生活，小到繳水、電、煤氣費(fèi)，大到投資都要通過(guò)銀行卡實(shí)現(xiàn)。其次，銀行卡收費(fèi)的產(chǎn)品本質(zhì)是服務(wù)，而服務(wù)本身不可能被倒賣，可以有效阻止不同消費(fèi)者之間的轉(zhuǎn)賣套利活動(dòng)。最后，銀行通過(guò)對(duì)客戶的消費(fèi)需求、消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣等方面的明顯差異，完全可以將市場(chǎng)分為價(jià)格彈性不同的市場(chǎng)，并對(duì)各個(gè)市場(chǎng)的持卡人都有定價(jià)權(quán)。</p><p>　　3.

28、3 發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家借記卡收費(fèi)的異同</p><p>　　發(fā)達(dá)國(guó)家的代表以上部分提到過(guò)的美國(guó)銀行為例，發(fā)展中國(guó)家的代表以中國(guó)為例，比較兩種發(fā)展程度，兩種體制下的借記卡市場(chǎng)收費(fèi)狀況。收費(fèi)項(xiàng)目從年費(fèi)、跨行收費(fèi)、跨州、跨國(guó) ATM服務(wù)、匯款、轉(zhuǎn)賬、異地存取款費(fèi)用等方面進(jìn)行比較。</p><p>　　從年費(fèi)項(xiàng)目上比較來(lái)看，借記卡在國(guó)內(nèi)既要收取年費(fèi)，現(xiàn)在施行補(bǔ)卡也要收費(fèi)的制度；而在美國(guó)，借記卡的

29、所有服務(wù)都是免費(fèi)的，即使你在一月之內(nèi)丟了幾張卡不斷的補(bǔ)辦新卡，而是你還可以在網(wǎng)點(diǎn)拍照把照片放在卡上，這項(xiàng)服務(wù)也是免費(fèi)的。至于卡掛失，卡密碼掛失全部免費(fèi)。</p><p>　　從跨行費(fèi)用項(xiàng)目上比較來(lái)看，在美國(guó)，大的全國(guó)性銀行收取跨行ATM使用費(fèi)，一般是一筆交易2美金，不過(guò)大銀行的ATM機(jī)很多，而且多設(shè)置在方便的地方，因此使用其它行的ATM機(jī)的概率不大。而地方性銀行、小銀行的規(guī)定則完全不同，如果你使用了其它行的ATM

30、被扣了費(fèi)，他們會(huì)退回給你。而我國(guó)國(guó)內(nèi)的ATM機(jī)交易費(fèi)在四大國(guó)有銀行現(xiàn)行設(shè)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，已上漲至每筆4元，其他費(fèi)用不算。</p><p>　　從跨州、跨國(guó)ATM機(jī)服務(wù)來(lái)比較，美國(guó)各個(gè)銀行對(duì)其客戶因各種原因到外州，外市和跨省使用ATM都是免費(fèi)的，而且大的銀行為了方便和爭(zhēng)取更多的客戶還在很多國(guó)家和當(dāng)?shù)劂y行建立聯(lián)姻關(guān)系，如果客戶使用這些銀行的ATM，也是免費(fèi)的。例如中國(guó)、泰國(guó)、印度、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、西班牙等很多國(guó)家都

31、有合作銀行，因?yàn)榭蛻袈糜位虺霾畹竭@些國(guó)家，可以直接使用ATM 而不產(chǎn)生任何費(fèi)用。</p><p>　　從匯款、轉(zhuǎn)賬、異地存取款費(fèi)用方面比較來(lái)看，第一種：假如交易不跨行，美國(guó)國(guó)內(nèi)所有匯款、轉(zhuǎn)賬、異地存、取款費(fèi)用全部免費(fèi)，即如果對(duì)方也是美國(guó)銀行賬戶，不論該賬戶屬于哪個(gè)州，該匯款和轉(zhuǎn)賬都是免費(fèi)的，而且瞬間到帳；同樣，異地存款、取款也是免費(fèi)的，你只需要知道對(duì)方的名字和賬號(hào)就可以了，如果不知道賬號(hào)，銀行網(wǎng)點(diǎn)員工也可以按照名

32、字搜索給你辦理。第二種：假如交易屬于跨行收費(fèi)(10多美金到35美金一筆)據(jù)你指定的到帳日期不同，然后到對(duì)方銀行去存款即可，金額小于一萬(wàn)美金的，客戶如果想即時(shí)到帳，可以先兌現(xiàn)，然后存款。第三種：假如是國(guó)際交易，需要交易費(fèi)35美金，不管金額大小。如果金額小于4、5千美金，而且是匯給個(gè)人，很多客戶會(huì)使用西聯(lián)匯款，既便宜又方便。</p><p>　　2 各大銀行借記卡的收費(fèi)現(xiàn)狀</p><p>　

33、　2.1 四大國(guó)有銀行借記卡收費(fèi)比較</p><p>　　銀行借記卡收費(fèi)合理性問(wèn)題早在2004年就已成為爭(zhēng)論話題，如今，面對(duì)公眾高度敏感的收費(fèi)問(wèn)題，銀行依然要冒險(xiǎn)強(qiáng)行漲價(jià)，這背后隱藏著中國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的問(wèn)題所在。而ATM收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一直是銀行與客戶爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。但當(dāng)前的ATM跨行取款定價(jià)機(jī)制并不是市場(chǎng)化的結(jié)果，ATM和POS跨行交易的定價(jià)和話語(yǔ)權(quán)皆由中國(guó)銀聯(lián)掌控，商業(yè)銀行只能被動(dòng)接受其利益分配格局。所以，我們

34、先來(lái)了解四大國(guó)有銀行的現(xiàn)行的ATM機(jī)借記卡交易收取手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題（詳情見(jiàn)表1）。由表1可見(jiàn)，四大國(guó)有銀行借記卡手續(xù)費(fèi)均上漲至4元每筆交易，省內(nèi)本地取現(xiàn)、省內(nèi)異地取現(xiàn)及省外異地取現(xiàn)的價(jià)格均做出了具體的漲價(jià)。</p><p>　　表1 四大國(guó)有商業(yè)銀行借記卡ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)情況分析表</p><p>　　圖表來(lái)源：金融網(wǎng)數(shù)據(jù)總結(jié)所得。</p><p>　　2.2 商業(yè)

35、銀行借記卡收費(fèi)趨勢(shì)</p><p>　　從目前各家銀行的收費(fèi)來(lái)看，城商行的費(fèi)用最低，可以說(shuō)還處于“免費(fèi)時(shí)代”。如南京銀行的梅花卡既不收取年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)，對(duì)“跨行ATM取款”也暫不收取費(fèi)用；寧波銀行無(wú)論對(duì)“同系統(tǒng)異地柜面存取款”還是對(duì)“跨行ATM取款”也均不收取費(fèi)用。這一方面與城商行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)較少有一定關(guān)系，另一方面，作為基礎(chǔ)客戶群不大的城商行來(lái)說(shuō)，“免費(fèi)”是其吸引客戶的一大優(yōu)勢(shì)。而現(xiàn)在，隨著其他大銀行紛紛收取各項(xiàng)

36、費(fèi)用，城商行“免費(fèi)服務(wù)”的趨勢(shì)可能不會(huì)繼續(xù)下去。寧波銀行副行長(zhǎng)陳雪峰表示，正在考慮收費(fèi)問(wèn)題，首先會(huì)在寧波地區(qū)推出，其中將對(duì)借記卡小額賬戶收取管理費(fèi)。至于具體的“小額賬戶”的定義、征收多少管理費(fèi)，具體內(nèi)容還在探討中，對(duì)一些基礎(chǔ)客戶群不多的地方將實(shí)行差異化管理，將繼續(xù)執(zhí)行免費(fèi)，但是收費(fèi)是個(gè)趨勢(shì)（具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)表2）。</p><p>　　表2 其他商業(yè)銀行ATM機(jī)取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（每筆收費(fèi)） </p>&l

37、t;p>　　圖表來(lái)源：根據(jù)金融網(wǎng)數(shù)據(jù)搜集所得。</p><p>　　2.3 農(nóng)信社借記卡豐收卡特點(diǎn)</p><p>　　浙江省農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行）是浙江省內(nèi)81家縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行的統(tǒng)稱。浙江省農(nóng)村信用社在浙江省共有遍布城鄉(xiāng)的3885個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、近4萬(wàn)余名員工，服務(wù)對(duì)象主要為“三農(nóng)”和中小企業(yè)，是農(nóng)村金融的主力軍。浙江省農(nóng)村信用社根據(jù)國(guó)務(wù)院2003年深化農(nóng)村

38、信用社改革的部署，于2004年4月組建成立，并根據(jù)省政府授權(quán)對(duì)浙江省農(nóng)村信用社履行“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”職能。省農(nóng)信聯(lián)社在全省11個(gè)地區(qū)設(shè)立了辦事處。</p><p>　　豐收卡是浙江省農(nóng)村信用社（合作銀行）向社會(huì)發(fā)行，為持卡人提供一種安全、方便、靈活的支付工具。豐收卡屬借記卡，集儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能于一體。</p><p>　　豐收卡使用范圍：持卡人可憑卡在浙江省農(nóng)村信用社（合作銀

39、行）所有聯(lián)網(wǎng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上存取現(xiàn)金、查詢余額、辦理轉(zhuǎn)賬、修改密碼；可在全國(guó)帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上提取現(xiàn)金和查詢；可在全國(guó)帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的銷售終端（pos）上刷卡消費(fèi)；可在新加坡、泰國(guó)、韓國(guó)、香港、澳門等國(guó)家和地區(qū)已加入銀聯(lián)的ATM機(jī)、pos上取款及消費(fèi)。</p><p>　　豐收卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：豐收卡暫定免年費(fèi)，初次開(kāi)戶免收工本費(fèi)。豐收卡書面掛失，收取掛失手續(xù)費(fèi)10元。豐收卡掛失補(bǔ)發(fā)新卡

40、或損壞換卡時(shí)收取工本費(fèi)10元。持卡人在本地市的浙江省農(nóng)村信用社（合作銀行）所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及其所屬自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）辦理存取款交易，暫定免收交易手續(xù)費(fèi)。持卡人在本地市、異地農(nóng)村信用社（合作銀行）和“銀聯(lián)”標(biāo)志的特約商戶購(gòu)物消費(fèi)，不收取任何費(fèi)用。豐收卡暫定免收持卡人跨行、跨地市交易手續(xù)費(fèi)。豐收卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是目前各類卡業(yè)務(wù)中最為低廉和優(yōu)惠的。</p><p>　　3 消費(fèi)者對(duì)于借記卡收費(fèi)的滿意度調(diào)查</p>

41、<p><b>　　3.1 調(diào)查對(duì)象</b></p><p>　　本文研究的中心是借記卡收費(fèi)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響，調(diào)查對(duì)象為浙江萬(wàn)里學(xué)院在校學(xué)生，以發(fā)放問(wèn)卷的形式，取得有效數(shù)據(jù)。樣本涉及地點(diǎn)主要有浙江萬(wàn)里學(xué)院教學(xué)區(qū)四個(gè)年級(jí)教室和浙江萬(wàn)里學(xué)院圖書館，其中各個(gè)地方發(fā)放問(wèn)卷50份，本調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷100份，收回有效問(wèn)卷86份。</p><p><b>　

42、　3.2 調(diào)查方法</b></p><p>　　本項(xiàng)目是以浙江萬(wàn)里學(xué)院在校學(xué)生為調(diào)研對(duì)象，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及借記卡的普及程度進(jìn)行研究。本研究主要應(yīng)通過(guò)中國(guó)期刊網(wǎng)、維普、學(xué)位論文數(shù)據(jù)庫(kù)和EBSCO等查閱相關(guān)文獻(xiàn)，結(jié)合有關(guān)銀行官網(wǎng)上的數(shù)據(jù)，寧波金融年鑒、中國(guó)統(tǒng)計(jì)部門網(wǎng)站以及GOOGLE、百度等搜索引擎上獲取的資料，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。</p><p>　　本論文

43、研究的重點(diǎn)是借記卡收費(fèi)業(yè)務(wù)對(duì)持卡者在銀行卡選擇上的意識(shí)分析，主要通過(guò)收集一手資料和二手資料，并進(jìn)行系統(tǒng)分析來(lái)得出結(jié)論。首先，根據(jù)浙江萬(wàn)里學(xué)院學(xué)生的實(shí)際情況設(shè)計(jì)和發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，為定量分析收集資料；其次，借鑒相關(guān)結(jié)論及其理論分析的方法完成定性分析，并借助SPSS.13.0軟件運(yùn)用相關(guān)分析等方法進(jìn)行定量分析。最后，根據(jù)分析結(jié)果得出結(jié)論，并提出相應(yīng)的建議。</p><p><b>　　3.3 調(diào)查

44、內(nèi)容</b></p><p>　　3.3.1 樣本分布</p><p>　　本次調(diào)查的對(duì)象是浙江萬(wàn)里學(xué)院在校學(xué)生，調(diào)查問(wèn)卷中的樣本相互獨(dú)立，采取抽樣隨機(jī)調(diào)查方法，取得有效數(shù)據(jù)。</p><p>　　樣本的性別分布。本次調(diào)查的分發(fā)100份問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷為86份。在樣本分布中，男女人數(shù)為男20人，女66人，男女之間的比例為1：3.3（見(jiàn)表3）。</

45、p><p>　　表3 不同性別學(xué)生分布情況</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)分析</p><p>　　樣本的年級(jí)分布。本次調(diào)查中，大三年紀(jì)的學(xué)生人數(shù)最多，為49人，占總?cè)藬?shù)的34.6%。大二年級(jí)的學(xué)生人數(shù)次之，為18人。這兩大年級(jí)也是在校（浙江萬(wàn)里學(xué)院西校區(qū)）學(xué)生人數(shù)最多的年級(jí)。大四年級(jí)的學(xué)生人數(shù)為14人，大一年級(jí)的人數(shù)為0，其他的人數(shù)為5.（見(jiàn)圖1）。 &

46、lt;/p><p>　　圖1 學(xué)生年級(jí)分布狀況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得。</p><p>　　樣本的家鄉(xiāng)所在地分布。是寧波本地人的學(xué)生數(shù)量為16人，來(lái)自杭州的學(xué)生數(shù)量為15，來(lái)自溫州的學(xué)生數(shù)量為11人，而除寧波、杭州、溫州三市外的省內(nèi)人數(shù)為31人，省外的學(xué)生數(shù)量為13人，分別占總?cè)藬?shù)的18.7%，17.4%，36%，15.1%初中及以

47、下的人數(shù)為5人，高中包括中專人數(shù)為37人，大專人數(shù)為52人，本科人數(shù)為25人，碩士及以上人數(shù)為8人，分別占總?cè)藬?shù)的3.9%，29.1%，40.9%，19.7%，6.4%（見(jiàn)圖2）。</p><p>　　圖2 學(xué)生家鄉(xiāng)地分布狀況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得。</p><p>　　3.3.2 在校大學(xué)生借記卡使用情況</p>

48、<p>　　從問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)， 7%的在校學(xué)生月生活費(fèi)處于0-500元之間，5.8%的學(xué)生月生活費(fèi)在2000元以上，這兩個(gè)學(xué)生群是樣本的兩個(gè)極端，也是人數(shù)相對(duì)最少的。而處在中間的大部分學(xué)生月生活費(fèi)在500-1000元的人數(shù)有40%，這部分的學(xué)生所占比例最大。次之的是月生活費(fèi)在1000-1500元之間的學(xué)生有36%，最后是生活費(fèi)在1500-2000元之間的學(xué)生在11.6%。（見(jiàn)圖3）</p><p&

49、gt;　　圖3 在校學(xué)生月生活費(fèi)情況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得。</p><p>　　在對(duì)銀行卡持卡數(shù)量和使用率的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到了擁有1張以上銀行卡的水平，并且，每月幾乎都會(huì)以各種方式去使用它。銀行卡已經(jīng)是在校大學(xué)生生活不可分割的一部分。持卡在2張左右的學(xué)生數(shù)量所占比例最大，在86份有效問(wèn)卷中有33人，擁有3張銀行卡的學(xué)生數(shù)量次之，有2

50、4人，擁有4張卡的學(xué)生數(shù)為13人。在所調(diào)查的學(xué)生中，銀行卡在1張及以下與5張以上的學(xué)生數(shù)量最少，分別為9人和7人。具體情況如下圖表4。</p><p>　　圖4 學(xué)生持卡數(shù)量情況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得。</p><p>　　3.3.3 普及農(nóng)信社借記卡在高校的使用程度</p><p>　　為了解農(nóng)村信用合

51、作社豐收卡在學(xué)生群中的普及程度，問(wèn)卷調(diào)查中設(shè)計(jì)了幾個(gè)相關(guān)問(wèn)題，學(xué)生家鄉(xiāng)的分布情況和生活費(fèi)的存儲(chǔ)方式。由于農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)在郊區(qū)的比在市區(qū)的多，所以住在郊區(qū)的學(xué)生群使用豐收卡比其他地區(qū)的學(xué)生多，而從生活費(fèi)存儲(chǔ)方式的調(diào)查圖來(lái)看，在校大學(xué)生使用校園學(xué)費(fèi)銀行卡的數(shù)量比較多，占到40%；其次是使用四大國(guó)有銀行卡，數(shù)量占到26%；豐收卡居第三，數(shù)量在19%左右；僅有15%的學(xué)生選擇手持現(xiàn)金，也可能考慮到每月生活費(fèi)數(shù)量不大的情況，所以使用比較方便；使用外

52、資銀行卡的學(xué)生數(shù)量為0，外資銀行結(jié)構(gòu)的特殊性及不普遍性導(dǎo)致在學(xué)生群中的優(yōu)勢(shì)不大。</p><p>　　雖然農(nóng)村信用合作社在網(wǎng)點(diǎn)、影響力和宣傳力度都不及四大國(guó)有銀行強(qiáng)，但它所發(fā)行的豐收卡，由于跨行跨市都免交易費(fèi)的優(yōu)惠政策，在學(xué)生群的普及程度比調(diào)查前預(yù)計(jì)的要好，說(shuō)明豐收卡在市場(chǎng)中還是有一定的競(jìng)爭(zhēng)力的。詳情請(qǐng)見(jiàn)圖5。</p><p>　　圖5 學(xué)生生活費(fèi)存儲(chǔ)方式</p><p

53、>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得。</p><p>　　3.3.4大學(xué)生對(duì)銀行卡手續(xù)費(fèi)的心理預(yù)期</p><p>　　圖6 學(xué)生月用卡頻率情況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得。</p><p>　　在問(wèn)卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生每月使用借記卡頻率直接關(guān)系到他們?cè)谶x擇借記卡時(shí)是否考慮到手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題。在

54、校學(xué)生月用卡頻率中，大部分學(xué)生一個(gè)月使用借記卡的頻率為2-4次的有55人，占調(diào)查人數(shù)的64%，基本用于生活費(fèi)的支??；使用次數(shù)在5-7次的為16人，占18.6%；使用次數(shù)在1次及以下的為8人，9.3%；而使用頻率最高的8-10次，甚至10次以上的人數(shù)，分別占到了5.8%和2.3%（詳情見(jiàn)圖6）。</p><p><b>　　3.4 調(diào)查結(jié)論</b></p><p>　　

55、顯而易見(jiàn)，借記卡是否收取交易費(fèi)是現(xiàn)在大部分在校大學(xué)生選擇借記卡的主要原因。在調(diào)查問(wèn)卷中認(rèn)為借記卡是否收取手續(xù)費(fèi)是選卡的重要原因的人數(shù)有44人，占總?cè)藬?shù)的51.2%；其余的同學(xué)認(rèn)為這不是最重要因素（詳情見(jiàn)圖7）。</p><p>　　圖7 借記卡手續(xù)費(fèi)在選卡時(shí)的重要性情況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得。</p><p>　　圖8 現(xiàn)有借記

56、卡收費(fèi)價(jià)格接受度情況</p><p>　　圖表來(lái)源：?jiǎn)柧頂?shù)據(jù)經(jīng)Excel分析所得。</p><p>　　由此可見(jiàn)，借記卡手續(xù)費(fèi)的收取直接關(guān)系到消費(fèi)者是否考慮使用此卡，從而影響銀行借記卡的推廣度和在市場(chǎng)的普及程度。</p><p>　　從問(wèn)卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生普遍認(rèn)為現(xiàn)在的借記卡收費(fèi)偏高，認(rèn)為借記卡收費(fèi)很高的學(xué)生人數(shù)占9%，非常不滿意現(xiàn)在借記卡收費(fèi)狀況；認(rèn)為比較高

57、的學(xué)生人數(shù)占43%；認(rèn)為適中的占47%；其余認(rèn)為較低的和很低的人數(shù)分別為0%和9%。不滿意借記卡收費(fèi)的學(xué)生人數(shù)一共占總數(shù)的52%，超過(guò)半數(shù)的學(xué)生不滿意借記卡收費(fèi)的情況，故借記卡收費(fèi)的合理化問(wèn)題還有待進(jìn)一步研究和討論（詳情見(jiàn)圖8）。</p><p>　　4 國(guó)外借記卡收費(fèi)對(duì)我國(guó)的啟示</p><p>　　2004年的第一波終結(jié)借記卡免費(fèi)服務(wù)紛爭(zhēng)之后，2010年，四大國(guó)有銀行再次提出了借記卡手

58、續(xù)費(fèi)的漲價(jià)要求。與先進(jìn)國(guó)家相比，我國(guó)的借記卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平低，發(fā)展層次不同。但截止2010年10月，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行卡總量中，借記卡占95%左右，信用卡包括準(zhǔn)貸記卡數(shù)量約占5%，這就充分說(shuō)明了銀行對(duì)借記卡的策略將會(huì)從很大程度上影響我國(guó)銀行卡的發(fā)展。</p><p>　　在國(guó)際上，銀行卡收費(fèi)沒(méi)有特定的慣例。發(fā)達(dá)國(guó)家基本是從實(shí)際情況出發(fā)，收費(fèi)與否，怎樣收費(fèi)都由市場(chǎng)交易的雙方通過(guò)約定去解決。對(duì)于只有儲(chǔ)蓄功能的借記卡一般不收取

59、任何費(fèi)用，而其它情況下按照不同的依據(jù)，銀行卡收費(fèi)具有以下五個(gè)特征：</p><p>　　4.1 政策連貫，信息溝通及時(shí)</p><p>　　大多數(shù)國(guó)家政府對(duì)銀行是否對(duì)其發(fā)行的銀行卡收費(fèi)沒(méi)有限制，由市場(chǎng)自行進(jìn)行資源配置，銀行選擇客戶或者客戶選擇銀行來(lái)決定。如英國(guó)政府金融監(jiān)管和平等競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督部門除了規(guī)范金融機(jī)構(gòu)正當(dāng)經(jīng)營(yíng)的各種法規(guī)之外，對(duì)各家銀行是否收費(fèi)沒(méi)有限制和規(guī)定。但是各國(guó)對(duì)于收費(fèi)的執(zhí)行過(guò)程給

60、消費(fèi)者以保護(hù)。保證交易雙方都有相對(duì)寬松的選擇權(quán)。銀行也有相關(guān)規(guī)定維護(hù)了客戶的知情權(quán)。</p><p>　　4.2 依據(jù)功能決定費(fèi)用</p><p>　　一些國(guó)家，有發(fā)卡權(quán)的金融機(jī)構(gòu)和公司較多，各家商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，因此向消費(fèi)者發(fā)卡是其爭(zhēng)取客戶和擴(kuò)大業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)手段，各家銀行都在發(fā)卡時(shí)向消費(fèi)者提供各種優(yōu)惠，吸引客戶。這些附加的優(yōu)惠功能構(gòu)成了銀行卡收費(fèi)決策方式的依據(jù)。</p&

61、gt;<p>　　4.3 按交易時(shí)間段的定價(jià)方法</p><p>　　日本的銀行由于激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)銀行卡不收取任何工本費(fèi)和管理費(fèi)。但出于提高服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，形成了根據(jù)交易時(shí)間段的不同來(lái)收取不同手續(xù)費(fèi)的銀行卡定價(jià)方法。如瑞穗銀行規(guī)定的在正常工作時(shí)段用銀行卡交易不收費(fèi)，周一至周五夜間及周六工作期間每筆交易收取210 日元，其余時(shí)間除周六夜間不能用卡交易外每筆收費(fèi)105 日元。</p&g

62、t;<p>　　4.4 最低存款余額限制</p><p>　　作為企業(yè)，銀行經(jīng)營(yíng)的目的是利用資金來(lái)獲取收益，因此大多數(shù)銀行都規(guī)定了最低存款余額來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在最低余額以下，由于交易及客戶資料管理產(chǎn)生了一定的成本，銀行對(duì)客戶收取交易費(fèi)或者年費(fèi)；對(duì)于在最低余額以上的持卡人，銀行占用其固定的余額進(jìn)行操作能夠取得相當(dāng)數(shù)目的收益，銀行不收年費(fèi)甚至交易費(fèi)。美國(guó)的許多大銀行規(guī)定最低存款余額不低于1500 至20

63、00 美元，少于此余額的要加收1美元至十幾美元的交易費(fèi)或者年費(fèi)。而一些小銀行為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，增加市場(chǎng)占有率相對(duì)會(huì)降低最低余額要求，只要有幾百美元余額就可以免年費(fèi)。但是像花旗銀行等為了推廣其銀行卡，在儲(chǔ)戶余額達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)后不僅不收費(fèi)，還提供飛行歷程累計(jì)等一系列優(yōu)惠服務(wù)。澳大利亞銀行對(duì)賬戶將存款額超過(guò)2000澳元的銀行卡不但不收任何費(fèi)用，而且還提供一些簡(jiǎn)單的理財(cái)服務(wù)。對(duì)于低于此限額的客戶，根據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度來(lái)收賬戶管理費(fèi)用。</p&

64、gt;<p>　　4.5 交易方式?jīng)Q定交易費(fèi)額度</p><p>　　銀行卡消費(fèi)根據(jù)付款時(shí)間不同有在線交易和線下交易兩種交易方式。在美國(guó)，銀行一般根據(jù)交易方式的不同決定交易費(fèi)額度。對(duì)于線下交易銀行是對(duì)商家進(jìn)行收費(fèi)，而在線交易是不收費(fèi)的。但是不論在線還是線下，如果是在境外使用都要收費(fèi)，然而這部分費(fèi)用往往由商家來(lái)負(fù)擔(dān)。盡管各國(guó)對(duì)銀行卡收費(fèi)方式各不相同，但可以看出他們共同體現(xiàn)了對(duì)市場(chǎng)細(xì)分、對(duì)客戶細(xì)分、提供

65、最大顧客讓渡價(jià)值的思想。</p><p>　　5 商業(yè)銀行借記卡發(fā)展的對(duì)策</p><p>　　2010年8月四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)各自的借記卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)又一次進(jìn)行漲價(jià)調(diào)整之后，借記卡市場(chǎng)依然暴露出很多問(wèn)題亟待解決。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)的顧客價(jià)值理論，并結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)銀行卡收費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)做法，本文提出以下對(duì)策建議：</p><p>　　5.1 商業(yè)銀行借記卡發(fā)展的對(duì)策</

66、p><p>　　5.1.1 暢通信息渠道，減少顧客信息成本，建立新型客戶關(guān)系</p><p>　　在現(xiàn)代社會(huì)中，信息已經(jīng)成為影響產(chǎn)品成本的重要因素。由湖南律師上訴法庭,中國(guó)消協(xié)聲稱“霸王條款”，這些對(duì)借記卡收費(fèi)政策的不連貫性所做出的強(qiáng)烈反應(yīng)究其原因都是銀行沒(méi)有將其信息及時(shí)傳遞給顧客，從而增加了顧客的使用成本，體現(xiàn)了銀行溝通系統(tǒng)的不健全。銀行應(yīng)致力于與顧客保持高效的聯(lián)系與溝通，增強(qiáng)信息透明度，使

67、顧客更快地了解銀行卡的相關(guān)政策與信息，同時(shí)還應(yīng)建立暢通的信息反饋渠道，及時(shí)收集顧客的反饋信息來(lái)調(diào)整產(chǎn)品的營(yíng)銷策略，或者按照顧客需求改進(jìn)﹑創(chuàng)新銀行卡功能，形成新型客戶關(guān)系。</p><p>　　5.1.2 增加借記卡種類、豐富產(chǎn)品功能、提高產(chǎn)品價(jià)值</p><p>　　目前，我國(guó)借記卡產(chǎn)品取得長(zhǎng)足發(fā)展，客戶選擇余地增加。但由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，消費(fèi)者生活習(xí)慣不同等原因造成產(chǎn)品層次難以

68、滿足客戶需求的局面。另外，借記卡的功能沒(méi)有得到充分發(fā)揮，低效卡大量存在，造成產(chǎn)品價(jià)值的極大浪費(fèi)。在借記卡數(shù)量不足，功能不健全，發(fā)卡質(zhì)量和結(jié)構(gòu)上有缺陷，以及借記卡配套服務(wù)不完善種種矛盾之下，又出現(xiàn)顧客持卡貨幣成本的增加。因此，銀行要贏得競(jìng)爭(zhēng)力，就必須盡快提升借記卡的價(jià)值，以高度專業(yè)化技術(shù)設(shè)計(jì)創(chuàng)新借記卡功能﹑豐富卡種﹑優(yōu)化結(jié)構(gòu)﹑增加替代產(chǎn)品。為客戶提供客戶足夠的選擇空間，減少客戶對(duì)借記卡收費(fèi)的敏感度，同時(shí)，引導(dǎo)改變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，樹(shù)立產(chǎn)品品

69、牌形象，使客戶增加對(duì)借記卡的認(rèn)同度和依賴度，達(dá)到其期望價(jià)值。</p><p>　　5.1.3 改善借記卡受理環(huán)境</p><p>　　服務(wù)質(zhì)量已成為現(xiàn)代銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心組成部分，銀行通過(guò)轉(zhuǎn)變觀念，樹(shù)立新的服務(wù)理念，規(guī)范服務(wù)行為，依靠高素質(zhì)的職工和高科技設(shè)備，提高借記卡的服務(wù)價(jià)值和銀行的形象價(jià)值。借記卡受理環(huán)境的改善是提高服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。對(duì)于持卡消費(fèi)來(lái)說(shuō)，也只有在少數(shù)幾個(gè)大型超市可以消費(fèi)，消費(fèi)

70、者并沒(méi)有得到相應(yīng)的便利。我國(guó)銀行可以借鑒國(guó)外銀行做法，加強(qiáng)市場(chǎng)研究，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，因地制宜，在客戶相對(duì)集中的區(qū)域增加設(shè)備，同時(shí)增加特約商戶數(shù)量。另一方面，銀行應(yīng)加速改進(jìn)設(shè)備，依靠強(qiáng)大的結(jié)算支付系統(tǒng)，提高受理效率，并強(qiáng)化現(xiàn)有設(shè)備維修管理，改善過(guò)去設(shè)備量少而且故障機(jī)多的局面。不斷開(kāi)拓新思路，創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境。第四、完善定價(jià)流程，降低顧客貨幣成本。完善的定價(jià)流程不僅能實(shí)現(xiàn)銀行贏利目標(biāo)，加速產(chǎn)品推廣進(jìn)程，而且改變產(chǎn)品的需求彈性和客戶的價(jià)格敏

71、感度。目前，對(duì)借記卡收費(fèi)采取“一刀切”的做法，雖然可能擠出部分睡眠卡，但也面臨丟失優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，暴露了我國(guó)銀行在定價(jià)機(jī)制方面的缺陷?？梢越梃b國(guó)外銀行做法，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)和客戶的研究，采用不同的依據(jù)對(duì)銀行卡進(jìn)行定價(jià)。如，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，因地制宜，利用價(jià)格歧視策略對(duì)不同區(qū)域的客戶指定不同的價(jià)格，協(xié)調(diào)發(fā)展借記卡</p><p>　　5.2 農(nóng)信社借記卡發(fā)展的對(duì)策</p><p>　　農(nóng)村信用社扎根于

72、農(nóng)村、服務(wù)于農(nóng)村, 為我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展做出過(guò)巨大貢獻(xiàn), 但由于種種原因, 在銀行卡業(yè)務(wù)上幾乎還是一片空白。農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)存在著起點(diǎn)低、服務(wù)品種單一、系統(tǒng)共享性、擴(kuò)展性差等缺點(diǎn), 嚴(yán)重羈絆了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。在歐美國(guó)家, 銀行卡已成為金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要工具, 信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)已成為金融企業(yè)利潤(rùn)的重要組成部分, 農(nóng)村信用社應(yīng)該發(fā)行經(jīng)營(yíng)自己獨(dú)具特色的銀行卡, 抓住銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用這一前所未有的歷史機(jī)遇, 借助中國(guó)銀聯(lián)龐大的銀行卡

73、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái), 將自身業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。與其他金融機(jī)構(gòu)相比, 農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多, 分布廣, 且多在農(nóng)村。中國(guó)有8 億多農(nóng)民, 農(nóng)村市場(chǎng)的非常廣闊, 因此, 農(nóng)村信用社發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)前景非常廣闊。如果將這一廣闊的市場(chǎng)發(fā)展起來(lái), 達(dá)到人均擁有一張農(nóng)村信用社銀行卡, 其規(guī)模經(jīng)營(yíng)效益將非常明顯。如何拓廣農(nóng)信社借記卡在市場(chǎng)中的份額和普及度，筆者為此總結(jié)了以下幾點(diǎn)發(fā)展策略。</p><p>　　5.2.1要確立農(nóng)村信用社銀行

74、卡的客戶群</p><p>　　農(nóng)村信用社銀行卡與其他銀行成熟卡的競(jìng)爭(zhēng), 必須在上市之初就要準(zhǔn)確定位自己的潛在客戶群體。目前, 各大發(fā)卡銀行的客戶群眾基本上已經(jīng)覆蓋了市區(qū)中高收入和知識(shí)階層群體, 而在城郊地區(qū)覆蓋面相對(duì)較小。在這種“敵強(qiáng)我弱”的情況下, 農(nóng)村信用社銀行卡的目標(biāo)群體, 筆者認(rèn)為應(yīng)定位為“占領(lǐng)郊區(qū)、滲透城區(qū)、主攻社區(qū)、發(fā)展校區(qū)”。就是把銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)放在郊區(qū), 走“農(nóng)村包圍城市”的路線, 逐步朝

75、城區(qū)進(jìn)行滲透, 走向社區(qū)和學(xué)校。</p><p>　　5.2.2 要加大人才培養(yǎng)力度</p><p>　　農(nóng)村信用社是合作制金融機(jī)構(gòu), 因種種原因, 農(nóng)村信用社在職員選擇上沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān), 人員素質(zhì)參差不齊。要發(fā)展農(nóng)村信用社借記卡業(yè)務(wù), 沒(méi)有很高的員工素質(zhì)是行不通的, 因此, 農(nóng)村信用社必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn), 提高員工的素質(zhì), 尤其是電子信息技術(shù)方面的素質(zhì)。同時(shí), 可以有計(jì)劃地安排業(yè)務(wù)人員到高校

76、深造, 為日后農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展做好人才儲(chǔ)備。</p><p>　　5.2.3 要勇于借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　國(guó)內(nèi)許多金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)上積累了不少的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn), 這些都是非常寶貴的財(cái)富。農(nóng)村信用社在發(fā)展借記卡業(yè)務(wù)上雖已落后于國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu), 但仍有后來(lái)者居上的可能, 原因是農(nóng)村信用社發(fā)展借記卡業(yè)務(wù)可以吸取先行者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn), 站在較高的起點(diǎn)上, 可以少走彎

77、路, 節(jié)約寶貴的時(shí)間和資金。同時(shí), 由于目前借記卡已得到市場(chǎng)的普遍認(rèn)可, 農(nóng)村信用社發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)將省去銀行卡市場(chǎng)培育的巨大投入。金融機(jī)構(gòu)發(fā)行借記卡、開(kāi)展借記卡業(yè)務(wù)是對(duì)自身業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新, 這件業(yè)務(wù)的成功與否, 關(guān)鍵在于組織領(lǐng)導(dǎo)。在農(nóng)村信用社系統(tǒng)發(fā)行推廣銀行卡業(yè)務(wù), 全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)應(yīng)該群策群力, 成立全國(guó)性農(nóng)村信用社銀行卡組織, 對(duì)農(nóng)村信用社借記卡業(yè)務(wù)實(shí)施集中統(tǒng)一管理, 在地方性農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)分級(jí)組建銀行卡業(yè)務(wù)管理部門, 接受垂直管

78、理, 負(fù)責(zé)農(nóng)村信用社借記卡業(yè)務(wù)的推廣和后期管理工作。只有實(shí)施統(tǒng)一管理, 農(nóng)村信用社借記卡業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高共享度; 通過(guò)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo), 農(nóng)村信用社才能上下聯(lián)動(dòng), 全國(guó)一盤棋共同做好銀行卡業(yè)務(wù)。</p><p>　　5.2.4 要不斷拓展銀行卡的種類和功能</p><p>　　目前, 要確保銀行卡的持續(xù)發(fā)展, 必須不斷擴(kuò)展銀行卡的種類, 增強(qiáng)銀行卡的功能, 并樹(shù)立自己的特色服務(wù)。要由

79、單純儲(chǔ)蓄卡向多卡種擴(kuò)展；要在增強(qiáng)系統(tǒng)可行性, 確保系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行的前提下, 立即大力開(kāi)發(fā)專用卡、儲(chǔ)值卡等借記卡；要以聯(lián)名卡為重心, 強(qiáng)化銀行卡的個(gè)性化特色；要使其不成為“休眠卡”, 還必須不斷增強(qiáng)卡的功能, 拓展卡的服務(wù), 強(qiáng)化銀行卡的個(gè)性化特色。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　由于目前國(guó)內(nèi)對(duì)借記卡及銀行卡方面的研究較多，而對(duì)銀行卡市

80、場(chǎng)特別是借記卡手續(xù)費(fèi)問(wèn)題的研究較少，本文只是初步的學(xué)習(xí)和探索。本文主要通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方法，對(duì)在校大學(xué)生使用借記卡情況、對(duì)現(xiàn)行實(shí)施的借記卡收費(fèi)制度滿意度展開(kāi)系列調(diào)查。通過(guò)此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)一些新的存在的問(wèn)題：第一，商業(yè)銀行在城市中的網(wǎng)點(diǎn)分布不均，覆蓋面不及國(guó)有銀行廣；第二，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類單一，主要面向的客戶群體單一，導(dǎo)致客戶源的單一性；第三，各個(gè)銀行的借記卡收費(fèi)制度不一，收費(fèi)種類繁多，導(dǎo)致消費(fèi)者在選擇卡種類的具體問(wèn)題上頗費(fèi)周折。</p

81、><p>　　為了促進(jìn)國(guó)有銀行及其他商業(yè)銀行借記卡收費(fèi)更加合理化、農(nóng)信社發(fā)行的豐收卡能得到進(jìn)一步的推廣和普及，使消費(fèi)者與銀行都可以合理接受借記卡的收費(fèi)，提出相關(guān)建議：第一，確立銀行發(fā)行借記卡的客戶群；第二加大人才培養(yǎng)力度；第三，要勇于借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)；第四，要不斷拓展銀行卡的種類和功能。</p><p>　　因此希望通過(guò)上述提議，能夠?yàn)殂y行更好發(fā)展借記卡業(yè)務(wù)提供相關(guān)依據(jù)，能夠更加重視手續(xù)費(fèi)對(duì)

82、借記卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響，從而加強(qiáng)改進(jìn)，提高盈利。也為客戶本身在高效率使用銀行卡上提出一點(diǎn)建議和意見(jiàn)，因而促進(jìn)銀行企業(yè)與顧客之間協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 丁康吉.國(guó)外借記卡發(fā)展概況[C].中國(guó)信用卡平臺(tái)，2010.</p><p>　　[2]謝曉雪.美國(guó)金融監(jiān)管改革法案及其對(duì)銀行業(yè)

83、的影響[C].國(guó)際銀行業(yè)戰(zhàn)略新調(diào)整，2010(15).</p><p>　　[3]陳曦.關(guān)于銀行卡收費(fèi)方式比較及改進(jìn)的探討[J].社科縱橫報(bào)，2009(08).</p><p>　　[4]許羅德.中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)回顧與展望[C].中國(guó)信用卡，2009.</p><p>　　[5]林朝云.農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].發(fā)展研究，2008(10).</

84、p><p>　　[6]潘甜，周應(yīng)橫.借記卡的定價(jià)行為與市場(chǎng)細(xì)分[C].業(yè)務(wù)平臺(tái)策略,2007.</p><p>　　[7]張林鴻.借記卡收費(fèi)的法理基礎(chǔ)與制度設(shè)計(jì)[J].求索，2007（5）.</p><p>　　[8] 李磊.借記卡收費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)視角分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2007（2）.</p><p>　　[9] 胥莉 , 陳宏民.銀行卡定價(jià)理論的

85、新發(fā)展----—兼論對(duì)我國(guó)銀行卡POS交易價(jià)格形成機(jī)制的啟示[J].中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2006（6）.</p><p>　　[10]胡技飛.借記卡收費(fèi)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)[J].市場(chǎng)論壇，2005（11）.</p><p>　　[11]張莉，黃瑞芬，張勇菊.銀行卡收費(fèi)實(shí)行雙贏的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].資本運(yùn)營(yíng)，2005（445）.</p><p>　　[12] Wilko Bolt

86、, Heiko Schmiede。Pricing of Payment Cards, Competition, and Efficiency: A Possible Guide for SEPA [J]. Economic Forecasting Institute, 2010, 11</p><p>　　[13]Fumiko Hayashi.The economics of payment cards fee

87、structure:what drives the payment card rewards?[M].The Fed,2008.</p><p>　　[14]Hendrik Brouwer.Interchange fees in credit and debit card markets:what role for public authorities?[M]Federal reserve bank of Kan

88、sas city,De Nederlandsche Bank:1-113.</p><p><b>　　附 錄</b></p><p>　　關(guān)于借記卡收費(fèi)對(duì)銀行業(yè)務(wù)影響研究的調(diào)查問(wèn)卷</p><p>　　您好！我是學(xué)生，在此為完成畢業(yè)論文需要準(zhǔn)備調(diào)查問(wèn)卷，我想和您談?wù)動(dòng)嘘P(guān)的問(wèn)題，要耽擱您一些時(shí)間。訪問(wèn)的結(jié)果不對(duì)外公布，僅供統(tǒng)計(jì)研究，懇請(qǐng)得到

89、您的支持與合作。謝謝！</p><p>　　聯(lián)系人：229883364@qq.com 15888544989</p><p>　　1、您的性別？（單選題）</p><p>　?。?） 男 （2） 女</p><p>　　2、您的年級(jí)？（單選題）</p><p>　?。?）大一 （2）大二 （3）大三

90、 （4）大四 （5）其他</p><p>　　3、您的家鄉(xiāng)所在地？（單選題）</p><p>　?。?）寧波（2）杭州 （3）溫州 （4）除寧波，杭州，溫州之外的省內(nèi)（5）省外</p><p>　　4、您目前的月生活費(fèi)？（單選題）</p><p>　?。?）0-500元（2）500-1000元（3）1000-1500元（4）

91、 1500-200元（5）2000元以上</p><p>　　5、您生活費(fèi)儲(chǔ)存方式？（單選題）</p><p>　?。?）現(xiàn)金 （2）校園學(xué)費(fèi)銀行卡 （3）農(nóng)信社豐收卡 （4）四大國(guó)有銀行卡之一 （5）外資銀行卡 </p><p>　　6、您持有多少?gòu)堛y行卡？（單選題）</p><p>　?。?）1張及以下 （2）2張 （3

92、）3張 （4）4 張 （5）5張以上</p><p>　　7、您每月使用銀行卡的頻率？（單選題） </p><p>　?。?）1次及以下 （2）2-4次 （3）5-7次 （4）8-10 次 （5）10次以上</p><p>　　8、您在選擇銀行卡時(shí)手續(xù)費(fèi)是不是您最看重的因素？（單選題） </p><p>　?。?）是 （2）否</p&

93、gt;<p>　　9、您得知手續(xù)費(fèi)多少的途徑？（多選題） </p><p>　　（1）相關(guān)銀行 （2）戶外廣告 （3）雜志 （4）網(wǎng)站廣告 (5) 報(bào)紙 </p><p>　　(6)銀行小冊(cè)子 (7)銀行咨詢窗口 （8）使用銀行卡交易時(shí) (9)我不是很清楚</p><p>　　10、您知道下哪項(xiàng)銀行卡業(yè)務(wù)需要收取手續(xù)

94、費(fèi)？（多選題）</p><p>　?。?）異地存取款 （2）網(wǎng)上銀行 （3）匯款 （4）ATM跨行轉(zhuǎn)賬 （5）ATM跨行取</p><p>　?。?）銀行卡年費(fèi) （7）掛失 （8）密碼重置 （9）小額賬戶管理</p><p>　　11、您認(rèn)為目前銀行卡手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)如何？（單選題） </p><p>　?。?）很高 （2）比

95、較高 （3）適中 （4）較低 （5）很低 </p><p>　　12、您認(rèn)為銀行每次收取手續(xù)費(fèi)的最低金額應(yīng)為多少？（單選題） </p><p>　?。?）1-5元 （2）5-10元 （3）11-15元 （4）15-20元 </p><p>　?。?）不設(shè)最低金額 </p><p>