銀行卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整對(duì)支付寶利用的影響研究【開題報(bào)告】

1、<p><b>　　開題報(bào)告</b></p><p>　　銀行卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整對(duì)支付寶利用的影響研究</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)</p><p>　　銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具和特殊的金融支付工具的總

2、稱。當(dāng)顧客在網(wǎng)上購物時(shí)，銀行卡的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)傳遞到銀行卡的所屬銀行，驗(yàn)證后由銀行進(jìn)行付款，進(jìn)而完成整個(gè)支付過程。美國早在 20 世紀(jì) 80 年代就已經(jīng)建立了全國性的金融電子化系統(tǒng)，中國支付結(jié)算體系的代表支付寶注冊用戶截止到2010年3月14日突破3億，日交易額超過12億，日交易筆數(shù)達(dá)到500萬筆。國外學(xué)者在相關(guān)研究領(lǐng)域，尤其是銀行卡網(wǎng)絡(luò)特征、銀行卡需求與定價(jià)的關(guān)系、交換費(fèi)定價(jià)機(jī)制、差別定價(jià)理論和第三方交易理論等方面取得了一系列重要的

3、研究成果，銀行和商戶以及消費(fèi)者之間均到達(dá)了一種平衡、良好的合作關(guān)系，并且各項(xiàng)理論均指出銀行卡手續(xù)費(fèi)應(yīng)合理，但就國內(nèi)目前的研究狀況看，對(duì)于該方面的研究并不多，而且大多數(shù)的研究都是站在銀行角度，并非是從廣大的銀行卡持有者或者說是消費(fèi)者的角度。那么隨著近年來國有四大銀行以及其他各商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)的不斷提價(jià)，究竟給支付寶用戶帶來了怎樣的影響，是由于手續(xù)費(fèi)的上升而減少了網(wǎng)上交易，還是通過使用支付寶賬戶免手續(xù)費(fèi)付款、提現(xiàn)的方式進(jìn)而更多的利用支付寶業(yè)務(wù)

4、。</p><p>　　本文將對(duì)國內(nèi)外銀行卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)及第三方支付結(jié)算的研究成果進(jìn)行分析，在總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上，研究銀行手續(xù)費(fèi)的調(diào)整對(duì)支付寶利用影響這一課題做深入的研究，以銀行卡的收費(fèi)定價(jià)合理性及滿意度為出發(fā)點(diǎn)，站在銀行卡消費(fèi)者的角度比較其手續(xù)費(fèi)調(diào)價(jià)之后對(duì)于使用支付寶為代表的第三方支付的影響。希望能借此論文為廣大的銀行卡使用者在生活中節(jié)約手續(xù)費(fèi)，同時(shí)為各銀行在手續(xù)費(fèi)調(diào)價(jià)時(shí)做一民眾滿意度的參考，也為支付寶等第三方

5、支付平臺(tái)提供客戶群意見。</p><p><b>　　2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p><b>　　2.1國內(nèi)研究</b></p><p>　　萬建華（2006）作為中國銀聯(lián)股份有限公司總裁提出銀行卡組織必須向持卡人和商戶這兩類消費(fèi)群體制定合適的價(jià)格水平和價(jià)格結(jié)構(gòu)，并形成有效的利益分配機(jī)制，以促進(jìn)發(fā)行市場和收單市

6、場的協(xié)調(diào)運(yùn)作。胥莉、陳宏民（2006）和駱品亮（2006）均指出銀行卡組織必須設(shè)計(jì)出合適的價(jià)格機(jī)制來促進(jìn)消費(fèi)者和商戶參與到網(wǎng)絡(luò)中來，從而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)交易最大化的目標(biāo)。程貴孫、孫武軍（2006）認(rèn)為銀行卡組織必須吸引足夠多的持卡消費(fèi)者和受理銀行卡的商戶加入到交易平臺(tái)中，才能維持卡組織的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。蔣嶸濤（2008）認(rèn)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者構(gòu)成了發(fā)行市場的供需雙方，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過提供多樣化的服務(wù)參與發(fā)行市場的競爭來激勵(lì)消費(fèi)者使用銀行卡，同時(shí)消費(fèi)者基于銀

7、行卡方便、安全等優(yōu)點(diǎn)選擇信用卡，并向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付一定的卡費(fèi)，從而形成服務(wù)與利潤的關(guān)系。陸兆禧（2007）作為支付寶總裁指出我們確實(shí)正在進(jìn)一步拓展與商業(yè)銀行的合作網(wǎng)絡(luò)，為支付寶用戶提供更加便捷的第三方支付服務(wù)。趙明（2007）認(rèn)為銀行和支付寶的合作是一個(gè)多贏的舉措一方面可以為銀行找到更多優(yōu)質(zhì)的信貸資源，另一方面也將激發(fā)中小企業(yè)的活力，同時(shí)個(gè)人用戶又可以享受到許多獨(dú)特、多樣化金融服務(wù)。董燕豐</p><p><

8、b>　　2.2國外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　IMA Market Development AB(2000)、Hausman J.A.GK.LEONARD（2003）和Robert.M.hunt（2003）認(rèn)為銀行卡組織設(shè)定的價(jià)格具有以下特征：首先，價(jià)格下降后，交易量增加對(duì)利潤的貢獻(xiàn)將由于價(jià)格的下降而被抵消；其次，相對(duì)于商戶扣率變化對(duì)交易量的影響，持卡人價(jià)格的變化對(duì)交易量的影響更加顯著

9、。再者，在銀行交易中，銀行卡交易需求的參與者所支付的費(fèi)用總和中，銀行卡組織在對(duì)持卡人和商戶設(shè)定價(jià)格分配機(jī)制時(shí)，銀行卡交易需求彈性較低的一方將支付較多的部分，但是并非按照需求彈性的規(guī)則來設(shè)定。 Gans J和King S（2003）認(rèn)為應(yīng)取消反額外收費(fèi)政策以及降低交換費(fèi)，但另一方面銀行卡組織設(shè)定的交換費(fèi)將使銀行卡服務(wù)供給更多。Wright J（2004）認(rèn)為銀行卡體系內(nèi)制定的最優(yōu)交換費(fèi)可能太高，與社會(huì)福利最大化的最優(yōu)交換費(fèi)可能不一致，需要

10、考慮網(wǎng)絡(luò)不同參與方市場力量的差異。Jean-Charles Rochet與Jean Tirole（2004）指出交換費(fèi)的變化會(huì)影響到卡費(fèi)和特約商戶扣率的變化。但與此同時(shí)特約商戶受理銀行卡可能是基于競爭策略的考慮，商戶將</p><p><b>　　2.3 總結(jié)</b></p><p>　　綜上所述，隨著銀行卡在支付體系中地位的提升，銀行卡手續(xù)費(fèi)的定價(jià)和調(diào)整對(duì)于第三方支

11、付結(jié)算說都有重大的意義。國外學(xué)者在相關(guān)研究領(lǐng)域，尤其是銀行卡網(wǎng)絡(luò)特征、銀行卡需求與定價(jià)的關(guān)系、交換費(fèi)定價(jià)機(jī)制、差別定價(jià)理論和第三方交易理論等方面取得了一系列重要的研究成果，銀行和商戶以及消費(fèi)者之間均到達(dá)了一種平衡、良好的合作關(guān)系，并且各項(xiàng)理論均指出銀行卡手續(xù)費(fèi)應(yīng)合理，較高的手續(xù)費(fèi)雖然增加了銀行的收入，但可能導(dǎo)致持卡人的減少，故而商家和消費(fèi)者將選擇在同種條件下的其他銀行；同時(shí)手續(xù)費(fèi)也不應(yīng)太低，否則將導(dǎo)致銀行收入的減少并伴隨著不同方式的信用

12、卡套利出現(xiàn)。從國內(nèi)目前的研究狀況看，對(duì)于該方面的研究并不多，而且大多數(shù)的研究都是站在銀行的角度，并非是從廣大的銀行卡持有者的角度。</p><p><b>　　3.參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]王超．關(guān)于淘寶網(wǎng)上支付結(jié)算體系的探討[M]．海南金融，2010</p><p>　　[2]孫毅坤．銀行卡網(wǎng)絡(luò)差別定價(jià)模型研究[D]．大連理

13、工大學(xué)，2010</p><p>　　[3]丁悅．電子銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)系統(tǒng)的研究與實(shí)現(xiàn)[D]．吉林大學(xué)，2010</p><p>　　[4]劉菁．基于成本收益模型的信用卡盈利模式研究[D]．中國海洋大學(xué)，2009</p><p>　　[5]張善廣．中國銀聯(lián)在國內(nèi)銀行卡市場的發(fā)展戰(zhàn)略研究[D]．山東大學(xué)，2009</p><p>　　[6]劉洪

14、波．論網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)的競合關(guān)系[M]．商業(yè)時(shí)代，2009</p><p>　　[7]周元英.支付寶業(yè)務(wù)擴(kuò)展生猛銀行合作態(tài)度轉(zhuǎn)向微妙[J]．IT時(shí)代周刊，2009</p><p>　　[8]凌屹．我國網(wǎng)上銀行基于可信第三方的網(wǎng)上支付系統(tǒng)研究[D]．中國政法大學(xué)，2009</p><p>　　[9]艾瑞咨詢．2008—2009 年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告[M]

15、．艾瑞咨詢，2009</p><p>　　[10]蔣嶸濤．銀行卡市場價(jià)格機(jī)制與策略研究[D]．中南大學(xué)，2008 </p><p>　　[11]趙明．簽下各地商業(yè)銀行 支付寶加速擴(kuò)張[J]．中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2007</p><p>　　[12]董燕豐．國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)之支付寶資金支付研究[D]．北京郵電大學(xué)，2007</p><p>　　

16、[13]郭俊華．第三方支付發(fā)展與網(wǎng)上銀行關(guān)系的分析研究[D]．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007</p><p>　　[14]帥青紅．電子支付結(jié)算系統(tǒng)[M]．西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006</p><p>　　[15]Dan J. Kim, Yong I .Song, S .B .Braynov, H. R. Rao.A multidimensional trust formation mo

17、del in B-to-Ce-commerce: a conceptual framework and content analyses of academia/practitioner perspectives[D].Decision Suppo～Systems, 2005(40):143一165</p><p>　　[16]Robed. M. hunt. An Introduction on the Econ

18、omics of Payment Card Networmk[M]. Federal Reserve Bank of Philadelphia Working paper.2003</p><p>　　[17]Jean-Charles Rochet&Jean Tirole. Platform Competition in Two-Sided Markets[J].Journal of the Europ

19、ean Economic Association, MIT Press,2003,1(4):990-1029.</p><p>　　[18] Wright J. The Determinants of Optimal Interchange Fees in Payment Systems [J]. Journal of Industrial Economics, Forthcoming,2003,220(38):

20、215-233.</p><p>　　[19]Gans J.and King S.The Neutrality of Interchange Feesin Payment Systems[M].University of Melbourne,2002</p><p><b>　　二、研究方案 </b></p><p>　　1.主要研究內(nèi)容（或預(yù)

21、期章節(jié)安排）</p><p>　　1銀行卡及第三方支付的國內(nèi)外現(xiàn)狀</p><p>　　1.1國內(nèi)外銀行卡收費(fèi)現(xiàn)狀</p><p>　　1.2國內(nèi)外第三方支付結(jié)算現(xiàn)狀</p><p>　　1.3 國內(nèi)外現(xiàn)狀比較</p><p>　　2研究方法及問卷設(shè)計(jì)</p><p>　　2.1調(diào)查對(duì)象和樣本分

22、布</p><p><b>　　2.2問卷設(shè)計(jì)</b></p><p><b>　　3相關(guān)性分析</b></p><p>　　4大學(xué)生認(rèn)為銀行卡上調(diào)手續(xù)費(fèi)后對(duì)支付寶業(yè)務(wù)的影響程度調(diào)查</p><p><b>　　5對(duì)策</b></p><p>　　2.實(shí)

23、施方案和進(jìn)度計(jì)劃</p><p><b>　　實(shí)施方案</b></p><p>　　本文是對(duì)銀行卡收費(fèi)和第三方支付的間關(guān)系進(jìn)行分析，需要大量的數(shù)據(jù)資料。因此要通過圖書館期刊論文等相關(guān)網(wǎng)站查閱創(chuàng)意金融等相關(guān)理論知識(shí)，及通過問卷調(diào)查來獲得實(shí)際數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行寫作。</p><p><b>　　進(jìn)度計(jì)劃</b></p

24、><p>　　第六學(xué)期第19-20周至第七學(xué)期第1-4周：完成畢業(yè)論文選題。</p><p>　　第七學(xué)期第5-12周：完成外文翻譯、文獻(xiàn)綜述和開題；完成詳細(xì)提綱第七學(xué)期第13-20周：寫畢業(yè)論文，完成初稿。</p><p>　　第七學(xué)期寒假：結(jié)合畢業(yè)論文選題開展調(diào)查研究。</p><p>　　第八學(xué)期1—2周：修改、完善畢業(yè)論文。</p&