銀行卡手續(xù)費調(diào)整對支付寶利用的影響研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0 屆）</b></p><p>　　銀行卡手續(xù)費調(diào)整對支付寶利用的影響研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b

3、></p><p>　　隨著網(wǎng)上支付體系在生活中的廣泛應(yīng)用及銀行卡在支付體系中地位的提升，銀行卡手續(xù)費的定價和調(diào)整對于第三方支付結(jié)算都有重大的意義。國外學(xué)者在相關(guān)研究領(lǐng)域，尤其是銀行卡網(wǎng)絡(luò)特征、銀行卡需求與定價的關(guān)系、交換費定價機制、差別定價理論和第三方交易理論等方面取得了一系列重要的研究成果，銀行和商戶以及消費者之間均到達(dá)了一種平衡、良好的合作關(guān)系。但就國內(nèi)目前的研究狀況看，對于該方面的研究并不多，而且大

4、多數(shù)的研究都是站在銀行角度的研究，并非是從廣大的銀行卡持有者或者說是消費者的角度。那么隨著近年來國有四大銀行以及其他各商業(yè)銀行手續(xù)費的不斷提價，究竟給第三方結(jié)算（支付寶）用戶帶來了怎樣的影響這是本論文研究的重點。</p><p>　　本文主要基于國內(nèi)外關(guān)于銀行卡手續(xù)費定價及支付寶等第三方支付結(jié)算的研究成果進(jìn)行分析，收集國內(nèi)外銀行卡手續(xù)費及第三方支付的情況進(jìn)行比較，并且通過問卷的形式，對于個人銀行卡使用情況、支付寶

5、使用情況進(jìn)行調(diào)查，使用了描述性分析、相關(guān)分析、實地詢問等各種方法，對銀行手續(xù)費的調(diào)整對支付寶利用的影響這一課題做深入的研究，希望能從消費者的角度找尋更加適合我們的銀行卡及支付寶使用方式，對我們消費及生活提供有益的參考。</p><p>　　關(guān)鍵詞：銀行卡手續(xù)費；第三方支付；支付寶利用</p><p><b>　　Abstract</b></p><

6、p>　　With online payment system in the life of the extensive application and payment system of bank CARDS in the promotion of the position of the pricing and bank charges, adjusted for third-party payment and settlemen

7、t said has significant meaning. Foreign scholars in related research fields, especially bank card network characteristics, bank card demand and pricing, the relations between interchange fees pricing mechanism, differenc

8、e pricing theory and the theory of third party transactions made a </p><p>　　This paper mainly based on domestic and foreign bank charges on pricing and pay treasure to third parties for settlement of analys

9、is, the research results of the domestic and international bank fee collection and third-party payment compare, and through the form of questionnaire, for individual bank card usage, pay treasure to use survey, the use o

10、f the descriptive analysis, correlation analysis, field inquiries, etc. Various kinds of methods to adjust the bank charges, to pay treasure to use th</p><p>　　Keywords: bank card fees; Third-party payment;

11、Pay treasure to use</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 銀行卡及第三方支付的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 國內(nèi)外銀行卡收費現(xiàn)狀2</p><p>　　1.1.1 國外銀行卡收費現(xiàn)狀2</p><p>　　1.1.2 國內(nèi)銀

12、行卡收費現(xiàn)狀2</p><p>　　1.2 國內(nèi)外第三方支付結(jié)算現(xiàn)狀3</p><p>　　1.2.1 國外第三方支付結(jié)算現(xiàn)狀4</p><p>　　1.2.2 國內(nèi)第三方支付結(jié)算現(xiàn)狀——以支付寶為例4</p><p>　　1.3 國內(nèi)外現(xiàn)狀比較5</p><p>　　2 研究方法及問卷設(shè)計6</p&

13、gt;<p>　　2.1 調(diào)查對象和樣本分布6</p><p>　　2.2 基本情況調(diào)查7</p><p>　　2.2.1 大學(xué)生生活費情況調(diào)查8</p><p>　　2.2.2 大學(xué)生銀行卡使用情況調(diào)查8</p><p>　　2.2.3 大學(xué)生支付寶使用情況調(diào)查13</p><p>　　3 調(diào)

14、查結(jié)果分析17</p><p>　　3.1 生活費和銀行卡張數(shù)、銀行卡及支付寶使用頻率的相關(guān)分析17</p><p>　　3.2 生活費和ATM機跨行轉(zhuǎn)賬、異地存取款、網(wǎng)上購物的相關(guān)分析18</p><p>　　3.3 銀行卡及支付寶使用頻率和銀行上調(diào)手續(xù)費對支付寶影響的比較19</p><p>　　3.4 銀行卡手續(xù)費調(diào)整后對支付寶

15、影響的分析結(jié)果21</p><p>　　3.4.1 采用現(xiàn)金存取攜帶的方式避免手續(xù)費支出22</p><p>　　3.4.2 利用小型商業(yè)銀行的銀行卡節(jié)約手續(xù)費支出22</p><p>　　3.4.3 使用網(wǎng)絡(luò)銀行節(jié)約手續(xù)費支出22</p><p>　　3.4.4 使用第三方支付平臺（支付寶）避免手續(xù)費支出24</p>

16、<p><b>　　4 對策25</b></p><p>　　4.1 消費者應(yīng)構(gòu)建合理的生活消費方式25</p><p>　　4.2 銀行業(yè)應(yīng)構(gòu)建有效的銀行卡費用體制26</p><p>　　4.3 支付寶應(yīng)構(gòu)建更和諧的第三方結(jié)算平臺26</p><p>　　4.4 政府應(yīng)構(gòu)建更有力的政策監(jiān)管平臺2

17、7</p><p><b>　　結(jié) 論28</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)30</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p><b>　　附錄31</b></p><p>　　銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦

18、理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具和特殊的金融支付工具的總稱。當(dāng)顧客在網(wǎng)上購物時，銀行卡的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)傳遞到銀行卡的所屬銀行，驗證后由銀行進(jìn)行付款，進(jìn)而完成整個支付過程。隨著網(wǎng)上支付體系在生活中的廣泛應(yīng)用及銀行卡在支付體系中地位的提升，銀行卡手續(xù)費的定價和調(diào)整對于第三方支付結(jié)算說都有重大的意義。國外學(xué)者在相關(guān)研究領(lǐng)域取得了一系列重要的研究成果，各項理論均指出銀行卡手續(xù)費應(yīng)合理，但就國內(nèi)目前的研究狀況看，對于該方面的研究并不多，而且大多數(shù)的研

19、究都是站在銀行角度的研究，并非是從廣大的銀行卡持有者或者說是消費者的角度。那么隨著近年來國有四大銀行以及其他各商業(yè)銀行手續(xù)費的不斷提價，究竟給支付寶帶來了怎樣的影響，是由于手續(xù)費的上升而減少了網(wǎng)上交易，還是通過使用支付寶賬戶免手續(xù)費付款、提現(xiàn)的方式進(jìn)而更多的利用支付寶業(yè)務(wù)。本文將對國內(nèi)外關(guān)于銀行卡手續(xù)費定價及支付寶等第三方支付結(jié)算的研究成果進(jìn)行分析整合，對于銀行手續(xù)費的調(diào)整對支付寶利用的影響這一課題做深入的研究，從消費者的角度找尋更加適

20、合我們的銀行卡及支付寶使用方式，希望能對我們消費及生活做有益的參考。</p><p>　　1 銀行卡及第三方支付的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　第三方支付是指一些產(chǎn)品和所在國家以及組成國外各大銀行簽約具備一定實力和信譽保障的第三方交易支付平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以

21、通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。20 世紀(jì) 90 年代以來，隨著 Internet 迅速普及，支付結(jié)算走進(jìn)了千家萬戶。以美國為例，美國早在 20 世紀(jì) 80 年代就已經(jīng)建立了全國性的金融電子化系統(tǒng)，還建成了聯(lián)邦資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(FEDWIRE)，由此構(gòu)成了美國支付清算網(wǎng)絡(luò)的主動脈。根據(jù)艾瑞咨詢的最新數(shù)據(jù)顯示， 2008 年我國網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模從 2007 年的 976 億元飆升到 2743 億元。作為中國大型的支付結(jié)算體系-

22、-支付寶是2005 年 2 月由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入 3000 萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造的交易服務(wù)工具。在五年不到的時間內(nèi)，用戶覆蓋了整個C2C、B2C及B2B領(lǐng)域。截止到2010年3月14日，支付寶注冊用戶突破3億，截止到2009年12月，支付寶日交易額超過12億，日</p><p>　　1.1 國內(nèi)外銀行卡收費現(xiàn)狀</p><p>　　銀

23、行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具和特殊的金融支付工具的總稱。常見的銀行卡一般分兩種：借記卡（儲蓄卡）和貸記卡（信用卡）。銀行卡幾乎集中了包括存款、貸款、消費、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等全部的金融服務(wù)功能。</p><p>　　1.1.1 國外銀行卡收費現(xiàn)狀</p><p>　　國外銀行對于銀行卡收費規(guī)定均有不同，但是通過了解可知手續(xù)費的支出僅為各種業(yè)務(wù)中極其微量的完全可以忽略不計的一

24、部分，本文列舉了美國、日本、俄羅斯、比利時四國ATM機跨行取款手續(xù)費。美國銀行對在ATM取款機上跨行取款的客戶收手續(xù)費，每筆取款的收費限額從1.5美元到3.5美元不等，收費標(biāo)準(zhǔn)由ATM機所屬銀行決定，并且ATM機在收費前，均會提示并征得持卡人同意。日本銀行客戶在營業(yè)時間持本行借記卡在本行ATM機取款時免費，在非營業(yè)時間取款時每筆收費105日元。韓國的銀行對跨行取款客戶收取的手續(xù)費一般為800韓元至1200韓元。俄羅斯銀行ATM機跨行取款

25、費率一般為1%，并且跨行取款一般由發(fā)卡銀行收取手續(xù)費，ATM機所屬銀行不收費。比利時不論是否同城，每筆交易收取的費用都為0.1歐元，折合人民幣不到1元，并且這筆費用到每年年底才結(jié)算。</p><p>　　1.1.2 國內(nèi)銀行卡收費現(xiàn)狀</p><p>　　國內(nèi)的銀行卡在辦理各種業(yè)務(wù)是通常都會收取相應(yīng)的手續(xù)費，并且收費項目種類繁多，各家銀行的收費規(guī)定也亦有不同。在生活中我們經(jīng)常會在辦理各種存

26、取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中遭遇必須按照規(guī)定支付相應(yīng)手續(xù)費的問題，也常常會因為在銀行賬單中毫無預(yù)警出現(xiàn)的手續(xù)費項目而感到錯愕。在本文中我選取了四大國有銀行之一的工商銀行、中國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行銀行交通銀行、經(jīng)國務(wù)院和中國人民銀行批準(zhǔn)成立的首批股份制商業(yè)銀行之一興業(yè)銀行這三家不同性質(zhì)的銀行，對其異地存取款收費標(biāo)準(zhǔn)、ATM機每筆取款收費標(biāo)準(zhǔn)、異地匯款收費標(biāo)準(zhǔn)這三方面的收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對比。</p><p>　　表1 各

27、行異地存取款收費標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　資料來源：網(wǎng)址大全.http://www.9991.com/mybank.htm9991</p><p>　　表2 各行異地匯款收費標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　資料來源：網(wǎng)址大全.http://www.9991.com/mybank.htm9991</p><p>　　表3 各行ATM機每筆取款收費標(biāo)準(zhǔn)

28、</p><p>　　資料來源：網(wǎng)址大全.http://www.9991.com/mybank.htm9991</p><p>　　1.2 國內(nèi)外第三方支付結(jié)算現(xiàn)狀</p><p>　　20 世紀(jì) 90 年代以來，隨著 Internet 迅速普及，逐步從大學(xué)、科研機構(gòu)走向企業(yè)和普通家庭，網(wǎng)上購物成為了人們生活中的一項極為重要的消費方式，第三方支付結(jié)算也隨著走進(jìn)了千家

29、萬戶。它加速了資金流的周轉(zhuǎn)速度，提高了資金流動的效率，縮減了結(jié)算的時間跨度，降低了交易成本，據(jù)郭俊華（2007）分析，對于每單業(yè)務(wù)，實體銀行網(wǎng)點每筆交易費為 1.07 元，電話銀行為 0.45 元，ATM 自助銀行為 0.27 元，而網(wǎng)上銀行成本僅為 0.01 元。</p><p>　　1.2.1 國外第三方支付結(jié)算現(xiàn)狀</p><p>　　以美國為例：美國早在 20 世紀(jì) 80 年代就已

30、經(jīng)建立了全國性的金融電子化系統(tǒng)，其中一些區(qū)域性的票據(jù)清算系統(tǒng)發(fā)展成為覆蓋全美國的自動清算系統(tǒng)(Automated, Clearing House,簡稱 ACH)，另外還建成了進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的聯(lián)邦資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(FEDWIRE)，由此構(gòu)成了美國支付清算網(wǎng)絡(luò)的主動脈。從1999年起，F(xiàn)EDWIRE 服務(wù)的定價采用按信息量計費的方式，其的特點是：高固定費用，低邊際收費。風(fēng)險控制方法是如果資金寄出銀行不能彌補日間透支,則聯(lián)邦儲備銀行對寄出行在聯(lián)邦的

31、所有資產(chǎn)有扣押權(quán)。</p><p>　　1.2.2 國內(nèi)第三方支付結(jié)算現(xiàn)狀——以支付寶為例</p><p>　　作為中國大型的支付結(jié)算體系——支付寶是2005 年 2 月阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入 3000 萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造的交易服務(wù)工具。在五年不到的時間內(nèi)，用戶覆蓋了整個C2C、B2C及B2B領(lǐng)域。截止到2010年3月14日，根據(jù)支付寶官

32、方網(wǎng)站統(tǒng)計：支付寶注冊用戶突破3億，截止到2009年12月，支付寶日交易額超過12億，日交易筆數(shù)達(dá)到500萬筆。支付寶對于一般的消費交易均不收取手續(xù)費，對于轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)在超出每日或是每月限額之后按一定的百分比收取相應(yīng)的費用。同時通過實名認(rèn)證、支付寶卡通、數(shù)字證書、支付盾等方式進(jìn)行風(fēng)險的防范。</p><p>　　1.3 國內(nèi)外現(xiàn)狀比較</p><p>　　由上述可知，當(dāng)今社會網(wǎng)絡(luò)普遍發(fā)達(dá)，網(wǎng)

33、上購物已成為時尚，網(wǎng)上購物已成為我們生活中必不可少的一部分娛樂及休閑，與此同時第三方支付結(jié)算也成為現(xiàn)今我們生活消費的一部分，和我們的生活購物息息相關(guān)。但是有上述的現(xiàn)狀分析可以看出，國內(nèi)外的銀行卡手續(xù)費確存在著巨大的差異性，國外銀行的手續(xù)費收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)銀行?，F(xiàn)今中國的銀行卡市場正處于起步階段，無論是對于服務(wù)定價及風(fēng)險防范等方面均有不足之處。面對國外銀行紛紛的進(jìn)軍中國市場及國外第三方支付結(jié)算平臺的強強來襲，中國的多家銀行紛紛上調(diào)手續(xù)費，

34、以期能在市場的競爭中站穩(wěn)腳跟，并同時獲得收益。但是中國各家銀行的這些做法究竟是否會給銀行本身帶來收益，又給消費者或是持卡者帶來何種的煩惱或是幫助，同時對于國內(nèi)最大的第三方支付結(jié)算機構(gòu)——支付寶帶來何種的影響，這正是本文所要研究的主要內(nèi)容。</p><p>　　2 研究方法及問卷設(shè)計</p><p>　　本文研究的重點是通過針對寧波市大學(xué)生對于銀行手續(xù)費的認(rèn)知情況和近期銀行手續(xù)費上調(diào)對于支付

35、寶的影響情況的調(diào)查并提出相關(guān)對策，通過對寧波市高教園區(qū)的大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，了解大學(xué)生對銀行手續(xù)費的認(rèn)知情況和贊同情況，從而反應(yīng)出寧波大學(xué)生對于銀行手續(xù)費和支付寶利用率的現(xiàn)狀問題，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行展開分析，提出相應(yīng)的對策。</p><p>　　2.1 調(diào)查對象和樣本分布</p><p>　　本文研究的對象是寧波市大學(xué)生，首先采用單純隨機抽樣選取樣本，在不同學(xué)校、不同年級、不同生源地中發(fā)放問

36、卷120份，回收109份。調(diào)查學(xué)校包括：寧波大學(xué)及科技藝術(shù)學(xué)院、萬里學(xué)院、浙大理工學(xué)院、其他寧波當(dāng)?shù)貙W(xué)校，調(diào)查對象包括：大一（專一）、大二（專二）、大三（專三）、大四 。按發(fā)放性質(zhì)分網(wǎng)絡(luò)發(fā)放75份，其中回收70份；紙質(zhì)問卷45份，其中回收39份?？偦厥章蕿?0.8%。經(jīng)過仔細(xì)篩選，從中抽取了93份合格問卷，合格率為85.3%，進(jìn)行進(jìn)一步的數(shù)據(jù)分析。</p><p>　　通過對合格問卷的個人資料統(tǒng)計，得出下列樣本分

37、布情況：性別分布表格、學(xué)校分布表格及年級分布表格。通過以下三個個人信息的分布表格可知，該問卷的發(fā)放存在不足之處，由于采用滾雪球的方式發(fā)放問卷，故而問卷的填寫者存在著片面性。由數(shù)據(jù)中可見，調(diào)查學(xué)生的性別分布情況中女生的回答者遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于男生的回答者；調(diào)查學(xué)生的學(xué)校分布情況中萬里學(xué)院的學(xué)生回答數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于其他各個學(xué)校；同時在調(diào)查學(xué)生的年紀(jì)分布情況中大四的同學(xué)遠(yuǎn)多于其他年紀(jì)，大一（專一）、大二（專二）的學(xué)生比例僅為少數(shù)，所以可能會為數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性

38、帶來影響。</p><p>　　表4 不同性別學(xué)生分布情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　表5 不同學(xué)校學(xué)生分布情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　表6 不同年級學(xué)生分布情況</p><p>　　

39、資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　2.2 基本情況調(diào)查</p><p>　　根據(jù)銀行卡手續(xù)費調(diào)整對支付寶利用的影響研究這一調(diào)查主題，在問卷中設(shè)計了關(guān)于大學(xué)生生活費情況調(diào)查、大學(xué)生銀行卡使用情況調(diào)查、大學(xué)生支付寶使用情況調(diào)查三部分的基本情況調(diào)查。其中大學(xué)生銀行卡使用情況調(diào)查包括了大學(xué)生擁有銀行卡張數(shù)調(diào)查、大學(xué)生使用銀行卡頻率調(diào)查、大學(xué)生對于銀行卡手續(xù)費是否為使用時考

40、慮的重要因素調(diào)查、大學(xué)生對于銀行卡業(yè)務(wù)收費認(rèn)知情況調(diào)查、大學(xué)生對于銀行卡收取手續(xù)費的贊同程度的調(diào)查、大學(xué)生對于銀行卡各項業(yè)務(wù)手續(xù)費收取程度的看法調(diào)查這六個方面，而在大學(xué)生支付寶使用情況調(diào)查中包括了大學(xué)生擁有支付寶情況調(diào)查、大學(xué)生使用支付寶的頻率調(diào)查、大學(xué)生對于支付寶手續(xù)費是否為使用時的重要因素調(diào)查、大學(xué)生對于支付寶業(yè)務(wù)使用情況的調(diào)查、大學(xué)生對于支付寶業(yè)務(wù)收取手續(xù)費的贊同程度的調(diào)查五個方面的調(diào)查。從而將得到接受調(diào)查的大學(xué)生完整的基本情況并

41、加以分析得到真實的調(diào)查結(jié)果。</p><p>　　2.2.1 大學(xué)生生活費情況調(diào)查</p><p>　　圖1 大學(xué)生生活費情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　通過生活費圖表可知，在調(diào)查學(xué)生中生活費500-1000元的占51%，其次是1000-2000元占31%，而2000-3000元為10%，

42、3000元及以上的占8%，不存在月生活費低于500元的情況。相對而言，調(diào)查的學(xué)生中都具有較高的經(jīng)濟(jì)能力，能享受較高的生活水平。經(jīng)過詢問得知在現(xiàn)今交通便利的情況下，大部分浙江省內(nèi)的學(xué)生均是一個月回家一次，在家中添置服飾鞋帽等日常所需并且?guī)聜€月的生活費（主要是飯菜、水果、零食等費用）回校；另一方面，在網(wǎng)上購物日益流行的大環(huán)境下，眾多學(xué)生也轉(zhuǎn)變成“抄號族”，在網(wǎng)上購置生活用品及服飾。在這樣兩個因素下，調(diào)查出的生活費小于預(yù)計生活費。</

43、p><p>　　2.2.2 大學(xué)生銀行卡使用情況調(diào)查</p><p>　　大學(xué)生擁有銀行卡張數(shù)調(diào)查</p><p>　　圖2 大學(xué)生持有銀行卡張數(shù)情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　通過圖2的數(shù)據(jù)比較可知大學(xué)生中沒有銀行卡的僅占1%，而擁有1張的占17%，2張的占38%，

44、3張得占29%，4張及以上的占15%，可見銀行卡在我們的生活中普遍存在，調(diào)查的范圍中的大學(xué)生普遍擁有1張及以上的銀行卡。使用銀行卡消費或是支取生活費已經(jīng)是我們?nèi)粘Ｉ畹囊环N轉(zhuǎn)賬匯錢方式。</p><p>　　大學(xué)生使用銀行卡頻率調(diào)查</p><p>　　圖3 大學(xué)生使用銀行卡頻率情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p>

45、<p>　　通過圖3的數(shù)據(jù)比較可知使用銀行卡一次及以下的占14%，使用2-4次的占52%，使用5-7次的占16%，使用8-10次的占8%，使用11次及以上的占10%。由此可見大學(xué)生在生活中使用銀行卡的現(xiàn)象還是比較普遍的，不論是通過銀行卡存取生活費和轉(zhuǎn)賬匯款，還是使用銀行卡進(jìn)行購物，或是利用網(wǎng)上銀行來支付結(jié)算，銀行卡已經(jīng)成為我們生活中必不可缺的一部分。</p><p>　　大學(xué)生對于銀行卡手續(xù)費是否為使用

46、時考慮的重要因素調(diào)查</p><p>　　圖4大學(xué)生對于銀行卡手續(xù)費是否為使用時重要因素的情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　由圖4的數(shù)據(jù)統(tǒng)計可知在調(diào)查中有59人（約60%）認(rèn)為這是他們在使用銀行卡是會考慮的重要因數(shù)，同時也有34人（約40%）在使用銀行卡是并不把它列為考慮的重要因素，通過詢問個別選擇非重要因素的大學(xué)

47、生，據(jù)他們回答計較手續(xù)費問題往往會浪費時間，可能會延誤重要的事情，在現(xiàn)今時間就是金錢的社會中，1%-2%的銀行手續(xù)費相比較于其它就顯得無不足道。同時，在大部分情況下父母在給我們匯款的時候就已經(jīng)支付了手續(xù)費，故而銀行卡的手續(xù)費并不在我們使用的考慮范圍之內(nèi)。</p><p>　　大學(xué)生對于銀行卡業(yè)務(wù)收費認(rèn)知情況調(diào)查</p><p>　　表7 大學(xué)生對于銀行卡業(yè)務(wù)收費認(rèn)知情況</p>

48、<p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　通過表7數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析可知在調(diào)查的93位大學(xué)生中普遍認(rèn)為異地存取款（89人95.70%），ATM機跨行取款（74人79.57%），ATM跨行轉(zhuǎn)賬（55人59.14%），銀行卡年費（52人55.91%），匯款（33人35.48%），掛失（31人33.33%）是銀行的主要收費項目，在日常生活中遇見過或經(jīng)歷過該些項目的收費，可見銀行對于

49、手續(xù)費的收費深入眾位寧波大學(xué)生的心中。對此，想辦法節(jié)約這筆手續(xù)費的支出，合理的規(guī)劃自己的理財方式就顯得尤為重要。學(xué)會理財，節(jié)約不必要的支出也是我們當(dāng)代大學(xué)生必須學(xué)習(xí)和掌握的一門重要功課。</p><p>　　大學(xué)生對于銀行卡收取手續(xù)費的贊同程度的調(diào)查</p><p>　　圖5 大學(xué)生對于銀行卡收取手續(xù)費的贊同程度的調(diào)查情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的e

50、xcel分析結(jié)果</p><p>　　表8 大學(xué)生對于銀行卡收取手續(xù)費的贊同程度的調(diào)查情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的SPSS分析結(jié)果</p><p>　　通過對于表8數(shù)據(jù)的SPSS描述性分析我們可知對于銀行卡業(yè)務(wù)收費的贊同程度的均值銀行卡年費2.18，異地存取款2.06，掛失2.18，ATM機跨行轉(zhuǎn)賬2.14，在其中非常贊同收取手續(xù)費的沒有人選擇，可

51、見其滿意度是非常低的。例如由圖5的數(shù)據(jù)顯示關(guān)于銀行卡年費收取手續(xù)費的比較贊同的僅6.5%，ATM機跨行轉(zhuǎn)賬比較贊同僅5.4%，銀行在手續(xù)費的收取這一方面的認(rèn)同度極低，基本上無人認(rèn)為銀行改收取如此繁多項目的各種手續(xù)費。</p><p>　　大學(xué)生對于銀行卡各項業(yè)務(wù)手續(xù)費收取程度的看法調(diào)查</p><p>　　圖6 大學(xué)生對于銀行卡手續(xù)費的看法調(diào)查情況</p><p>

52、　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　表9 大學(xué)生對于銀行卡手續(xù)費的看法調(diào)查情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的SPSS分析結(jié)果</p><p>　　通過對于表9數(shù)據(jù)的SPSS描述性分析可知大學(xué)生對于銀行卡的手續(xù)費收取普遍認(rèn)為過高，其中均值顯示跨銀行存取款收費1.87，跨銀行ATM機取款收費1.96，跨銀行匯款收費2.00，異地存

53、取款收費1.84，異地ATM機取款收費1.85，異地匯款收費1.92，跨銀行異地存取款收費1.96，跨銀行異地ATM機取款收費2.03，跨銀行異地匯款收費2.03.同時由圖6的數(shù)據(jù)可見對于跨銀行存取款收費、跨銀行ATM機取款收費、ATM機取款收費、跨銀行異地匯款收費等幾項業(yè)務(wù)均認(rèn)為他的手續(xù)費過高，對于銀行的各種手續(xù)費過高時大學(xué)生的普遍認(rèn)定。</p><p>　　2.2.3 大學(xué)生支付寶使用情況調(diào)查</p&g

54、t;<p>　　大學(xué)生擁有支付寶情況調(diào)查</p><p>　　圖7 大學(xué)生擁有支付寶情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　由圖7的數(shù)據(jù)顯示可知，在調(diào)查的93份合格問卷中僅有5人（約5.5%）未擁有支付寶賬戶，可見在現(xiàn)在的社會中支付寶或是說支付寶所代表的網(wǎng)上支付結(jié)算已經(jīng)是我們生活的一部分，網(wǎng)上購物已經(jīng)形成現(xiàn)

55、今社會的一種時尚的生活方式。</p><p>　　大學(xué)生使用支付寶的頻率調(diào)查</p><p>　　圖8 大學(xué)生使用支付寶頻率的情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　通過圖8的調(diào)查數(shù)據(jù)分析可見每月使用支付寶1次及以下的占34%，2-4次的占48%，5-7次的占8%，8-9次的占2%，而11次及以上

56、的占8%。從中可知我們每月使用支付寶的頻率接近2-4次，網(wǎng)上購物時我們每月生活的一部分。同時在每月使用支付寶11次及以上的同學(xué)占8%可知，在我們的身邊存在著不少的網(wǎng)購達(dá)人，或是有不少自己在業(yè)余時間經(jīng)營網(wǎng)店的同學(xué)。在我調(diào)查詢問的同學(xué)中就有10人左右擁有自己的網(wǎng)店，并且有著相好的收益或是每月都有將近數(shù)十或是數(shù)百筆的網(wǎng)絡(luò)訂單，甚至有很多都達(dá)到了皇冠或五鉆級別，可以毫不夸大的說養(yǎng)活自己完全不是問題。由此可見網(wǎng)店也是現(xiàn)今我們大學(xué)生自主就業(yè)的一個潛

57、在選擇。</p><p>　　大學(xué)生對于支付寶手續(xù)費是否為使用時的重要因素調(diào)查</p><p>　　圖9 大學(xué)生對于支付寶手續(xù)費是否為使用時重要因素的調(diào)查情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　通過圖9的調(diào)查數(shù)據(jù)分析可知有39人（44%）認(rèn)為支付寶手續(xù)費是使用時的重要因素，但亦有49人（56%）認(rèn)

58、為支付寶手續(xù)費不是重要因素，通過詢問可知普遍的網(wǎng)上購物是我們使用支付寶的主要業(yè)務(wù)，而無是無上限的。同時較為常用的我要付款和提現(xiàn)及信用卡還款業(yè)務(wù)若通過實名認(rèn)證和U盾保護(hù)每天有2000元，每月20000元的使用額度，而在我們的日常生活中若非是網(wǎng)店經(jīng)營者一般很難超出其使用的額度。故而一般性的支付寶的手續(xù)費并非我們網(wǎng)上購物使用中的考慮因素。</p><p>　　大學(xué)生對于支付寶業(yè)務(wù)使用情況的調(diào)查</p>&

59、lt;p>　　表10大學(xué)生支付寶業(yè)務(wù)使用情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　通過表10的數(shù)據(jù)分析可知在擁有支付寶的88人中網(wǎng)上購物（88人100.00%），我要付款（34人38.64%），通訊費（26人29.55%），提現(xiàn)（19人7.95%），網(wǎng)游（7人7.95%），信用卡還款（4人4.55%）是我們?nèi)粘Ｉ钪械闹饕褂脴I(yè)務(wù)。同時網(wǎng)上

60、購物的100%的使用率，亦是網(wǎng)上購物這一新型時尚的生活方式在我們生活中的極大體現(xiàn)。我要付款的及時到賬和無手續(xù)費是我們同學(xué)之間日常借款轉(zhuǎn)賬的最佳方式，省去了跑銀行的麻煩和對于各種轉(zhuǎn)賬手續(xù)費的擔(dān)憂。通訊費和信用卡還款，網(wǎng)游的便利性和及時性對于“宅”之一族的我們來說更可謂是本世紀(jì)最佳的創(chuàng)造。而支付寶業(yè)務(wù)中的提現(xiàn)業(yè)務(wù)和我要付款業(yè)務(wù)相互使用，在我們生活中對于跨行或是異地轉(zhuǎn)賬節(jié)省那1%-2%或是上限50元的手續(xù)費有著不可磨滅的幫助。所以，支付寶在我

61、們學(xué)生的日常生活中還是很普遍的，大到網(wǎng)上購物，可以不出家門選擇并購買自己喜歡的物品；小到例如充話費、水電費等生活中的瑣事；還有像朋友之間的借款、家中生活費的轉(zhuǎn)賬等一系列的日常所需，在支付寶上我們都能將之輕松的解決。進(jìn)而關(guān)注支付寶的使用，使我們的生活變得更加的方便，這便是一個很值得我們深思和研究的問題</p><p>　　大學(xué)生對于支付寶業(yè)務(wù)收取手續(xù)費的贊同程度的調(diào)查</p><p>　　圖

62、10 大學(xué)生對于支付寶業(yè)務(wù)收取手續(xù)費的贊同程度的調(diào)查情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　表11 大學(xué)生對于支付寶業(yè)務(wù)收取手續(xù)費的贊同程度的調(diào)查情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的SPSS分析結(jié)果</p><p>　　通過圖10的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和表11的SPSS的描述性分析統(tǒng)計可知若支付寶收

63、取手續(xù)費，那么大學(xué)生對其的滿意程度將更加的低，分析的均值顯示網(wǎng)上購物1.82，我要付款1.98，我要收款2.11，提現(xiàn)2.18，水電費2.17，通訊費2.15，信用卡還款2.18。并且最為常用的網(wǎng)上購物對于手續(xù)費的收取非常不贊同的百分比達(dá)到了45.5%，可見目前支付寶在一定范圍內(nèi)零手續(xù)費的收取政策還是比較符合我們生活水平的，將來若是支付寶增加對于消費、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)相應(yīng)的手續(xù)費，可能會引起不同程度的抵制。</p><p&

64、gt;<b>　　3 調(diào)查結(jié)果分析</b></p><p>　　根據(jù)問卷的基本情況調(diào)查數(shù)據(jù)，選取了幾組有關(guān)的數(shù)據(jù)做相關(guān)性分析，包括：生活費和銀行卡張數(shù)、銀行卡及支付寶使用頻率的相關(guān)分析，生活費和ATM機跨行轉(zhuǎn)賬、異地存取款、網(wǎng)上購物的相關(guān)分析，銀行卡及支付寶使用頻率和銀行上調(diào)手續(xù)費對支付寶影響的相關(guān)比較分析。進(jìn)而得出本文的研究主體——銀行卡手續(xù)費調(diào)整（上調(diào)的現(xiàn)狀）之后將對支付寶利用影響的分析

65、結(jié)果。</p><p>　　3.1 生活費和銀行卡張數(shù)、銀行卡及支付寶使用頻率的相關(guān)分析</p><p>　　表12 SPSS相關(guān)性分析生活費和銀行卡張數(shù)、銀行卡使用頻率、支付寶使用頻率</p><p>　　**. 在 .01 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的SPSS分析結(jié)果</p><p

66、>　　通過表9的數(shù)據(jù)進(jìn)行SPSS分析可知，生活費和銀行卡張數(shù)、銀行卡使用頻率、支付寶使用頻率在0.01水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)，生活費和銀行卡張數(shù)相關(guān)系數(shù)為0.463**,，生活費和銀行卡使用頻率相關(guān)系數(shù)為0.636**，生活費和支付寶使用頻率相關(guān)系數(shù)為.283**;同時銀行卡張數(shù)和銀行卡使用頻率、支付寶使用頻率在0.01水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)；另一方面銀行卡使用頻率和支付寶使用頻率也在0.01水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。由此可見生活費

67、的高低是影響銀行卡張數(shù)、銀行卡使用頻率、支付寶使用頻率的主要因素，而其余三項也相互間具有相關(guān)性。</p><p>　　3.2 生活費和ATM機跨行轉(zhuǎn)賬、異地存取款、網(wǎng)上購物的相關(guān)分析</p><p>　　表13 SPSS相關(guān)性分析生活費和ATM機跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、異地存取款、網(wǎng)上購物</p><p>　　*. 在 0.05 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。</p>

68、<p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的SPSS分析結(jié)果</p><p>　　通過表13的數(shù)據(jù)分析可知，生活費和ATM機跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費的滿意度及網(wǎng)上購物在0.01水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)，生活費和ATM機跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費的滿意度的相關(guān)系數(shù)為-.223*，生活費和網(wǎng)上購物的相關(guān)系數(shù)為.237*。生活費的多少直接影響著對以ATM機跨行轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費的滿意度，當(dāng)生活費高時會相對的忽略手續(xù)費的支出，并且高的生活費同樣的

69、增加了網(wǎng)上購物的次數(shù)及頻率，也正是高生活高消費的一種體現(xiàn)?；诖隧椃治觯覀兛梢灾郎钯M和銀行手續(xù)費的滿意程度，網(wǎng)上購物的頻繁程度息息相關(guān)，所以不難的出當(dāng)銀行上調(diào)手續(xù)費之后，相對的我們的生活費將有一部分用于手續(xù)費的支出，那么在這種情況下，對支付寶的各種業(yè)務(wù)的使用頻率有著怎樣的影響。對于生活費和異地存取款的相關(guān)性分析未能達(dá)到預(yù)期的估計，可能是由于調(diào)查數(shù)據(jù)的不全面或是調(diào)查對象的局限性，同時也同能是由于銀行廣設(shè)ATM機等自助終端，使得柜員服

70、務(wù)漸漸的淡出了我們?nèi)粘４嫒】畹囊暰€，所以調(diào)查時的同感程度不高。</p><p>　　3.3 銀行卡及支付寶使用頻率和銀行上調(diào)手續(xù)費對支付寶影響的比較</p><p>　　表14 SPSS相關(guān)性分析銀行卡使用頻率和支付寶各業(yè)務(wù)使用率影響的相關(guān)性分析</p><p>　　*. 在 0.05 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。</p><p>　　**. 在

71、 .01 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的SPSS分析結(jié)果</p><p>　　表15 SPSS相關(guān)性分析支付寶使用頻率和支付寶各業(yè)務(wù)使用率影響的相關(guān)性分析</p><p>　　*. 在 0.05 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。</p><p>　　**. 在 .01 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)。</p>

72、<p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的SPSS分析結(jié)果</p><p>　　由表14和表15數(shù)據(jù)的對比分析可知，銀行上調(diào)手續(xù)費后，銀行卡使用頻率的高低對于支付寶眾多業(yè)務(wù)的影響有著顯著的相關(guān)性，但是支付寶的使用頻率僅與網(wǎng)上購物相關(guān)。銀行卡使用頻率和網(wǎng)上購物影響在 0.05 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)，相關(guān)度為0.347**；銀行卡使用頻率我要付款影響在 .01 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)，相關(guān)度為.235*；銀行卡使

73、用頻率我要收款影響在 0.05 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)，相關(guān)度為317**；支付寶使用頻率和網(wǎng)上購物影響在 0.05 水平（雙側(cè)）上顯著相關(guān)，相關(guān)度為0.233*。這與銀行對于跨行異地均在不同的程度上收取手續(xù)費，但支付寶業(yè)務(wù)在一定范圍內(nèi)的零手續(xù)費有密切的關(guān)系。故而當(dāng)銀行的手續(xù)費上調(diào)之后，使用銀行卡使用頻率相對的對于支付寶的業(yè)務(wù)使用也有了相關(guān)的影響，并且其影響程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于支付寶使用頻率對于支付寶業(yè)務(wù)的影響。所以，關(guān)注銀行卡的手續(xù)費問題便是

74、我們節(jié)約生活支出的一個焦點。</p><p>　　3.4 銀行卡手續(xù)費調(diào)整后對支付寶影響的分析結(jié)果</p><p>　　圖11 大學(xué)生認(rèn)為銀行卡上調(diào)手續(xù)費后對支付寶業(yè)務(wù)的影響程度調(diào)查情況</p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的excel分析結(jié)果</p><p>　　表16 大學(xué)生認(rèn)為銀行卡上調(diào)手續(xù)費后對支付寶業(yè)務(wù)的影響程度調(diào)查情況</

75、p><p>　　資料來源：調(diào)查數(shù)據(jù)的SPSS分析結(jié)果</p><p>　　通過上面表16數(shù)據(jù)的SPSS的描述性分析可知，影響程度的均值為網(wǎng)上購物2.23，我要付款2.42，我要收款2.28，提現(xiàn)2.38，水電費2.40，通訊費2.48，信用卡還款2.57。而從圖11的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示可知對于不同的影響都有人選擇，并且每種情況的選擇人數(shù)都不少。再結(jié)合上面的生活費和銀行卡張數(shù)、銀行卡及支付寶使用頻率的

76、相關(guān)分析，生活費和ATM機跨行轉(zhuǎn)賬、異地存取款、網(wǎng)上購物的相關(guān)分析，銀行卡及支付寶使用頻率和銀行上調(diào)手續(xù)費對支付寶影響的相關(guān)比較分析，我們可以知道生活費的多少影響著大學(xué)生對于銀行卡和支付寶的使用，同時銀行卡的使用頻率又影響這支付寶的使用。進(jìn)而通過調(diào)查得知影響情況較為均衡分布的原因是每位大學(xué)生都有各自的妙招對付銀行的手續(xù)費問題。</p><p>　　3.4.1 采用現(xiàn)金存取攜帶的方式避免手續(xù)費支出</p>

77、;<p>　　對于同城的跨行手續(xù)費，在時間和條件允許的情況下，從轉(zhuǎn)出行提取現(xiàn)金再重新存入要存款的銀行，雖然浪費了時間和精力，但是作為大學(xué)生非工薪階級想必這點空閑時間還是有的。并且，在求學(xué)時可以將生活費以現(xiàn)金的方式攜帶使用。這個方法較適合家居住在寧波或是寧波附近來回學(xué)校路費在100元以內(nèi)的臺州或杭州同學(xué)，在每月家中手續(xù)費匯款需交付50左右的手續(xù)費的情況下，多回趟家，即解決了思家之情，同時將下個月的生活費以現(xiàn)金的方式攜帶回校。

78、</p><p>　　3.4.2 利用小型商業(yè)銀行的銀行卡節(jié)約手續(xù)費支出</p><p>　　對于異地或是跨行手續(xù)費，在熟悉您所在城市的各營業(yè)網(wǎng)點的情況下，多使用小型商業(yè)銀行的銀行卡，將會節(jié)約不少手續(xù)費。例如：我所知道的郵政儲蓄銀行的省內(nèi)同行轉(zhuǎn)賬匯款取現(xiàn)都是不需要手續(xù)費的；比如有位學(xué)妹介紹的臺州銀行的有種銀行卡異地匯款是免手續(xù)費的；還有一位同學(xué)介紹上海浦發(fā)銀行的白金卡持卡客戶免收跨行異地取

79、現(xiàn)手續(xù)費手續(xù)費。</p><p>　　3.4.3 使用網(wǎng)絡(luò)銀行節(jié)約手續(xù)費支出</p><p>　　最常見的方式當(dāng)然是使用網(wǎng)上銀行。現(xiàn)今各大銀行紛紛宣傳網(wǎng)上銀行，與此同時有很多的優(yōu)惠活動推出。例如：我有位在北京讀書的同學(xué)介紹她用中國銀行的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬存取生活費每月只需支付8元的手續(xù)費。在2011年1月18日廣州日報的一篇提名《網(wǎng)銀異地匯款手續(xù)費五折 手機銀行匯款折扣更多》的報道中就有一例子老

80、家在湖南的小楊使用廣發(fā)銀行網(wǎng)上銀行辦理2萬元異地匯款，手續(xù)費只花了2元，僅占萬分之一。</p><p>　　表17 各銀行網(wǎng)銀匯款手續(xù)費一覽表</p><p>　　資料來源：騰訊財經(jīng).http://finance.qq.com/a/20110118/001304.htm</p><p>　　其次便是手機銀行了。同網(wǎng)上銀行相似的，手機銀行也隨著通訊的發(fā)展進(jìn)入我們的生活

81、。據(jù)資料顯示交通銀行手機銀行異地同城或跨行匯款業(yè)務(wù)的手續(xù)費率為0.15%，15元封頂甚至便宜過網(wǎng)銀，同時2011年12月31日前，使用手機銀行交易，手續(xù)費可享5折優(yōu)惠。同樣的，工商銀行的手機銀行交易手續(xù)費是柜臺交易的2折，即0.2%。</p><p>　　3.4.4 使用第三方支付平臺（支付寶）避免手續(xù)費支出</p><p>　　支付寶的我要付款(即時到賬)和提現(xiàn)（實名認(rèn)證隔天中午到賬）。

82、這種方式深受廣大網(wǎng)蟲和淘寶店家的喜愛，呆在家中，只需動動鼠標(biāo)，就能輕松搞定真的很方便。但同時也存在著風(fēng)險，有幾位同學(xué)反映曾有放在支付寶中的錢丟失的事件發(fā)生，故而現(xiàn)在使用支付寶的過程中只要支付寶中一有錢就立馬提現(xiàn)，看來網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范還是我們應(yīng)該注意的一個問題。</p><p>　　表18 支付寶網(wǎng)點支付手續(xù)費 </p><p>　　資料來源：支付寶幫助中心.http://help.alipay

83、.com/lab/help_detail.htm?help_id=212011</p><p>　　對于上述各種節(jié)約手續(xù)費的方法，若是采用了以現(xiàn)金方法來節(jié)約手續(xù)費的支出，這會因為節(jié)約例如年費，工本費等手續(xù)費的支出而減少自己手中的銀行卡張數(shù)，從而伴隨著減少了網(wǎng)上支付結(jié)算。而在另一方面，若是使用小型商業(yè)銀行銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行來節(jié)約手續(xù)費則可能會因為大量的辦理各種不同銀行的銀行卡或是在使用網(wǎng)上銀行的同時增加了對于支付寶的

84、使用頻率。利用第三方支付（支付寶）的方法來節(jié)約手續(xù)費，對于支付寶業(yè)務(wù)利用的增加更是不言而喻。</p><p><b>　　4 對策</b></p><p>　　由上述分析可知，各銀行對其銀行卡手續(xù)費種類的規(guī)格和收費標(biāo)準(zhǔn)多而繁瑣，且各銀行的規(guī)定均不相同，給我們的生活帶來了不便，并且手續(xù)費的支出也增加了我們?nèi)粘Ｉ畹呢?fù)擔(dān)。對此，本研究通過對此次問卷調(diào)查的結(jié)果分析，對于消費

85、者、銀行、支付寶及政府的相關(guān)監(jiān)管部門提出一些建議。</p><p>　　4.1 消費者應(yīng)構(gòu)建合理的生活消費方式</p><p>　　作為新一代的大學(xué)生，即將面臨著就業(yè)和獨立生活的壓力，如何在緊張的生活中建立有序的適合自己的生活方式，調(diào)節(jié)自己的生活工作壓力，養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣，就顯得尤為重要。那么節(jié)約時間，節(jié)約金錢，就是我們在日后生活中所必需關(guān)注的一個重要的方面。而手續(xù)費是我們?nèi)粘Ｉ畛３?/p>

86、遇見的不必要的支出，如何節(jié)約各種手續(xù)費，這便需要我們關(guān)注身邊的小事，留意身邊的各種信息，從中得出最有利于自己的能夠合理的節(jié)約時間金錢的信息加以合理的利用，從而達(dá)到節(jié)儉的目的。同時在這種不斷地更新分析信息的同時，不斷地完善自己的生活消費方式，最終構(gòu)建形成適合自己的新型的生活消費方式。對于銀行卡手續(xù)費的規(guī)避，我們可以采取這些措施：</p><p>　　第一、采取直接使用現(xiàn)金的方式減少手續(xù)費的支出。對于同城的跨行手續(xù)費

87、的規(guī)避，在時間和條件允許的情況下，從轉(zhuǎn)出行提取現(xiàn)金在重新存入要存款的銀行，雖然浪費了時間和精力，但是作為大學(xué)生非工薪階級想必這點空閑時間還是有的。家居住在寧波或是寧波附近來回學(xué)校路費在100元以內(nèi)的臺州和杭州同學(xué)，在每月家中手續(xù)費匯款需交付50左右的手續(xù)費的情況下，多回趟家，即解決了思家之情，同時將下個月的生活費以現(xiàn)金的方式攜帶回校，也是一種常見的節(jié)約手續(xù)費的方法。</p><p>　　第二、使用小型商業(yè)銀行的銀

88、行卡節(jié)約手續(xù)費。在熟悉您所在城市的各營業(yè)網(wǎng)點的情況下，多使用小型商業(yè)銀行的銀行卡，將會為您節(jié)約不少手續(xù)費。</p><p>　　第三、通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬來規(guī)避?，F(xiàn)今各大銀行紛紛宣傳網(wǎng)上銀行，與此同時有很多的優(yōu)惠活動推出。網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬比營業(yè)網(wǎng)點和ATM機轉(zhuǎn)賬節(jié)省近一半的手續(xù)費，并且避免了尋找營業(yè)網(wǎng)點和ATM機的麻煩，同時沒有轉(zhuǎn)賬時間的限制。同網(wǎng)上銀行相似的，手機銀行也隨著通訊的發(fā)展進(jìn)入我們的生活。據(jù)資料顯示手機銀行

89、異地同城或跨行匯款業(yè)務(wù)的手續(xù)費率遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于在柜臺或是ATM機上進(jìn)行異地同城或跨行匯款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的手續(xù)費率，即能省錢又避免了尋找銀行網(wǎng)點的麻煩這種方便的轉(zhuǎn)賬模式非常值得我們推崇。</p><p>　　第四、使用支付寶的我要付款(即時到賬)和提現(xiàn)（實名認(rèn)證隔天中午到賬）來節(jié)約手續(xù)費。這種方式深受廣大網(wǎng)蟲和淘寶店家的喜愛，呆在家中，只需動動鼠標(biāo)，就能輕松搞定，非常方便。</p><p>　　4.2

90、銀行業(yè)應(yīng)構(gòu)建有效的銀行卡費用體制</p><p>　　銀行是銀行卡的發(fā)卡機構(gòu)，也是手續(xù)費制定機構(gòu)。作為銀行，首先應(yīng)明晰銀行卡市場的發(fā)展趨勢，從銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的進(jìn)程來看，銀行卡業(yè)務(wù)是成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的重點之一，銀行應(yīng)逐步推廣公司化的體制改革，樹立各自獨特的品牌戰(zhàn)略，創(chuàng)造性的設(shè)計各自盈利模式，積極和外資銀行建立合作關(guān)系，借鑒外國銀行卡市場的經(jīng)驗。其次，銀行應(yīng)該加強研究銀行卡手續(xù)費問題。按照國際經(jīng)驗，銀行卡收入

91、由三部分構(gòu)成，包括年費、貸款利息、透支利息和手續(xù)費。在目前中國的銀行卡業(yè)務(wù)中，占絕大比例的收入是手續(xù)費收入，而國外的銀行卡中貸款利息和透支利息才是銀行收入的主要來源，中國銀行應(yīng)致力于改變該收入的不合理，因為利息收入將隨著發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大和持卡人消費習(xí)慣的改變而漸漸成為銀行收入的重要來源（陸明柱，2007）。再者，銀行應(yīng)深入研究中國銀行卡市場中的消費者行為，只有充分了解中國的消費者，了解中國的消費經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，才能夠提供滿足消費者需求的金融產(chǎn)品

92、。目前，中國的銀行卡市場中，手續(xù)費占絕大多數(shù)，并且銀行還在不斷地上調(diào)手續(xù)費，相對而言，利息收入占幅比較小，也就是說中國的消費者對信貸的使用較少。因此在今后銀行業(yè)在銀行卡市場的完善過程中，需要進(jìn)一步對</p><p>　　4.3 支付寶應(yīng)構(gòu)建更和諧的第三方結(jié)算平臺</p><p>　　支付寶交易，是指買賣雙方使用支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司提供的“支付寶”軟件系統(tǒng)，且約定買賣合同項下的付款

93、方式為通過該公司于買家收貨后代為支付貨款的支付方式，包括支付寶中介服務(wù)、即時到帳服務(wù)和貨到付款服務(wù)。客戶可以向支付寶公司申請開立虛擬的支付寶賬戶，用以查詢并管理使用相關(guān)的款項。它有著獨立的、公正的第三方支付平臺，支付寶不附屬于任何一家銀行，也獨立于其服務(wù)對象——商戶和消費者， 是一種相對公正的第三方支付平臺。眾所周知，支付寶在市場上占有很大的份額，而且發(fā)展速度也相當(dāng)?shù)目?，但是雖然支付寶也進(jìn)行了規(guī)范化的管理和相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)、信用風(fēng)險防范，但是

94、仍然存在諸多問題。支付寶的高風(fēng)險性并沒有得到充分的管理，客戶和商家之間的信任沒有的到相應(yīng)的協(xié)調(diào)，更有很多賬戶現(xiàn)金丟失的問題出現(xiàn)，影響著支付寶使用者的對支付寶的信任度，從而影響了支付寶的使用率。因此必須對支付寶業(yè)務(wù)建立專門的風(fēng)險監(jiān)管體系（王悅，2009）。在另一方面，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對于支付寶的使用往往僅局限于網(wǎng)上購物這一種模式，對于支付寶的其他業(yè)務(wù)，均不了解，更甚至于聞所未聞。所以加強支付寶的宣傳力度，使得人人都了解支付寶的使用方法和

95、業(yè)務(wù)，讓其他</p><p>　　4.4 政府應(yīng)構(gòu)建更有力的政策監(jiān)管平臺</p><p>　　政府是經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的主要部門，維持著社會和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。作為政府，首先應(yīng)該轉(zhuǎn)變職能，改進(jìn)工作作風(fēng)，提高政務(wù)信息的透明度，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的需要。現(xiàn)階段應(yīng)盡快出臺適應(yīng)形勢發(fā)展的新的《銀行卡管理條例》，對中國銀行卡業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理，應(yīng)尊重銀行卡手續(xù)費的市場化。其次，政府應(yīng)高度重視并積極推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，

96、及時出臺一系列政策以推動社會信用狀況和刷卡環(huán)境的改善。調(diào)動銀行和客戶的積極性，推動銀行卡市場的發(fā)展，通過費用列支及所得稅稅前扣除等政策，鼓勵銀行自行購買ATM機等終端設(shè)備，以減少銀行由于ATM機等設(shè)備的設(shè)置，網(wǎng)點的設(shè)置等費用的支出，將其化為銀行手續(xù)費并將之分?jǐn)偟矫總€客戶的頭上。 再者，政府可以引入聽證制度，定期舉行銀行卡的價格聽證，及時調(diào)整銀行卡手續(xù)費，加強手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)的適用性（劉申燕 2006）。同時新聞媒體應(yīng)堅持正確的輿論導(dǎo)向，并進(jìn)行

97、有效的新聞輿論監(jiān)督；相關(guān)社會團(tuán)體，如中國消費者保護(hù)協(xié)會、銀行同業(yè)工會等應(yīng)高度關(guān)注銀行卡手續(xù)費問題并幫助消費者解決生活中的手續(xù)費問題。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具和特殊的金融支付工具的總稱。當(dāng)顧客在網(wǎng)上購物時，銀行卡的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)傳遞到銀行卡的所屬銀行，驗證后由銀行進(jìn)行付款

98、，進(jìn)而完成整個支付過程。隨著網(wǎng)上支付體系在生活中的廣泛應(yīng)用及銀行卡在支付體系中地位的提升，銀行卡手續(xù)費的定價和調(diào)整對于第三方支付結(jié)算說都有重大的意義。國外學(xué)者在相關(guān)研究領(lǐng)域，尤其是銀行卡網(wǎng)絡(luò)特征、銀行卡需求與定價的關(guān)系、交換費定價機制、差別定價理論和第三方交易理論等方面取得了一系列重要的研究成果，銀行和商戶以及消費者之間均到達(dá)了一種平衡、良好的合作關(guān)系，并且各項理論均指出銀行卡手續(xù)費應(yīng)合理，但就國內(nèi)目前的研究狀況看，對于該方面的研究并不

99、多，而且大多數(shù)的研究都是站在銀行角度的研究，并非是從廣大的銀行卡持有者或者說是消費者的角度。那么隨著近年來國有四大銀行以及其他各商業(yè)銀行手續(xù)費的不斷提價，究竟給支付寶用戶帶來了怎樣的影響，是由于手續(xù)費的上升而減少了網(wǎng)上交易，還是通過使用支付寶賬戶免手續(xù)費付款、提現(xiàn)的方式進(jìn)而更多的利用支付寶業(yè)務(wù)。</p><p>　　本文主要是基于國內(nèi)外關(guān)于銀行卡手續(xù)費定價及支付寶等第三方支付結(jié)算的研究成果進(jìn)行分析，收集國內(nèi)外銀行

100、卡手續(xù)費及第三方支付的情況進(jìn)行比較，并且通過問卷調(diào)查的形式，以寧波在校大學(xué)生為樣本，對于大學(xué)生個人的生活信息及銀行卡使用情況、支付寶使用情況進(jìn)行調(diào)查，使用了描述性分析、相關(guān)性分析、實地詢問等各種方法，對銀行手續(xù)費的調(diào)整對支付寶利用的影響這一課題做了深入的研究，作為新一代的大學(xué)生，面臨著就業(yè)和生活的雙重壓力，如何在緊張的生活中建立有序的適合自己的生活方式，調(diào)節(jié)自己的生活工作壓力，養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣這些日常問題就顯得尤為重要。</p&

101、gt;<p>　　通過這次的論文調(diào)查和研究特提出以下幾點建議：首先，節(jié)約手續(xù)費需要我們關(guān)注身邊的小事，留意身邊的各種信息，從中得出最有利于自己的能夠合理的節(jié)約時間金錢的信息加以合理的利用，從而達(dá)到節(jié)儉的目的。同時在這種不斷地更新分析信息的同時，不斷地完善自己的生活消費方式，最終構(gòu)建形成適合自己的新型的生活消費方式。其次，作為銀行應(yīng)在明晰銀行卡市場的發(fā)展趨勢的同時借鑒外國銀行卡市場的經(jīng)驗合理的調(diào)整手續(xù)費。第三，支付寶的雖然市

102、場份額巨大但高風(fēng)險性并沒有得到充分的管理，同時大學(xué)生對于支付寶的使用往往僅局限于網(wǎng)上購物這一種模式，所以加強支付寶的安全管理和宣傳力度尤為重要。在此基礎(chǔ)上，政府應(yīng)該提高政務(wù)信息的透明度，并且及時出臺一系列政策以推動社會信用狀況和刷卡環(huán)境的改善。新聞媒體和相關(guān)社會團(tuán)體也應(yīng)高度關(guān)注銀行卡手續(xù)費問題并幫助消費者解決生活中的手續(xù)費問題。使得銀行卡的手續(xù)費定價合理，支付寶業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，與此同時我們的生活收支也能得到合理的調(diào)配。</p>

103、<p>　　縱觀全文，還有很多不足之處，首先在問卷調(diào)查時由于問卷發(fā)放張數(shù)的限制和采取滾雪球的發(fā)放方法，使得調(diào)查人員大多都集中在萬里學(xué)院的大三、大四；同時問卷的設(shè)計也有缺失和稍有爭議的地方，所以數(shù)據(jù)分析的結(jié)果并不如想象的完美；再者由于分析方法的使用種類不足，使得有些數(shù)據(jù)不能很好的得到反應(yīng)。故而對于銀行卡手續(xù)費的合理定價，以及銀行卡手續(xù)費定價的調(diào)整將對支付寶的使用造成怎樣的影響，在此基礎(chǔ)上大學(xué)生又該如何使用銀行卡和支付寶這兩樣

104、日常息息相關(guān)的事物，還有待進(jìn)一步研究。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]周慧．網(wǎng)銀異地匯款手續(xù)費五折 手機銀行匯款折扣更多[J] .廣州日報，2011</p><p>　　[2]中國國家發(fā)展和改革委員會[EB/OL]．http://www.sdpc.gov.cn，2011</p><p

105、>　　[3]王超．關(guān)于淘寶網(wǎng)上支付結(jié)算體系的探討[J]．海南金融，2010</p><p>　　[4]孫毅坤．銀行卡網(wǎng)絡(luò)差別定價模型研究[D]．大連理工大學(xué)，2010</p><p>　　[5]丁悅．電子銀行中間業(yè)務(wù)收費系統(tǒng)的研究與實現(xiàn)[D]．吉林大學(xué)，2010</p><p>　　[6]劉洪波．論網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的競合關(guān)系[M]．商業(yè)時代，2009&