“邯銀微貸”批量化作業(yè)金融產(chǎn)品設計.pdf

1、隨著我國市場經(jīng)濟體制的進一步完善以及國家政策的鼓勵,小微企業(yè)作為一支后起之秀,近年來無論在數(shù)量上還是在質(zhì)量上都有了很大提高,在我國市場經(jīng)濟中發(fā)揮的作用也越來越大,成為了我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的一個重要組成部分。但是長久以來,一方面小微企業(yè)由于發(fā)展的需要有著很強的金融服務需求,另一方面卻由于自身規(guī)模小、資產(chǎn)少、擔保弱等特點又很難從正規(guī)金融機構(gòu)貸到資金,即使能夠貸到資金,也往往要付出比大中型企業(yè)高出幾倍的利息成本和更加繁瑣嚴苛的審批手續(xù),這就使得很多

2、利潤率不高和對資金需求急切的小微企業(yè)對銀行貸款望而卻步。從商業(yè)銀行的角度來說,傳統(tǒng)小微信貸技術由于貸款金額小,成本高,收益難以覆蓋風險而不具備可持續(xù)性。因此,小微企業(yè)融資難問題成為近年來普遍關注的焦點問題,尤其是金融危機爆發(fā)以來,我國宏觀經(jīng)濟面臨下行壓力,對外貿(mào)易疲軟,勞動力成本及原材料成本卻持續(xù)上漲,小微企業(yè)普遍面臨資金短缺的困境。與此同時,隨著我國金融市場改革的不斷深入和金融脫媒趨勢的不斷加強,我國銀行業(yè)傳統(tǒng)市場利潤空間日益收縮,只

3、能紛紛將渠道下沉,小微企業(yè)逐漸成為各家商業(yè)銀行角逐的主戰(zhàn)場,探索適合自身情況、可持續(xù)發(fā)展的小微信貸技術成為當前商業(yè)銀行亟待解決的問題。
　　在這場新的戰(zhàn)場上,城商行發(fā)揮自身優(yōu)勢,利用自身決策鏈條短、貼近小微企業(yè)的特點,紛紛發(fā)力,開發(fā)出針對小微企業(yè)的微貸業(yè)務模式和創(chuàng)新產(chǎn)品。目前在微貸實際業(yè)務當中主要有兩種操作模式,一種是一對一的單戶營銷模式,另一種是商業(yè)銀行亟待探討和建立的批量化開發(fā)模式。前者操作模式在微貸業(yè)務開始初期對于客戶經(jīng)理的

4、鍛煉和營銷終端的建立都是必要的,但隨著業(yè)務規(guī)模的擴大,該操作模式成本高、效率低等弊端大大限制了微貸業(yè)務的進一步做大做強。所以,批量化操作成為具備一定微貸業(yè)務基礎的城商行一致選擇,也是微貸業(yè)務未來發(fā)展的趨勢。
　　邯鄲銀行自2011年初與德國IPC公司就小微貸款進行項目合作以來,兩年多的時間取得了很大的成績,隨著業(yè)務的逐漸增多以及團隊規(guī)模的日益增大,一對一的傳統(tǒng)作業(yè)模式已經(jīng)不能滿足當前的業(yè)務需求,在已經(jīng)培養(yǎng)出一批專業(yè)技能成熟的客戶經(jīng)

5、理,建立起一定的品牌知名度和擁有大量小微終端客戶之后,邯鄲銀行微貸業(yè)務批量化作業(yè)的條件已經(jīng)初步具備,在此基礎之上,設計與批量化作業(yè)相適應的金融產(chǎn)品就成為邯鄲銀行微貸中心目前亟待解決的問題。本文的選題目的就是將相關微貸業(yè)務理論與邯鄲銀行微貸業(yè)務實際情況相結(jié)合,設計出適合邯鄲銀行自身情況的可批量化作業(yè)微貸金融創(chuàng)新產(chǎn)品,以期提高邯鄲銀行微貸業(yè)務的市場競爭力和經(jīng)濟效益,為廣大小微客戶提供更加便捷和成本更低的金融服務,同時對區(qū)域性中小城商行微貸業(yè)