縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展中的金融創(chuàng)新——以J銀行微貸款為例.pdf

1、2014年中央農(nóng)村工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，中國(guó)要強(qiáng)，農(nóng)業(yè)必須強(qiáng);中國(guó)要美，農(nóng)村必須美;中國(guó)要富，農(nóng)民必須富。“三農(nóng)”問題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展中所面臨的最主要問題?！叭r(nóng)”的發(fā)展須要普惠金融的支持。然而，弱勢(shì)“三農(nóng)”主體多、金融普惠難，農(nóng)村潛在的存量資源多、資源資本化難的“兩多兩難”問題長(zhǎng)期制約著我國(guó)縣域小法人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，基于金融創(chuàng)新視角研究我國(guó)縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展、在縣域弱勢(shì)群體金融服務(wù)中占主導(dǎo)的微存款、微貸款、微支付

2、等業(yè)務(wù)領(lǐng)域重難點(diǎn)以及如何拓展“普”的路徑與把握“惠”的程度等問題具有一定的理論和實(shí)踐意義。
　　本文基于普惠金融等相關(guān)文獻(xiàn)綜述的基礎(chǔ)上，通過對(duì)縣域普惠金融需求與供給特點(diǎn)及其發(fā)展現(xiàn)狀研究認(rèn)為:第一，實(shí)踐中普惠金融的“普”須根據(jù)服務(wù)對(duì)象與服務(wù)內(nèi)容的不同須厘清工作中的重點(diǎn)與難點(diǎn)，整個(gè)普惠金融體系的構(gòu)建須以目標(biāo)客戶的真實(shí)需求為核心、著力設(shè)計(jì)面向金融弱勢(shì)群體的以需求為導(dǎo)向的服務(wù)，重在通過制度、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新激活金融弱勢(shì)群體所擁有的信用等潛在資

3、源的資本化;第二，普惠金融的“惠”并非簡(jiǎn)單的價(jià)格優(yōu)惠，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的可得性與便捷性;第三，就普惠金融中微投資、微融資、微支付、微保險(xiǎn)等基本金融產(chǎn)品而言，微融資中的微貸款因其受眾面廣且具有造血功能當(dāng)屬普惠金融發(fā)展中最重要且最具挑戰(zhàn)性的金融產(chǎn)品與服務(wù)，做實(shí)普惠金融要?jiǎng)?wù)應(yīng)是做實(shí)微貸款。通過對(duì)國(guó)際微貸運(yùn)營(yíng)模式及J銀行微貸款創(chuàng)新發(fā)展案例研究認(rèn)為:在適當(dāng)?shù)闹贫扰c政策的支撐下，國(guó)際先進(jìn)微貸技術(shù)可以在縣域小法人金融機(jī)構(gòu)本土化與優(yōu)化發(fā)展，進(jìn)而可以激活