我國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律規(guī)制研究.pdf

1、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與民間借貸相結(jié)合的產(chǎn)物，世界上第一家P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺是2005年成立于英國的Zopa，P2P模式將更大范圍的人們聯(lián)系在一起，通過在P2P平臺上發(fā)布借款信息和投資信息，借貸雙方即是相隔萬里，依然可以進(jìn)行參與到同一個借款項(xiàng)目中，原本需要依靠地緣關(guān)系或者熟人關(guān)系的條件被打破，加上高于銀行存款及理財產(chǎn)品的收益，P2P模式受到越來越多人的青睞。2007年，拍拍貸的上線將P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺正式引入國內(nèi)，成為國內(nèi)首家

2、純線上、無擔(dān)保的信用借貸平臺，隨后陸續(xù)成立了以紅嶺創(chuàng)投、人人貸、宜信、陸金所為代表的一大批P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺。8年間，我國P2P規(guī)模瘋狂增長，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的熱門話題。截至2014年底，我國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺規(guī)模達(dá)到2012.6億元，環(huán)比增長117％，相比2010年的19.5億元，5年里增長了100倍。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸瘋狂增長的背后伴隨而來的是風(fēng)險的不斷顯現(xiàn)，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸在發(fā)展中逐漸脫離了信息中介的性質(zhì)，逐步參與到借貸中，成

3、為了信用中介，由于對這種創(chuàng)新金融模式缺乏監(jiān)管以及相關(guān)法律法規(guī)的相對滯后，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸極易突破法律的紅線，導(dǎo)致違法犯罪，主要包括法律風(fēng)險以及信用風(fēng)險等，由于牽涉面廣，一旦爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，極易引發(fā)惡劣后果。因此如何監(jiān)管P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸、如何控制風(fēng)險、如何盡快完善相關(guān)法律體系，成為亟待解決的問題。首先需要針對P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸進(jìn)行專門立法，將民間借貸“陽光化”、合法化，并明確P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的法律性質(zhì)，業(yè)務(wù)范圍等，進(jìn)一步規(guī)范P2P互聯(lián)網(wǎng)

4、借貸市場;其次，建立P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，如果我國的P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺采取純信用平臺的模式，不參與借貸雙方的法律關(guān)系，那么就不需要對其資本金做最低標(biāo)準(zhǔn)的限制，但目前我國大多數(shù)P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺是以各種方式參與到借貸關(guān)系中的，其造成的各種風(fēng)險較大，可以制定P2P平臺公司設(shè)立的最低資本金限額，并且由于P2P平臺并非以自有資金進(jìn)行放貸，可以將標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)降低;再次，完善我國信用體系建設(shè)，讓P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺實(shí)現(xiàn)與人民銀行征信