P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制.pdf

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型金融模式之一，具有滿足個(gè)人資金需求、提高閑散資金合理利用率、發(fā)展個(gè)人信用體系三方面的價(jià)值，是對(duì)傳統(tǒng)金融體系的有益補(bǔ)充。經(jīng)濟(jì)層面上的信貸供需結(jié)構(gòu)失衡、法律層面上的壓制性反彈以及政策層面上的導(dǎo)向驅(qū)動(dòng)是我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)動(dòng)因。囿于行業(yè)違規(guī)操作、法律制度供給不足、法律監(jiān)管缺失等內(nèi)外因素，我國(guó)P2P發(fā)展基本處于失范狀態(tài)，行業(yè)運(yùn)行模式逐漸背離信息中介的最初形態(tài)，衍生出擔(dān)保型信用中介和債權(quán)轉(zhuǎn)讓型信用中介經(jīng)營(yíng)模式，滋

2、生系列法律問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，對(duì)監(jiān)管有著內(nèi)在需求和外在動(dòng)因。積極探索我國(guó)P2P行業(yè)的法律監(jiān)管路徑，實(shí)行立足于分類定性的分類規(guī)制，注重法律規(guī)制與行業(yè)自律并舉，同時(shí)要完善征信體系、構(gòu)建信息共享機(jī)制，創(chuàng)新反擔(dān)保舉措，不斷尋求金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管的平衡點(diǎn)。
　　本文共分五部分。第一部分厘清P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸、商業(yè)銀行借貸的不同與優(yōu)勢(shì)，并從政策、經(jīng)濟(jì)、法律三個(gè)層面探究該行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)動(dòng)因。第二部分對(duì)我國(guó)

3、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)作模式歸納總結(jié)，認(rèn)為主要有信息中介、擔(dān)保型信用中介、債權(quán)轉(zhuǎn)讓型信用中介三種模式。在此基礎(chǔ)上對(duì)各個(gè)模式所涉及的法律關(guān)系進(jìn)行深入分析。第三部分探討我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)。從借款人、投資人及借貸平臺(tái)三個(gè)角度分析了三方主體各自存在的法律問題及可能引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。正是由于這些法律問題與風(fēng)險(xiǎn)的存在，才需要相應(yīng)的法律規(guī)制，這是后文的邏輯前提。第四部分首先闡述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制的法理基礎(chǔ)，旨說明法律規(guī)制的合理性。其次點(diǎn)