個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)研究.pdf

1、個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的存在只有十幾個(gè)年頭,它是上世紀(jì)90年代初隨著住房抵押貸款(即俗稱的“按揭”)制度從香港的引入,在我國(guó)產(chǎn)生和發(fā)展起來的。個(gè)人住房抵押貸款制度的到來促進(jìn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮、幫助居民盡早圓了住房夢(mèng),同時(shí)也推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。作為房地產(chǎn)金融的一個(gè)重要組成部分,個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)對(duì)銀行、購(gòu)房者以及保險(xiǎn)公司都帶來了多方面的積極作用。但是由于它畢竟在中國(guó)大陸還是一種新生的制度,還不成熟,具體的法律制度和實(shí)踐操作

2、中還存在諸多問題,導(dǎo)致人們對(duì)該種制度的存在產(chǎn)生了懷疑。為了搶占個(gè)人住房抵押貸款市場(chǎng),中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行和交通銀行已宣布取消了個(gè)人抵押貸款必須購(gòu)買保險(xiǎn)的規(guī)定。筆者認(rèn)為這種做法是不妥當(dāng)?shù)?對(duì)銀行、購(gòu)房者和保險(xiǎn)公司都帶來多方面的損失,最終不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平穩(wěn)發(fā)展。因此筆者認(rèn)為對(duì)個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)的研究具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。
　　目前,這一問題已經(jīng)引起許多學(xué)者的關(guān)注,但探討的角度多是從購(gòu)房者或者銀行的角度出發(fā),或者僅僅是

3、對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)行住房抵押貸款保險(xiǎn)體系的研究,而缺少對(duì)這一制度的整體構(gòu)建。對(duì)此,筆者采用了實(shí)證分析方法和比較分析方法,從經(jīng)濟(jì)法的全局觀和宏觀調(diào)控的大局觀出發(fā),以經(jīng)濟(jì)法的平衡協(xié)調(diào)理念為基點(diǎn),對(duì)個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行整體和全局性的思考,提出改進(jìn)建議,力求構(gòu)建起一種使購(gòu)房者、銀行和保險(xiǎn)公司三贏的保險(xiǎn)機(jī)制,使之在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮其應(yīng)盡的作用。
　　全文正文共分為五個(gè)部分:
　　第一部分對(duì)個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了概述。首先,

4、介紹了個(gè)人住房抵押貸款與按揭的關(guān)系、論說了為何文章不用按揭保險(xiǎn)這一說法。然后對(duì)于個(gè)人住房抵押貸款的法律性質(zhì)進(jìn)行了探討,介紹了學(xué)界的各種說法,并論證了筆者贊同讓與擔(dān)保說,最后介紹了個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)的含義和種類。
　　第二部分是對(duì)個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)和在我國(guó)的發(fā)展以及其存在的必要性介紹。從理論上闡明了個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ),并分析了保證保險(xiǎn)產(chǎn)生的必然性;大致介紹了其在我國(guó)的發(fā)展歷程分為三個(gè)階段,最后從宏觀和微

5、觀兩個(gè)角度介紹了個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)制度存在的現(xiàn)實(shí)意義。
　　第三部分對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)體系進(jìn)行了研究,把它們從五個(gè)角度進(jìn)行了比較分析:一是國(guó)外保險(xiǎn)公司的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)模式及借鑒;二是國(guó)外個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)金額及經(jīng)驗(yàn)借鑒;三是國(guó)外的個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)品種及經(jīng)驗(yàn)借鑒;四是國(guó)外是否強(qiáng)制購(gòu)買保險(xiǎn)及借鑒。最后介紹了國(guó)外政府對(duì)個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)不同態(tài)度及經(jīng)驗(yàn)借鑒
　　第四部分介紹了我國(guó)目前個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)存在的問題

6、。主要包括:缺乏專門法律法規(guī)的調(diào)整;現(xiàn)有的零散規(guī)定存在不合理之處,如強(qiáng)制保險(xiǎn)、銀行指定保險(xiǎn)人、銀行以受益人身份參與保險(xiǎn)法律關(guān)系等等。
　　最后一部分提出了完善我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)想。筆者從四個(gè)方面著手:一是完善住房抵押貸款保險(xiǎn)制度的相關(guān)法律法規(guī)。從制定新的《個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)管理辦法》和修改現(xiàn)行法規(guī)不合理規(guī)定兩個(gè)方面入手;二是加強(qiáng)政府對(duì)住房抵押貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)的扶持和監(jiān)管,重點(diǎn)是借鑒北美的經(jīng)驗(yàn),組建政策性的住房抵押貸