中國保險行業(yè)自律研究.pdf

1、本文在分析保險行業(yè)自律理論淵源的基礎上，對比發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，探討了加強我國保險業(yè)自律的措施。 第一部分闡述了保險行業(yè)自律的基本理論。該部分共分成兩小節(jié)：第一小節(jié)從保險業(yè)自律的歷史淵源入手，闡述了保險業(yè)自律的概念，分析了保險業(yè)監(jiān)管與保險業(yè)自律的相互關系，認為保險業(yè)自律有利于保險交易的順利進行、有利于形成穩(wěn)定的預期、有利于降低保險交易費用和有利于促進市場經(jīng)濟的繁榮發(fā)展等作用；第二小節(jié)主要探討了保險業(yè)自律的理論基礎，保險業(yè)自律的理

2、論基礎主要有市民自治理論和最大誠信理論，市民自治理論和最大誠信理論都是在西方國家形成并發(fā)展起來的，正是基于這兩種理論的發(fā)展和逐漸成熟，保險業(yè)才壯大到今天的規(guī)模。行業(yè)自治自律是以誠信為前提的，而保險業(yè)由于自身的特點，更是必須以最大誠信為基礎。 第二部分比較分析了保險行業(yè)自律的成功經(jīng)驗以及對我國的啟示。該部分共分成三小節(jié)。第一小節(jié)探討了國外在保險業(yè)自律上的成功做法，筆者認為發(fā)達國家在保險業(yè)自律上的做法雖然不同，但是也有一些共同之處。

3、比如，都重視保險業(yè)自律的立法建設，都重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的作用，都重視規(guī)范保險中介人的行為等等，這些做法無疑對我國都具有借鑒意義；第二小節(jié)主要分析了我國保險業(yè)自律中的現(xiàn)狀，指出我國保險業(yè)自律存在的問題主要是保險業(yè)整體賠付率低、保險產(chǎn)品的設計不夠合理、保險理賠不規(guī)范、保險中介機構的服務不規(guī)范以及違規(guī)退保；第三小節(jié)則結合國外保險業(yè)自律的先進經(jīng)驗分析其對我國的有益啟示。 第三部分論述了加強我國保險業(yè)自律的措施。這些措施包括：一是保險產(chǎn)品

4、的設計人性化、科學化。論文指出，正如企業(yè)要生產(chǎn)合格產(chǎn)品一樣，保險公司也應設計“合格”的保險產(chǎn)品，否則，不能實現(xiàn)保險合同關系的利益均衡，也不能吸引潛在的保險消費者，保險公司也不能實現(xiàn)其營業(yè)目的；二是保險資金投放多樣化。出于對經(jīng)濟安全的考慮，我國對保險資金的運用實行嚴格監(jiān)管制度，保險公司的資金運用，只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設立證券經(jīng)營機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)。然

5、而，對保險資金運用的限制也阻礙了保險業(yè)的發(fā)展，有必要在合理的限度內放松對保險資金運用的限制，從而壯大保險公司的規(guī)模，夯實保險業(yè)自律的物質基礎；三是明確保險行業(yè)協(xié)會在保險業(yè)自律中的作用。國外的保險行業(yè)協(xié)會的運行方式比較成熟，能夠起到溝通企業(yè)和政府的作用，也能夠發(fā)揮行業(yè)自律組織的功能。我國沒有行業(yè)協(xié)會發(fā)展的歷史基礎，也沒有行業(yè)自律的傳統(tǒng)，市場機制的發(fā)育又不夠充分，因此，保險行業(yè)協(xié)會在我國的發(fā)展并不充分，也不規(guī)范，有必要從立法的高度對基性質、