銀行破產(chǎn)中的存款債權(quán)保護(hù)研究.pdf

1、銀行作為市場主體，有進(jìn)入就有退出。銀行經(jīng)營面臨問題時，存款人的個體理性與集體非理性的沖突所引發(fā)的傳感效應(yīng)將有可能對銀行業(yè)甚至整個金融體系帶來致命地沖擊。如果能夠在銀行破產(chǎn)時保護(hù)存款債權(quán)，讓存款人形成其債權(quán)在銀行破產(chǎn)時不至于不能實(shí)現(xiàn)的預(yù)期，有利于解決前述困境。 本文從銀行經(jīng)營的特殊性和存款人的弱勢地位出發(fā)進(jìn)行論述，認(rèn)為保護(hù)存款債權(quán)，增加存款人的保障預(yù)期，既保護(hù)了處于弱勢地位的存款人的權(quán)利，又降低了存款人擠兌銀行的可能性，有利于維護(hù)

2、金融穩(wěn)定，因此，對存款債權(quán)給予特殊保護(hù)是必要的。但市場經(jīng)濟(jì)中對存款債權(quán)的保護(hù)只能是有限度的，對所有存款人的全面保護(hù)易于使銀行傾向于高風(fēng)險項(xiàng)目，存款人零風(fēng)險意識不利于銀行業(yè)競爭。政府、銀行、存款人的關(guān)系格局是我國存款債權(quán)保護(hù)限度的影響因素。政府的目標(biāo)影響著甚至是決定著政府與銀行的關(guān)系，政府與銀行的關(guān)系決定著銀行的商業(yè)化進(jìn)程，銀行的商業(yè)化進(jìn)程又反過來影響政府和銀行的關(guān)系，影響著政府干預(yù)的程度和方式。不同政府與銀行關(guān)系下的銀行對待存款人的態(tài)度

3、、方式也不盡相同，形成特定階段的銀行與存款人關(guān)系，也形成了特定階段的存款人的風(fēng)險意識，政府實(shí)際上間接的影響著銀行與存款人之間的關(guān)系，銀行與存款人特定階段的關(guān)系又反過來影響著政府對銀行商業(yè)化進(jìn)程、對存款債權(quán)保護(hù)程度及直接對存款人采取相應(yīng)保護(hù)措施的判斷。 在許多國家和地區(qū)，銀行破產(chǎn)時存款債權(quán)的保護(hù)主要是通過存款保險制度。經(jīng)過多年的發(fā)展，該項(xiàng)制度已經(jīng)形成了一些具有寶貴價值的經(jīng)驗(yàn)。本文通過對美、日、俄及我國臺灣地區(qū)銀行破產(chǎn)中的存款債權(quán)保

4、護(hù)制度餉介紹，分析總結(jié)了存款保險制度的成功經(jīng)驗(yàn)和尚存問題，以期對我國的存款債權(quán)保護(hù)制度的建設(shè)提供借鑒。通過分析認(rèn)為，存款保險制度在保證存款安全，提高銀行體系的公信力，維護(hù)整個金融體系的穩(wěn)定上起到了重要作用，成為應(yīng)付金融危機(jī)的最有效的手段，但它出有一個基本缺陷，那就是會使整個銀行體系承擔(dān)過多的風(fēng)險，應(yīng)引起我們的重視。從制度演進(jìn)的視角，本文對我國自建國以來各階段政府、銀行、存款人關(guān)系格局下銀行業(yè)的發(fā)展與存款債權(quán)保護(hù)制度需求進(jìn)行了回顧和分析，

5、從計劃經(jīng)濟(jì)時期存款債權(quán)保護(hù)的缺失，到漸進(jìn)式銀行改革初期存款債權(quán)保護(hù)的潛在制度需求，到銀行商業(yè)化道路中存款債權(quán)保護(hù)問題的浮出再到全球化競爭壓力中存款債權(quán)保護(hù)問題的突出，通過分析認(rèn)為當(dāng)今這個階段存款債權(quán)保護(hù)制度需求突出且在現(xiàn)今銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r下應(yīng)加大存款債權(quán)保護(hù)力度。 本文置疑了風(fēng)險差別費(fèi)率和對所有存款人按比例賠付原則，提出了當(dāng)前存款債權(quán)保護(hù)的特殊保護(hù)、有限保護(hù)和衡平三大原則，又從存款保險賠付限額、保費(fèi)的交納依據(jù)、銀行破產(chǎn)中存款債權(quán)實(shí)

6、現(xiàn)的快捷性問題、存款債權(quán)優(yōu)先性的明確確定、加強(qiáng)對銀行經(jīng)營風(fēng)險的監(jiān)管、更多的信息披露、存款人風(fēng)險意識的逐步培養(yǎng)和銀行本身經(jīng)營水平、競爭能力的提高八個方面提出了制度建設(shè)的具體建議。全文分為四章。 第一章為“存款債權(quán)保護(hù)的必要性、有限性及影響兇素”。由銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的特殊性以及存款人的弱勢地位所決定，必須給予存款債權(quán)以特殊保護(hù)；全面保護(hù)存款債權(quán)會致使存款人的市場約束功能缺失，并導(dǎo)致較多的道德風(fēng)險，因此只能給存款債權(quán)以有限保護(hù)；而政府、銀

7、行、存款人之間的關(guān)系又決定了保護(hù)的限度。 第二章為“美、日、俄及我國臺灣地區(qū)的銀行破產(chǎn)中存款債權(quán)保護(hù)制度速覽”。介紹了四個不同國家和地區(qū)對存款債權(quán)的保護(hù)制度，并指出了存款保險制度的重大作用、存在的缺陷及其原因。 第三章為“我國銀行破產(chǎn)中存款債權(quán)保護(hù)的制度演進(jìn)”。從制度演進(jìn)的角度分析了我國銀行破產(chǎn)中存款債權(quán)保護(hù)的制度變遷。 第四章為“完善我國當(dāng)前銀行破產(chǎn)中存款債權(quán)的保護(hù)”。論述了當(dāng)前存款債權(quán)保護(hù)的特殊保護(hù)、有限保護(hù)