從“互聯(lián)網(wǎng)+”邁向 “ai+”商業(yè)銀行如何改變

1、銀行業(yè)等金融行業(yè)企業(yè)在 20 世紀(jì) 90 年代以后，高度重視信息技術(shù)，但無論銀行家們多么富有創(chuàng)造力，也沒有預(yù)見到之后“互聯(lián)網(wǎng)+”所帶來的顛覆性變革。這也是為什么在以云計(jì)算、移動(dòng)化、實(shí)時(shí)化等特征的金融科技創(chuàng)新潮流甫一襲來時(shí)，許多銀行企業(yè)突然陷入發(fā)展困境。最近幾年，無論在中國，還是美國、歐洲、東南亞國家、日本，傳統(tǒng)的銀行業(yè)企業(yè)已經(jīng)覺醒，積極擁抱金融科技，響應(yīng)創(chuàng)新，從多個(gè)方面補(bǔ)齊短板，從而避免了被提前淘汰出局。而 2020 年春節(jié)前開始的這一

2、場新冠疫情，注定也會(huì)成為金融科技發(fā)展歷程中的一個(gè)重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)。全民“居家隔離”的狀態(tài)給未來銀行金融科技發(fā)展帶來新的預(yù)示，金融行業(yè)的大變革正在其中醞釀，金融業(yè)態(tài)可能會(huì)從“互聯(lián)網(wǎng)+”跳躍式邁向“AI+”。疫情效 疫情效應(yīng)中銀行業(yè)潛伏的 潛伏的“危與機(jī) 危與機(jī)”新冠疫情對銀行、金融科技的影響要從“全國性隔離”說起。自 2020 年 1 月 23 日上午 10 點(diǎn)武漢封城起，全國 30 個(gè)省（區(qū)、市）先后啟動(dòng)應(yīng)對公共衛(wèi)生事件最高級別的一級響應(yīng)，眾

3、多城市、城鎮(zhèn)、小區(qū)陸續(xù)宣布封閉管理；企業(yè)普遍延期開工，開工之后也只采取最小化配置運(yùn)轉(zhuǎn)。舉國上下，全面進(jìn)入“少出門、不聚集、不聚餐，出入公共場所戴口罩”狀態(tài)，舉國上下儼然被疫情所冰封，救人者自救，銀行業(yè)率先試圖從危機(jī)中破冰。對商業(yè)銀行而言，在疫情期間，所受影響集中于削弱信貸需求、亟須提高金融資源分配效率和營收減少等方面。社會(huì)生產(chǎn)受疫情影響，導(dǎo)致市場上信貸需求預(yù)期會(huì)有一定程度減少，銀行對公以及對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展增量近期可能會(huì)遇到一定挑戰(zhàn)，

4、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也同樣承壓。同時(shí)，特殊時(shí)期對于精準(zhǔn)分配金融資源的要求比常規(guī)時(shí)期更為迫切，銀行唯有基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和價(jià)值網(wǎng)分析，才能在極短的時(shí)間內(nèi)對成批量的客戶及客戶需求狀況做到實(shí)時(shí)而精準(zhǔn)的識(shí)別，精準(zhǔn)區(qū)分哪些信貸需求具有最高的疫情相關(guān)度，把信貸資源精準(zhǔn)投放到關(guān)鍵地方，是銀行對抗疫的最大支持。戰(zhàn)略是做正確的事，戰(zhàn)術(shù)是正確地做事。疫后修復(fù)期，金融條件大概率有所放松。疫情過后，社會(huì)總體消費(fèi)需求估計(jì)會(huì)有適當(dāng)反彈，企業(yè)恢復(fù)全面生產(chǎn)也會(huì)帶來信貸需求一定程度

5、上沖。銀行需要憑借智能分析手段和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量能力，提前準(zhǔn)確感知疫情形勢轉(zhuǎn)變所帶來的市場波動(dòng)和市場階段的微妙轉(zhuǎn)變，針對性地敏捷組織產(chǎn)品、服務(wù)和營銷。而對于更遠(yuǎn)的中長期而言，疫情對行業(yè)競爭格局的影響有限，隨著“AI+”對“互聯(lián)網(wǎng)+”取而代之，金融科技和智能風(fēng)控能力對業(yè)務(wù)支撐作用更為凸顯，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化速度必將加快，在此領(lǐng)域搶占優(yōu)勢的銀行或在“嚴(yán)冬過盡綻春蕾”之后迎來王者時(shí)代。第一篇章 第一篇章 霜降秋深 霜降秋深困思：落下的 困思：落下的“達(dá)摩

6、克利斯之 達(dá)摩克利斯之劍”應(yīng)該說，本次疫情再次凸顯、證明了金融科技在支撐金融體系乃至經(jīng)濟(jì)體系方面的核心重要性。我們可以設(shè)想一下，如果沒有前幾年基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的一系列金融科技的創(chuàng)新和大規(guī)模應(yīng)用，面對這次疫情，面對舉國上下如此大范圍的半隔離狀態(tài)，人們的生活、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行會(huì)遭遇怎樣的困境。當(dāng)然，這次疫情也讓很多人開始從這些年金融科技發(fā)展帶來的各種驚喜中清醒過來——意識(shí)到金融科技仍然處于很早期的階段，依舊短板明顯，應(yīng)對突發(fā)事件方面尚有較

7、大提升空間。例如，在對客戶身份進(jìn)行物理識(shí)別時(shí)，人臉識(shí)別的精準(zhǔn)度遭遇了佩戴口罩的挑戰(zhàn)，虹膜識(shí)別需要穿透護(hù)目鏡的障礙，指紋識(shí)別受到手套的阻隔。雖然并非完全不能用，而是變得并不那么方便、不那么可靠了，但在疫情時(shí)期的很多場景下，大家開始退回更加傳統(tǒng)的身份驗(yàn)證方式。銀行業(yè)界正在熱議，銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕15 號(hào)文可能給“遠(yuǎn)程面簽”帶來利好空間，從法律層面看面簽要達(dá)到的目的，只是要求所簽合同是當(dāng)事人真實(shí)的意思表示，但實(shí)現(xiàn)“遠(yuǎn)程面簽”必須有相應(yīng)的金

8、融科技認(rèn)證，要求能證明所簽合同是真實(shí)意思表示，不存在別人假冒代簽的可能性，才有可能成為現(xiàn)實(shí)。若采取遠(yuǎn)程視頻方式，則應(yīng)以必要的佐證資訊支持為前提，以確保簽約的真實(shí)性、可追溯性、不可抵賴性。商業(yè)銀行需要特別注意的是，“遠(yuǎn)程面簽”起步階段適用金額大小，應(yīng)與金融科技認(rèn)證能力的可靠性程度，以及所在銀行可承受的信用、操作風(fēng)險(xiǎn)損失容忍度相適合。目前已有的領(lǐng)先實(shí)踐例如線上電子合同，與法院數(shù)據(jù)庫鏈接，能起到一定作用。未來一段時(shí)間，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)的邊緣計(jì)算、區(qū)

9、塊鏈技術(shù)有可能更好地解決此問題，然后就能充分利用區(qū)塊鏈對身份信息進(jìn)行可信地流轉(zhuǎn)、交換、轉(zhuǎn)移，真正“零知識(shí)的”（盡量不依賴于太多的其他輔助信息，即在不了解對方的背景信息的情況下，也能識(shí)別對方準(zhǔn)確身份）、完全可信的“遠(yuǎn)程面簽”即可實(shí)現(xiàn)。然而，此次疫情更深遠(yuǎn)的啟示是，從“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代到“AI+”時(shí)代，商業(yè)銀行需要做出什么改變？智能風(fēng)控是其中重要一環(huán)。商業(yè)銀行需借助金融科技手段真正落實(shí)“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”，提升對“黑天鵝”和“灰犀牛”突發(fā)事件的企

10、業(yè)級風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，進(jìn)行市場風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)的智能識(shí)別、動(dòng)態(tài)定價(jià)和全實(shí)時(shí)自動(dòng)化機(jī)器審批。提升應(yīng)對突發(fā)事件能力，主要取決于實(shí)時(shí)智能的“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”能力，這包括對宏觀風(fēng)險(xiǎn)、中觀風(fēng)險(xiǎn)和微觀風(fēng)險(xiǎn)的智能偵測、預(yù)判、預(yù)警和預(yù)控能力，能夠及時(shí)辨別“黑天鵝”和“灰犀?！辈《镜目乖?，迅速激發(fā)配置滅殺抗原的抗體，進(jìn)行精準(zhǔn)靶向殺毒。同時(shí)，更需要進(jìn)一步提升各種金融科技組件間的綜合協(xié)同性，提升前、中、后臺(tái)各種組件之間平滑、無縫、實(shí)時(shí)自由組