【最新word論文】金融轉(zhuǎn)型背景下縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究【金融研究專業(yè)論文】

1、1金融轉(zhuǎn)型背景下縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究摘要：縣域金融組織結(jié)構(gòu)失衡和功能缺陷，導(dǎo)致縣域資金外流嚴(yán)重，商業(yè)銀行下放貸款權(quán)限、建立新型地方性金融機(jī)構(gòu)、對信貸激勵機(jī)制重新設(shè)計(jì)十分必要。關(guān)鍵詞：縣域金融；資金外流；激勵機(jī)制縣域經(jīng)濟(jì)作為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的紐帶，是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要途徑，在改革發(fā)展中成長的縣域經(jīng)濟(jì)，提出了多樣化的金融需求。當(dāng)前金融轉(zhuǎn)型背景下，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持仍存在許多不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，需進(jìn)一步解決。一、當(dāng)前金融轉(zhuǎn)型下縣域

2、金融中組織結(jié)構(gòu)失衡和功能缺陷(一)縣域金融機(jī)構(gòu)組織體系失衡，致使金融服務(wù)嚴(yán)重缺位。一是隨著金融體制改革的進(jìn)一步深入，國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性市場退出，紛紛把縣域的分支機(jī)構(gòu)撤并或降格，上收信貸發(fā)放權(quán)限，使其成為一個吸收存款的“吸儲機(jī)”。業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的減少、信貸權(quán)限的上收，導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)存差持續(xù)擴(kuò)大，嚴(yán)重影響了對縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。如河南省許昌市2001年2005年在國有商業(yè)銀行撤銷的機(jī)構(gòu)中，縣域機(jī)構(gòu)占71％。其中，長期以來占據(jù)縣域金融主導(dǎo)地位的農(nóng)

3、業(yè)銀行也將其競爭視角轉(zhuǎn)向大中城市，大量撤并縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。2001年2005年，許昌農(nóng)行共撤并機(jī)構(gòu)77個，其中，縣域機(jī)構(gòu)67個，占比87％。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，其所經(jīng)營的政策性貸款業(yè)務(wù)范圍狹窄，調(diào)劑功能弱化，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用不明顯，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。三是作為農(nóng)村金融主體的信用社實(shí)力有限，致使其金

4、融服務(wù)職能難以充分發(fā)揮。由于前幾年，農(nóng)民在市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期市場意識不強(qiáng)，競爭能力較弱，一些經(jīng)濟(jì)果林、種養(yǎng)業(yè)未能形成規(guī)模，加上大批盲目發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)關(guān)停倒閉，使得河南省農(nóng)村信用社相當(dāng)部分資產(chǎn)成為呆賬；且部分地方中小金融機(jī)構(gòu)曾經(jīng)出現(xiàn)的支付風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村信用社吸收資金能力下降，這些都使得農(nóng)村信用社在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中力不從心。(二)商業(yè)銀行的信貸管理體系不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)。一是商業(yè)銀行對貸款企業(yè)實(shí)行信用評級制度，將信用評級的結(jié)果作為發(fā)放貸

5、款的依據(jù)，并設(shè)置了較高的貸款標(biāo)準(zhǔn)，只有信用等級較高的優(yōu)質(zhì)企業(yè)即一些龍頭骨干企業(yè)能夠獲得貸款。同時，現(xiàn)行信用評級側(cè)重于對企業(yè)貸款申請時經(jīng)營情況的靜態(tài)分析，不重視對企業(yè)發(fā)展前景的動態(tài)評價，并且對大、中、小企業(yè)采用一樣的評級標(biāo)準(zhǔn)，這樣，只有少數(shù)處于成熟期的優(yōu)質(zhì)企業(yè)能夠獲得貸款，而縣域經(jīng)濟(jì)中處于項(xiàng)目投產(chǎn)初期的企業(yè)和部分有市場前景的中小及民營企業(yè)因信用評級不高不能獲得貸款。二是現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸審批管理不適應(yīng)中小企業(yè)貸款“急、頻、小”的特點(diǎn)。目前

6、，商業(yè)銀行縣級支行貸款審批權(quán)限非常小，特別是一些不良貸款比例較高的支行貸款審批權(quán)全部上收。由于基層行貸款權(quán)限小，許多貸款需要二級分行甚至是一級分行審批，環(huán)節(jié)多，時間長，手續(xù)煩瑣；而且，目前各商業(yè)銀行執(zhí)行的是新增貸款“零”風(fēng)險(xiǎn)，信貸員每發(fā)生一筆逾期貸款，就要下崗清收甚至停發(fā)工3合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村信用社為主，組建地方性中小金融機(jī)構(gòu)，著眼于發(fā)放小額貸款，增加對私營企業(yè)的融資，適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)主體小型化、個性化和特色化的特點(diǎn)，滿足縣域經(jīng)濟(jì)微觀主

7、體多層次、多樣化金融需求。同時，郵政儲蓄可以將從鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村吸收的存款按一定比例以協(xié)議存款的方式存人能夠發(fā)放貸款的縣域金融機(jī)構(gòu)(如農(nóng)村信用社)，支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(二)建立完善適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理體系，加大信貸投入。1商業(yè)銀行要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限。在堅(jiān)持按程序辦事的前提下，適當(dāng)擴(kuò)大授權(quán)權(quán)限，增加授權(quán)品種。對基層自主經(jīng)營的貸款可實(shí)行事前報(bào)備制。降低上存利率，控制國有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)的資金上存。對授信企業(yè)貸款超過二級分行權(quán)限的，

8、可采取特別轉(zhuǎn)授權(quán)。2積極探索適合縣域經(jīng)濟(jì)的信貸激勵和約束機(jī)制。在強(qiáng)化責(zé)任約束的同時，合理設(shè)計(jì)業(yè)績考評辦法。對于營銷成績顯著的信貸人員，在收回貸款本息后，應(yīng)按利息額的一定比例給予獎勵。在不良資產(chǎn)管理上，應(yīng)廢除那些違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的規(guī)定和做法，如新增貸款不良率零增長等。增加免責(zé)條款，強(qiáng)化獎勵機(jī)制，對于認(rèn)真執(zhí)行信貸政策的人要制訂和落實(shí)相應(yīng)的獎勵條款。3完善改進(jìn)信用評級制度?？梢钥紤]適當(dāng)降低中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的項(xiàng)目信用評級標(biāo)準(zhǔn)和條件，特別是對新開戶

9、企業(yè)和經(jīng)濟(jì)效益好轉(zhuǎn)的企業(yè)要酌情予以評級；對當(dāng)前產(chǎn)品確實(shí)有市場、有效益的企業(yè)，因歷史遺留問題導(dǎo)致的資產(chǎn)負(fù)債率偏高、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理而造成信用評級過低的狀況，在評定信用等級時應(yīng)劃分吋段，著眼未來，區(qū)別對待。(三)建立與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品體系，努力提高縣域金融服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)要大膽創(chuàng)新，經(jīng)常性地深入研究縣城經(jīng)濟(jì)的特色，研究縣域經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求，積極開發(fā)適合縣域企業(yè)需要的多種信貸產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，滿足不同客戶群體的需要。要充分考

10、慮到各縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性，采取差別化的信貸措施，避免貸款標(biāo)準(zhǔn)“一刀切”。廣泛推行綜合授信制度，將貸款、擔(dān)保、貼現(xiàn)、開證等品種納入“一攬子”授信額度內(nèi)，滿足客戶對不同金融品種的需求。充分認(rèn)識到縣域經(jīng)濟(jì)以中小及個體民營企業(yè)為主體的特點(diǎn)，根據(jù)其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化服務(wù)、差別化服務(wù)、多樣化服務(wù)，對民營企業(yè)和中小企業(yè)進(jìn)一步加大信貸投入。強(qiáng)化支付結(jié)算管理，堅(jiān)決杜絕隨意壓票、退票以及無理拒付、挪用截留客戶資金行為

11、，公開銀行結(jié)算方式、業(yè)務(wù)處理時間和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，接受企業(yè)監(jiān)督。積極開辦票據(jù)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)對資信高、有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I企業(yè)，發(fā)放銀行承兌匯票，用銀行信用代替企業(yè)信用，緩解民營企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)困難。對取得合格票據(jù)的客戶，銀行要積極予以貼現(xiàn)；積極改進(jìn)結(jié)算服務(wù)手段和方式。大力推廣商業(yè)匯票、銀行本票和個人支票業(yè)務(wù)，為民營、中小企業(yè)提供多種便捷的支付結(jié)算工具。(四)建立與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信用體系，努力改善縣域金融生態(tài)環(huán)境。建立良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境