國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

1、主講人：（德圣保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司）,國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì),一、保險(xiǎn)起源及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系二、國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況三、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析,一、保險(xiǎn)起源及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系,（一）保險(xiǎn)起源,猜對(duì)啦?。?！海上保險(xiǎn),,近代保險(xiǎn)起源于哪方面呢？,1.海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,近代保險(xiǎn)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的。（1）共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽 “one for all，all for one” 公元前916年羅地安海商

2、法:“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還?！?“共同海損”基本原則,（2）意大利是海上保險(xiǎn)的發(fā)源地 熱那亞商人喬治·勒克維綸1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運(yùn)保險(xiǎn)契約是迄今發(fā)現(xiàn)的最古老的一份保單，目前被保存在熱那亞國(guó)立圖書(shū)館內(nèi)。 第一家海上保險(xiǎn)公司1424年在熱那亞出現(xiàn)。 1384年產(chǎn)生了第一份具有現(xiàn)代意義的保單——比薩保單。佛羅倫薩-比薩,（3）英國(guó)海上保險(xiǎn)發(fā)展中的“勞合

3、社”私人保險(xiǎn)商“勞埃德保險(xiǎn)社”（Lloyd’s）世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一，世界上唯一的一家個(gè)人保險(xiǎn)組織。設(shè)計(jì)了第一張盜竊保險(xiǎn)單，為第一輛汽車和第一架飛機(jī)處理保單，近年又是計(jì)算機(jī)、石油能源保險(xiǎn)和衛(wèi)星保險(xiǎn)的先驅(qū)。,Lloyd's,2.火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身，始于德國(guó)。 現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國(guó)。 1666年倫敦大火 1667，尼古拉斯·巴蓬、差別費(fèi)率 英國(guó)的鍋爐保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)

4、、汽車保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn),3.人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,1）生命表的編制為壽險(xiǎn)技術(shù)的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ) a.1662年約翰·格蘭特發(fā)表關(guān)于生命表思想的論文，1761年完成生命年金的理論，并根據(jù)人的死亡概率計(jì)算出年金的現(xiàn)值。 b.1693年哈雷根據(jù)德國(guó)西里西亞布雷斯勞市市民死亡統(tǒng)計(jì)資料編制了世界上第一張生命表。 c.18世紀(jì)40-50年代辛普森依年齡增加而遞增的費(fèi)率表,2）均衡費(fèi)率對(duì)于壽險(xiǎn)費(fèi)

5、率的計(jì)算技術(shù)是重大貢獻(xiàn) 自然保險(xiǎn)費(fèi) vs 均衡保險(xiǎn)費(fèi)3）1699，世界上第一家真正的壽險(xiǎn)組織：英國(guó)孤寡保險(xiǎn)社,4.責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,起源于19世紀(jì)初葉的法國(guó)。1804年3月21日，法國(guó)正式公布了一部《法國(guó)民法典》（又被后人稱為《拿破侖法典》），在這部法典中首次出現(xiàn)了損害他人財(cái)產(chǎn)或身體須負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定。1855年，英國(guó)制定了世界上首部提單法，承運(yùn)人因此而面臨著相關(guān)法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。同年世界航運(yùn)史上第一家船東互保組織

6、在英國(guó)成立，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)因此而產(chǎn)生。1880年，英國(guó)頒布《雇主責(zé)任法》法定強(qiáng)制保險(xiǎn)以1927年美國(guó)馬塞諸賽州的《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施為標(biāo)志。,（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系,1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)——火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)——公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。3、信用保證保險(xiǎn)——出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)。,1、火災(zāi)保險(xiǎn) 火災(zāi)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱火

7、險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。,2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。,3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)它是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在定場(chǎng)所的合法擁有及占用使用的物質(zhì)財(cái)富作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。下列財(cái)產(chǎn)一般

8、除外不保：（1）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、古書(shū)、字畫(huà)、文件、賬冊(cè)、圖表資料、家禽家畜、鳥(niǎo)、魚(yú)、盆景及其它無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。（2）尚未收割的農(nóng)作物、收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物（3）違章建筑及危險(xiǎn)建筑。,4、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)承保各類運(yùn)輸工具遭受自然災(zāi)害意外事故造成的運(yùn)輸工具本身的損失，采取施救保護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用，以及對(duì)第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,（1)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)它是以機(jī)動(dòng)

9、車本身及其第三者責(zé)任未保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。汽車、摩托車、拖拉機(jī)等各種以機(jī)器為動(dòng)力的車輛均可投。車身險(xiǎn)。車身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種機(jī)動(dòng)車輛的車身及其零部件、車上設(shè)備等。包括碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任兩大類機(jī)動(dòng)車的第三者責(zé)任是承保被保險(xiǎn)人和其允許的合格的駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛的過(guò)程中發(fā)生意外事故導(dǎo)致的第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的一種保險(xiǎn)。,(2)船舶保險(xiǎn) 船舶保險(xiǎn)是以各類船舶及其附屬設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)：它不僅

10、承保船舶在保險(xiǎn)期間船舶損失、碰撞責(zé)任，還承擔(dān)著有關(guān)費(fèi)用三類保障，如施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、運(yùn)費(fèi)、租金、船員工資等多種費(fèi)用。,（3）飛機(jī)保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)分為機(jī)身險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，機(jī)身險(xiǎn)是航空保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要險(xiǎn)種，它承保飛機(jī)本身在飛翔或滑行的及在地面時(shí)因意外事故造成的損失或損壞。飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)是指由于從飛機(jī)上墜人、墜物造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。,5、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸中的各種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保

11、險(xiǎn)。按運(yùn)方式的不同分為水上運(yùn)輸保險(xiǎn)、路上運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、多時(shí)聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)；按適用范圍又可分為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。,（1）國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保貨物在國(guó)內(nèi)運(yùn)輸過(guò)程中，因自然災(zāi)害意外事故造成的。只要是對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锞哂斜ｋU(xiǎn)利益的法人或自然人，均可作為投保人。無(wú)論是何種運(yùn)輸工具，采用何種運(yùn)輸方式，只要裝運(yùn)的是合法物資，均可作為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的。,（2）涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)該險(xiǎn)種主要承保海上運(yùn)輸?shù)?/p>

12、貨物，也承保航空、集裝箱、多式聯(lián)運(yùn)的貨物，由于貨物遭受自然災(zāi)害意外事故及其外來(lái)原因引起的外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失和費(fèi)用。 涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要有：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)。,6、工程保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)承保建筑工程安裝工程、機(jī)器及附屬設(shè)備由于自然災(zāi)害意外事故遭受損失，包括物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任。（1）建筑工程保險(xiǎn) 承保各類建筑工程。適用于各類民用、工業(yè)用、公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、水庫(kù)、橋梁

13、、碼頭、管道及各種市政工程項(xiàng)目的建筑。建筑工程保險(xiǎn)第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),（2）安裝工程保險(xiǎn)安裝工程所保的項(xiàng)目，主要指安裝的機(jī)器及其安裝費(fèi)，凡屬安裝工程合同內(nèi)要安裝的機(jī)器、設(shè)備、裝置、物料、基礎(chǔ)工程以及為安裝工程所需的各種臨時(shí)設(shè)施均包括在內(nèi)。為完成安裝工程而使用的其它財(cái)物、保險(xiǎn)事故后的場(chǎng)地清理費(fèi)等，均可作為附加項(xiàng)目予以承保。安裝工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn),（3）科技工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有：海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)、航天工程保險(xiǎn)、核能工

14、程保險(xiǎn)共同特點(diǎn): 保險(xiǎn)金額高、價(jià)值昂貴、承保分階段進(jìn)行。,7、責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險(xiǎn)。屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍各種公共場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)者、管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人各種需要雇用員工的單位。各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者,（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)

15、 保險(xiǎn)人承包企業(yè)、團(tuán)體等單位在從事各種業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因意外事故造成他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,①場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)②綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)③承包人責(zé)任保險(xiǎn)④承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)⑤個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn),（2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、銷售、修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成用戶、消費(fèi)者及其他任何人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單規(guī)定的限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。,（3）雇主責(zé)任保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人承擔(dān)被

16、保險(xiǎn)人所雇用的員工在保險(xiǎn)期限內(nèi)從事與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因意外或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而傷殘或死亡時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 （4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 承保各類專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽過(guò)失造成合同對(duì)方或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法由被保險(xiǎn)人所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,8、信用保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為保證人向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保被保證人（義務(wù)人）信用的保險(xiǎn)。,9、

17、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)、林、牧、副、漁為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的過(guò)程中，對(duì)遭受的自然災(zāi)害和意外事故做造成的經(jīng)濟(jì)損失，提供經(jīng)濟(jì)保障得以中保險(xiǎn)。,二、國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況,1、國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀,全世界保險(xiǎn)費(fèi)95％來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的再保險(xiǎn)保費(fèi)約占整個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)的14％～16％。在社會(huì)福利制度較為健全、福利水平較高的發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，商業(yè)壽險(xiǎn)的需求仍舊保持旺盛，幾乎占據(jù)了全球市場(chǎng)份額的67％。,（

18、1）發(fā)達(dá)國(guó)家是主要的保險(xiǎn)市場(chǎng),幾個(gè)典型國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)：美國(guó)：只要客戶需要， 保險(xiǎn)公司就承保日本：不買(mǎi)保險(xiǎn)被認(rèn)為“不可思議”英國(guó)：保險(xiǎn)業(yè)是金融出口創(chuàng)匯的主力軍,電腦系統(tǒng)故障、環(huán)境污染、金融危機(jī)、老齡化帶來(lái)的養(yǎng)老醫(yī)療負(fù)擔(dān)、全球氣候變化甚至恐怖主義襲擊，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)在變化，新型的風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，也面臨著廣闊的發(fā)展機(jī)遇。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)面臨的另一個(gè)挑戰(zhàn)是巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失程度不斷上升。2011年全球共發(fā)生了39

19、7起災(zāi)害事故，造成97000多人遇難，財(cái)產(chǎn)損失總額超過(guò)2300億美元。,（2）新型風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日益加大，保險(xiǎn)業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。,隨著科技的發(fā)展，各種新的風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生，原來(lái)的傳統(tǒng)險(xiǎn)種已經(jīng)不能滿足需要，保險(xiǎn)已從水險(xiǎn)、火險(xiǎn)等險(xiǎn)種擴(kuò)大到衛(wèi)星保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)、航天飛機(jī)保險(xiǎn)等。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)理念、技術(shù)、產(chǎn)品等方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新，如專屬自保、整合項(xiàng)目、期滿中止解決方案、承諾資本解決方案、保險(xiǎn)證券化等，風(fēng)險(xiǎn)保障的內(nèi)涵和外延不斷變化和擴(kuò)大，一

20、些傳統(tǒng)不可保風(fēng)險(xiǎn)和新型的風(fēng)險(xiǎn)正在成為可保風(fēng)險(xiǎn)。,（3）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加。,（4）國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不斷提升。,世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)中的作用日益突出。1990年全球保費(fèi)收入僅為1.406萬(wàn)億美元，2010年增加到3.426萬(wàn)億美元，實(shí)現(xiàn)了年均5.72%的增長(zhǎng)速度，呈現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭，并遠(yuǎn)高于同期全球GDP的增長(zhǎng)速度。保險(xiǎn)業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)中的地位進(jìn)一步提高，作用進(jìn)一步加強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)的

21、迅速發(fā)展，使其在國(guó)際金融業(yè)的地位和作用快速提升。近年來(lái)，國(guó)際金融業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的重要變化是銀行資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)的比重逐步下降，保險(xiǎn)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)的比例大幅度提高。,（5）新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但全球保險(xiǎn)業(yè)的基本格局尚未改變。,近年來(lái)，新興市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)中的占比逐年提高。發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中北美市場(chǎng)2012年前三季度的非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)只有1.6%，遠(yuǎn)低于2011年3.3%的增長(zhǎng)率。盡管新興市場(chǎng)

22、也受到宏觀經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的波及，但在2012年還是取得了近7.8%的保費(fèi)增長(zhǎng)，其中東歐市場(chǎng)增長(zhǎng)了6.1%，亞洲市場(chǎng)的非壽險(xiǎn)增長(zhǎng)更為強(qiáng)勁，以9.7%的保費(fèi)增長(zhǎng)表現(xiàn)出了巨大的潛力。但另一方面，雖然新興市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，但其總量還較小，世界保險(xiǎn)業(yè)的整體格局尚未發(fā)生明顯的變化。工業(yè)化國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然已經(jīng)接近飽和，增長(zhǎng)速度逐漸放緩，但其絕對(duì)主導(dǎo)地位并未動(dòng)搖。,2、國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì),（1）順應(yīng)老齡化發(fā)展趨勢(shì)，積極開(kāi)拓國(guó)內(nèi)新市場(chǎng),近年

23、來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老保障體系的一個(gè)顯著變化是：為減少財(cái)政壓力和提高社會(huì)資源效率，政府逐漸改變?cè)瓉?lái)將所有社會(huì)成員養(yǎng)老保障全部包下來(lái)的做法，轉(zhuǎn)而通過(guò)引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)管的形式，推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，從而形成三支柱的養(yǎng)老保障模式。人口老齡化和社保體制改革，帶來(lái)了新的保險(xiǎn)需求，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了新的市場(chǎng)空間。針對(duì)保險(xiǎn)需求的變化，保險(xiǎn)公司將積極開(kāi)發(fā)各種年金型商品以提高客戶退休后的生活保障。與此間時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)和健康服

24、務(wù)產(chǎn)業(yè)也將得到較快發(fā)展。,（2）新興保險(xiǎn)市場(chǎng)將有良好表現(xiàn)，保險(xiǎn)巨頭爭(zhēng)奪新興市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,由于歐洲經(jīng)濟(jì)衰退不斷擴(kuò)散及美國(guó)經(jīng)濟(jì)疲弱，保險(xiǎn)需求受到抑制。據(jù)日本有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，發(fā)達(dá)國(guó)家的壽險(xiǎn)市場(chǎng)將保持不高于4%的增長(zhǎng)率，其中傳統(tǒng)壽險(xiǎn)將保持平穩(wěn)或繼續(xù)萎縮，非壽險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)將增長(zhǎng)緩慢或零增長(zhǎng)。在發(fā)展中國(guó)家，由于市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和，估計(jì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)將有8%以上的快速增長(zhǎng)，非壽險(xiǎn)市場(chǎng)也將呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭，特別是汽車第三者險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)都將有很好的增長(zhǎng)表現(xiàn)

25、。 隨著新興市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放力度加大，未來(lái)國(guó)際一流保險(xiǎn)集團(tuán)將在新興市場(chǎng)上發(fā)揮著更大的影響力。根據(jù)Sigma雜志的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，2011年左右，在東歐的部分地區(qū)，大約80%以上的保費(fèi)收入都是屬于外國(guó)保險(xiǎn)公司，在拉丁美洲，外國(guó)保險(xiǎn)公司擁有的市場(chǎng)份額約為30%-75%。,（3）綜合經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)將共同發(fā)展,決定保險(xiǎn)公司發(fā)展前景的關(guān)鍵因素是風(fēng)險(xiǎn)管理能力和系統(tǒng)整合能力。 一是跨越本行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也加速了其他行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。目前金融綜

26、合化經(jīng)營(yíng)已成為一股蔓延全球的風(fēng)潮，通過(guò)金融產(chǎn)品交叉銷售、金融控股公司等形式，保險(xiǎn)業(yè)與銀行、證券等金融服務(wù)行業(yè)的聯(lián)系顯著加強(qiáng)。二是隨著產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)將繼續(xù)發(fā)展，一些滿足客戶需求的特色產(chǎn)品將被創(chuàng)造出來(lái)，例如與恐怖活動(dòng)相關(guān)的保險(xiǎn)、特色醫(yī)療產(chǎn)品等。而保險(xiǎn)公司對(duì)這些特殊風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品并無(wú)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累；三是銷售渠道將繼續(xù)由代理店為主渠道向代理店與銀行、網(wǎng)站等新渠道并行方向發(fā)展，電話、郵件、互聯(lián)網(wǎng)、獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)等新型銷售渠道將貢獻(xiàn)更多的市場(chǎng)份額 。面對(duì)復(fù)

27、雜的市坊環(huán)境，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，目前在綜合化經(jīng)營(yíng)蓬勃發(fā)展的同時(shí)已經(jīng)出現(xiàn)了“歸核化”傾向。即保險(xiǎn)公司更加注重專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，對(duì)非核心業(yè)務(wù)實(shí)施戰(zhàn)略性剝離，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育和發(fā)展。如美國(guó)大都會(huì)、恒康、紐約人壽等公司都剝離了管理性護(hù)理業(yè)務(wù)，專注于壽險(xiǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。,（4）保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步由事前監(jiān)管轉(zhuǎn)向事后監(jiān)管，市場(chǎng)將更加開(kāi)放，但監(jiān)管也會(huì)更加嚴(yán)格,在當(dāng)前各國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的干預(yù)逐漸減少，保險(xiǎn)業(yè)的

28、市場(chǎng)化機(jī)制普遍發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。包括降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，減少審批環(huán)節(jié)，減化審批手續(xù)；取消保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的事前審批制度而代之以事后備案制度，給予保險(xiǎn)人更多產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)的自主權(quán)以鼓勵(lì)自由競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品創(chuàng)新；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采用多元和新型的營(yíng)銷渠道銷售產(chǎn)品；放寬保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域等等。但是另一方面，為更有效地保護(hù)消費(fèi)者利益，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司行為規(guī)制也在不斷加強(qiáng)。如，2007年9月實(shí)施的日本新《金融商品銷售法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則提出了更高的要求

29、。該法規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所必須有明確的標(biāo)識(shí)；在廣告中必須發(fā)布其營(yíng)業(yè)執(zhí)照，的編號(hào)，并不得發(fā)表容易引起誤解的廣告語(yǔ)；禁止各種虛假誘導(dǎo)行為，也不得在顧客沒(méi)有要求時(shí)推銷產(chǎn)品等。,（5）保險(xiǎn)市場(chǎng)一體化,大多數(shù)國(guó)家放松了對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，打破保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘 保險(xiǎn)人之間廣泛的業(yè)務(wù)的合作,（6）保險(xiǎn)金融化趨勢(shì),保險(xiǎn)業(yè)職能的演變——具有重要的融資功能銀行與保險(xiǎn)的融合——銀行保險(xiǎn)證券與保險(xiǎn)的融合——保險(xiǎn)證券化,三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析,

30、主要內(nèi)容（一）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析 （二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì),（一）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析,1、保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作2、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀3、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)政策法規(guī)環(huán)境分析4、我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展特征與競(jìng)爭(zhēng)格局分析5、國(guó)內(nèi)重點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)情況6、我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的矛盾和問(wèn)題,1、保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作,（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的決定因素（4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給的決定因素,（1） 保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素,

31、保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交易領(lǐng)域的總稱。它既可以指有形保險(xiǎn)交易場(chǎng)所，也可以是無(wú)形的保險(xiǎn)交易空間。① 為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供商品的賣方，即保險(xiǎn)供給方（保險(xiǎn)人） 供給主體數(shù)量增加快，結(jié)構(gòu)多元化。 2003年61家（產(chǎn)險(xiǎn)30家、壽險(xiǎn)31）；2006年底已有98家；2009年139家，其中產(chǎn)險(xiǎn)52家、壽險(xiǎn)71家、再保險(xiǎn)8家、保險(xiǎn)控股集團(tuán)8家；2013年有130家（產(chǎn)險(xiǎn)62家，壽險(xiǎn)68家）。2008年總保費(fèi)9784億元，產(chǎn)險(xiǎn)2336.7億元，占23

32、.9%。2013年總保費(fèi)15488億，產(chǎn)險(xiǎn)5331億，占34.4%。,?交易活動(dòng)中保險(xiǎn)商品的購(gòu)買(mǎi)方，即保險(xiǎn)需求方（保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保人或被保險(xiǎn)人） 家庭投保率不到20%、機(jī)動(dòng)車投保率不到70%。2006年人均交納保險(xiǎn)費(fèi)56美元、2008年109美元、2012年215美元。③交易的對(duì)象即保險(xiǎn)商品 幾十種到幾百種、多樣化趨勢(shì)，產(chǎn)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新不斷④保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方，即保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等 2003年底專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)705

33、家；2006年2110家；2009年9月3152家；2012年二季度2551家，中介作用發(fā)揮越來(lái)越大，保費(fèi)占75.6%,（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)模式,按保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度由強(qiáng)到弱，分為完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、寡頭壟斷市場(chǎng)和完全壟斷市場(chǎng)四種類型。?完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模式 是指在市場(chǎng)上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司,任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng),市場(chǎng)不受任何阻礙和干擾,同時(shí)存在大量買(mǎi)方和賣方,產(chǎn)品同質(zhì)無(wú)差異，資源流動(dòng)自由,每一買(mǎi)賣者均掌握

34、或通過(guò)中介人掌握充分信息。價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用,市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品活動(dòng)的價(jià)格。一般認(rèn)為自壟斷資本主義產(chǎn)生以后，完全競(jìng)爭(zhēng)模式已無(wú)現(xiàn)實(shí)性。,?壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模式 在這種模式下，市場(chǎng)上大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上取得壟斷地位，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司內(nèi)部之間激烈展開(kāi)。以英國(guó)為例，1994年英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有保險(xiǎn)公司672家，其中12家最大的公司壟斷了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的80%以

35、上，其余660家分享的業(yè)務(wù)不到20%。,③寡頭壟斷市場(chǎng)模式 是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有的少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司家即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該模式的公司數(shù)量界限很難確定，與一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模等因素有關(guān)。如世界第二大保險(xiǎn)國(guó)日本，在80年代保險(xiǎn)市場(chǎng)由21家非壽險(xiǎn)公司、23家壽險(xiǎn)公司所壟斷，在體制模式上當(dāng)屬寡頭壟斷模式。寡頭壟斷模式的主要特點(diǎn)之一是國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)對(duì)市場(chǎng)規(guī)?？刂频脴O為嚴(yán)格，新公司進(jìn)入市場(chǎng)極為因難，從而市場(chǎng)結(jié)

36、構(gòu)比較穩(wěn)定。 即使到了90年代，日本也只有24家非壽險(xiǎn)公司、27家壽險(xiǎn)公司，10多年總數(shù)只增加了7家。,④完全壟斷市場(chǎng)模式 又稱獨(dú)家壟斷市場(chǎng),是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所控制，這家公司既可以是國(guó)營(yíng)公司，也可以是私營(yíng)公司，但大多數(shù)都是國(guó)營(yíng)公司。完全壟斷模式下，市場(chǎng)上不存在競(jìng)爭(zhēng)。主要存在于經(jīng)濟(jì)落后的發(fā)展中國(guó)家。,四種模式的比較：競(jìng)爭(zhēng)程度不同、保險(xiǎn)基金運(yùn)行方式不同、費(fèi)率及利潤(rùn)率水平不同、險(xiǎn)種數(shù)量及服務(wù)質(zhì)量等對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)

37、靈敏度不同、監(jiān)管要求不同我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于哪種模式呢？未來(lái)的市場(chǎng)發(fā)展應(yīng)采用何種模式取向呢？,（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的決定因素 ——經(jīng)過(guò)實(shí)證分析驗(yàn)證的國(guó)際經(jīng)驗(yàn),國(guó)民收入水平 正相關(guān)性瑞士再保險(xiǎn)公司（1993）發(fā)現(xiàn)總體的保險(xiǎn)需求收入彈性是1.35。發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家非壽險(xiǎn)收入彈性分別是1.14和1.75，表明隨一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，非壽險(xiǎn)的相對(duì)重要性提高。結(jié)論：GDP的一定增長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生保費(fèi)收入的更大增長(zhǎng)；而且，

38、隨著人均GDP提高，需求增速加快。,其他被視為影響非壽險(xiǎn)消費(fèi)的因素包括：教育水平——國(guó)民教育水平或識(shí)字率越高，非壽險(xiǎn)需求越大宗教——有些穆斯林認(rèn)為保險(xiǎn)與伊斯蘭教義相抵觸，在一些穆斯林人口眾多的地區(qū)，保險(xiǎn)需求受到抑制。公民自由——給予公民較大自由的國(guó)家對(duì)非壽險(xiǎn)的需求比其他國(guó)家多民眾私有財(cái)產(chǎn)較少的國(guó)家或財(cái)產(chǎn)權(quán)不完善的國(guó)家對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)的需求也較少國(guó)家政策法規(guī)的影響受政府的影響，個(gè)人保險(xiǎn)需求會(huì)更多地面向本土的保險(xiǎn)企業(yè)，特別是強(qiáng)制

39、保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。,（4）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的決定因素,理論上，保險(xiǎn)供給是預(yù)期利潤(rùn)的函數(shù)。主要影響因素（大多缺乏實(shí)證研究）預(yù)期利潤(rùn)率資本金 通過(guò)償付能力影響保險(xiǎn)需求監(jiān)管因素總體經(jīng)濟(jì)周期 容易導(dǎo)致壽險(xiǎn)利潤(rùn)周期（非壽險(xiǎn)領(lǐng)域不存在）壟斷性市場(chǎng)與非壽險(xiǎn)供給的下降聯(lián)系在一起市場(chǎng)開(kāi)放與準(zhǔn)入程度,2、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀,（1）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)步提高 ①保費(fèi)收入快速增長(zhǎng) 建國(guó)初期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類不多，保費(fèi)收人較少

40、，但從1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)20％，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。,2013年1-5月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)單位:萬(wàn)元  來(lái)源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站,?保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)保持穩(wěn)定增長(zhǎng),③投資渠道穩(wěn)步拓展在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的資本融通功能，是保險(xiǎn)金融屬性的具體體現(xiàn)。改革開(kāi)放以來(lái)尤其是近幾年， 隨著我國(guó)資金運(yùn)用渠道的不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè)積累的大量資金通過(guò)投資銀行存款、國(guó)債、企業(yè)債、 證券投資基金、股票

41、、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等， 有力地支持了國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。,④保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展穩(wěn)健,優(yōu)勝劣汰機(jī)制顯現(xiàn)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2012年積極引導(dǎo)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)?；?，推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)目呈減少趨勢(shì)。截至2012年,全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2551家，較2011年同期減少37家。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入依然保持了穩(wěn)定的增長(zhǎng)，2012年全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入較20

42、11年同期增長(zhǎng)8.6%。,⑤保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)快于壽險(xiǎn)人身險(xiǎn)保費(fèi)增速低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要原因是監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)銷售誤導(dǎo)的治理力度,同時(shí)暫緩審批部分保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立申請(qǐng),對(duì)于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展造成了一定的影響。同時(shí)存在車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展速度變緩，受汽車銷量下降影響，車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)趨緩，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)同步趨緩，但仍快于壽險(xiǎn)。,（2）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管逐步完善1、體制改革進(jìn)展順利。2、法律法規(guī)初步完善。3、保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌

43、,1932年中華人壽保險(xiǎn)協(xié)進(jìn)社成立。 1935年中國(guó)出版有史以來(lái)第一部《保險(xiǎn)年鑒》1937年從中國(guó)每年流出的保險(xiǎn)費(fèi)外匯達(dá)235萬(wàn)英鎊，占全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入的75%。 1937年修正后的《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)業(yè)法》和《保險(xiǎn)業(yè)法施行法》頒布實(shí)施。 1941年以前公布施行的，有《國(guó)民壽險(xiǎn)章程》、《公務(wù)員團(tuán)體壽險(xiǎn)簡(jiǎn)章》、《戰(zhàn)時(shí)兵險(xiǎn)法》及《健康保險(xiǎn)草案》等。1958年12月，由于認(rèn)為人民公社化后，保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失，財(cái)政部決定停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)

44、業(yè)務(wù)。 1979年4月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)《中國(guó)人民銀行分行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》，作出了“逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的重大決策。 1980年底，除西藏以外的28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市都以恢復(fù)了保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)。 1982年12月批準(zhǔn)了《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司章程》和批準(zhǔn)成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司董事會(huì)、監(jiān)事1985年3月，國(guó)務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》。根據(jù)該條例有關(guān)規(guī)定1986年7月經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立了新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司。,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

45、政策及法律發(fā)展大事記,1991年4月，交通銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部按分業(yè)管理的要求而分離出來(lái)，組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 1988年3月，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，由深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局等單位合資創(chuàng)辦了我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)公司 1992年美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的子公司美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司和美亞保險(xiǎn)公司 1995年6月《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布 1996年2月，中國(guó)人民銀行頒布《保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定》，同年7月頒布《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》。 199

46、7年11月頒布《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》 1998年3月頒布《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》。同年11月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在北京宣告成立。2001年11月頒布保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司／代理機(jī)構(gòu)／公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定2003年１月實(shí)施新《保險(xiǎn)法》2009.10.1 保險(xiǎn)法修訂版實(shí)施, 中國(guó)共成立保險(xiǎn)公司108家,交強(qiáng)險(xiǎn)正式對(duì)外資開(kāi)放保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型拉開(kāi)序幕2012年 6月12日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)人的通知》，對(duì)保險(xiǎn)代

47、理、經(jīng)紀(jì)公司的行業(yè)背景和注冊(cè)資本都進(jìn)行了限制。 中國(guó)保監(jiān)會(huì)也積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)規(guī)?；С衷O(shè)立保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)公司。,近期保險(xiǎn)業(yè)的政策頒布情況,3、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)政策法規(guī)環(huán)境分析,（1）法律條文具有很強(qiáng)約束性,《保險(xiǎn)法》第92條也列舉了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(2)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第2款修改為：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保

48、險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！薄　⌒薷暮蟮摹侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第45、46條進(jìn)一步對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍作了明確。經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)；一般責(zé)任保險(xiǎn)；法定責(zé)任保險(xiǎn)；信用、保證保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)；上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)

49、核定，人壽保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：意外傷害保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)；傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)；人壽保險(xiǎn)新型產(chǎn)品；傳統(tǒng)年金保險(xiǎn)；年金新型產(chǎn)品；其他人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。,（2）法規(guī)體系的層次不高，系統(tǒng)性差 ,可操作性不強(qiáng),,雖然1995 年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)給保險(xiǎn)業(yè)提供了一個(gè)基本的法律規(guī)范, 2002 年也對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修訂。但是許多條文都比較宏觀，保險(xiǎn)法規(guī)相互間聯(lián)系不緊密，不能形成一個(gè)完整體系，缺乏可操作性，導(dǎo)致市

50、場(chǎng)混亂，惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，誠(chéng)信缺失，有效供給不足。,（3）部分法規(guī)不適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新和發(fā)展變化的需要,特別是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 例如，有關(guān)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人責(zé)任的認(rèn)定，以及保險(xiǎn)公司的獨(dú)立審計(jì)、法定合計(jì)、信息公開(kāi)披露、保險(xiǎn)精算方面等缺少法律依據(jù)。其次， 缺乏預(yù)見(jiàn)性, 有時(shí)存在一管就死、一放就亂的現(xiàn)象。隨著保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外情況的變化, 一些規(guī)定已不能適應(yīng)保險(xiǎn)實(shí)際的需要, 與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相脫節(jié), 一些新的保險(xiǎn)違法行為缺乏相應(yīng)的法律予以

51、規(guī)定, 原有的相關(guān)規(guī)定需要加以修改。,（4）現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)督法律制度存在問(wèn)題,首先 ,監(jiān)管模式存在問(wèn)題。我國(guó)《保險(xiǎn)法》在立法時(shí)主要參考了美國(guó)的保險(xiǎn)法 ,即以政府監(jiān)管為主 ,而行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督幾乎沒(méi)有。而現(xiàn)代西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管模式正向放寬保險(xiǎn)監(jiān)管方面處發(fā)展 ,放寬保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件;放寬對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)限制 ,允許保險(xiǎn)業(yè)和其他金融業(yè)之間相互滲透、相互融合。 其次 ,監(jiān)管內(nèi)容存在問(wèn)題。（1）在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面。我國(guó)《保險(xiǎn)法》在規(guī)

52、定保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)資金方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家的要求 ,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我國(guó)《公司法》對(duì)一般公司開(kāi)業(yè)資本金要求 ,這使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高 ,在一定程度上造成目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡狀況 ,妨礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) ,影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（2）監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)退出存在問(wèn)題。我國(guó)加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑會(huì)極為激烈。保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)就不可能成為永遠(yuǎn)的“天方夜譚”。沒(méi)有建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序，從而導(dǎo)致了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)越

53、來(lái)越大，惡化了生態(tài)環(huán)境。（3）在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面。與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比 ,我國(guó)保險(xiǎn)法監(jiān)管顯然過(guò)嚴(yán) ,勢(shì)必影響到保險(xiǎn)資金的增值和保值 ,進(jìn)而削弱保險(xiǎn)公司的償付能力 ,削弱保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。,4、我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展特征與競(jìng)爭(zhēng)格局分析,（1）產(chǎn)險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增多，市場(chǎng)格局由寡頭壟斷向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變 中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的三階段 第一階段（1991年以前）：中國(guó)人保獨(dú)家壟斷第二階段（1992-2000）：人保、太保和平保三足鼎

54、立第三階段（2001年來(lái)）：外資、內(nèi)資新公司異軍突起主要產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額 中國(guó)人保34.90%、平安17.86%、太保產(chǎn)險(xiǎn)12.58%、國(guó)壽4.26%,（2）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與社會(huì)發(fā)展的需要共同推動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)快速增長(zhǎng) 2012年5331億元，32年年均增長(zhǎng)率達(dá)41倍，同期GDP年均增長(zhǎng)8.4% 。 （3）在全部保費(fèi)收入中產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比逐步下降，而產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中的車險(xiǎn)占比又過(guò)高。（4）多層次多元化的完整產(chǎn)險(xiǎn)市

55、場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系正在形成 。（5）產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開(kāi)放。（6）我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的綜合賠付率較為穩(wěn)定，但總體盈利水平不高 。,5、國(guó)內(nèi)重點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)情況,2012年排名（從左向右）,,人保,一、主要股東情況,中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司 、美國(guó)國(guó)際集團(tuán),近幾年排名靠前的財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況,,三、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),2012年各險(xiǎn)種數(shù)據(jù),,2012年償付能力,資產(chǎn)負(fù)債情況,,平安,一、主要股東情況,平安集團(tuán)仍然控股平安產(chǎn)險(xiǎn)99%的股份，其余1%的股

56、份比較分散，既有法人股，也有小部分個(gè)人股。,,三、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),2012年各險(xiǎn)種數(shù)據(jù),,2012年償付能力,,資產(chǎn)負(fù)債情況,,太平洋,一、主要股東情況,,三、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),2012年各險(xiǎn)種數(shù)據(jù),,2012年償付能力,,中華聯(lián)合,一、主要股東情況,東方資產(chǎn)以51.01%的控股比例成為其控股股東,保險(xiǎn)保障基金列為第二大股東，持股比例為44.82%。,,2012年各險(xiǎn)種數(shù)據(jù),三、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),,2012年償付能力,,大地,一、主要股東情況,中國(guó)再保險(xiǎn)（集

57、團(tuán)）股份有限公司　　　　　?。?2.26%）　　 寧波市電力開(kāi)發(fā)公司　　　　　　　　　　　　?。?.65% ）　　 大唐國(guó)際發(fā)電股份有限公司　　　　　　　　　　（2.62% ）　　 北京松聯(lián)創(chuàng)新科技發(fā)展有限公司　　　　　　　?。?.47% ）,,三、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，是中再集團(tuán)公司旗下唯一的直保財(cái)險(xiǎn)公司。公司成立于2003年10月20日，總部設(shè)在上海

58、。注冊(cè)資本金64.3億元人民幣。設(shè)立分公司34家、營(yíng)業(yè)部1家，省市、地級(jí)和縣級(jí)機(jī)構(gòu)總數(shù)超過(guò)1700家，形成了全國(guó)性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。設(shè)立了美國(guó)紐約代表處。2007年，公司創(chuàng)業(yè)第四個(gè)完整年度保費(fèi)規(guī)模即突破100億元。2012年，公司繼續(xù)保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)179億元，市場(chǎng)排位穩(wěn)居第六，成為中國(guó)籃協(xié)CBA聯(lián)賽官方合作伙伴。,,國(guó)壽,一、主要股東情況,中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，持有60%的股權(quán)；中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司，持有40%的股

59、權(quán),,三、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司2007年至2012年保費(fèi)收入情況如下[9]：年份保費(fèi)收入（萬(wàn)元）2007年 785852008年 5342952009年 7906052010年 11265482011年 16395572012年 2354180,,陽(yáng)光,一、主要股東情況,中國(guó)石油化工集團(tuán)中國(guó)南方航空集團(tuán)公司中國(guó)鋁業(yè)公司中國(guó)對(duì)外貿(mào)易運(yùn)輸集團(tuán)廣東電力發(fā)展股份有限公司,,三、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),

60、2012年各險(xiǎn)種數(shù)據(jù),,2012年償付能力,,天安,一、主要股東情況,作為天安新的戰(zhàn)略投資者江西國(guó)際信托股份有限公司、江西省江信國(guó)際大廈有限公司和領(lǐng)銳資產(chǎn)管理有限公司共控股天安保險(xiǎn)公司45.57%的股權(quán)，江信國(guó)際集團(tuán)公司從而一躍成為天安保險(xiǎn)公司的第一大股東。,,三、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),2012年各險(xiǎn)種數(shù)據(jù),,2012年償付能力,主要償付能力指標(biāo)截至 2012 年年末，公司實(shí)際資本為 255,438 萬(wàn)元，最低資本為104,391 萬(wàn)元，償付能力

61、溢額為 151,047 萬(wàn)元，償付能力充足率為244.69％。,,永安,一、主要股東情況,陜西延長(zhǎng)石油集團(tuán) ，陜西興化集團(tuán) ，陜西化建工程 ，陜西有色金屬控股集團(tuán) ，金堆城鉬業(yè)集團(tuán) ，上海復(fù)星產(chǎn)業(yè)投資 ，上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展 ，臨安市玲瓏房地產(chǎn)開(kāi)發(fā) ，廈門(mén)福信集團(tuán) ，上海復(fù)星醫(yī)藥(集團(tuán)),,三、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),2012年各險(xiǎn)種數(shù)據(jù),,2012年償付能力,,華泰,一、主要股東情況,安達(dá)天平再保險(xiǎn)有限公司（英文名稱為“ACE Tempest Re

62、insurance Limited”）　中國(guó)石油化工集團(tuán)公司　中國(guó)華潤(rùn)股份有限公司　中國(guó)石化財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司　安達(dá)北美洲保險(xiǎn)控股公司（英文名稱為“ACE INA Holdings Inc.”）　安達(dá)美國(guó)控股公司（英文名稱為“ACE US Holdings Inc.”）　深圳市億鑫投資有限公司　國(guó)家電網(wǎng)公司　中海石油投資控股有限公司　云南紅塔集團(tuán)有限公司　億陽(yáng)集團(tuán)股份有限公司　兗礦集團(tuán)有限公司　寶鋼集團(tuán)有限公司,,三、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),2012年

63、各險(xiǎn)種數(shù)據(jù),,2012年償付能力,,綜合分析,保費(fèi)收入,,市場(chǎng)份額,在市場(chǎng)份額方面，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額出現(xiàn)較大提升，為0.84個(gè)百分點(diǎn)；出口信用提升0.43個(gè)百分點(diǎn)；平安財(cái)險(xiǎn)提升0.42個(gè)百分點(diǎn)。 在市場(chǎng)份額下滑的公司中，人保財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額下降1.36個(gè)百分點(diǎn)，太保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額下降0.28個(gè)百分點(diǎn)，天安財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額下降了0.17個(gè)百分點(diǎn)。 人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)依然牢牢占據(jù)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)前三名，其合計(jì)市場(chǎng)份額

64、占國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的65.32%，依然是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)者,,償付能力整體上升年度信息披露顯示，截至2012年底，除國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)的償付能力充足率下降了7個(gè)百分點(diǎn)外，其它公司由于增資、發(fā)行次級(jí)債以及整體盈利等原因，償付能力充足率均大幅提升。,,綜合成本率,,從綜合成本率來(lái)看，2012 年尤其是2012 年下半年，車險(xiǎn)行業(yè)的綜合成本率出現(xiàn)了非常明顯的提升。2012 年平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率分別為95.3%、95.8%、

65、99.8%和95.1%，分別較2011 年分別提升了1.8pt、2.7pt、-0.1pt 和1.1pt，其中2012 年下半年平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率分別為97.3%、 97.3%、101.4%和97.6%，分別較2012 年上半年出現(xiàn)了4.2pt、3.1pt、3.4pt 和5.2pt 的提升，幅度較為明顯。,綜合成本率,6、我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的矛盾與問(wèn)題,（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給競(jìng)爭(zhēng)激烈與社會(huì)需求還不能完全滿足的

66、矛盾保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度的國(guó)際比較 保險(xiǎn)賠付與社會(huì)財(cái)產(chǎn)損失程度的比較,（2）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡與市場(chǎng)潛力挖掘不足的矛盾 （3）規(guī)模擴(kuò)張快與效益提高慢的矛盾營(yíng)業(yè)費(fèi)用率持續(xù)居高不下 44.45%,（4）行業(yè)發(fā)展迅速與行業(yè)自律滯后的矛盾 （5）交強(qiáng)險(xiǎn)的公益性與市場(chǎng)化的矛盾 （6）保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化與監(jiān)管方式的矛盾,（三）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì),1. 保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化 5. 保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化 2. 經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化

67、 6. 經(jīng)營(yíng)管理集約化 3. 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化 7. 行業(yè)發(fā)展國(guó)際化 4. 保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化 8.從業(yè)人員專業(yè)化,， 從市場(chǎng)體系架構(gòu)來(lái)看，原保險(xiǎn)市場(chǎng)較大，再保險(xiǎn)市場(chǎng)很小，發(fā)展很快，監(jiān)督和法規(guī)發(fā)展較慢，保險(xiǎn)中介混亂，違規(guī)代理嚴(yán)重，權(quán)力運(yùn)作、官方管制使各保險(xiǎn)主體在市場(chǎng)中處于不平等地位。自1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998 年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)的情況來(lái)看，建設(shè)和完善中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系

68、的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門(mén)類齊全、法規(guī)健全的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立。,1、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化,,就專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平而言，尤其是同國(guó)際上專業(yè)化保險(xiǎn)公司相比，我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還很低，發(fā)達(dá)國(guó)家在產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)都有專門(mén)的公司，如專營(yíng)火災(zāi)險(xiǎn)的公司、專營(yíng)健康險(xiǎn)公司、專營(yíng)機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的公司、專營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公司等等。隨著我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，由國(guó)家成立專門(mén)的政策性保險(xiǎn)公司，與此同時(shí)，在