淺談我國(guó)消費(fèi)金融公司法律規(guī)制

1、1淺談我國(guó)消費(fèi)金融公司法律規(guī)制淺談我國(guó)消費(fèi)金融公司法律規(guī)制【摘要】銀監(jiān)會(huì)于2009年出臺(tái)了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，并正式啟動(dòng)了消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。消費(fèi)金融公司的設(shè)立對(duì)于刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需、完善我國(guó)金融體系具有重要意義。但是由于規(guī)范消費(fèi)金融公司的法律規(guī)制很不健全，使得消費(fèi)金融公司在我國(guó)發(fā)展困難重重。文章分析了我國(guó)消費(fèi)金融公司的法律規(guī)制現(xiàn)狀，提出了健全我國(guó)消費(fèi)金融公司法律體系的立法建議。【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融公司；消費(fèi)者信貸；法律規(guī)

2、制一、消費(fèi)金融公司的法律界定消費(fèi)金融公司迄今已有400多年的發(fā)展歷史，這種金融服務(wù)方式目前在很多發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)中已經(jīng)被廣泛應(yīng)用并且日漸成熟。發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)金融公司一般指：“不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民提供消費(fèi)信貸的非銀行金融機(jī)構(gòu)?！逼渚哂懈哔Y產(chǎn)回報(bào)率、高貸款率、高壞賬率等特點(diǎn)。消費(fèi)金融公司在發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)装倌甑陌l(fā)展，形成了很多比較成熟的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋其自身的分支機(jī)構(gòu)、郵局、耐用消費(fèi)品銷(xiāo)售點(diǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)

3、管理主要采用先進(jìn)的客戶(hù)評(píng)分系統(tǒng)，即根據(jù)客戶(hù)的不同信用采用不同的審核程序以及多樣的催收模式。3的規(guī)定是：“主要出資人應(yīng)具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，最近一年末資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣，連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度都要盈利，還必須承諾三年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資；關(guān)于境外金融機(jī)構(gòu)，還必須符合在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)兩年以上設(shè)立代表處，或已經(jīng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而且其所在國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與我國(guó)銀監(jiān)會(huì)建立了良好地跨境監(jiān)管合作機(jī)制”等。由此可以看出，該辦法將出資人主要限

4、定為大型國(guó)有銀行。作出如此嚴(yán)格的規(guī)定，不光是考慮到保證資金的充足和流轉(zhuǎn)，更多的則是為了控制消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。如此嚴(yán)苛的限制條件，確實(shí)可以降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，但是這將導(dǎo)致出資人結(jié)構(gòu)的單一化，不利于消費(fèi)金融公司創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)水平的提高。反觀發(fā)達(dá)國(guó)家的情況，消費(fèi)金融公司可由銀行、大型企業(yè)、大型零售商、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等設(shè)立，其設(shè)立主體呈現(xiàn)出多層次化的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)與大型零售商及產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)合作開(kāi)展消費(fèi)信貸成為其顯著特征。其次，《試點(diǎn)辦法》對(duì)于消費(fèi)金融公