中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成都市分行商戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)分析.pdf

1、2009年,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行推出商戶聯(lián)保小額貸款業(yè)務(wù),是郵儲(chǔ)銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要的短期貸款,由3戶微小企業(yè)主自愿組成聯(lián)保小組,小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。該業(yè)務(wù)一經(jīng)推出,不僅滿足了大批缺乏資本的借款商戶的生產(chǎn)需求和經(jīng)營活動(dòng),同時(shí)也響應(yīng)了國家“引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村,大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”的號(hào)召。然而,隨著聯(lián)保小額貸款總量的不斷攀升,聯(lián)保小額貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)開始逐漸顯露。較之孟加拉國格萊珉銀行和印尼

2、人民銀行等經(jīng)營聯(lián)保小額貸款較為成功的國外同行來說,郵儲(chǔ)銀行在聯(lián)保小額貸款的資產(chǎn)質(zhì)量控制上存在著較大差距,貸款不良率也大大高于國外同行,制約和影響了聯(lián)保小額貸款業(yè)務(wù)的長期、健康和可持續(xù)發(fā)展。本文以商戶聯(lián)保小額貸款業(yè)務(wù)為研究對象,以郵儲(chǔ)銀行成都分行某支行三個(gè)商戶聯(lián)保小額貸款典型案例為研究基礎(chǔ),深入剖析國內(nèi)信用評價(jià)體系缺失、委托代理關(guān)系以及聯(lián)保制度的法律漏洞等因素對郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的影響,以及造成貸款不良率節(jié)節(jié)攀升的主要原因。并結(jié)合相關(guān)理