我國(guó)工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制研究.pdf

1、長(zhǎng)期以來(lái)，在建筑物使用過(guò)程中出現(xiàn)了質(zhì)量問(wèn)題而權(quán)益卻得不到有效保障的問(wèn)題，一直困擾著建筑物所有人。保監(jiān)會(huì)、建設(shè)部和中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司于2006年9月19日聯(lián)合推出的旨在解決這一矛盾的建設(shè)工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)試點(diǎn)兩年多來(lái)，卻幾乎沒(méi)有一個(gè)運(yùn)作成功的案例。保險(xiǎn)公司與各責(zé)任主體之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不合理是導(dǎo)致該險(xiǎn)種陷入困境的主要根源，因此在保險(xiǎn)公司與各責(zé)任主體之間建立一個(gè)合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。
　　 本文從研究保險(xiǎn)公司與各責(zé)任主體之間的

2、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)著手，基于博弈論和委托—代理理論建立多階段、多層次、多參與方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)博弈模型。本文研究的最終目標(biāo)是建立一套能使工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在各主要相關(guān)參與方之間合理分?jǐn)偟娘L(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，并對(duì)考慮地震風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)制度加以改進(jìn)。其主要內(nèi)容包括現(xiàn)狀分析、理論研究以及制度改進(jìn)三個(gè)方面：
　　 在現(xiàn)狀分析方面，本文概括分析了國(guó)外工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，在此基礎(chǔ)上，分析了工程質(zhì)量缺陷的特點(diǎn)與分類(lèi)，以及我國(guó)工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)中各參與方的關(guān)

3、系，并對(duì)“上海模式”、“福建模式”和“廣東順德模式”三種試點(diǎn)模式的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了分析評(píng)價(jià)。
　　 在理論研究方面，本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司締約階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析基礎(chǔ)上，基于博弈論和委托—代理理論建立了保險(xiǎn)公司與承包商之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)激勵(lì)契約模型，研究表明在單階段時(shí)低風(fēng)險(xiǎn)的承包商更愿意努力工作以及偏好更高的保費(fèi)優(yōu)惠激勵(lì)，并且當(dāng)考慮承包商的內(nèi)在動(dòng)機(jī)時(shí)，對(duì)努力水平的激勵(lì)效果比外在激勵(lì)更有效。而存在兩階段動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)觀察

4、竣工驗(yàn)收后一年內(nèi)的質(zhì)量缺陷損失來(lái)判斷未來(lái)承保期可能的損失并判斷承包商采取的最優(yōu)努力水平，以決定最終保費(fèi)。在此基礎(chǔ)上，建立了保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司的最優(yōu)分保比例模型。當(dāng)承包商與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)存在串謀尋租情況下，保險(xiǎn)公司可以采取通過(guò)激勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)以及消除對(duì)承包商在偷懶和看不到信息之間的保費(fèi)優(yōu)惠收益差的防范策略。針對(duì)保險(xiǎn)公司在開(kāi)展工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的不規(guī)范行為，提出了保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取提高監(jiān)管效率以及加大懲罰力度的最優(yōu)監(jiān)管策略。針對(duì)被保險(xiǎn)人

5、在索賠中的欺詐問(wèn)題，提出保險(xiǎn)公司可以采取追加處罰的防范策略。本文通過(guò)分析在承保階段由工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)相關(guān)責(zé)任方可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，建立了保險(xiǎn)公司與相關(guān)責(zé)任方的博弈模型，保險(xiǎn)公司將通過(guò)提高追償概率和追償額的方式來(lái)促使相關(guān)責(zé)任方努力工作。
　　 在制度改進(jìn)方面，本文針對(duì)目前工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)不承保由于地震帶來(lái)的房屋損失問(wèn)題，提出從建筑綜合地震保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)、建筑綜合地震風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精算與控制體系、建筑綜合地震保險(xiǎn)制度的財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制