自然災(zāi)害保險(xiǎn)問(wèn)題的研1

1、1自然災(zāi)害保險(xiǎn)問(wèn)題的研究摘要中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，每年因自然災(zāi)害造成的損失不計(jì)其數(shù)，尤其是在農(nóng)業(yè)方面。自然災(zāi)害造成的損失不僅給農(nóng)業(yè)造成了巨大的損失，也成了政府的巨大負(fù)擔(dān)。因此，為了減輕農(nóng)業(yè)人員和政府的負(fù)擔(dān)，建立一個(gè)更加完善的自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系已迫在眉睫。本文主要研究如何建立一個(gè)符合投保人，保險(xiǎn)公司和政府利益的保險(xiǎn)體系，能夠減少投保人損失，減輕政府負(fù)擔(dān)，并且使保險(xiǎn)公司盈利。為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展減少障礙。保險(xiǎn)制度應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)，不同災(zāi)害，不

2、同險(xiǎn)種來(lái)建立。不同地區(qū)主要是氣象條件不同，自然災(zāi)害的種類(lèi)及發(fā)生頻率有所區(qū)別。不同險(xiǎn)種是由于不同被保險(xiǎn)植物的價(jià)值不同。模型缺點(diǎn)，在3一問(wèn)題重述1.1問(wèn)題簡(jiǎn)介根據(jù)2013年3月5日《環(huán)球時(shí)報(bào)》轉(zhuǎn)摘美國(guó)《商業(yè)周報(bào)》的相關(guān)報(bào)道，“在2012年全世界發(fā)生的10大自然災(zāi)害中，有4場(chǎng)是發(fā)生在中國(guó)。包括3場(chǎng)嚴(yán)重的夏季洪澇災(zāi)和席卷蘇魯冀等沿海地區(qū)的臺(tái)風(fēng)‘達(dá)維’造成的災(zāi)害。另外，還有很多地區(qū)遭受了嚴(yán)重干旱、冰雹等自然災(zāi)害，共造成290億美元的損失，但通過(guò)投

3、保由保險(xiǎn)公司賠付的比例僅占總損失的４％左右，這個(gè)比例相對(duì)美國(guó)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠付率相差甚遠(yuǎn)?！绷?yè)?jù)報(bào)道：“2013年3月20日發(fā)生在廣東、廣西等省部分地區(qū)的一場(chǎng)大風(fēng)和冰雹災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)13億多元。”這個(gè)事實(shí)警示我們，中國(guó)需要重視和加強(qiáng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的研究和實(shí)踐。（1）要求基于投保人，保險(xiǎn)公司，政府三方面利益研究P地區(qū)已有保險(xiǎn)方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并分析方案是否存在不合理性。（2）針對(duì)P省的具體情況，選取其中部分農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種，設(shè)計(jì)

4、更實(shí)際可行的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案，包括標(biāo)的、保險(xiǎn)金、保費(fèi)、費(fèi)率、賠付率、政府補(bǔ)貼率等；并對(duì)方案的有效性（即保險(xiǎn)公司和投保人的風(fēng)險(xiǎn)大小）及可行性做出定量分析。（3）將模型推廣應(yīng)用。根據(jù)某省（市、區(qū)）的實(shí)際情況（或參見(jiàn)附件3），查閱相關(guān)資料，提出相應(yīng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案，并對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)做出分析；針對(duì)其它方面的自然災(zāi)害保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究。1.2農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)是國(guó)家政策性保險(xiǎn)之一，即政府為保障國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，基于商業(yè)保險(xiǎn)的

5、原理并給予政策扶持的一類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)也是針對(duì)自然災(zāi)害，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要措施之一，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的重要組成部分，它與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息化及市場(chǎng)建設(shè)共同構(gòu)成整個(gè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系。二問(wèn)題分析2.1農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的特點(diǎn)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)有自己的特殊性這可以從下面與一般保險(xiǎn)的對(duì)比中看出為了方便和形象起見(jiàn)我們把機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)作為一般保險(xiǎn)的代表。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)具有一般保險(xiǎn)的特點(diǎn)即標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)立同分布的，風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律是可以確定的標(biāo)的是大量

6、存在的等等對(duì)此可以參見(jiàn)周延禮《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》。風(fēng)險(xiǎn)損失的獨(dú)立性。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)損失是獨(dú)立的，一部車(chē)輛發(fā)生交通事故可能與駕駛員年齡、駕齡、駕駛時(shí)身體精神狀態(tài)、車(chē)輛狀況、道路狀況等因素有關(guān)這些因素都是獨(dú)立的因此交通事故造成的損失這個(gè)隨機(jī)變量是獨(dú)立的；而農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)損失卻是不獨(dú)立的這是因?yàn)闉?zāi)害對(duì)農(nóng)作物造成的損失具有高度的空間相關(guān)性一個(gè)地區(qū)的農(nóng)作物往往因一場(chǎng)災(zāi)害集體受損。風(fēng)險(xiǎn)損失的區(qū)域性。機(jī)動(dòng)車(chē)輛不會(huì)因?yàn)樵诒本?/p>