對農(nóng)商銀行做好農(nóng)村土地“三權(quán)分置”綠色信貸支持工作的思考

1、【調(diào)查研究】對農(nóng)商銀行做好農(nóng)村土地“三權(quán)分置”綠色信貸支持工作的思考近年來，浙江省區(qū)土地流轉(zhuǎn)工作呈現(xiàn)快速推進(jìn)的良好態(tài)勢，新增流轉(zhuǎn)土地面積穩(wěn)步增加。農(nóng)商銀行緊貼客戶需求，通過開展調(diào)研、實地走訪等形式，探索農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)的“三權(quán)分置”，試點推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款。同時，積極主動與區(qū)農(nóng)業(yè)局對接，結(jié)合區(qū)農(nóng)村土地現(xiàn)狀，相繼制定《農(nóng)村信用合作聯(lián)社家庭農(nóng)場貸款管理辦法》《農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》

2、（衢農(nóng)信聯(lián)〔2014〕86號），讓農(nóng)民的“睡眠資產(chǎn)”變成“活資本”，有力地促進(jìn)了家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體的發(fā)展，提高流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營效益。一、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款基本情況統(tǒng)計結(jié)果顯示，截至2017年7月末，區(qū)已發(fā)放《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》71本，涉及林地面積11404.29畝。農(nóng)商銀行結(jié)合新型農(nóng)村土地經(jīng)營主體特點，圍繞抵押流程、還貸方式、資產(chǎn)處置等探索信貸支持新模式。截至2017年7月末，農(nóng)村土地經(jīng)營證流轉(zhuǎn)抵

3、押貸款筆數(shù)4筆，金額975萬元，分別為衢州市區(qū)華彩家庭農(nóng)場15萬元、衢州市聯(lián)合巨北養(yǎng)殖有限公司500萬元、徐六泉160萬元，衢州市區(qū)蜜之源家庭農(nóng)場300萬元。自開辦以來，農(nóng)商銀行累計發(fā)放11筆、金額1153萬元。銀行獲得160萬元的經(jīng)營性貸款。該筆土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款的順利發(fā)放，成為農(nóng)場進(jìn)行擴(kuò)大蔬菜水果規(guī)模的啟動資金，用于搭建大棚、購買果苗、建設(shè)草莓和無花果基地，盤活土地承包權(quán)證，進(jìn)一步拓寬農(nóng)戶融資渠道。三。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押推廣

4、的金融支持瓶頸（一）面臨“抵押評估”難題，押品足額覆蓋貸款風(fēng)險存疑農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)的資產(chǎn)評估較為復(fù)雜，容易出現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)價值評估不準(zhǔn)的情況。由于承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的土地租金沒有明確的評估標(biāo)準(zhǔn)，缺乏相關(guān)經(jīng)驗與科學(xué)的合理評估依據(jù)，難以保證評估的準(zhǔn)確性。同時，土地受土壤、地力、環(huán)境的導(dǎo)致價格呈現(xiàn)較大差異，倘若土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)的評估價值與實際出現(xiàn)較大偏差，將直接影響抵押物對貸款風(fēng)險的覆蓋能力。（二）面臨“市場流轉(zhuǎn)”難題，押品及時變現(xiàn)代償本息存疑

5、從實際情況看，當(dāng)?shù)赝恋亓鬓D(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)體系尚未真正建立，對經(jīng)營權(quán)抵押變現(xiàn)時的貸款受償率帶來不確定因素，影響了土地經(jīng)營流轉(zhuǎn)證抵押貸款的實際擔(dān)保效果。一方面，土地經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓缺乏流轉(zhuǎn)平臺，一旦土地經(jīng)營者無法實現(xiàn)債權(quán)，需要出讓經(jīng)營權(quán)實現(xiàn)債權(quán)時，因土地經(jīng)營權(quán)無法與一般商品比，交易范圍受局限，非多數(shù)人能接受，將導(dǎo)致經(jīng)營權(quán)無法及時轉(zhuǎn)讓的情況，因此，成立全國性的土地經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺迫在眉睫。另一方面，土地流轉(zhuǎn)服務(wù)保障有待加強(qiáng)。如果鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心流于形式，