[教育]銀行“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)介紹

1、＃＃銀行“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)介紹,產(chǎn)品支持及交易銀行部,“三個辦法一個指引”,一、《平安銀行流動資金貸款管理辦法》二、《平安銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法》三、 《平安銀行項目融資操作指引》 四、 應(yīng)對新規(guī)的策略注：《平安銀行個人貸款管理辦法》（零售負(fù)責(zé)）,,引言— 銀監(jiān)的監(jiān)管目的,,促進銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。,,制度建設(shè),,精細(xì)化管理,,“實貸實付”,,實現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化

2、和管理的精細(xì)化，加強貸款全流程管理 ，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制 。,,規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，實現(xiàn)“實貸實付”。,,一、流貸新規(guī)之一 流動資金貸款需求測算,,,流動資金貸款業(yè)務(wù)須合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款

3、人的實際需求發(fā)放流動資金貸款； 應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。,測算原則,,合理測算,,業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模、周期特點、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素合理測算借款人營運資金需求（流動資金需求量測算參照辦法附件2）； 測算公式中的參數(shù)有合理理由可以適當(dāng)調(diào)整； 綜合考

4、慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括業(yè)務(wù)品種、金額、期限、擔(dān)保和還款方式等。,,制度參考,,詳細(xì)操作見《平安銀行流動資金貸款管理辦法》（平銀發(fā)【2010】254號文）第一章 總則 第四條、第二章 受理與調(diào)查 第十二條（十一）,,一、流貸新規(guī)之二 受托支付,,,具有如下情形之一的流動資金貸款，必須采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用評級在6級（含）以下，小額信用貸款除

5、外；（二）支付對象明確且單筆支付金額超過500萬元；（三）審批意見中認(rèn)定的其他情形。,受托支付操作,,原則上須受托支付,,貸款發(fā)放階段的受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請和《貸款委托支付申請書》（辦法附件3），將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。,,制度參考,,詳細(xì)操作見《平安銀行流動資金貸款管理辦法》（平銀發(fā)【2010】254號文）第六章 發(fā)放與支付 第二十八至三十條,,一、流貸新規(guī)之三 自

6、主支付,,,借款人申請貸款出賬的金額超過500萬元，且要求借款人自主支付的，出賬時必須提供《貸款資金支付計劃表》（辦法附件4），制定明確的貸款資金支付計劃，計劃表中單筆/對同一客戶當(dāng)日用款不能超過500萬元。,自主支付操作,,自主支付的要求,,借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。,,制度參考,,詳細(xì)操作見《平安銀行流動資金貸款管理辦法》（平銀發(fā)【20

7、10】254號文）第六章 發(fā)放與支付 第三十一至三十二條,,二、固貸新規(guī) — 受托支付與自主支付,,,借款人單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付；放款審批人員審核同意后，貸款資金直接支付至借款人貸款發(fā)放賬戶； 根據(jù)借款人提供的《貸款委托支付申請書》（操作規(guī)程附件1）再將貸款資金通過借款人賬戶支付給指定的收款企業(yè)。,自主支付的規(guī)定,,受托支付的規(guī)定,,借款人在申請貸款發(fā)放時應(yīng)提供詳細(xì)的《貸款資金支付計劃

8、表》（操作規(guī)程附件2）； 客戶經(jīng)理應(yīng)在貸后檢查報告中根據(jù)《貸款資金支付計劃表》的內(nèi)容要求借款人提供合同、訂單、工程進度等證明資料以核查資金使用情況。,,制度參考,,詳細(xì)操作見附件二《平安銀行固定資產(chǎn)貸款操作規(guī)程》（平銀發(fā)【2010】250號文）第五章 合同簽訂與貸款發(fā)放 第十至十四條,,三、項目融資新規(guī),,明確定義,,通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目 ，包括對在建或已建項目的再融資。,,識別

9、風(fēng)險,,明確識別、評估、管理項目建設(shè)期和經(jīng)營期兩類風(fēng)險的要求 。,,支付管理,,加強貸款資金支付的管理要求，用于固定資產(chǎn)投資的項目貸款必須符合固貸關(guān)于支付方面的有關(guān)規(guī)定 。,,賬戶管理,,對項目收入賬戶進行動態(tài)監(jiān)測，當(dāng)賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應(yīng)當(dāng)及時查明原因并采取相應(yīng)措施。,,銀團原則,,項目融資具體金額較大、期限較長、風(fēng)險較大的特點，原則上應(yīng)當(dāng)采取銀團貸款方式。,,四、應(yīng)對新規(guī)的策略,,貸前調(diào)查,,盡職調(diào)查要做到更精細(xì)化，經(jīng)辦人員要更