[學習]法律視域下的商業(yè)銀行金融信貸風險防范

1、法律視域下的商業(yè)銀行金融信貸風險防范,,目 錄,一、商業(yè)銀行金融信貸風險的現(xiàn)狀二、法律視域下的商業(yè)銀行信貸風險的成因三、法律視域下的商業(yè)銀行金融信貸風險防范措施和對策,內(nèi)容摘要,文章從金融和法律兩個方面闡述了商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀；從法律視角出發(fā)提出信貸風險的成因在于管理、法律、社會等三個方面；在此基礎(chǔ)上，基于法律視域提出解決商業(yè)銀行信貸風險的對策一是加強中央銀行對商業(yè)銀行金融信貸合同行為的監(jiān)管和規(guī)范，二是嚴格

2、依法審查借貸行為，三是加大信貸業(yè)務(wù)人員隊伍建設(shè)，四是完善擔保法律制度，重視擔保物的資產(chǎn)擔保，五是加強債權(quán)管理，依法維護商業(yè)銀行法律合法權(quán)益,法律視域下的商業(yè)銀行金融信貸風險防范,(一）金融方面1、大量不良貸款的存在2、商業(yè)銀行資金運營渠道單一3、我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)日趨集中,信貸風險增大,（二)法律方面,1、借款合同不規(guī)范，易引發(fā)合同糾紛2、貸款擔保手續(xù)不規(guī)范，還款來源保障不力3、貸款發(fā)放后債權(quán)管理松懈，主從債權(quán)得不到有效的

3、監(jiān)控,二、法律視域下的商業(yè)銀行信貸風險的成因,（一）管理方面1、管理的制度與體制存在缺陷2、從經(jīng)營機制上看,一是決策機制不健全,對經(jīng)營決策缺乏有效的約束;二是信貸人員的責、權(quán)、利不統(tǒng)一,激勵約束機制沒有充分制度化，三是建立嚴格的責任約束和權(quán)利監(jiān)督機,,(二)法律方面一是信貸制度還沒有在銀行內(nèi)部法律化，規(guī)范化二是部分借款人缺乏守法意識，信用觀念淡薄，不僅缺乏按時還款的意識，而且不能按照貸款合同的要求使用資金，產(chǎn)生挪用貸款或集中用款

4、的現(xiàn)象，構(gòu)成實質(zhì)違約三是保證人對自身所承擔的連帶保證責任不甚了解，在貸款逾期時推卸還款義務(wù)，以致第二還款來源得不到有效的保障四是銀行在通過訴訟程序追償貸款時，往往會消耗大量的時效成本，不利于債權(quán)的實現(xiàn)。 （三）社會方面,三、法律視域下的商業(yè)銀行金融信貸風險防范措施和對策,（一）加強合同的防范1、建立健全中央銀行行政監(jiān)控機構(gòu)2、依法制定貸款文件，規(guī)范格式借款合同文本（二）嚴格依法審查借貸行為首先，貸款人應(yīng)當依照我國法律法規(guī)及

5、有關(guān)部門的規(guī)定,對借款人和借款進行審查，即嚴格執(zhí)行“貸款三查其次，杜絕人情貸、關(guān)系貸。直接負責主管人員和其他責任人員應(yīng)承擔刑事責任。,（三）加大信貸業(yè)務(wù)人員隊伍建設(shè),1、加大信貸業(yè)務(wù)有關(guān)人員的法律培訓力度2、加強信貸業(yè)務(wù)執(zhí)法隊伍建設(shè)3、提高各級經(jīng)營管理人員尤其是信貸人員的法律意識和依法經(jīng)營管理、防范法律風險的能力,（四）完善擔保法律制度,重視擔保物的資產(chǎn)擔保,1、保證 2、抵押 3、質(zhì)押,,（五）加強債權(quán)