《保險(xiǎn)學(xué)原理》期末復(fù)習(xí) - 南京大學(xué)絡(luò)教育學(xué)院

1、《保險(xiǎn)學(xué)原理》期末復(fù)習(xí),,知識(shí)復(fù)習(xí)習(xí)題練習(xí)★知識(shí)根據(jù)網(wǎng)上課程講解整理,第一篇 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理,第一章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn),一、風(fēng)險(xiǎn)定義1：損失的不確定性，強(qiáng)調(diào)本質(zhì)在于損失和不確定性。定義2：在特定條件下，各種實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果之間的差異。,風(fēng)險(xiǎn)概述,二、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素,1、風(fēng)險(xiǎn)因素（1）定義：引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加、擴(kuò)大的條件。（2）分類(lèi)：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：能增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或加重

2、損失程度的有形的物質(zhì)條件道德風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素，多為不審慎、不認(rèn)真的行為,2、風(fēng)險(xiǎn)事故（1）定義：也稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)事件，是導(dǎo)致?lián)p失的直接原因或外在原因 ——v.s.風(fēng)險(xiǎn)因素（損失的間接原因）（2）思考：一位心臟病患者投保了意外傷害險(xiǎn)。某日被突如其來(lái)的汽車(chē)緊急剎車(chē)驚嚇而亡。能否獲得保險(xiǎn)賠償？ 不能。因?yàn)槠?chē)緊急剎車(chē)只是風(fēng)險(xiǎn)因素，而不是風(fēng)險(xiǎn)事故。引起被保險(xiǎn)人死亡的直接原因是

3、心臟病。判斷風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的標(biāo)準(zhǔn)就是看其是否直接引起損失。,3、損失（1）定義：非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少（2）分類(lèi)：直接損失：承保風(fēng)險(xiǎn)造成的標(biāo)的物本身的損失間接損失：包括額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失責(zé)任損失——兩方面：a.無(wú)法履行契約責(zé)任的損失；b.因過(guò)失或故意而導(dǎo)致他人遭受財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的侵權(quán)行為依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失之間關(guān)系,9,三、風(fēng)險(xiǎn)單位,（1）定義：指一次保

4、險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍，是風(fēng)險(xiǎn)研究者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、控制、預(yù)測(cè)和分析的獨(dú)立單元獨(dú)立單元可以是一個(gè)區(qū)域、一幢建筑、一間企業(yè)或?qū)W校，也可以具體到一個(gè)特定的地段、樓層、一輛車(chē)、企業(yè)的一個(gè)車(chē)間等（2）特點(diǎn)：其面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、類(lèi)別、程度及發(fā)生概率基本相同,,11,風(fēng)險(xiǎn),,按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分,按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生原因分,按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象分,,純粹風(fēng)險(xiǎn),投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),,自然風(fēng)險(xiǎn),社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),政治風(fēng)險(xiǎn),,財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),人身風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn),,保險(xiǎn)研究的

5、是哪類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)？,,據(jù)此來(lái)劃分險(xiǎn)種,風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi),風(fēng)險(xiǎn)管理,定義目標(biāo)基本過(guò)程★,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,風(fēng)險(xiǎn)處理,效果評(píng)估及回顧,,13,風(fēng)險(xiǎn)處理,,控制法,財(cái)務(wù)法,,風(fēng)險(xiǎn)避免,風(fēng)險(xiǎn)防止,風(fēng)險(xiǎn)分離,風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合,風(fēng)險(xiǎn)限制,,風(fēng)險(xiǎn)自留,風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,,非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,處理純粹風(fēng)險(xiǎn)的四種基本方法與風(fēng)險(xiǎn)特征,14,保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,一、保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,聯(lián)系：1、都以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象 2、都以概率論等數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)原理作為其分析基礎(chǔ)和方法 3、保險(xiǎn)

6、是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種處理技術(shù) 4、風(fēng)險(xiǎn)管理思想對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響,區(qū)別：風(fēng)險(xiǎn)管理是管理所有的風(fēng)險(xiǎn)以及某些投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)則主要對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。,二、可保風(fēng)險(xiǎn),——滿足下列特征：（1）存在眾多獨(dú)立同分布的風(fēng)險(xiǎn)單位（2）保費(fèi)應(yīng)經(jīng)濟(jì)可行（3）損失的偶然性（4）損失易于確定,第二章 保險(xiǎn)原理,保險(xiǎn)定義,——法律定義：強(qiáng)調(diào)的是一種合同行為、法律關(guān)系。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，簽訂合同，承擔(dān)各自的義務(wù)，享受各

7、自的權(quán)利?！?jīng)濟(jì)定義：強(qiáng)調(diào)的是一種分?jǐn)倱p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)安排。投保人交納保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，實(shí)際上是將其面臨的不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性的小額支出，將未來(lái)大額的或持續(xù)的支出轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳按_定性的財(cái)務(wù)支出。,保險(xiǎn)職能,基本職能：分散風(fēng)險(xiǎn)職能補(bǔ)償損失職能,派生職能：積蓄基金職能監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)職能,了解一下保險(xiǎn)思想的萌芽、保險(xiǎn)制度的建立、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模、保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)及保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)密度：即人均保費(fèi)支出，它反映了一

8、個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。 保險(xiǎn)深度：指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的百分比，它是反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)。,20,保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史,第三章 保險(xiǎn)合同,概述,定義法律要求特征:機(jī)會(huì)性、雙務(wù)合同、非要式合同單證形式 ——投保單：投保人表示愿意同保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同 的書(shū)面申請(qǐng)【并非正式合同文本】 ——保險(xiǎn)單：投保人和保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面形式,保險(xiǎn)合同相

9、關(guān)各方,合同當(dāng)事人：投保人&保險(xiǎn)人合同關(guān)系人：被保險(xiǎn)人（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人大多數(shù)情況就是被保險(xiǎn)人；人身保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人可以不同），保單所有人（主要用于壽險(xiǎn)合同；享有的權(quán)利），受益人（一人或多人，可撤銷(xiāo)&不可撤銷(xiāo)；受益人的確定和變更）合同輔助人：保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)公估人,保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容,保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦

10、法保險(xiǎn)金賠償或給付方式違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理,訂立：《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立生效：成立≠生效變更：主體&內(nèi)容停效（中止）——停效的保單可依一定程序恢復(fù)效力，稱(chēng)為復(fù)效。解除：法定解除、協(xié)議解除終止,生效的要件：一般要件特殊要件（1）保險(xiǎn)利益；（2）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，必須征得被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意；（3）重復(fù)保險(xiǎn)的投保人不是出于惡意；

11、（4）附約定生效條件或生效時(shí)間,,第四章 保險(xiǎn)的基本原則★,最大誠(chéng)信原則,含義：以最大的誠(chéng)意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無(wú)效。原因：信息的不對(duì)稱(chēng)/保險(xiǎn)合同的附合性與機(jī)會(huì)性基本內(nèi)容1、保證,分類(lèi)：明示保證&默示保證違反保證義務(wù)的處理,明示保證與默示保證具有同等法律效力 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證義務(wù)，不論其是否有過(guò)失，亦不論其是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，自違約之日起，保險(xiǎn)人均有權(quán)

12、解除合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任。,,2、告知含義：內(nèi)容：保險(xiǎn)人/投保人形式：無(wú)限告知&詢(xún)問(wèn)告知違反告知義務(wù)的處理：,投保人違反告知義務(wù)表現(xiàn)形式后果：我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。/投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還

13、保險(xiǎn)費(fèi)。,保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)構(gòu)成要件后果,投保人將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。,能夠影響保險(xiǎn)人做出是否承保、或以何種條件承保的事實(shí),3、棄權(quán)與禁止抗辯（禁止反言）含義目的：救濟(jì)被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)難以對(duì)保險(xiǎn)合同條款完全知悉的不利地位，限制保險(xiǎn)人利用違反告知或保證而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。棄權(quán)的使用范圍放棄解約權(quán)：投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解約。但保險(xiǎn)人在知悉情況后，并沒(méi)有解除合同，而是繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)，或者

14、要求投保人增加保費(fèi)，應(yīng)視為保險(xiǎn)人放棄解約權(quán)。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人就不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任放棄抗辯權(quán)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕給付的抗辯權(quán)，但仍向被保險(xiǎn)人寄送有關(guān)索賠文件，增加被保險(xiǎn)人在時(shí)間和金錢(qián)上的負(fù)擔(dān)，應(yīng)視為保險(xiǎn)人放棄拒絕賠償?shù)臋?quán)利。選擇行使一種權(quán)利而放棄另一權(quán)利誤導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人,案例分析,高某生前為某市農(nóng)資公司職工。1997年2月，高某患病住院，經(jīng)醫(yī)院診斷為直腸癌，并作了直腸部分切除

15、手術(shù)。6月高某出院上班。同年11月，該公司為其職工投保了團(tuán)體簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)。每月交保險(xiǎn)費(fèi)5元，保險(xiǎn)金額1140元，保險(xiǎn)期限15年。合同約定如被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病死亡保險(xiǎn)公司支付身故保險(xiǎn)金。投保書(shū)“健康狀況”一欄載明：“本欄應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)，如有隱瞞情事保險(xiǎn)公司不負(fù)給付責(zé)任”。高某在填寫(xiě)投保單時(shí)，健康狀況一欄未填。保險(xiǎn)公司對(duì)高某的投保書(shū)予以承保并發(fā)給高某保險(xiǎn)憑證，定期收取了保費(fèi)。1998年8月，高某因直腸癌復(fù)發(fā)死亡。高某之子向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保

16、險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司提出高某隱瞞了病情，違反了投保人如實(shí)告知義務(wù)，決定解除合同并拒絕給付保險(xiǎn)金。,（1）本案的投保人故意違反了如實(shí)告知義務(wù)。高某投保前已患癌癥，健康狀況不正常是事實(shí)，因此他有意對(duì)“健康狀況”一欄不予填寫(xiě)，實(shí)際上是以不作為的形式?jīng)]有履行法律規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)。,（2）保險(xiǎn)人明知投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。本案中投保人未填寫(xiě)“健康狀況”這一重要詢(xún)問(wèn)內(nèi)容，這對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是顯而易見(jiàn)的。保險(xiǎn)人是從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，具有豐富的業(yè)務(wù)知

17、識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，仔細(xì)閱讀投保書(shū)是其核保必須的程序和應(yīng)盡的義務(wù)。即使保險(xiǎn)人在核保時(shí)未盡審慎義務(wù)而忽略了投保人的填寫(xiě)情況，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人對(duì)投保書(shū)上所載明的內(nèi)容已明知。（3）本案中保險(xiǎn)人的行為構(gòu)成了棄權(quán)，不得反悔。理論上保險(xiǎn)人的棄權(quán)有兩個(gè)構(gòu)成條件：a.保險(xiǎn)人必須知曉權(quán)利的存在；b.保險(xiǎn)人須有明示或默示的棄權(quán)意思表示。本案中，保險(xiǎn)人在明知投保人沒(méi)有如實(shí)填寫(xiě)“健康狀況”違反了如實(shí)告知義務(wù)的情況下，仍然簽發(fā)保單、收取保費(fèi)，就明確表示放棄了原來(lái)

18、依照法律和保險(xiǎn)合同所享有的抗辯權(quán)，即拒絕支付保險(xiǎn)金的權(quán)利。因此，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)人應(yīng)支付1140元的保險(xiǎn)金。,保險(xiǎn)利益原則,定義：指保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的效力要件，對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力具有基礎(chǔ)評(píng)價(jià)意義。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！镒⒁猓罕ｋU(xiǎn)利益原則要求保險(xiǎn)標(biāo)的必須為投保人帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，或者保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故給投保人造成損失。如，一般游客要求為旅游名勝投保，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該承保。規(guī)定

19、保險(xiǎn)利益的意義保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件：合法利益&經(jīng)濟(jì)利益&確定利益保險(xiǎn)利益的認(rèn)定保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間,近因原則,何為“近因”？——不是最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因，即原因與結(jié)果之間有直接聯(lián)系；近因是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用的或強(qiáng)有力的原因。近因原則的含義：保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金給付必須以所保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與損失之間存在因果關(guān)系為條件。近因原則的應(yīng)用1. 單一原因造成損失2. 多種原因同時(shí)發(fā)生引起的損

20、失3.多種原因連續(xù)發(fā)生引起的損失4.多種原因間斷發(fā)生引起的損失,案例,案例1： 1851年著名的《蒙托亞——倫敦保險(xiǎn)公司訴案》 一艘裝載皮革和煙草的船舶，遭遇海難。大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人全部賠付，但保險(xiǎn)人卻以煙葉包裝沒(méi)有水漬痕跡為由而拒賠。法院認(rèn)為，船艙進(jìn)水事故延伸出的因果聯(lián)系從未中斷過(guò)，船艙進(jìn)水是皮革和煙草損失

21、的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。案例2 1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，某船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚(yú)雷擊中，但仍拼命駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒(méi)。該船只保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。法庭判損失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴。雖然在時(shí)間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚(yú)雷以后，始終沒(méi)有脫離險(xiǎn)情。觸礁是被魚(yú)雷擊中引起

22、的，被魚(yú)雷擊中（戰(zhàn)爭(zhēng)）屬未保風(fēng)險(xiǎn)。,補(bǔ)償原則,含義：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以?xún)?nèi)進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t實(shí)施（一）限制條件★（二）損失補(bǔ)償范圍（三）損失賠償方式補(bǔ)償原則的修正,以實(shí)際損失為限：根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值來(lái)確定的，通常根據(jù)損失發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)來(lái)確定以保險(xiǎn)金額為限：保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任的最高限額以保險(xiǎn)利益為限：保險(xiǎn)賠款不能超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益不足額保險(xiǎn)，按比例計(jì)算賠償金額

23、 賠償金額 = 損失金額×（保險(xiǎn)金額／損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值）,權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則,定義：指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款后，按約定就取得有關(guān)標(biāo)的所有權(quán)或向第三者的索賠權(quán)，即物上代位和權(quán)利代位。——由補(bǔ)償原則派生而來(lái)，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性合同中權(quán)利代位（代位求償權(quán)）物上代位★,定義：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償后，依法取得保險(xiǎn)標(biāo)的物的物權(quán)權(quán)利委付：定

24、義：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度符合推定全損時(shí)，要求保險(xiǎn)人按全損賠付，并將其對(duì)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人成立的條件,分?jǐn)傇瓌t,定義：指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡绞椒峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)獲得額外利益——分?jǐn)傇瓌t由補(bǔ)償原則派生而來(lái)，不適用于人身保險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)（一）定義（二）構(gòu)成條件（三）分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任方式：按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保的

25、保險(xiǎn)金額的比例（即承保比例）分?jǐn)傌?zé)任限額責(zé)任方式順序責(zé)任方式：也稱(chēng)主要保險(xiǎn)制，最先承保的保險(xiǎn)人為主要保險(xiǎn),例題——分?jǐn)傇瓌t,某投保人將同一財(cái)產(chǎn)先向甲公司投保10萬(wàn), 后向乙公司投保6萬(wàn), 現(xiàn)發(fā)生損失8萬(wàn)元。按不同方法甲、乙公司各賠多少？（1）比例責(zé)任甲賠款金額為8×（10／16）＝5乙賠款為8－5＝3；（2）限額責(zé)任甲賠款責(zé)任為8×（8／14）＝4.57乙賠款為8×（6／14）＝3.43；

26、（3）順序責(zé)任乙公司合同無(wú)效，甲賠款8萬(wàn)元，乙不用賠償,限額責(zé)任方式：賠款=損失金額×（某保險(xiǎn)人的賠款限額/個(gè)保險(xiǎn)人責(zé)任限額總和）,比例責(zé)任方式：賠款=損失金額×（某保險(xiǎn)人的保額/各家保險(xiǎn)總額）,最先承保的保險(xiǎn)人首先承擔(dān)賠款責(zé)任，以后出單的保險(xiǎn)合同在前一承保金額的范圍內(nèi)無(wú)效，只有在其保額超出前一保單的保險(xiǎn)金額時(shí)，按其超出部分依次負(fù)責(zé),第二篇保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),第五章 保險(xiǎn)市場(chǎng),保險(xiǎn)市場(chǎng)概述,概念：狹義上，是指保險(xiǎn)保

27、障的供給方和需求方自愿就保險(xiǎn)保障和保費(fèi)之間進(jìn)行交換的場(chǎng)所/廣義上，是指保險(xiǎn)企業(yè)和處于某種風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下的經(jīng)濟(jì)單位自愿就風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保費(fèi)之間達(dá)成協(xié)議過(guò)程中的全部關(guān)系的總和。在這些關(guān)系中，涉及供需兩方，已經(jīng)各類(lèi)保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)的交換關(guān)系復(fù)雜了。特征：保險(xiǎn)市場(chǎng)交易對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易對(duì)象是無(wú)形的保險(xiǎn)保障服務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)結(jié)清市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易在時(shí)間上具有預(yù)期性,要素：——主體：供給方（保險(xiǎn)人）、需求方（現(xiàn)有和潛在的投保人）、保險(xiǎn)中介（

28、即保險(xiǎn)合同的輔助人，包括保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）——客體：保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象，體現(xiàn)為保險(xiǎn)商品（無(wú)形性、“非渴求性”、異質(zhì)性、復(fù)雜性）——交易價(jià)格：保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，即保費(fèi)（通常由凈保費(fèi)和附加保費(fèi)組成）,保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式,保險(xiǎn)人：按照所有制形式劃分，可分為公營(yíng)保險(xiǎn)組織、私營(yíng)保險(xiǎn)組織。其他還包括合作保險(xiǎn)組織、個(gè)人保險(xiǎn)人，以及行業(yè)自保組織等。保險(xiǎn)中介：,保險(xiǎn)代理人：由保險(xiǎn)人授權(quán)，代為銷(xiāo)售保險(xiǎn)單、收取保費(fèi)或進(jìn)行相關(guān)的其他保險(xiǎn)中介活動(dòng)【

29、專(zhuān)業(yè)/兼業(yè)/個(gè)人代理人】,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)＊業(yè)務(wù)廣泛,保險(xiǎn)公估人：指接受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方或雙方的委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘察、鑒定、估損及賠款的理算，并出具公估報(bào)告的中間人。,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)公估人,為客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估；保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)及建議；選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品；參與或代表客戶(hù)與保險(xiǎn)公司談判；代辦保險(xiǎn)手續(xù)；風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，督促防災(zāi)

30、防損工作；代辦保單批改手續(xù)；協(xié)助或代為辦理索賠等,,,職能：評(píng)估（關(guān)鍵職能；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行公估）、公證（站在中立、公正的立場(chǎng)上對(duì)保險(xiǎn)案件作出評(píng)估）、中介（以保險(xiǎn)當(dāng)事人之外第三方的身份）,服務(wù)內(nèi)容：理賠公估（包括現(xiàn)場(chǎng)勘查、損失理算、出具公估報(bào)告等），承保公估（a.對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)現(xiàn)金價(jià)值評(píng)估，確定合理的保險(xiǎn)價(jià)值和金額；b.對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估），其他,,保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給,保險(xiǎn)需求（需求彈性）保險(xiǎn)供給保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格的決定,第六章 保險(xiǎn)費(fèi)和準(zhǔn)備

31、金計(jì)算,基本概念,保險(xiǎn)費(fèi)（=純保費(fèi)+附加費(fèi)）保險(xiǎn)費(fèi)率（保險(xiǎn)價(jià)格）保費(fèi)的分類(lèi)保費(fèi)率厘定的原則,按繳費(fèi)方式,按繳費(fèi)時(shí)間,按承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小,,保費(fèi),躉繳保費(fèi),期繳保費(fèi),期初繳費(fèi),期末繳費(fèi),自然保費(fèi),均衡保費(fèi)（＊現(xiàn)金價(jià)值）,,,,保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定準(zhǔn)備金的計(jì)提1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：年均法、月平均計(jì)算法、季平均估算法2、賠款準(zhǔn)備金：逐案估算法、賠案平均法3、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金：以純保險(xiǎn)費(fèi)為依據(jù)

32、，收支相等原則，一般基于均衡保費(fèi)與自然保費(fèi)之間的差額來(lái)計(jì)算理論責(zé)任保證金＊簡(jiǎn)單了解,第七章承保與理賠,承保業(yè)務(wù),含義：指簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通過(guò)協(xié)商，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得意見(jiàn)一致的過(guò)程。 ＊承保質(zhì)量如何，關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)效益的好壞，同時(shí)也是反映保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。意義：有利于合理分散風(fēng)險(xiǎn)/有利于保險(xiǎn)費(fèi)率的公正/有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損的意識(shí)承保內(nèi)容：審核投保申請(qǐng)

33、&控制保險(xiǎn)責(zé)任＊逆選擇就是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)——控制逆選擇的方法有：對(duì)不符合承保條件者不予承保；有條件地承保，如提高費(fèi)率、減少保險(xiǎn)責(zé)任等。＊道德風(fēng)險(xiǎn)：指人們以不誠(chéng)實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生，以便從保險(xiǎn)中獲得額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素——控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)?shù)念~度內(nèi)。,承保程序＊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別續(xù)保 優(yōu)越性（對(duì)保險(xiǎn)人&投保人）核保

34、及相關(guān)技術(shù)的發(fā)展 ——精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信息化處理能力 &基礎(chǔ)研究工作,,理賠,含義：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠進(jìn)行賠償處理的過(guò)程。＊承保業(yè)務(wù)之后的一個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)合同價(jià)值的一種體現(xiàn)。意義原則：重合同、守信用/實(shí)事求是/主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理程序＊代位追償——如果保險(xiǎn)事故是由第三者的過(guò)失或非法行為引起的，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人

35、的損失須負(fù)賠償責(zé)任，這就涉及代位求償權(quán)的問(wèn)題。＊委付加強(qiáng)理賠風(fēng)險(xiǎn)管理,第八章再保險(xiǎn),概述,定義——“分?！保氨ｋU(xiǎn)人的保險(xiǎn)”，以原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為前提再保險(xiǎn)交易中的專(zhuān)業(yè)概念原保險(xiǎn)人 & 再保險(xiǎn)人——分出公司/分入公司再保險(xiǎn)費(fèi) & 分保傭金自留額 & 分保額再保險(xiǎn)的作用分散風(fēng)險(xiǎn)、控制責(zé)任、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)有助于原保險(xiǎn)公司降低資金成本，擴(kuò)大承保能力有利于抑制保險(xiǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng),相關(guān)概念比較★,再保險(xiǎn)與原保

36、險(xiǎn) 原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是相輔相成的，都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和分散。原保險(xiǎn)是投保人通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，通過(guò)保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)匯集和資金匯集，風(fēng)險(xiǎn)在全體被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分散，個(gè)別被保險(xiǎn)人的損失也在全體被保險(xiǎn)人之間得到分擔(dān)/而再保險(xiǎn)，通過(guò)原保險(xiǎn)人以繳納分保保費(fèi)的代價(jià)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人，擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移范圍 區(qū)別在于：（1）合同當(dāng)事人不同。原保險(xiǎn)合同中，一方是保險(xiǎn)人，另一方是投保人；再保險(xiǎn)合同中，

37、當(dāng)事人雙方都是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，再保險(xiǎn)人不與原保險(xiǎn)合同中的投保人、被保險(xiǎn)人或其受益人發(fā)生法律關(guān)系，再保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)向原合同的投保人收取保費(fèi)，而原合同的被保險(xiǎn)人對(duì)再保險(xiǎn)人也無(wú)索賠權(quán)，原保險(xiǎn)人不得以再保險(xiǎn)人沒(méi)有履行賠款責(zé)任為由，扣減、延緩或拒絕對(duì)其被保險(xiǎn)人履行賠付責(zé)任。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的，可以是財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用，也可以是人的生命與身體；再保險(xiǎn)合同中，則是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（3）保險(xiǎn)合同性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)

38、保險(xiǎn)合同多屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性合同，人身保險(xiǎn)大多屬于定額給付性合同；再保險(xiǎn)合同則全部屬于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)的合同,再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn) 共同保險(xiǎn)，是由兩家或兩家以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而保險(xiǎn)金額總和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。 共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)都具有分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的作用。在當(dāng)今風(fēng)險(xiǎn)高度集中、保額日益增大的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，兩者的結(jié)合運(yùn)用，將使風(fēng)險(xiǎn)得以迅速分散兩者區(qū)別在于：（1）承保業(yè)務(wù)方式不

39、同。共同保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，由多家保險(xiǎn)人直接承保；再保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)人將其承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人，由其他保險(xiǎn)人間接予以承保。（2）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌?。共同保險(xiǎn)對(duì)所承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的是一次性橫向分?jǐn)?；再保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行第二次甚至更多次的分?jǐn)偅菍?duì)風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)移。（3）與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不同。共同保險(xiǎn)仍屬原保險(xiǎn)范疇，各家保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人有直接的法律關(guān)系；再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人無(wú)任何法律關(guān)系,

40、再保險(xiǎn)的種類(lèi),比例再保險(xiǎn)1、成數(shù)再保險(xiǎn)2、溢額再保險(xiǎn)（超過(guò)自留額的剩余數(shù)額稱(chēng)為溢額，根據(jù)合同約定分給再保險(xiǎn)人）3、成數(shù)溢額混合再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)1、超額賠款再保險(xiǎn)2、超額賠付率再保險(xiǎn),再保險(xiǎn)合同種類(lèi),分保安排分類(lèi)臨時(shí)再保險(xiǎn)合同合同再保險(xiǎn)預(yù)約再保險(xiǎn)其他分保方式集團(tuán)分保分保交換轉(zhuǎn)分保,再保險(xiǎn)創(chuàng)新,再保險(xiǎn)業(yè)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行兼并、收購(gòu)、合資，增加資本實(shí)力，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。如慕尼黑再保險(xiǎn)公司收購(gòu)了美國(guó)再保險(xiǎn)公司，美國(guó)通用再

41、保險(xiǎn)公司收購(gòu)了德國(guó)科隆再保險(xiǎn)公司等。保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品——保險(xiǎn)衍生證券的產(chǎn)生和發(fā)展，推動(dòng)了世界保險(xiǎn)業(yè)的深入發(fā)展，反映了保險(xiǎn)業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)——金融融合。保險(xiǎn)期權(quán)巨災(zāi)債券,再保險(xiǎn)市場(chǎng),概念承保人的組織形式兼營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原保險(xiǎn)人專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)集團(tuán)倫敦勞合社承保人主要保險(xiǎn)市場(chǎng)倫敦再保險(xiǎn)市場(chǎng)——雙軌再保險(xiǎn)市場(chǎng)歐洲再保險(xiǎn)市場(chǎng)——完全自由化、市場(chǎng)化、競(jìng)爭(zhēng)激烈美國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)——起步晚、但發(fā)展快日本再保險(xiǎn)市場(chǎng)——專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公

42、司很少,中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展,中國(guó)具有發(fā)展中國(guó)家再保險(xiǎn)市場(chǎng)的典型特征： — 原保險(xiǎn)費(fèi)率較高，分出業(yè)務(wù)具有吸引力； — 原保險(xiǎn)市場(chǎng)資金缺乏，專(zhuān)業(yè)技術(shù)落后； — 往往成立國(guó)家再保險(xiǎn)公司，強(qiáng)制再保險(xiǎn)是國(guó)家再保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)來(lái)源； — 合同形式簡(jiǎn)單，多采用比例再保險(xiǎn),第七章保險(xiǎn)投資,保險(xiǎn)投資,意義滿足償付能力（保險(xiǎn)金支付）的資金需求是保險(xiǎn)公司重要的利潤(rùn)來(lái)源有助于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)在全社會(huì)的影響投資原則

43、安全性原則——第一原則收益性原則流動(dòng)性原則社會(huì)性原則,資金來(lái)源自有資金總準(zhǔn)備金責(zé)任準(zhǔn)備金其他資金來(lái)源,對(duì)保險(xiǎn)投資的約束,,1、資金來(lái)源規(guī)模對(duì)資金運(yùn)用的規(guī)模約束；2、資金來(lái)源結(jié)構(gòu)對(duì)資金運(yùn)用的結(jié)構(gòu)約束。,＊產(chǎn)、壽險(xiǎn)資金來(lái)源的差異、及對(duì)投資影響的差異,保險(xiǎn)投資方向的選擇,銀行存款債券(公債,公司債)股票(普通股、優(yōu)先股)不動(dòng)產(chǎn)貸款其他方式金融衍生工具，如期貨、期權(quán)、互換等，目的在于：更廣泛的投資機(jī)會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資

44、產(chǎn)負(fù)債管理的需要、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的需要古玩、名人字畫(huà)等,保險(xiǎn)投資的監(jiān)管,主要內(nèi)容—投資方式的許可—資產(chǎn)類(lèi)別的最高/最低限值—單項(xiàng)投資的比例限制—資產(chǎn)和負(fù)債匹配的要求—衍生金融產(chǎn)品的適用和監(jiān)管目的—保護(hù)保單持有人利益—引導(dǎo)保險(xiǎn)資金的流向—防止投資的過(guò)分集中,第三篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn),第八章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi),按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體：私營(yíng)/公營(yíng)保險(xiǎn)按實(shí)施方式：強(qiáng)制/自愿保險(xiǎn)按投保方式：個(gè)人/團(tuán)體保險(xiǎn)（企業(yè)保險(xiǎn)

45、）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式：足額/不足額/超額保險(xiǎn)按業(yè)務(wù)承保方式：原保險(xiǎn)/再保險(xiǎn)/共同保險(xiǎn)/重復(fù)保險(xiǎn)按立法形式：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)/財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、 健康保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),定義：指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢(qián)或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。—狹義：僅以有形的物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的—廣義：即非壽險(xiǎn)，包括狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)等,,財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（廣義）

46、,,火災(zāi)保險(xiǎn),海上保險(xiǎn),汽車(chē)保險(xiǎn),航空保險(xiǎn),工程保險(xiǎn),間接損失保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),,公眾責(zé)任保險(xiǎn),產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),雇主責(zé)任保險(xiǎn),信用保證保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn)定義：以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的特點(diǎn)：a.責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是健全的法律制度；b.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)固定金額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此，在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人用保險(xiǎn)金額作為支付的最高賠償限額。直接損失不可能超過(guò)財(cái)產(chǎn)本身的價(jià)值。與直接

47、損失相比，責(zé)任損失實(shí)際上沒(méi)有限額。不同的國(guó)家，個(gè)人或企業(yè)面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不同。,雇主責(zé)任保險(xiǎn)定義：承保被保險(xiǎn)人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)，因遭受意外事故導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主的故意行為被列為除外責(zé)任。特點(diǎn)：以民法和雇主責(zé)任法或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件；被保險(xiǎn)人是雇主，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的雇員之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系，但該保險(xiǎn)保障的則是雇員的權(quán)益

48、,信用保險(xiǎn)定義：權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方（被保證人）的信用的一種保險(xiǎn)。投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保義務(wù)人的信用。主要業(yè)務(wù)：國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)作用：一，有力促進(jìn)健康的貿(mào)易發(fā)展；二，為企業(yè)提供向銀行貸款的保證，有利于企業(yè)獲得資金周轉(zhuǎn)的便利，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常發(fā)展。,保證保險(xiǎn)定義：由義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。特點(diǎn)：本質(zhì)上，保證保險(xiǎn)是對(duì)權(quán)利人的擔(dān)保。與一般保險(xiǎn)

49、的最大區(qū)別在于，保證保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人支付給權(quán)利人的賠款，有償還的義務(wù)；而一般保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人并無(wú)任何返還責(zé)任，即保險(xiǎn)人無(wú)索賠權(quán)和追償權(quán)。形式：履約保證保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn),人身保險(xiǎn),定義：人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，即當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。特點(diǎn)：保險(xiǎn)金額的定額給付性（補(bǔ)

50、償原則及其派生出來(lái)的分?jǐn)傇瓌t、代為追償原則不適用人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)中（除醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)的問(wèn)題。 ★ ）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性,分類(lèi)：按保障范圍：人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)期限：長(zhǎng)期業(yè)務(wù)、一年期業(yè)務(wù)、短期業(yè)務(wù)；按實(shí)施方式：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)；按投保方式：個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)；按保單是否參與分紅：分紅保單、不分紅保單；按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度：標(biāo)準(zhǔn)

51、體保險(xiǎn)（或稱(chēng)健體保險(xiǎn)）、次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（或稱(chēng)弱體保險(xiǎn)）。,傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)類(lèi)型1、人壽保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)/生存保險(xiǎn)/生死合險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)3、健康保險(xiǎn),習(xí)題,被保險(xiǎn)人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)稱(chēng)為（ C ）。A. 共同保險(xiǎn) B. 再保險(xiǎn) C. 重復(fù)保險(xiǎn) D

52、. 原保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容不包括（ C ）。A．告知 B．保證 C．委付 D．棄權(quán)與禁止反言,保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人通常是指訂立并履行合同的人，包括 ( B )。 A．保險(xiǎn)人和受益人 B．投保人和保險(xiǎn)人 C．被保險(xiǎn)人和投保人 D．受益人和被保險(xiǎn)人近因原則是確定保

53、險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因是指( D )。 A．導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的時(shí)間上最近的原因 B．導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的空間上最近的原因 C．與保險(xiǎn)事故發(fā)生最接近的、起主導(dǎo)作用的原因D．導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因,被保險(xiǎn)人縱火是（ A ）。A．道德風(fēng)險(xiǎn)因素 B．實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素C．心理風(fēng)險(xiǎn)因素 D．有形風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失補(bǔ)償?shù)南拗茥l件一般有（ A、B、D ）

54、 A. 以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限 B. 以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限 C. 以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)價(jià)值為限 D. 以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益為限,保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人必須履行以下義務(wù)：（ABCDE）?！　．及時(shí)通知保險(xiǎn)人　　B．依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金　　C．向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料　　D．保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整并通知投保

55、人、被保險(xiǎn)人或受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充提供證明和資料　　E．被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失,案例某銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 這種情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)該事件要承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？  答：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違犯保證條款，不論這種

56、違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。即使警衛(wèi)不在崗與銀行被竊沒(méi)有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)賠償責(zé)任。,簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。答：（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的；（2）風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性；（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；（5）風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失；

57、 （6