正確處理四個矛盾找準資本補充渠道

1、【調(diào)查研究】正確處理四個矛盾找準資本補充渠道受經(jīng)濟下行、去產(chǎn)能、調(diào)結(jié)構(gòu)等新常態(tài)經(jīng)濟的影響，農(nóng)商銀行在經(jīng)營中逐漸暴露出農(nóng)商銀行資本管理經(jīng)驗的欠缺，對風險資產(chǎn)處置難，資本補充渠道不暢等不利因素。為探索農(nóng)商銀行穩(wěn)健發(fā)展路徑，本文以湖北東陽農(nóng)商銀行為例，從資本現(xiàn)狀入手，正確處理兩大關(guān)系，找準資本補充渠道，深化資本管理，致力把農(nóng)商銀行打造成“五個銀行”建設的標桿。一、資本管理現(xiàn)狀及問題1.資本實力增加，但資本底子薄，存在先天不足截至2017年6月

2、末，資本凈額45484.67萬元，其中：核心一級資本41075.93萬元，包括實收資本24200萬元，資本公積599.1萬元，盈余公積2800.48萬元，一般風險準備7537.02萬元，未分配利潤488.47萬元。附屬資本（超額貸款準備）4408.74萬元。東陽農(nóng)商銀行于2010年啟動產(chǎn)權(quán)改革，當時擔心募股和分紅的壓力，把股本總額定得較低，總共募集股本金2.2億元，在當時來說，是可以適應業(yè)務發(fā)展，由于改制時間長達5年之久，隨著業(yè)務快速發(fā)

3、展，不能適應業(yè)務發(fā)展的需要，由于先天不足的資本，帶來了資本充足率不足、單戶授信額度小等一系列新的問題。2.業(yè)務發(fā)展迅猛，但資本消耗大，補充渠道單一東陽農(nóng)商銀行各項存款余額由2015年6月末掛牌開業(yè)的538461.75萬元，增加到2017年6月末的728705.1萬元，年均增幅17.67%，各項貸款余額由2015年6月末的299412.43萬元，到2017年6月末的資本，如優(yōu)質(zhì)客戶要求貸款4000萬元以上，東陽農(nóng)商銀行受單一客戶貸款集中度

4、限制，無法滿足該客戶的信貸資金需求，就會造成該優(yōu)質(zhì)客戶的流失。同時，如果信貸業(yè)務增長過快，如正常類、關(guān)注類貸款都要計提撥備，以及投向不同風險權(quán)重不同，都會耗用資本，導致資本充足率、撥備覆蓋率、撥貸比等監(jiān)管指標不達標。這也為資本的補充機制提出了新的要求。（二）股東利潤最大化與農(nóng)商銀行穩(wěn)健經(jīng)營的矛盾對于資本并不是越多越好，過多的資本占用，會推高成本，而且部分股東對金融企業(yè)的特殊性了解不夠，把銀行當作一般性股份制企業(yè)對待，片面追求高分紅、高配

5、股、高回報，希望通過分紅及貸款等手段達到利潤最大化，2016年按8%進行現(xiàn)金分紅，如果單純追求高分紅，勢必影響到農(nóng)商銀行留存利潤及可持續(xù)發(fā)展能力。8家法人股東除了2家金融機構(gòu)法人股東，其余6家非金融機構(gòu)企業(yè)股東本身就是東陽農(nóng)商銀行的“黃金”客戶，都將股權(quán)抵押給擔保公司后在東陽農(nóng)商銀行貸款，在經(jīng)濟下行時期，貸款風險會逐漸暴露，股東的股權(quán)被依法凍結(jié)、查封、強制性轉(zhuǎn)讓等，既影響了農(nóng)商銀行股權(quán)的穩(wěn)定，也給其信貸資產(chǎn)造成較大風險。（三）股東參與管